Treści w tym artykule zostały przygotowane na podstawie aktualnych przepisów prawa oraz zweryfikowane przez redakcję Ofin.pl. Naszym celem jest dostarczanie rzetelnych, praktycznych informacji, które pomagają podejmować świadome decyzje finansowe.
Raport BIK agreguje historię kredytową z baz BIK oraz BIG InfoMonitor w jednym zestawieniu.
Raport BIK to dokument zawierający informacje odnośnie historii kredytowej danej osoby lub firmy w Polsce. BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to instytucja działająca na terenie Polski, która gromadzi i udostępnia informacje dotyczące zobowiązań finansowych konsumentów oraz firm. Jej głównym celem jest wspomaganie procesów kredytowych i oceny ryzyka kredytowego przez instytucje finansowe, takie jak banki, kredytodawcy, czy firmy leasingowe. Raport BIK zawiera szczegółową historię zobowiązań finansowych z BIG InfoMonitor oraz zobowiązań kredytowych z BIK w odniesieniu do konkretnej osoby. Znajdziemy w nim również informacje pochodzące z BIK InfoMonitor m.in. nazwę wierzyciela, kwotę zaległości, datę wezwania do zapłaty. W raporcie znajdziesz również wskaźnik sytuacji płatniczej, który pokazuje, jak terminowo regulowane były Twoje dotychczasowe zobowiązania. Dokument pozwala szybko sprawdzić, czy w historii nie pojawiają się opóźnienia mogące wpływać na ocenę wiarygodności finansowej. Celem działania BIK jest zapewnienie stałego dostępu do informacji kredytowych dla wszystkich użytkowników rynku finansowego.
Skąd pochodzą informacje w bazie BIK?
Informacje w bazie BIK pochodzą od instytucji finansowych. To na ich podstawie tworzony jest Raport BIK. Nasze dane są przesyłane za każdym razem, gdy składamy wniosek o pożyczkę w firmie, która współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej. Dane na temat uzyskanego zobowiązania spływają do BIK regularnie, informując o tym jak spłacamy kredyt - w terminie czy z opóźnieniami. Aktualizacja danych trwa do 7 dni od wystąpienia zdarzenia związanego z pożyczką.
Jakie informacje zbiera BIK?
BIK gromadzi szczegółowe dane dotyczące kredytów, pożyczek i innych zobowiązań finansowych zarówno osób fizycznych, jak i firm. W bazie znajdują się informacje:
pozytywne – dotyczące zobowiązań spłacanych terminowo, które budują historię ułatwiającą uzyskanie kolejnych form finansowania,
negatywne – obejmujące opóźnienia w spłacie, brak płatności, działania windykacyjne czy prowadzone postępowania egzekucyjne.
Dzięki tym danym instytucje finansowe, mogą szybciej i trafniej oceniać wnioski kredytowe.
Czym jest scoring BIK?
Scoring, czyli system oceny kredytowej stosowany przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) w Polsce, jest ważnym elementem raportu, ponieważ w przejrzysty sposób podsumowuje Twoją kondycję kredytową. Ocena punktowa, tzw. scoring BIK pomaga instytucjom finansowym ocenić ryzyko kredytowe. Do wyliczenia oceny punktowej wykorzystywana jest specjalna formuła matematyczna. Scoring BIK opiera się na analizie różnych czynników, a jego dokładny algorytm jest strzeżoną tajemnicą BIK. Scoring jaki posiadamy jest określany w porównaniu do wyników klientów o zbliżonym profilu kredytowym – im bardziej nasz wynik jest podobny do tego najlepszego (osoby, która spłaca swoje zobowiązania w terminie), tym wyższa będzie nasza ocena.
Jak pobrać raport BIK krok po kroku?
