Jak złożyć wniosek o odroczenie spłaty kredytu?

Prolongata kredytu - co to jest?

Prolongata kredytu, zwana również odroczeniem spłaty, to umowne przedłużenie okresu spłaty kredytu lub pożyczki na kolejny okres czasu. Pożyczkobiorca i pożyczkodawca decydują się na tę opcję, która pozwala na opóźnienie spłaty kredytu i wydłużenie terminu spłaty o pewien czas.  Zaciągając zobowiązanie finansowe w banku dokładnie sprawdzamy, jakie czynniki wpływają na całkowity koszt kredytu zakładając przy tym, że spłacimy go zgodnie z ustalonym terminem. W niektórych przypadkach jest to jednak niewykonalne. Wystarczy nagła utrata pracy czy długi pobyt w szpitalu, by bank zaczął naliczać odsetki karne za opóźnienia w spłacie. Problemy z terminową spłatą zdarzają się w przypadku wielu klientów, dlatego banki umożliwiają odpłatne odroczenie spłaty kredytu, czyli tzw. prolongatę. Prolongata kredytu może ułatwić spłatę zobowiązania przez:

• wydłużenie terminu płatności (umożliwienie płacenia niższych rat, ale rozłożonych na dłuższy okres kredytowania),
• czasowe zawieszenie spłaty kredytu: – zawieszenie spłaty całej raty kredytu (tzw. wakacje kredytowe), – zawieszenie regulacji części kapitałowej raty kredytu (tzw. karencja).

Prolongata może dotyczyć przedłużenia całości lub tylko części długu. By uruchomiona została usługa prolongaty, bank i kredytobiorca muszą spisać aneks do umowy pożyczki, w którym zostanie ustalony nowy harmonogram spłaty rat kredytowych.

Dlaczego banki zgadzają się na zmiany warunków umowy?

Banki zgadzają się na zmiany warunków umowy przede wszystkim dlatego, że wolą odzyskać swój kapitał nieco później niż wcale, a po drugie klienci są zobowiązani uiścić dodatkową opłatę za zmianę warunków umowy kredytu. Istnieje kilka wariantów przedłużenia terminu spłaty kredytu, które można wybrać zależnie od swoich potrzeb. Restrukturyzacja lub odroczenie spłaty kredytu pozwala dostosować warunki spłaty zadłużenia do bieżącej sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Karencja w spłacie rat kredytu

Karencja w spłacie to okres, w którym dłużnik jest zwolniony z obowiązku regulowania raty lub odsetek w przypadku kredytu lub pożyczki. Karencja w spłacie to zawieszenie regulowania części kapitałowej raty kredytu. Okres karencji kredytu może wynieść od 1 do 12 miesięcy. W tym czasie kredytobiorca jest zobowiązany do spłacania wyłącznie odsetek od kredytu. Rozwiązanie będzie korzystne przede wszystkim dla klientów, którzy wybrali pożyczkę z ratami malejącymi lub są już na końcowym etapie kredytu, ponieważ wtedy część odsetkowa jest zdecydowanie najniższa. Gdy karencja kredytu dobiegnie końca, kredytobiorca musi uregulować zaległe raty kapitałowe. Może to skutkować zwiększeniem miesięcznych rat kredytu lub wydłużeniem terminu spłaty, co przełoży się na zwiększenie kosztów kredytu.

Wakacje kredytowe od spłacania kredytu

Wakacje kredytowe pozwalają na całkowitą przerwę w spłacaniu kredytu. Banki zgadzają się na tę metodę przedłużenia spłaty zdecydowanie mniej chętnie niż na karencję. Okres wakacji od kredytu gotówkowego może wynieść od 1 do 12 miesięcy w całym okresie kredytowania. Po zakończeniu wakacji kredytowych następuje spłata zaległych rat kredytu. Bank może nam zaproponować wydłużenie terminu płatności przy zachowaniu ustalonej wcześniej wysokości rat lub zwiększenie wysokości rat przy zachowaniu ustalonego wcześniej okresu kredytowania. Alternatywnym wariantem spłaty jest doliczenie zaległej części kredytu do ostatniej raty. Jest to dość ryzykowne posunięcie dlatego banki niechętnie się na nie zgadzają.

