Konta walutowe

Czym jest konto walutowe

Konto walutowe to rachunek bankowy prowadzony w walucie obcej – pozwalający na przechowywanie i zarządzanie środkami w innej walucie niż polski złoty. Jego podstawową funkcją jest eliminacja konieczności przewalutowania środków przy transakcjach zagranicznych. Dla osób, które często dokonują takich płatności, oznacza to realne oszczędności. Przy każdej transakcji międzynarodowej można zaoszczędzić nawet kilka procent wartości przelewu!

Dla kogo jest konto walutowe?

Konto walutowe jest dla każdego, komu zdarza się wykonywać transakcje zagraniczne, w walutach obcych. Są to przede wszystkim przedsiębiorcy działający na rynkach międzynarodowych i osoby często podróżujące za granicę – ale nie tylko!

W dobie globalizacji i rosnącej popularności zakupów w zagranicznych sklepach internetowych, stają się praktycznym narzędziem zarządzania finansami osobistymi, pozwalającym na odczuwalne zmniejszenie kosztów transakcji. Co więcej, przechowywanie walut obcych pozwala zarabiać na różnicach kursowych – sprawdzi się więc także jako metoda dywersyfikacji kapitału.

Popularyzacja pracy zdalnej spowodowała, że coraz więcej z nas pracuje w zagranicznych firmach, mieszkając w Polsce. Konto walutowe umożliwia w takich przypadkach otrzymywanie wynagrodzenia z zagranicy, w walucie obcej. Pod względem reszty funkcjonalności, współczesne konta walutowe nie różnią się od standardowych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych.

Różnice między kontem walutowym a zwykłym rachunkiem bankowym

Podstawową różnicą między kontem walutowym a standardowym rachunkiem złotówkowym jest mechanizm rozliczania transakcji. Konto walutowe umożliwia bezpośrednie operacje w walucie obcej, podczas gdy zwykły rachunek przelicza osobno każdą transakcję, często po gorszym kursie i z naliczeniem dodatkowej prowizji od przewalutowania.

Konta walutowe zwykle wiążą się z wyższymi opłatami za prowadzenie, podczas gdy większośc rachunków prowadzonych w złotówkach jest bezpłatnych. Są to jednak na tyle małe kwoty (rzędu 5-15 zł miesięcznie), że jeśli rzeczywiście dokonujemy regularnych transakcji walutowych, oszczędności na przewalutowaniach szybko je przewyższą.

Osobom mieszkającym w Polsce konta walutowe nie zastąpią zwykłych ROR-ów, ale bardzo często będą bardzo opłacalnym dodatkiem. Nic nie stoi bowiem na przeszkodzie, by posiadać konto walutowe obok tradycyjnego rachunku rozliczeniowego w złotówkach!

Rodzaje kont walutowych

Rodzaje kont walutowych to przede wszystkim to rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe (ROR) oraz konta oszczędnościowe w walucie obcej. Te pierwsze służą do codziennych operacji bankowych, podczas gdy drugie zaprojektowane są z myślą o długoterminowym gromadzeniu środków.

Walutowe ROR-y oferują taką samą funkcjonalność jak zwykłe rachunki bankowe. Mogą być do nich wydawane karty płatnicze (zwykle wielowalutowe), możemy także wykonywać przelewy (również krajowe), wypłacać środki z bankomatów (również w walutach obcych, choć jedynie w nielicznych urządzeniach) czy płacić bezgotówkowo w sklepie. Zwykle nie są jednak oprocentowane.

Walutowe konta oszczędnościowe są natomiast oprocentowane, więc za trzymanie na nich środków otrzymujemy odsetki. Z drugiej strony mają ograniczoną funkcjonalność – nie mamy możliwości płatności bezpośrednio z nich. Służą głównie do zabezpieczenia środków przed wahaniami kursowymi.

Jakie waluty można mieć na koncie walutowym?

To, jakie waluty można mieć na koncie walutowym, zależy wyłącznie od oferty poszczególnych banków. Najpopularniejsze to euro (EUR) i dolar amerykański (USD) – dostępne w każdym banku oferującym rachunki walutowe. Bardzo łatwo dostępny jest takżę funt brytyjski (GBP) i frank szwajcarski (CHF). Rzadziej spotykane, ale dostępne w większych bankach są konta w dolarze kanadyjskim (CAD), koronie norweskiej (NOK), koronie szwedzkiej (SEK) i koronie duńskiej (DKK). Niektóre banki umożliwiają również prowadzenie rachunków w forintach (HUF) czy koronach czeskich (CZK), a nawet tak egzotycznych walutach, jak japoński jen (JPY) czy dolar australijski (AUD).

Ile kosztuje konto walutowe?

Konto walutowe samo w sobie kosztuje nieco więcej niż zwykły ROR prowadzony w złotówkach, ale ze względu na swoją funkcjonalność szybko może przynieść korzyści przewyższające koszty. Dlatego można powiedzieć, że dla osób, które rzeczywiście potrzebują konta walutowego, nie kosztuje ono nic – w zamyśle ma pozwolić zaoszczędzić.

Podstawą jest opłata za prowadzenie rachunku, która wynosi od kilku do maksymalnie 30 zł. Jeżeli do rachunku walutowego zamówimy kartę, ona także może być płatna. Większość banków oferuje darmowe prowadzenie i kartę przy spełnieniu warunków aktywności (np. minimalne wpływy miesięczne lub liczba transakcji w danym okresie).