BIK, podobnie jak inne biura informacji gospodarczej, takie jak BIG InfoMonitor czy ERIF, umożliwia zainteresowanym podmiotom sprawdzenie informacji o historii kredytowej i stanie zadłużenia w rozbudowanej bazie danych. Aby pobrać Raport BIK, konieczne jest założenie konta w systemie Biura Informacji Kredytowej. Do rejestracji potrzebny będzie dokument tożsamości, telefon komórkowy, adres e-mail oraz konto bankowe, z którego zostanie wykonany przelew weryfikacyjny. Cały proces przebiega w kilku prostych krokach:
Wypełnij formularz danymi z dowodu osobistego, paszportu lub karty pobytu.
Wykonaj przelew weryfikacyjny 1 zł za pośrednictwem BlueMedia.
Odbierz e-mail z linkiem aktywacyjnym i kliknij, aby potwierdzić rejestrację.
Wprowadź kod autoryzacyjny otrzymany SMS-em.
Ustaw login oraz hasło do konta.
Po zalogowaniu zatwierdź wybraną usługę i wygeneruj Raport BIK.
Bezpłatny raport BIK możesz uzyskać również składając wniosek osobiście w Centrum Obsługi Klientów, przesyłając go pocztą, e-mailem z podpisem kwalifikowanym lub poprzez formularz kontaktowy dostępny po zalogowaniu do konta. Trzeba jednak pamiętać, że czas oczekiwania na darmowy raport może wynosić nawet do 30 dni. Jeśli zależy Ci na szybkim dostępie do danych, wygodniejszym rozwiązaniem będzie płatny raport jednorazowy, który otrzymasz w kilka minut.
Co zawiera Raport BIK?
Raport BIK otrzymamy zawiera informacje o zobowiązaniach przekazanych do bazy danych, wskazujących informację o zobowiązaniu:
nazwę podmiotu, którego dotyczą dane,
datę zaciągnięcia pożyczki,
podstawę zobowiązania,
pierwotną kwotę zobowiązania,
pozostającą do spłaty kwotę do zwrotu,
fakt wystąpienia opóźnienia w spłacie,
udzieleniu zgody indywidualnej na udostępnienie danych po zakończeniu trwania zobowiązania.
Ile kosztuje Raport BIK?
Koszt raportu BIK, będzie różnić się w zależności od konkretnego pakietu:
Usługa
Korzyści rozwiązania
Cena i okres ważności
Pojedynczy Raport BIK
weryfikacja historii kredytowej, szczegóły posiadanych zobowiązań finansowych
59 zł/1 raport
Pakiet 6 Raportów BIK
dostęp do trzech raportów możliwych do wykorzystania w przeciągu roku, zawierających: wskaźnik scoringu BIK, alerty BIK, możliwość zastrzegania dokumentów tożsamości
139 zł/rok
Raporty BIK bez ograniczeń
nielimitowany dostęp do Raportów BIK, Analizatora Kredytowego BIK oraz wskaźników pokazujących sytuację w BIK
239 zł/rok
BIK dla Firm Mikro
kontrola historii kredytowej swojej firmy, możliwość sprawdzenia wiarygodności kilku kontrahentów, dostęp do konta firmowego dla jednej osoby.
339 zł/rok
BIK dla Firm
Wygodny monitoring historii kredytowej swojej firmy, narzędzia do dbania o relacje z kontrahentami oraz możliwość nadania dostępu do konta Twojej firmy wielu osobom.
699 zł/rok
Jak długo BIK przechowuje dane?
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) przechowuje dane o historii kredytowej zgodnie z przepisami Prawa bankowego. Informacje dotyczące kredytów, pożyczek czy zapytań kredytowych pozostają w bazie przez określony czas, również po spłacie zobowiązania.
5 lat – tyle mogą być przechowywane dane o kredycie po jego spłacie, jeśli w trakcie regulowania zobowiązania pojawiły się opóźnienia przekraczające 60 dni. W takim przypadku BIK przetwarza informacje bez zgody klienta, aby instytucje finansowe mogły ocenić historię problematycznych zobowiązań.
Bezterminowo (za zgodą klienta) – dane o kredytach spłaconych terminowo mogą pozostać w bazie dłużej, jeśli kredytobiorca wyrazi na to zgodę. Utrzymywanie pozytywnej historii kredytowej często działa na korzyść i zwiększa wiarygodność w oczach banków.
