Restrukturyzacja kredytu – czym jest i kiedy się opłaca?

Na czym polega restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu polega na zmianie warunków obowiązującej umowy w taki sposób, aby kredytobiorca mógł dalej regulować swoje zobowiązania i ostatecznie spłacić zadłużenie. Zaciągając kredyt, klient zobowiązuje się do przestrzegania ustalonych zasad, w tym przede wszystkim terminowej spłaty rat. Jeśli jednak pojawiają się trudności finansowe i dochodzi do opóźnień, bank może wezwać do uregulowania zaległości. Gdy kredytobiorca nie jest w stanie spłacić kolejnej raty, ma do wyboru kilka rozwiązań. Jednym z nich jest wnioskowanie o czasowe odroczenie spłaty, a gdy sytuacja jest poważniejsza złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu. Dzięki temu możliwe jest dostosowanie harmonogramu lub innych elementów umowy do aktualnych możliwości finansowych klienta.

Podstawa prawna restrukturyzacji kredytu

Rodzaje restrukturyzacji kredytu

Wyróżnia się następujące rodzaje restrukturyzacji kredytu:

• wakacje kredytowe – to odłożenie w czasie płatności, nawet do kilku miesięcy, po których upływie klient jest zobowiązany opłacać raty wraz z dodatkowymi opłatami;
• wydłużenie terminu spłaty – najczęściej podejmowana decyzja przy restrukturyzacji, w której miesięczne raty zostają zmniejszone, przy jednoczesnym wydłużeniu czasu spłaty;
• kredyt konsolidacyjny - polega na połączeniu kilku produktów bankowych w jeden, zmniejszając ilość rat;
• przewalutowanie kredytu - polega na zmianie waluty zobowiązania na słabszą, tak by zmniejszyć wzrost oprocentowania, ryzykiem jest możliwość skoku wartości wybranej waluty;
• obniżenie kosztów związanych z kredytem (prowizja czy oprocentowanie) - sytuacja taka możliwa jest, gdy klient mimo wydłużenia terminu spłaty, nie będzie w stanie płacić rat;
• wybór rat balonowych kredytu – forma restrukturyzacji kredytu, gdzie kwota rat po podpisaniu nowej umowy będzie stosunkowo niska, by z czasem zostały zwiększone.

Nawet w przypadku, gdy nie jesteśmy zmuszeni do podjęcia podobnego działania, ale posiadamy kredyt gotówkowy, lepiej znać możliwe rozwiązania, gdy znajdziemy się w takiej sytuacji. Składając wniosek o restrukturyzację kredytu warto wiedzieć, jakie oferty zwrotne można uzyskać.

Kto może wnioskować o restrukturyzację kredytów?

O zmianę warunków kredytowania, może wystąpić każdy kredytobiorca, którego sytuacja finansowa uległa zmianie z poważnych powodów. We wniosku należy podać przyczynę ubiegania się o restrukturyzację kredytu:

• utrata źródła dochodów,
• upadek na zdrowiu,
• wystąpienie poważnych wydatków.

Wnioskować o restrukturyzację kredytu może wnioskować również osoba, której sytuacja finansowa powoduje niepewność czy będzie w stanie spłacić kredyt. Najlepiej zareagować stosunkowo wcześniej, jeszcze przed nastąpieniem zadłużenia. Po złożeniu wniosku drogą internetową lub w odpowiedniej placówce, bank rozpatrzy go proponując swoje warunki restrukturyzacji.

Co można uzyskać drogą restrukturyzacji?

Składając wniosek o restrukturyzację i uczestnicząc w rozmowach z bankiem, kredytobiorca ma szansę wynegocjować warunki, które pozwolą mu dalej regulować zobowiązania bez nadmiernego obciążenia domowego budżetu. Dzięki temu zyskuje czas na poprawę sytuacji finansowej oraz możliwość ustabilizowania swoich wydatków. Bank zazwyczaj jest otwarty na takie rozmowy, nawet gdy klient znajduje się w trudnym położeniu, ponieważ jego celem również jest doprowadzenie do spłaty kredytu, a nie eskalacja zadłużenia. O restrukturyzację można ubiegać się nie tylko w przypadku problemów finansowych, ale także wtedy, gdy chce się szybciej uporać się ze zobowiązaniem. Umożliwiają to obowiązujące przepisy, zarówno w zakresie nadpłaty kredytu hipotecznego, jak i skrócenia okresu spłaty kredytu konsumenckiego.

