Rata balonowa - co to jest?

Rata balonowa - czym się różni od rat równych i malejących?

Rata balonowa to forma spłaty kredytu, w której comiesięczne raty są stosunkowo niskie przez większą część okresu spłaty, a reszta zadłużenia, tzw. "balon", jest spłacana jako jednorazowa płatność na zakończenie okresu kredytowania. Różni się od rat równych i malejących, gdzie płatności są bardziej równomierne w przypadku rat równych lub maleją z czasem w przypadku rat malejących. W przypadku raty balonowej, niższe raty początkowe mogą być atrakcyjne, ale wiążą się z większym ryzykiem, że po zakończeniu okresu kredytowania konieczne będzie znalezienie środków na spłatę "balonu". Ten rodzaj kredytu często stosuje się przy finansowaniu samochodów i nieruchomości komercyjnych.

Kiedy podejmiemy decyzję o wzięciu kredytu, często stajemy przed problemem wyboru rodzaju spłaty zobowiązania. Dostępne obecnie na rynku finansowym pożyczki ratalne i kredyty bankowe to przede wszystkim regulowanie zadłużenia poprzez raty równe, rosnące lub malejące (te ostatnie, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne). Co ciekawe, istnieje także inna opcja - a jest nią rata balonowa. Spłata balonowa polega na tym, że kredytobiorcy regulują przez większość okresu kredytowania tylko te należności, które są nakładane z tytułu odsetek - rzeczywistą kwotę kredytu zwraca się najczęściej wraz z ostatnią ratą roczną. Proces ten można porównać do nadmuchiwania balonu i stąd też nazwa - rata balonowa. Taki kredyt balonowy jest nieco podobny do kredytu hipotecznego, gdzie ma się do czynienia z ratą rosnącą - nie należy jednak utożsamiać tych dwóch form spłaty. Jeśli zdecydujemy się na kredyt balonowy, musimy liczyć się z długim okresem kredytowania i wysoką ostatnią ratą finansowania. Oczywiście ważne jest tutaj posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, a także brak negatywnych wpisów w rejestrach baz dłużników. np. BIK. Rata balonowa jest najpopularniejsza w przypadku kredytu samochodowego. Taki kredyt z ratą balonową wymaga jednak posiadania wkładu własnego np. 10 proc. wartości auta, które chcemy nabyć. Nie ma tutaj znaczenia, czy ktoś już korzystał z pojazdu, który kupujemy - na rynku finansowym znajdują się również oferty kredytu balonowego na samochód używany.

Które banki posiadają w ofercie kredyty balonowe?

Banki, które posiadają w ofercie kredyt balonowy, to:

• Santander Consumer Bank,
• Toyota Bank.

Rata balonowa jest rozwiązaniem stosowanym głównie przez banki, ale też salony samochodowe, które współpracują z instytucjami finansowymi. Obecnie w Polsce nie ma zbyt dużego wyboru, jeśli chodzi o taki rodzaj spłaty.  Kredyt balonowy Santander można wykorzystać tylko na zakup nowego samochodu - osobowego lub dostawczego. Co ważne, akceptowane są różne źródła dochodu - także z zagranicy. Oprocentowanie kredytu zaczyna się od 2,99 proc. w skali roku, z RRSO na poziomie 9,80 proc. - istnieje także możliwość uzyskania pieniędzy bez potrzeby wkładu własnego. W przypadku tego produktu można wnioskować maksymalnie o 26 493,00 zł z okresem kredytowania do 72 miesięcy. Do ubiegania się o kredyt balonowy potrzebne będą tylko trzy dokumenty - potwierdzający tożsamość, potwierdzający źródło i wysokość osiąganych dochodów oraz ten dotyczący kupowanego pojazdu. Dodatkowo klienci mogą wykupić ubezpieczenie zobowiązania w kilku wariantach. Wstępne wnioskowanie o finansowanie z balonową ratą kredytu polega na skontaktowaniu się z infolinią lub wypełnieniu formularza kontaktowego na stronie głównej banku.