Do 12 miesięcy – zapytania kredytowe, czyli informacje o złożonych wnioskach o kredyt lub pożyczkę, przechowywane są przez rok. Każde zapytanie może wpływać na ocenę punktową, dlatego warto składać wnioski z rozwagą.
Czy dane z BIK można usunąć?
Danych o opóźnionej spłacie kredytu nie można usunąć przed upływem 5 lat – nawet jeśli zobowiązanie zostało już uregulowane, informacje o poważnych zaległościach pozostają w BIK i mogą wpływać na ocenę zdolności kredytowej. Usunięcie danych jest możliwe jedynie w przypadku kredytów spłaconych terminowo, bez opóźnień przekraczających 60 dni, o ile klient nie wyraził zgody na ich dalsze przetwarzanie.
Czy warto korzystać z raportów BIK?
Korzystanie z raportów BIK może być szczególnie pomocne przed złożeniem wniosku o kredyt, ponieważ pozwala sprawdzić pełną historię kredytową i upewnić się, że wszystkie wpisy są prawidłowe. Jednorazowy raport to niewielki koszt w zamian za dostęp do kluczowych informacji o zobowiązaniach, opóźnieniach czy ewentualnych zaległościach, co ma szczególne znaczenie przy staraniu się o większe finansowanie, np. kredyt hipoteczny. Choć darmowy raport BIK można uzyskać dwa razy w roku, czas oczekiwania wynosi nawet do 30 dni, dlatego w sytuacjach wymagających szybkiej weryfikacji, lepszym rozwiązaniem będzie płatny raport, dostępny praktycznie od ręki. Wybór pakietu raportów daje dodatkowo dostęp do alertów BIK, które informują o próbach zaciągnięcia zobowiązania na nasze dane, a konto w serwisie umożliwia również zastrzeżenie dowodu osobistego online.
Zdaniem Redakcji Ofin.pl
Z naszych doświadczeń wynika, że to właśnie zdolność kredytowa najczęściej przesądza o powodzeniu w staraniach o kredyt hipoteczny. Wielu klientów koncentruje się głównie na wkładzie własnym czy oprocentowaniu, a dopiero później odkrywa, że kluczowe znaczenie mają stabilne dochody, poziom bieżących zobowiązań oraz rzetelnie prowadzona historia kredytowa. Banki analizują te elementy bardzo szczegółowo, dlatego nawet drobne nieścisłości w dokumentach czy zbyt wysokie koszty życia potrafią obniżyć maksymalną kwotę finansowania. Zauważamy, że najlepsze efekty osiągają osoby, które odpowiednio wcześnie przygotowują się do procesu – porządkują finanse, ograniczają zadłużenie i dbają o pozytywne wpisy w BIK.
Często zadawane pytania
Jak długo BIK przechowuje informacje o moich kredytach, zwłaszcza tych z opóźnieniami w spłacie?
Informacje o kredytach spłacanych terminowo są przetwarzane w BIK od momentu ich zaciągnięcia aż do spłaty, a po spłacie – tylko za Twoją zgodą (tzw. zgoda indywidualna), aby budować pozytywną historię. Dane o kredytach z opóźnieniami w spłacie powyżej 60 dni, jeśli minęło 30 dni od poinformowania Cię przez instytucję finansową o zamiarze przetwarzania tych danych bez Twojej zgody, BIK może przetwarzać przez 5 lat od momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Dane te mogą być również przetwarzane przez 12 lat w celach statystycznych (w formie zanonimizowanej) oraz przez okres wymagany innymi przepisami prawa.
Czy mogę usunąć negatywny wpis z BIK lub poprawić błędne dane w moim raporcie?
Nie można "usunąć" prawdziwej informacji o opóźnieniu w spłacie przed upływem ustawowego okresu jej przetwarzania (wspomniane 5 lat po spłacie przy spełnieniu warunków). Można jednak i należy działać, jeśli informacje w raporcie są nieprawdziwe lub nieaktualne. W takim przypadku należy skontaktować się z instytucją finansową, która przekazała dane do BIK (np. bankiem, firmą pożyczkową) i złożyć wniosek o korektę danych. Po weryfikacji i potwierdzeniu błędu, instytucja ta ma obowiązek zaktualizować informacje w BIK. Można również cofnąć zgodę na przetwarzanie danych o kredycie spłaconym terminowo, jeśli nie chcemy, by budował on naszą historię.
