kształt

Koszt kredytu – jakie czynniki wpływają na całkowity koszt kredytu?

Koszt kredytu – jakie czynniki wpływają na całkowity koszt kredytu?

Koszt kredytu powinien mieć kluczowe znaczenie dla każdego, kto pożycza pieniądze od banku. Jak obliczyć koszt kredytu? I co właściwie wpływa na całkowity koszt kredytu? W naszym artykule znajdziesz odpowiedzi na wszystkie pytania!

Jakie czynniki wpływają na koszt kredytu?

Kredyt gotówkowy jest doskonałym sposobem na zaspokojenie potrzeb, których nie możemy zrealizować dzięki miesięcznym wpływom. Remont? Samochód? Wyjazd? W odróżnieniu od pożyczki online, która również jest bardzo atrakcyjnym produktem finansowym, udostępnia znacznie wyższe kwoty. Co za tym idzie, nakłada na nas większą odpowiedzialność za spłatę długu w ustalonym terminie. Dlatego pytanie o koszt kredytu jest pierwszym, które powinniśmy zadać przed podpisaniem umowy! Co wpływa na całkowity koszt kredytu?

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, całkowity koszt kredytu to „wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności:

  • odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeżeli są znane kredytodawcy

oraz

  • koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach

z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta1”.

Warto dodać, że ostateczny koszt kredytu jest zależny także od rodzaju rat. Raty równe są mniejszym obciążeniem dla zdolności kredytowej. Jednak to raty malejące okazują się tańsze przy ostatecznym rozliczeniu wydatków, jakie poniesiemy w związku z kredytem. Przynoszą największe korzyści przy wcześniejszej spłacie kredytu. Dlatego jeżeli planujemy zwrócić pieniądze przed czasem, powinniśmy zdecydować się właśnie na ten sposób spłaty!

Prowizja i oprocentowanie – główne parametry wpływające na koszt kredytu

Do podstawowych kosztów kredytu należą prowizja i oprocentowanie. Prowizja za udzielenie kredytu wyraża się w procentach i zależy od wysokości kredytu. Może wynosić nawet kilkanaście procent jego wartości! Z tego względu warto korzystać z porównywarek kredytów i śledzić aktualne rankingi kredytów. Tam znajdziemy dokładne informacje na temat opłat i innych parametrów produktów kredytowych. Prowizję spłacamy jednorazowo przy uruchomieniu środków, niekiedy banki doliczają ją do kwoty kredytu, tym samym zwiększając wysokość rat.

Oprocentowanie kredytu składa się ze stopy referencyjnej i marży banku. Banki oferują oprocentowanie stałe i zmienne. Stałe towarzyszy głównie kredytom krótkoterminowym – maksymalnie do 10 lat. Bank nie może pozwolić sobie na długoterminowe straty, w razie gdy dojdzie do dużego skoku stóp procentowych. Dlatego przy kredytach na dłuższy okres instytucje bankowe oferują oprocentowanie zmienne. Jego wysokość zależy od stawek referencyjnych ustalonych przez NBP, przez co harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie. Warto mieć to na uwadze, planując miesięczny budżet domowy!

Jak obliczyć koszt kredytu?

Jeśli chcemy znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy, powinniśmy wiedzieć, jak obliczyć koszt kredytu. Służą temu dwa wzory, w zależności od tego, czy zdecydowaliśmy się spłacać kredyt w ratach stałych, czy malejących.

Jak obliczyć koszt kredytu przy ratach stałych?

gdzie:

  • R – rata kredytu,
  • K – wartość pożyczonego kapitału,
  • N – liczba rat kredytu,
  • q – współczynnik procentowy.

Wartość „q” obliczamy ze wzoru:

gdzie:

  • r – stopa procentowa wyrażona w ułamku,
  • m – ilość okresów kapitalizacji.

Jak obliczyć koszt kredytu przy ratach malejących?

gdzie:
R – rata kredytu,
K – wartość pożyczonego kapitału,
N – liczba rat kredytu,
n – numer poszukiwanej raty,
r – stopa procentowa wyrażona w ułamku.

Obliczamy wysokość każdej raty z osobna, a następnie sumujemy otrzymane wartości, uzyskując w ten sposób całkowity koszt kredytu.

Samodzielne rachunki nie są proste, dlatego, jeśli chcemy poznać koszt kredytu, kalkulator kredytowy to znacznie lepszy sposób na poznanie wysokości rat!

Obliczanie raty kredytu z kalkulatorem kredytowym

Kalkulator kredytowy jest doskonałym sposobem na obliczenie kosztu kredytu. Jak działa? Aby poznać wysokość rat, we właściwych polach podajemy kwotę kredytu, czas spłaty oraz wysokość prowizji i oprocentowania. Po kilku sekundach otrzymujemy orientacyjny harmonogram spłaty kredytu. Niektóre banki uwzględniają również rodzaj rat. Dzięki temu wyliczenia są bardzo dokładne!