Kolejną ofertą kredytu balonowego jest ta proponowana przez Toyota Bank. W tym przypadku dostępne są 4 warianty: Kredyt SMARTPLAN nowa Toyota, Kredyt SMARTPLAN używany samochód, Standard Kredyt nowa Toyota oraz Standard Kredyt używana Toyota. Co ważne, produkty te dotyczą jedynie samochodów dostępnych w salonach Toyoty, jednak mogą to być zarówno pojazdy nowe, jak i używane. Aby móc regulować należność poprzez ratę balonową w Toyota Bank, należy udać się do autoryzowanego dealera marki Toyota, wybrać dany model samochodu i wypełnić wniosek kredytowy. Rozpatrzenie dokumentów zajmuje zazwyczaj godzinę. Po wydaniu pozytywnej decyzji można podpisać umowę kredytową.

Jak obliczyć wysokości raty balonowej

Aby obliczyć wysokość raty balonowej, można zastosować następujący wzór:

R = (P * r) / (1 - (1 + r)^(-n))

Gdzie:

• R to wysokość raty balonowej,
• P to kwota kredytu (pożyczki),
• r to miesięczna stopa procentowa (roczna stopa procentowa podzielona przez 12),
• n to liczba okresów spłaty (miesięcy).

Po obliczeniach uzyskana wartość R będzie stanowić niską comiesięczną ratę, a reszta zadłużenia (tzw. "balon") pozostanie do spłaty na koniec okresu kredytowania.

Niewątpliwą zaletą raty balonowej jest to, że miesięczna rata jest dużo niższa w porównaniu do standardowych kredytów. To jednak pewne ryzyko dla kredytodawców, co wiąże się ze stosunkowo wysokim RRSO. Aby dowiedzieć się, jakiej wysokości będą raty finansowania, należy je podzielić na dwie kategorie, gdzie pierwszą będą raty miesięczne w postaci odsetek, a drugą rata z odsetkami i kosztem kredytu balonowego. Ratę miesięczną można obliczyć poprzez:

• pomnożenie przez siebie kwoty kredytu, wysokości oprocentowania i liczby dni kredytowania,
• podzielenie uzyskanego wyniku przez 365.

Jeśli więc weźmiemy kredyt balonowy na 30 000 zł z okresem kredytowania na 24 miesiące i oprocentowaniem 4,50 proc., to rata miesięczna wyniesie ok 2663 zł. A w jaki sposób sprawdzić, jak wysoka będzie rata ostatnia? Wystarczy pomnożyć przez siebie kwotę kredytu, wysokość oprocentowania i liczbę dni, których dotyczy ostatnia płatność. Wady i zalety kredytu z ratą balonową Rata balonowa niesie za sobą wiele korzyści, gdzie największą są niskie raty miesięczne. Dodatkowo kredytobiorcy po zakończeniu okresu kredytowania mogą często wymienić samochód na nowy, a także niekiedy podzielić ostatnią, największą ratę, na części. Z drugiej strony wnioskujący o kredyt balonowy muszą wykazać się historią kredytową. Jeśli nie jest ona satysfakcjonująca dla kredytodawcy, to raczej nie ma co liczyć na finansowanie z taką ratą. Utrudnieniem może być tu także stosunkowo wysokie RRSO i konieczność opłacenia dużej sumy pieniędzy w ostatniej racie.

Alternatywy dla kredytu balonowego

Jeśli nie jesteś przekonany do kredytu balonowego lub obawiasz się konieczności spłaty dużej kwoty na koniec okresu kredytowania, istnieją inne alternatywy, które mogą być bardziej odpowiednie dla Twoich potrzeb finansowych. Jeśli nasza historia kredytowa nie jest zbyt dobra, godną rozważenia alternatywą dla raty balonowej mogą być pożyczki samochodowe bez BIK, przy których kredytodawcy nie sprawdzają tej bazy dłużników. Dzięki temu nawet zadłużone osoby mają szansę na uzyskanie potrzebnych pieniędzy. Kolejnym godnym rozważenia rozwiązaniem jest leasing, proponowany m.in. przez banki. Taka umowa jest w znacznej mierze skierowana do przedsiębiorców i polega na odpłatnym korzystaniu z pojazdu w określonym czasie. Gdy okres leasingu dobiegnie końca, istnieje możliwość wykupu użytkowanego samochodu. Warto także zwrócić uwagę na kredyt gotówkowy, który jest szeroko dostępny w ofercie instytucji finansowych. W ten sposób nie tylko będziemy mogli wnioskować o bardzo wysokie kwoty, ale przeznaczymy je także na dowolny cel. To szczególnie polecane rozwiązanie, jeśli potrzebujemy gotówki na zakup auta i dodatkowe wydatki, np. wymianę felg na aluminiowe czy kupno lepszego systemu nagłaśniającego.