Ubezpieczenie pomostowe w kredycie hipotecznym – Ile kosztuje w 2026

Czym jest ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe to tymczasowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego, obowiązujące do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej. Jest ściśle powiązane z podstawowym zabezpieczeniem kredytu, czyli hipoteką ustanowioną na nieruchomości. To właśnie dzięki niej bank może dochodzić swoich roszczeń z nieruchomości, jeśli kredytobiorca przestanie spłacać zobowiązanie.

Procedura wpisu hipoteki do księgi wieczystej, bywa czasochłonna i może trwać od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy. Do momentu dokonania wpisu, bank nie ma pełnego zabezpieczenia, co zwiększa jego ryzyko. Ubezpieczenie pomostowe ma to ryzyko ograniczyć. Polisa chroni bank na wypadek sytuacji, w której kredytobiorca zaprzestanie spłaty rat w okresie oczekiwania na wpis hipoteki. Koszt ubezpieczenia pomostowego ponosi jednak kredytobiorca — jest to dodatkowa opłata obowiązująca do chwili uzyskania prawomocnego wpisu hipoteki w księdze wieczystej.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Koszt ubezpieczenia pomostowego, zależy przede wszystkim od wysokości podwyższonej marży lub oprocentowania, kwoty kredytu oraz czasu oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej. Choć formalnie polisę wykupuje bank, to jej koszt jest przerzucany na kredytobiorcę – najczęściej poprzez:

• podwyższenie marży,
• podwyższenie oprocentowania kredytu.

Na dzień 05.03.2026 r. stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% w skali roku, natomiast według danych GPW Benchmark stawka WIBOR 3M z 04.03.2026 r. wynosi 3,80%.Oznacza to, że w zależności od polityki banku wzrost marży lub oprocentowania może wynosić od ok. 0,5 do nawet 2,5 p.p. Podwyższone koszty obowiązują od momentu podpisania umowy kredytowej lub uruchomienia kredytu aż do chwili, gdy wpis hipoteki w księdze wieczystej stanie się prawomocny.

Od czego zależy koszt ubezpieczenia pomostowego?

Całkowity koszt ubezpieczenia pomostowego, zależy od:

• wysokości podwyższonej marży lub oprocentowania,
• kwoty kredytu hipotecznego,
• czasu oczekiwania na wpis hipoteki (im dłużej trwa procedura, tym wyższy koszt ponosi kredytobiorca).

Wyższa marża lub oprocentowanie bezpośrednio podnosi wysokość miesięcznych rat – w okresie obowiązywania ubezpieczenia pomostowego są one po prostu droższe.

Jak obliczyć wysokość kosztów za ubezpieczenie pomostowe?

Koszt ubezpieczenia pomostowego przy kredycie hipotecznym najprościej obliczysz, korzystając z ogólnodostępnych narzędzi, takich jak kalkulator kredytu hipotecznego. Wystarczy, że wprowadzisz parametry kredytu i sprawdzisz wysokość raty przy standardowej marży, a następnie porównasz ją z ratą powiększoną o marżę podwyższoną o wartość wskazaną przez bank (np. o 1%). Różnica między tymi ratami pokaże orientacyjny koszt ubezpieczenia pomostowego.

Stawki ubezpieczenia pomostowego w najpopularniejszych bankach

Wpływ przepisów z 2022 roku na ubezpieczenie pomostowe

17 września 2022 r. weszły w życie znowelizowane przepisy ustawy o kredycie hipotecznym, które znacząco zmieniły zasady pobierania przez banki opłat z tytułu ubezpieczenia pomostowego. W art. 29 pkt 5 ustawy dodano dwa kluczowe zapisy:

➡️ 5a. Umowa o kredyt hipoteczny może przewidywać dodatkowy koszt związany z oczekiwaniem na wpis hipoteki do księgi wieczystej, ponoszony przez konsumenta do czasu dokonania tego wpisu.

➡️ 5b. Dodatkowy koszt, o którym mowa powyżej, podlega zwrotowi konsumentowi lub zaliczeniu na poczet spłaty kredytu po dokonaniu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – zgodnie z warunkami określonymi w umowie kredytowej.

Przed wejściem w życie nowych regulacji banki nie zwracały kredytobiorcom kosztów ubezpieczenia pomostowego. Obecnie zwrot musi być dokonany automatycznie, bez konieczności składania dodatkowych wniosków przez klienta.

Zmiany te realnie poprawiły sytuację kredytobiorców, ponieważ obniżyły całkowity koszt kredytu hipotecznego. Nawet jeśli w okresie oczekiwania na wpis hipoteki koszty są czasowo wyższe, bank ma obowiązek je zwrócić. Co więcej, po wprowadzeniu nowych przepisów część banków całkowicie zrezygnowała z ubezpieczenia pomostowego, dzięki czemu ten dodatkowy wydatek w wielu przypadkach przestał obciążać klientów.

Kiedy bank musi zwrócić ubezpieczenie pomostowe?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami bank ma obowiązek zwrócić ubezpieczenie pomostowe w ciągu 60 dni od dnia dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej. W praktyce część instytucji robi to szybciej, np. Santander Bank Polska deklaruje zwrot w ciągu 30 dni kalendarzowych.

Zwrot może zostać zrealizowany na dwa sposoby:

1. przelewem środków bezpośrednio na konto kredytobiorcy,
2. zaliczeniem kwoty na poczet spłaty kredytu hipotecznego.

Ważne: prawo do zwrotu ubezpieczenia pomostowego przysługuje wyłącznie osobom, które zawarły umowę kredytową po 17 września 2022 r. W praktyce oznacza to, że obejmuje już wszystkich kredytobiorców zaciągających obecnie kredyty mieszkaniowe.

Najczęstsze błędy kredytobiorców przy ubezpieczeniu pomostowym

Najczęściej popełniane przez kredytobiorców błędy, związane z ubezpieczeniem pomostowym wynikają z pomijania zapisów umowy, braku kontroli nad procesem wpisu hipoteki oraz nieweryfikowania rozliczenia kosztów po zakończeniu okresu pomostowego.

Jednym z najczęstszych problemów jest porównywanie ofert wyłącznie na podstawie „docelowej” raty, bez uwzględnienia kosztów przejściowych wynikających z realnego czasu oczekiwania na wpis hipoteki w lokalnym sądzie. Drugim – brak monitorowania statusu wniosku KW i sygnatury sprawy, co później utrudnia egzekwowanie terminów i prawidłowego rozliczenia.

Aby uniknąć błędów:

• sprawdź, czy bank rozliczył koszt w ciągu 60 dni od wpisu hipoteki,
• monitoruj wniosek KW oraz korespondencje z sądu,
• uwzględnij wyższą ratę na starcie w budżecie domowym.

Planujesz kredyt hipoteczny i chcesz świadomie porównać wszystkie koszty, w tym te związane z okresem pomostowym? Sprawdź pełne oferty banków w naszym aktualnym rankingu kredytów hipotecznych i wybierz najkorzystniejszą opcję!