Kolejnym kosztem są prowizje za przewalutowanie, które są jednak niższe niż w przypadku płatności zwykłym kontem, bez funkcji walutowej. Swoją cenę mają również przelewy zagraniczne – jest ona zależna od wybranego rodzaju przelewu i, ponownie, niższa niż w przypadku zwykłych kont.

Jak założyć konto walutowe?

Konto walutowe można założyć przez internet, w aplikacji mobilnej lub w oddziale – zależnie od ustaleń poszczególnych banków.

W większości z nich trzeba mieć najpierw otwarte tradycyjne konto, do którego dodamy nowy rachunek walutowy. To upraszcza proces zakładania, bo jeśli wybierzemy konto walutowe w swoim banku, założymy je dosłownie w minutę. W takim przypadku wystarczy wybrać odpowiednią opcję w bankowości elektronicznej, potwierdzić chęć otwarcia rachunku wybranym narzędziem autoryzacyjnym i od razu można przejść do korzystania z nowego konta.

Jeśli zaś chcemy założyć konto walutowe w innym banku, musimy najpierw otworzyć tam rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Możemy to zrobić w oddziale banku albo przez internet, z wykorzystaniem strony internetowej lub aplikacji mobilnej. W większości banków wystarczy skorzystać z istniejącego konta, by potwierdzić swoje dane, mogą być potrzebne także zdjęcia dowodu osobistego i “selfie”.

Konto walutowe a spłata kredytów i pożyczek w obcej walucie

Konto walutowe jest także korzystnym narzędziem do spłacania kredytów i pożyczek zaciągniętych w obcej walucie! Mechanizm działania polega na gromadzeniu środków bezpośrednio w walucie kredytu, dzięki czemu nie ryzykujemy, że w dniu spłaty spotka nas wysoki kurs i niekorzystne przewalutowanie. Dzięki korzystaniu z konta walutowego, kredytobiorca może systematycznie kupować walutę, gdy kurs jest korzystny, zamiast być zmuszonym do jej zakupu w dniu płatności raty.

Podstawową zaletą takiego rozwiązania jest kontrola nad kosztem zakupu waluty. Przy standardowej spłacie kredytu walutowego bank automatycznie przewalutowuje złotówki po własnym kursie, który dodatkowo zawiera marżę, a sama transakcja może być objęta prowizją. Posiadając konto walutowe, można samodzielnie wybrać moment i źródło zakupu waluty, wykorzystując kantory internetowe lub platformy wymiany walut, gdzie spready są niższe.

Dodatkową korzyścią jest możliwość utworzenia "poduszki bezpieczeństwa" w walucie kredytu. Zgromadzenie równowartości 3-4 rat w walucie obcej zabezpiecza przed gwałtownymi skokami kursu i daje komfort psychiczny związany z przewidywalnością wysokości rat w złotówkach.

Alternatywy dla konta walutowego – kantory internetowe i inne rozwiązania

Na rynku znajdziemy alternatywy dla konta walutowego, ale pokrywające zaledwie część jego funkcjonalności. Są to przede wszystkim kantory internetowe, za pośrednictwem których wymienimy waluty po korzystnym kursie, ale wciąż potrzebujemy rachunku w danej walucie, by te środki wypłacić. Kolejną alternatywę stanowią karty wielowalutowe wydawane przez fintechy. Najczęściej są to karty pre-paid, z powiązanym rachunkiem, na którym można przechowywać nawet kilkanaście walut!

Platformy płatności międzynarodowych, takie jak Wise czy Revolut, również oferują wirtualne rachunki w wielu walutach. Ich zaletą jest integracja wszystkich usług finansowych w jednej aplikacji – od wymiany walut po przelewy międzynarodowe. Koszty są zwykle niższe niż w przypadku tradycyjnych kont walutowych, jednak trzeba pamiętać o ograniczeniach w zakresie gwarancji depozytów.

Dla osób aktywnych na rynku forex dostępne są rachunki brokerskie z funkcją portfela walutowego. Umożliwiają one nie tylko przechowywanie różnych walut, ale także zarabianie na zmianach kursowych poprzez instrumenty pochodne. To rozwiązanie wymaga jednak zaawansowanej wiedzy o rynkach finansowych.

Jak wybrać najlepsze konto walutowe?

Aby wybrać najlepsze konto walutowe najlepiej skorzystać z rankingu rachunków bankowych i porównać parametry, które interesują nas najbardziej. Najczęściej zwracamy uwagę na:

• koszty rachunku (za prowadzenie konta, kartę, wypłaty z bankomatów, przelewy, obsługę w placówkach) – większości opłat da się uniknąć spełniając określone warunki,
• spread walutowy – czyli różnica między kursem kupna i sprzedaży dla danej waluty,
• możliwość korzystania z karty wielowalutowej,
• konieczność posiadania konta w złotówkach,
• oprocentowanie rachunku – dla osób, które myślą o oszczędzaniu w obcej walucie,
• obsługiwane waluty – rachunki w EUR, USD czy GBP to standard, ale jeśli interesują nas mniej popularne waluty, musimy wybrać odpowiedni bank.

Oferta najpopularniejszych kont walutowych przedstawiona została w poniższej tabeli.