Wydłużenie terminu płatności przez ustalenie nowego harmonogramu spłat

Wydłużenie terminu płatności to proces polegający na ustaleniu nowego harmonogramu spłat, który przesuwa daty spłat kredytu lub pożyczki na późniejszy czas, co może pomóc dłużnikowi w łatwiejszym uregulowaniu swojego zadłużenia. Jeśli zaciągnęliśmy zobowiązanie finansowe znacznie przekraczające nasze możliwości spłaty, to chwilowa prolongata pożyczki może zwyczajnie nie wystarczyć. W takim wypadku najlepszym rozwiązaniem będzie udanie się do placówki stacjonarnej banku i złożenie wniosku o stałą zmianę warunków spłaty kredytu. Dzięki temu możliwe jest ustalenie niższych miesięcznych rat i dłuższego okresu kredytowania posiadanego już przez nas kredytu. Prowizja banku, opłaty administracyjne i sporządzenie aneksu do umowy, który całkowicie zmieni harmonogram spłaty kredytu może kosztować kredytobiorcę nawet kilka tysięcy złotych. Jednym z wymagań banku jest odpowiedni wiek, stan zdrowia czy sytuacja materialna kredytobiorcy. Aneks może przedłużyć termin spłaty aż do maksymalnego okresu kredytowania oferowanego przez bank. Z reguły kredyty gotówkowe są udzielane na 10 lat, a kredyty hipoteczne na 25-30 lat.

Ile kosztuje odroczenie terminu płatności kredytu?

Koszt odroczenia terminu płatności kredytu może się różnić w zależności od instytucji finansowej, rodzaju kredytu oraz warunków umowy kredytowej. Prolongata terminu płatności nie jest darmowa, ale zazwyczaj jest tańsza niż przesyłane przez bank monity z ponagleniem do zapłaty długu. Koszt odroczenia spłaty może być stały lub ustalony indywidualnie dla każdego kredytobiorcy. Dokładnych informacji może nam udzielić konsultant banku. Koszty prolongaty kredytu to przede wszystkim:

• wyższe RRSO kredytu, ze względu na dłuższy okres kredytowania,
• wyższe odsetki od kredytu przy zawieszeniu spłaty,
• prowizja za sporządzenie aneksu i zmianę harmonogramu spłat.

Wysokość opłat zależy od takich czynników jak metoda prolongaty oraz okresu przedłużenia spłaty, wysokość oprocentowania czy termin złożenia wniosku o zmianę terminu spłaty. Maksymalne koszty związane z prolongatą reguluje ustawa antylichwiarska. Staraj się zrobić wszystko by uniknąć postępowania egzekucyjnego. W innym wypadku stracisz o wiele więcej - szczególnie jeśli do ściągania należności wkroczy komornik.

Jak złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu?

Proces składania wniosku o zawieszenie spłaty kredytu może nieco różnić się w zależności od banku lub instytucji finansowej oraz rodzaju kredytu. Odroczenie płatności nie następuje automatycznie, gdy przestajemy spłacać raty kredytu. Wniosek o przedłużenie spłaty kredytu musimy złożyć odpowiednio wcześnie, najlepiej od razu gdy pojawią się u nas problemy finansowe. To czy bank zgodzi się odroczyć dług zależy między innymi od terminowej spłaty określonej liczby rat kredytowych. Potwierdza to, że jesteśmy godnymi zaufania klientami, którzy przechodzą tylko chwilowe problemy finansowe. Jeśli dopuścimy do opóźnień w spłacie, bank może odrzucić naszą prośbę o skorzystanie z prolongaty i rozpocząć działania windykacyjne. Wniosek o karencję w spłacie kredytu powinien być złożony z 2-3 tygodniowym wyprzedzeniem. Wzór wniosku można pobrać z zakładki “Dokumenty” na stronie internetowej banku lub poprosić o niego w oddziale stacjonarnym. Przykładowy wniosek o prolongatę terminu płatności zobowiązania powinien zawierać takie dane jak:

• miejscowość i data,
• pełna nazwa i adres banku, który udzielił kredytu,
• imię, nazwisko i adres kredytobiorcy,
• tytuł (np. Wniosek o zawieszenie terminu płatności rat),
• oznaczenie / numer umowy kredytowej,
• treść wniosku i uzasadnienie (utrata pracy, choroba etc.),
• przybliżony termin, w którym będziemy finansowo zdolni do ponownego spłacania kredytu,
• podpis kredytobiorcy,
• informacja o załączonych dokumentach, które potwierdzają naszą trudną sytuację materialną.

Po wypełnieniu i złożeniu wniosku o prolongatę kredytu musimy zaczekać na wstępną decyzję banku. Jeśli okaże się przychylna, konieczne będzie uregulowanie opłaty administracyjnej i opłaty za sporządzenie aneksu. Po podpisaniu umowy możliwe będzie regulowanie kredytu zgodnie z nowym harmonogramem spłat. Dla bardzo ciężkich przypadków zadłużenia, istnieje możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Jeśli posiadamy więcej niż jedno aktywne zobowiązanie finansowe, alternatywną metodą na przedłużenie spłaty może być rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja pozwala na połączenie wszystkich posiadanych pożyczek w jeden większy kredyt. Gwarantuje to nam dłuższy okres kredytowania, niższą miesięczną ratę oraz podniesienie zdolności kredytowej. Z konsolidacji zadłużenia mogą skorzystać wyłącznie osoby ze stabilną sytuacją finansową, które mają pozytywną historię kredytową.