Czy częste sprawdzanie własnego Raportu BIK (np. przez konto na BIK.pl) obniża mój scoring?
Nie, sprawdzanie własnego raportu i scoringu przez portal BIK.pl lub aplikację Mój BIK jest traktowane jako zapytanie monitorujące i nie ma żadnego negatywnego wpływu na Twoją ocenę punktową (scoring). Możesz sprawdzać swoją historię kredytową tak często, jak potrzebujesz, bez obaw o obniżenie oceny. Negatywny wpływ na scoring mogą mieć natomiast liczne zapytania kredytowe składane przez banki i firmy pożyczkowe w krótkim czasie, gdy aktywnie starasz się o kredyt w wielu miejscach jednocześnie.
Jaka ocena punktowa (scoring) BIK jest zazwyczaj uznawana za dobrą lub bardzo dobrą przez instytucje finansowe?
Skala scoringu BIK dla konsumentów wynosi od 1 do 100 punktów. Im wyższy wynik, tym lepiej oceniana jest Twoja wiarygodność kredytowa. Chociaż każdy bank może mieć własne, wewnętrzne progi akceptacji, generalnie przyjmuje się, że:
Wynik poniżej 60-65 punktów może być uznawany za niski i utrudniać uzyskanie kredytu na dobrych warunkach.
Wynik w przedziale około 65-75 punktów jest uznawany za przeciętny/średni.
Wynik powyżej 75-80 punktów jest zazwyczaj postrzegany jako dobry lub bardzo dobry, znacząco zwiększając szanse na pozytywną decyzję kredytową i potencjalnie lepsze warunki finansowania.
Czy w Raporcie BIK znajdę informacje o wszystkich moich zobowiązaniach, w tym pożyczkach pozabankowych (chwilówkach)?
Obecnie zdecydowana większość firm pożyczkowych działających legalnie na polskim rynku współpracuje z BIK i przekazuje informacje zarówno o zaciągniętych pożyczkach (ratalnych, chwilówkach), jak i o terminowości ich spłaty. Dlatego jest bardzo prawdopodobne, że Twój Raport BIK będzie zawierał dane również o zobowiązaniach pozabankowych. Jednak teoretycznie może zdarzyć się, że jakaś mniejsza firma nie ma (lub nie miała w przeszłości) podpisanej umowy z BIK. Pełny obraz zadłużenia, obejmujący również np. rachunki za media czy telefon, dają dopiero łączne informacje z BIK i rejestrów BIG.
Czym zasadniczo różni się BIK od rejestrów dłużników BIG (np. KRD, ERIF)? Czy bank sprawdza oba?
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) specjalizuje się w gromadzeniu i przetwarzaniu danych o historii kredytowej – zarówno pozytywnej, jak i negatywnej, pochodzących głównie z sektora bankowego i firm pożyczkowych. BIG (Biura Informacji Gospodarczej, takie jak KRD, ERIF, BIG InfoMonitor) koncentrują się przede wszystkim na gromadzeniu informacji o zadłużeniu (głównie negatywnych wpisów o przeterminowanych płatnościach) pochodzących z różnych sektorów gospodarki – nie tylko od instytucji finansowych, ale też np. od firm telekomunikacyjnych, dostawców energii, leasingodawców czy innych przedsiębiorców. Banki i firmy pożyczkowe przy ocenie wniosku kredytowego zazwyczaj sprawdzają zarówno historię kredytową w BIK, jak i rejestry BIG, aby uzyskać pełniejszy obraz sytuacji finansowej i rzetelności płatniczej klienta.
Komentarze
Zostaw swój komentarz!
Nie znaleźliśmy żadnej opinii o tym produkcie. Pomóż innym klientom. Podziel się swoją opinią jako pierwszy.
Komentarze