Czym są raty annuitetowe?
Raty annuitetowe to forma spłaty kredytu lub pożyczki, w której miesięczne lub okresowe płatności są stałe i składają się z dwóch elementów: odsetek i kapitału. W początkowych okresach spłaty większa część raty pokrywa odsetki, a mniejsza kapitał. W miarę spłacania kredytu proporcje te się zmieniają, co oznacza, że coraz więcej pieniędzy przeznaczane jest na spłatę kapitału, a mniej na odsetki. Dzięki temu kredytobiorca ma pewność co do wysokości swoich comiesięcznych zobowiązań, co ułatwia planowanie budżetu. Raty annuitetowe są jednym z popularnych sposobów spłaty kredytów hipotecznych, samochodowych i innych rodzajów pożyczek.
Jeżeli planujemy zaciągnąć kredyt hipoteczny musimy zdawać sobie sprawę, że podczas procesu wnioskowania zostaniemy zobowiązani przez bank do wybrania rodzaju rat - należą do nich między innymi raty annuitetowe, które często są również określane jako raty równe. Raty annuitetowe w przypadku oferty kredytu ze stałym oprocentowaniem będą miały taką samą wysokość przez cały okres trwania umowy kredytowej. Taki rodzaj rat składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej - pierwsza z nich na przestrzeni czasu będzie rosnąć, natomiast druga spadać. Dzięki temu kredyt można spłacać wolniej. Część kapitałowa jest bezpośrednio związana z kwotą pieniędzy, której udzielił nam bank - spłata kolejnych rat automatycznie zmniejsza zobowiązanie finansowe. Część odsetkowa to nic innego, jak koszty dodatkowe, do których można zaliczyć m.in. prowizję za udzielenie kredytu. W tym miejscu należy zaznaczyć, że ta część jest też połączona z oprocentowaniem, które stanowi sumę marży i stawki referencyjnej.
Raty annuitetowe a raty malejące - różnice
Raty annuitetowe mają stałą wysokość comiesięcznych płatności, złożonych z odsetek i kapitału, czyli w początkowych okresach większa część raty pokrywa odsetki, a mniej kapitał, natomiast w przypadku rat malejących, miesięczne płatności są stałe tylko jeśli chodzi o odsetki, ale kapitał do spłaty maleje wraz z czasem. Oznacza to, że w miarę spłacania kredytu, comiesięczne raty stają się coraz mniejsze. Raty annuitetowe są bardziej przewidywalne dla budżetu, podczas gdy raty malejące pozwalają spłacić kredyt szybciej i płacić mniej odsetek w dłuższym okresie. Warto tę kwestię wytłumaczyć również posługując się przykładem: jeśli zaciągniemy 200 000 zł na okres 20 lat, wtedy część kapitałowa raty wyniesie 1000 zł. Do wskazanej kwoty bank z pewnością naliczy odsetki jednak będą one ustalane od zmniejszającego się kapitału wraz z każdym upływającym miesiącem spłaty. W przypadku tego rodzaju rat kredytowych każda rata jest mniejsza od poprzedniej. Warto o tym pamiętać! Podczas podejmowania decyzji dotyczącej metody spłaty zobowiązania powinniśmy kierować się swoimi możliwościami i potrzebami.
Raty annuitowe czy raty malejące - które tańsze?
Raty malejące są tańsze od rat annuitowych. Mimo, iż raty annuitetowe cieszą się zdecydowanie większą popularnością od rat malejących, to wiążą się z większymi kosztami kredytowymi. Spowodowane jest to tym, że w sytuacji, gdy zdecydujemy się na uzyskanie kredytu hipotecznego np. na zakup mieszkania na okres 20-30 lat. Długi czas uregulowania zobowiązania automatycznie zwiększa sumę dodatkowych opłat. Co ciekawe, raty annuitetowe przez pierwszy okres trwania spłaty kredytu są znacznie niższe od rat malejących. Jaką kwotę można na nich zaoszczędzić? Różnica między jedną a drugą ratą w początkowej fazie uregulowania zobowiązania finansowego może wynosić nawet kilkaset złotych! Dzieje się tak, ponieważ w przypadku rat malejących występuje zupełnie inny system naliczania odsetek.
Czy warto skorzystać z rat annuitetowych?
Tak, warto korzystać z rat annuitowych, ponieważ do otrzymania kredytu z takim rodzajem rat wymagana jest niższa zdolność kredytowa. Wydaje się, że spore zainteresowanie rat annuitetowych wśród osób zaciągających kredyty gotówkowe i hipoteczne, jest jak najbardziej uzasadniony. Decydując się na takie raty nie będziemy musieli mieć dużych możliwości finansowych, które pozwoliłyby spłacać wysokie raty przez przynajmniej kilka lat. Taki ciężar w postaci rat malejących mogą udźwignąć tylko ci, którzy posiadają okazałe zaplecze pieniężne. Jesteśmy przekonani, że raty annuitetowe są o wiele bardziej dostosowane do budżetów kredytobiorców i pozwalają zaplanować wydatki bez konieczności używania zgromadzonych oszczędności. Chcemy też zaznaczyć, że bank wcale nie musi przyznać nam kredytu z takimi ratami ze względu na zbyt niską zdolność kredytową. Jeżeli tak by się stało, wtedy trzeba jak najszybciej ją poprawić np. poprzez znalezienie lepiej płatnej pracy czy spłatę zaległości finansowych.
Komentarze