Pożyczka to nic innego, jak przekazanie komuś środków finansowych lub dóbr na określony okres, po którym muszą zostać zwrócone. Może jej towarzyszyć oprocentowanie, jednak w przeciwieństwie do kredytu - nie ma takiego wymogu. Różnić między kredytem a pożyczką jest zresztą więcej. Udzielać mogą ich inne instytucje, inne akty prawne określają ich zasady. Rynek pożyczek nie ogranicza się jednak do banków. Firmy pożyczkowe, finansowe, sektor pozabankowy, a nawet inne podmioty czy osoby prywatne mogą udzielać pożyczek. Dowiedz się więcej na temat tego typu zobowiązania z poniższego artykułu.
Czym jest pożyczka?
Pożyczka to świadczenie finansowe przekazane jednej stronie przez drugą, które musi zostać spłacone w określonym czasie. Na polu polskiego prawa pożyczkę definiuje artykuł 720 § 1 Kodeksu Cywilnego. Znajdziemy w nim dodatko, że pożyczka nie musi dotyczyć jedynie pieniędzy, ale również rzeczy (oznaczonych co do gatunku). Pożyczki może nam udzielić bank, ale również niemal wszystkie podmioty posiadające zdolność prawną. Najczęściej będą to firmy finansowe z sektora pozabankowego, jednak również osoby prywatne mogą udzielać pożyczek. W przypadku pożyczki na kwotę przekraczającą 1000 zł, zgodnie z prawem musi być sporządzona stosowna umowa. W przypadku braku spłaty pożyczki wierzyciel (a więc osoba udzielająca zobowiązania) ma prawo nałożyć na dłużnika dodatkowe opłaty, np. odsetki karne. Ich wysokość również jest w Polsce uregulowana prawnie, przez tzw. ustawę antylichwiarską.
Pożyczka a kredyt - czym się różnią?
Na pierwszy rzut oka pożyczka i kredyt wydają się niemal nierozróżnialne. W obu przypadkach mamy do czynienia ze stronami umowy, określonymi kwotami i okresem spłaty. Jednak dalsza analiza wyłoni nam cały szereg różnic między tymi dwoma produktami finansowymi. Po pierwsze - różnią się tym, kto może ich udzielać. O ile pożyczkę otrzymać możemy z wielu źródeł, o tyle prawo do udzielania kredytów mają w Polsce jedynie banki. Co za tym idzie w obu przypadkach inne akty prawne regulują zasady udzielania pożyczki i kredytu. W przypadku tego drugiego będzie to przede wszystkim ustawa Prawo Bankowe, chociaż ustawa o kredycie konsumenckim i Kodeks Cywilny również znajdują tu zastosowanie. Kolejna różnica to przedmiot umowy między stronami. Kredyt zawsze dotyczy pieniędzy, pożyczka może być również rzeczowa. Kredyt też zawsze wiązać się będzie z odsetkami, czyli opłatą za udzielone finansowanie, wyrażoną w procentach i spłacaną łącznie z kapitałem. Pożyczka może być zupełnie nieoprocentowana. Kredyty również najczęściej mają określony cel przeznaczenia pożyczonych środków - zakup nieruchomości, samochodu, sprzęt AGD. Wyjątkiem jest tu kredyt konsumpcyjny. Umowy pożyczki nie muszą zawierać wyróżnienia przeznaczenia przekazywanych środków. Ostatnia, ale wcale nie najmniej ważna różnica, to procedura starania się o finansowanie. Pożyczkę możemy otrzymać nawet w 15 minut i to nie wychodząc z domu, załatwiając wszystkie formalności sprzed ekranu komputera. Proces otrzymania kredytu bankowego jest znacznie dłuższy, bardziej skomplikowany i wymagać będzie wielu zazwyczaj wielu dokumentów. To cena za wyższe kwoty kredytowania oraz dłuższe okresy spłaty.
Pożyczki bankowe i pozabankowe
Czy banki udzielają jedynie kredytów? Nie. W ich ofercie znajdziemy również pożyczki gotówkowe. W przypadku niektórych banków nazwy produktów “pożyczka gotówkowy” i “kredyt gotówkowy” są stosowane w materiałach marketingowych niemal zamiennie. Jak już wiem, są to różne instrumenty finansowe. Tym niemniej banki również udzielają pożyczek, zazwyczaj na niższe kwoty niż w ofercie kredytowej i z krótszymi okresami spłaty. W przypadku wzięcia pożyczki w banku wciąż czeka nas weryfikacja pod kątem zdolności i historii kredytowej, jednak będzie ona znacznie szybsza i mniej restrykcyjna niż w przypadku kredytu. Jest to ruch banków w stronę mniej zamożnego klienta, który ceni wygodę i szybkość otrzymania finansowania. Rynek pozabankowy bowiem nie tylko oferuje wszystko to, co banki w tym zakresie, ale też znacznie więcej. Wachlarz pożyczek, które znajdziemy w pozabankowych firmach finansowych (nie bez powodu zwanych też firmami pożyczkowymi) jest niezwykle szeroki. Chwilówki, pożyczki ratalne, pożyczki na dowód, online, bez weryfikacji baz dłużników, a nawet pożyczki dla bezrobotnych czy z komornikiem - wybór jest ogromny, a znalezienie odpowiedniej dla nas pożyczki nie powinno stanowić problemu. Dodatkowo rynek pozabankowy obfituje w pośredników, którzy na podstawie naszych wymagań prześledzą oferty kilkunastu pożyczkodawców i wybiorą ofertę skrojoną pod nas. Na rynku pozabankowym możemy liczyć jednak na niższe kwoty niż w banku oraz zazwyczaj krótszy okres spłaty. Co do oprocentowania, to znajdziemy oferty porównywalne lub lepsze niż bankowe, jednak wielu pożyczkodawców każe sobie słono płacić za przywilej korzystania z ich środków. Pamiętajmy, by zawsze sprawdzać wskaźnik RRSO.