Warto korzystać z takich narzędzi, aby poznać wysokość comiesięcznych płatności i sprawdzić, czy nasz budżet domowy udźwignie kolejne obciążenie. Pamiętaj! Nie aplikuj o kredyt gotówkowy, który przekracza twoje możliwości finansowe. Bank i tak dokładnie zweryfikuje twoją zdolność kredytową! Dlatego lepiej ubiegać się o niższy kredyt, niż otrzymać negatywną odpowiedź.

Jaki jest koszt kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny służy głównie sfinansowaniu nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego. Zaciągamy go na długie lata, dlatego temat kosztu kredytu hipotecznego ma jeszcze większe znaczenie! Poza opłatami charakterystycznymi dla kredytów gotówkowych dotyczą go również koszty dodatkowe, takie jak:

  • wkład własny, bez którego nie otrzymamy kredytu. Obecnie banki wymagają, by klient wniósł 20 proc. nieruchomości mieszkania. Mogą zgodzić się na mniejszy procent, pod warunkiem, że skorzystamy z produktów dodatkowych, np. podpiszemy umowę na kartę kredytową,
  • prowizja rekompensacyjna za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego,
  • koszt wyceny mieszkania przez rzeczoznawcę majątkowego. Niektóre banki wymagają wykonania operatu szacunkowego przed udzieleniem kredytu na zakup nieruchomości,
  • koszt dodatkowych produktów finansowych, na które zdecydujemy się przy kredycie. To nie tylko wspomniana już karta kredytowa, ale też konto czy dodatkowe ubezpieczenie,
  • koszty karencji, jeżeli kondycja naszego budżetu ulegnie chwilowemu pogorszeniu i będziemy chcieli przesunąć termin wymagalności spłaty raty,
  • koszt wakacji kredytowych, czyli całkowitego zawieszenia spłaty rat przez ustalony czas.

Przy produktach hipotecznych bardzo istotne jest ubezpieczenie kredytu! Chociaż jest dobrowolne, rezygnacja z niego może przysporzyć trudności we wzięciu kredytu. W takiej sytuacji bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia, np. w postaci poręczyciela. To tylko jeden z powodów, dla których nie warto rezygnować z ubezpieczenia na życie. Drugim jest poczucie bezpieczeństwa. Nie możemy uniknąć nieprzewidzianych sytuacji, ale dzięki ubezpieczeniu nie musimy obawiać się o swoją przyszłość. W razie nieszczęśliwego zdarzenia otrzymamy pomoc finansową. Warto podejmować mądre decyzje!


  1. Art. 5 Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

Czytaj także:

Jak zrobić przelew zagraniczny?

Jak zrobić przelew za granicę? Wystarczy, że zlecimy w swoim banku płatność SEPA (w przypadku przelewu do UE) lub SWIFT (pozostałe płatności zagraniczne). Aby zrealizować transakcję będziemy musieli podać dokładne dane odbiorcy [...]
Redakcja OfinRedakcja Ofin

Koszty zakupu mieszkania – jakie opłaty przy zakupie lokum?

Polacy wciąż chętnie kupują mieszkania. Robią to najczęściej korzystając z kredytu hipotecznego. Nie zawsze jednak zdają sobie sprawę z tego, ile wynoszą koszty zakupu mieszkania. Należą do nich podatki, opłaty sądowe czy opłata za [...]
Redakcja OfinRedakcja Ofin
3
Dodaj komentarz
avatar
3 Comment threads
0 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
2 Comment authors
HenrykPatrykMichałRecent comment authors
  Powiadomienia  
najnowszy najstarszy
Powiadom o
Michał
Gość
Michał
Ocena :
     

Ludziom wydaje się, że w kosztach główną rolę odgrywają odsetki. A ważniejsze są zazwyczaj opłaty i prowizje składające się na całkowity koszt kredytu-i o tym trzeba trąbić- bo ludzie dają się nabrać!

Patryk
Gość
Patryk

Cenna rada dla osob, które w najbliższym czasie zamierzają wziąć kredyt. Bardzo czesto jest tak, że bank proponuje klientowi zmniejszenie oprocentowania, ale pod warunkiem, że wykupi on ubezpieczenie dla swojrgo kredytu. Zazwyczaj nie warto się na to decydować, bo kwota do spłat może wzrosnąć i stać się sporo wyższa od zysków płynących z takiego rozwiązania.

Henryk
Gość
Henryk

Kredyt zazwyczaj jest koniecznością, bez której jakieś tam problemy same się nie rozwiążą. Ale zanim się na kredyt zdecydujemy warto porównać oferty kilku banków, a po dokonaniu decyzji i wybraniu już konkretnego banku trzeba jeszcze przyjrzeć się poszczególnym kosztom składającym się na comiesięczna spłatę- bo wiadomo- często są jakieś haczyki.