Jak przebiega procedura restrukturyzacji kredytu?

Dokładny przebieg restrukturyzacji może różnić się w zależności od banku, jednak sam proces zazwyczaj wygląda podobnie. Zakres zmian w umowie, zależy przede wszystkim od aktualnej sytuacji finansowej klienta. Najważniejsze jest, aby nie ignorować korespondencji z banku oraz jak najszybciej zgłosić problem ze spłatą.

Standardowo, restrukturyzacja kredytu przebiega następująco:

1. Złożenie wniosku o restrukturyzację — należy wypełnić formularz wymagany przez bank, podając aktualne dane osobowe i kontaktowe.
2. Potwierdzenie daty złożenia dokumentów — warto zadbać o dowód złożenia wniosku, ponieważ termin może mieć znaczenie przy jego rozpatrywaniu.
3. Propozycja formy restrukturyzacji — klient może zaproponować rozwiązanie, które najlepiej odpowiada jego możliwościom, np. wydłużenie okresu spłaty czy czasowe obniżenie rat.
4. Szczegółowe uzasadnienie wniosku — bank oczekuje rzetelnego wyjaśnienia, dlaczego dotychczasowa forma spłaty stała się problematyczna.
5. Dołączenie dokumentów potwierdzających sytuację — mogą to być np. zaświadczenia lekarskie, dokumenty o utracie pracy czy inne dowody pogorszenia sytuacji finansowej.

Złożenie wniosku nie gwarantuje automatycznej zgody banku, choć odmowy zdarzają się rzadko. Jeśli jednak restrukturyzacja nie zostanie przyjęta, warto rozważyć inne formy wsparcia finansowego, w tym pożyczki pozabankowe dostępne na raty, często bez konieczności przedstawiania zaświadczeń.

Warunki uzyskania restrukturyzacji kredytu

Bank może wyrazić zgodę na restrukturyzację kredytu tylko wtedy, gdy kredytobiorca spełnia określone wymagania. Najczęściej instytucje finansowe oczekują, że klient przedstawi swoją sytuację w sposób rzetelny i udokumentowany. Do podstawowych warunków należą:

• Złożenie kompletnego wniosku — wraz z uzasadnieniem oraz propozycją formy restrukturyzacji, która najlepiej odpowiada aktualnym możliwościom finansowym.
• Dołączenie dokumentów potwierdzających trudności finansowe — mogą to być np. zaświadczenia o utracie pracy, dokumenty medyczne czy potwierdzenie obniżenia dochodów.
• Posiadanie aktywnej umowy kredytowej — restrukturyzacja jest możliwa tylko wtedy, gdy umowa nie została wypowiedziana przez bank.
• Wystąpienie realnych problemów finansowych — bank musi mieć podstawy, by uznać, że klient faktycznie potrzebuje zmiany warunków spłaty.

Restrukturyzacja kredytu w PKO BP

Bank PKO BP jest bardzo elastyczny w kwestii restrukturyzacji kredytów. Zachęca swoich klientów do renegocjowania umowy kredytowej, która jest możliwa po pozytywnym dokonaniu analizy finansowej. Kredytobiorca ma do dyspozycji infolinię, a wniosek może złożyć drogą mailową. Bank PKO BP daje możliwość restrukturyzacji:

• dla klientów indywidualnych oraz firm;
• kredytów konsumenckich;
• kredytów hipotecznych.

Restrukturyzacja kredytu w Erste Bank Polska

W celu pozytywnej restrukturyzacji kredytu w Erste Bank Polska, najlepiej jak najwcześniej zgłosić swój problem w jednej z placówek, bądź przez kontakt telefoniczny. Bank zachęca swoich klientów do kontaktu, gdy:

• trudna sytuacja finansowa nie daje możliwości zaległych zobowiązań;
• potrzebne jest wydłużenie okresu spłaty;
• raty kredytu okazały się za wysokie;
• ilość rat jest zbyt duża.