Pożyczki krótkoterminowe a ratalne
Pożyczki od kredytu różni jeszcze jedna cecha - te pierwsze są znacznie bardziej elastyczne, a ich warunki można dopasowywać do potrzeb klienta. W przypadku, gdy potrzebujemy gotówki nagle, ale i możemy ją szybko zwrócić najlepszym rozwiązaniem będą pożyczki krótkoterminowe zwane chwilówkami. Harmonogram spłaty przy takim zobowiązaniu zawiera tylko jedną datę - spłatę całego zadłużenia wraz z odsetkami i dodatkowymi kosztami (o ile takie występują). W ten sposób możemy pożyczyć pieniądze na miesiąc, czasem nawet do 60 dni. Jednak w przypadku chwilówek warto zwrócić uwagę, że wskaźnik RRSO wciąż odnosi się do oprocentowania w skali roku. Nie będzie więc on odpowiadał rzeczywistym odsetkom, jakie przyjdzie nam zapłacić w ciągu tylko jednego miesiąca. Na szczęście dokładne wyliczenia i kwoty do zwrotu otrzymamy w umowie przed jej podpisaniem. Jeżeli jednak spłatę pożyczki wolimy rozłożyć na dłuższy okres, to pożyczka ratalna będzie rozwiązaniem dla nas. Jej znacznie bliżej do standardowego kredytu - w każdej racie, zgodnie z harmonogramem, spłacamy nie tylko część kapitałową (a więc pożyczoną kwotę), ale i oprocentowanie czy koszty pozaodsetkowe. Chwilówki przydadzą się nam więc w przypadku nagłych wypadków czy okazji, w których czas gra największą rolę, pożyczka ratalna zaś - gdy na oku mamy większy zakup, którego kosz chcemy rozłożyć na kilka miesięcy lub lat.
Pożyczki stacjonarne czy online?
Staranie się o pożyczkę wielu osobom kojarzy się wciąż z wizytą w stacjonarnym oddziale banku czy firmy finansowej oraz rozmową z konsultantem. Ta opcja wciąż pozostaje popularna, zwłaszcza wśród osób starszych, które nie mają zaufania do nowoczesnych technologii. Jeśli więc cenimy sobie kontakt z konkretną osobą podczas procesu starania się o pożyczkę - wybierzmy tę opcję. Jednak coraz więcej firm pożyczkowych nie tylko oferuje swoje usługi w 100% online, ale wręcz rezygnuje z fizycznych punktów, co pozwala im zaoszczędzić na kosztach i oferować lepsze warunki swoimi klientom. Pożyczki online to obecnie najwygodniejsza i najszybsza droga do uzyskania finansowania. Na stronach internetowych pożyczkodawców (a także pośredników, którzy zbierają wiele ofert z rynku w jednym miejscu) znajdziemy wygodne formularze, które znacznie ułatwią nam cały proces starania się o pożyczkę. Wybierzemy interesującą nas kwotę, czas spłaty, potwierdzimy swoją tożsamość, a nawet udzielimy pozwolenia na “prześwietlenie” naszego konta. Ten ostatni element może wydawać się nieco kontrowersyjny, jednak zapewniamy, że bezpieczeństwo naszych danych jest w obecnie zapewniane przez standardy rynkowe i zapisy prawa. Specjalne aplikacji i usługi pozwolą dzięki naszemu numerowi konta nie tylko sprawdzić czy wpływają na nie regularnie środki (co pozwoli ocenić naszą zdolność do spłaty zobowiązania), ale też potwierdzić naszą tożsamość. System ten nie różni się znacznie od logowania na np. stronach rządowych za pomocą bankowości elektronicznej. To rozwiązanie jest wręcz jednym z najbezpieczniejszych dla naszych danych i skutecznie uniemożliwia kradzież naszej tożsamości i np. zaciągniecie kredytu na nasze dane. Z pewnością zaletą pożyczek online jest fakt, że możemy wypełnić wniosek i otrzymać finansowanie w dowolnym momencie, również w weekendy i święta, nie przejmując się godzinami, w których otwarte są punkty stacjonarne.
Czym są pożyczki - podsumowanie
Pożyczka to przekazanie pieniędzy lub dóbr przez jedną stronę (pożyczkodawcę) drugiej (pożyczkobiorcy) w zamian za obietnicę ich zwrotu w określonym terminie. Mogą jej towarzyszyć również odsetki, czyli opłata za użyczenie środków. Pożyczek udzielać mogą zarówno banku, jak i inne firmy (podmioty), a nawet osoby prywatne. Na rynku znajdziemy wiele rodzajów pożyczek, które dopasowane są do konkretnych potrzeb klientów oraz ich możliwości. Pożyczki są niemal zawsze znacznie łatwiejsze do uzyskania niż kredyt bankowy.