Restrukturyzacja kredytu w Credit Agricole

Credit Agricole podobnie dba o swoich klientów, zapewniając im możliwość wypełnienia i złożenia wniosku drogą internetową. O decyzji banku w sprawie zrestrukturyzowanej umowy kredytowej, klient zostanie poinformowany telefonicznie lub za pośrednictwem SMS-a. Dzięki temu pozna swoje warunki zawieszenia spłat bez wychodzenia z domu. Credit Agricole proponuje oddzielne wnioski restrukturyzacyjne odpowiednie dla rodzaju świadczenia:

• wniosek o zmianę warunków umowy (kredytu i karty kredytowej);
• wniosek o zmianę warunków Indywidualnej Linii Kredytowej;
• wniosek o zmianę warunków kredytu hipotecznego;
• wniosek dla spadkobiercy.

Restrukturyzacja kredytu w Alior Bank

Również Alior Bank wychodzi na przeciw potrzebom klientów, podając pomocną dłoń. Bank proponuje szereg korzystnych rozwiązań, nawet w najtrudniejszych sprawach. Formy pomocy w zmianie warunków kredytu świadczone przez Alior Bank:

• zawieszenie pełnej raty kapitałowo-odsetkowej;
• ustanowienie zabezpieczenia zobowiązania hipoteką;
• konsolidacja zobowiązań;zmniejszenie rat miesięcznych;
• zamiana kredytu odnawialnego na pożyczkę gotówkową.

Wzór wniosku o restrukturyzację kredytu

Większość banków udostępnia własne formularze wniosków o restrukturyzację, często dopasowane do konkretnego rodzaju kredytu. Dzięki temu ich wypełnienie jest prostsze i bardziej intuicyjne. Aktualne wzory dokumentów zazwyczaj można pobrać bezpośrednio ze stron internetowych banków, co pozwala przygotować się do procesu bez konieczności wizyty w placówce. Jeśli uzupełnienie wniosku sprawi Ci trudności, możesz uzyskać pomoc na infolinii lub w oddziale banku. Pracownicy podpowiedzą Ci, jakie dokumenty musisz dołączyć oraz jak prawidłowo przygotować wniosek, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie restrukturyzacji.

Koszt restrukturyzacji kredytu

Złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu, zazwyczaj nie wiąże się z żadną opłatą, jednak sama procedura może generować pewne koszty. Najczęściej dotyczą one przygotowania oraz podpisania aneksu do umowy. W zależności od banku opłata za aneks może wynosić od kilkudziesięciu do nawet ponad stu złotych. Niektóre banki mogą również pobierać dodatkowe opłaty za zmianę warunków umowy na życzenie klienta. W takich przypadkach koszt może sięgać kilkuset złotych jednorazowo. Jeśli restrukturyzacja wymaga ustanowienia nowych zabezpieczeń, należy liczyć się także z kosztami ich ustanowienia.

Bank odmawia restrukturyzacji? Alternatywne rozwiązania

Zdarza się, że bank nie wyraża zgody na restrukturyzację kredyt, dlatego w takiej sytuacji warto znać inne sposoby poradzenia sobie z narastającymi trudnościami finansowymi. Jeśli Twój wniosek został odrzucony, rozważ alternatywne rozwiązania, które mogą pomóc Ci ustabilizować swoją sytuację i odzyskać kontrolę nad zobowiązaniami:

• Konsolidacja kredytów w innym banku — polega na połączeniu kilku zobowiązań w jeden kredyt z nową, często niższą ratą. Wydłużenie okresu spłaty może odciążyć budżet i poprawić zdolność kredytową.
• Refinansowanie kredytu — przeniesienie zobowiązania do banku oferującego korzystniejsze warunki, np. niższe oprocentowanie lub bardziej elastyczny harmonogram spłat.
• Pożyczka prywatna — środki pożyczone od rodziny lub znajomych mogą pomóc w spłacie problematycznego kredytu, często na znacznie łagodniejszych zasadach niż w instytucjach finansowych.
• Wsparcie doradcy finansowego — profesjonalna pomoc może ułatwić wypracowanie planu wyjścia z zadłużenia. W skrajnych przypadkach możliwe jest również rozważenie upadłości konsumenckiej lub negocjacji z wierzycielami.
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców — rozwiązanie dla osób spłacających kredyty hipoteczne, które umożliwia uzyskanie preferencyjnej pożyczki na pokrycie rat w trudnym okresie.