Przewalutowanie kredytu w obcej walucie - skutki

Czym jest przewalutowanie kredytu?

Przewalutowanie kredytu to zmiana waluty kredytu. Zmian dokonuje się po to, aby obniżyć wysokość raty kredytu oraz jego całkowity koszt. Zmiana jednostki monetarnej kredytu odbywa się po aktualnej stawce waluty, a nie po wartości z dnia zaciągnięcia zobowiązania.

Skutki przewalutowania kredytu

Skutkiem przewalutowania kredytu jest:

• Konieczność spłaty pozostałych rat kredytu w nowej walucie;
• Zmiana wysokości marży kredytu, odpowiadająca standardom kredytów oferowanym w wybranej walucie;
• Zmiana oprocentowania kredytu wynikająca z odmiennych stóp procentowych;
• dodatkowa opłata za przewalutowanie;
• dodatkowa opłata za wymianę walut (o wysokości opłaty poinformuje nas bank).

W jakich walutach można przewalutować kredyt?

Kredyt można przewalutować w waluty, w których otrzymujemy dochody. Jest to ograniczone wynikające z rekomendacji S. Uniemożliwia ona branie kredytów w walutach obcych, które nie stanowią części naszych dochodów. Wobec tego zwykle przewalutujemy kredyty z waluty obcej na złoty polski.

Przewalutowanie kredytu w trzech krokach

Przewalutowanie kredytu przebiega w trzech krokach:

1. Kredytobiorca składa wniosek o przewalutowanie
2. Bank przyjmuje wniosek i wydaje swoją propozycję
3. Podpisany zostaje aneks do umowy.

Przewalutowanie kredytu przebiega w banku w którym zawiązaliśmy umowę. W innym wypadku musimy korzystać z ofert refinansowania, które przebiegają nieco inaczej. Bank może odrzucić nasz wniosek, nie wydając swojej propozycji. Jeżeli taką otrzymamy, będzie ona zawierać nowe przewidywane koszta.

Warunki przewalutowania kredytu

Do przewalutowania kredytu należy spełniać kilka warunków:

• Musisz otrzymywać dochód w walucie, na którą chcesz przewalutować kredyt.
• Twoja zdolność kredytowa musi być wystarczająca na obsługę nowych kosztów zobowiązania.
• Bank musi wydać zgodę na przewalutowanie kredytu.

Ponieważ przewalutowanie kredytu jest w większości sytuacji umową dobrowolną, bank nie zgodzi się na to rozwiązanie, jeśli miały być na nim stratny. Wyjątkiem są sytuacje frankowiczów oraz innych klientów, których umowy kredytowe łamią współczesne Polskie prawo. Mogą oni starać się o zmianę warunków umowy drogą sądową.

Ile kosztuje przewalutowanie kredytu?

Przewalutowanie kredytu kosztuje od tysiąca do kilku tysięcy złotych. Pełna kwota zależy od:

• Kwoty pozostałej do spłaty;
• Wartość waluty, którą chcemy zmienić;
• Prowizji wyliczonej na podstawie nowej jednostki pieniężnej kredytu — nawet do 2%
• Opłaty za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej, wynoszącej nawet do 300 zł.
• Dodatkowych opłat ustalanych indywidualnie przez kredytodawcę.

Kiedy warto przewalutować kredyt?

Warto przewalutować kredyt, gdy koszt złotego spadł względem waluty zobowiązania. W ten sposób przeliczając kredyt na złotówki, zmniejszymy jego koszt. Rozwiązanie to powinniśmy też rozważyć, jeśli stracimy dochód w walucie kredytu. Jego spłata może okazać się tańsza przy pominięciu kosztów przewalutowania przyszłych przelewów.

Lepsze są kredyty walutowe, czy złotówkowe?

Z zasady kredyty gotówkowe są lepszym rozwiązaniem dla Polaków, ponieważ są łatwiejsze w spłacie i bardziej przewidywalne. Nie oznacza to jednak, że kredyty walutowe powinniśmy zawsze wymieniać na kredyty złotówkowe. Należy porównać obecne kursy oraz wskaźniki WIBOR i LIBOR w porównaniu z ich odpowiednikami dla waluty kredytu, np. EURIBOR dla euro. Jeżeli będziemy stratni na przewalutowaniu zobowiązania, lepiej wstrzymać się z wnioskiem o aneks do umowy.

Czy możliwe jest przewalutowanie kredytu we frankach?

Przewalutowanie kredytu we frankach jest możliwe, jednak nie zawsze taki zabieg się opłaca. Byłby on dla kredytobiorcy korzystny, gdyby wartość franka przerosła wartość złotówki.

Istnieje możliwość przewalutowania kredytów frankowych po kursie z dnia podpisania umowy. Wiąże się to jednak z koniecznością złożenia pozwu do sądu i dopełnieniem kilku formalności. Potocznie proces ten nazywa się odfrankowieniem umowy. Kredytobiorca musi wykazać, że jej warunki były niezgodne z prawem, aby sąd zarządził ich zmianę.

Czy warto podpisywać ugodę z bankiem w sprawie kredytu frankowego?

Nie warto podpisywać ugody z bankiem w sprawach kredytu frankowego. Ugody proponowane przez banki w ramach kredytów frankowych potrafią wyglądać zachęcająco, jednak ich zadaniem jest ochrona przychylnej dla banku umowy kredytowej. Podpisanie ugody może uniemożliwić lub utrudnić nam zakładanie sprawy sądowej.

Odfrankowienie umowy drogą sądową

Kredytobiorca zobowiązania frankowego ma możliwość ubiegania się o zmianę warunków umowy kredytu hipotecznego drogą sądową. W tym celu należy powołać się na obecność klauzul niedozwolonych w treści umowy. Jeżeli wygramy sprawę, kredyt będziemy mogli spłacić w złotówkach bez zmiany jego oprocentowania.

W szczególnych przypadkach sąd może nawet unieważnić zobowiązanie. Wciąż należy oddać wtedy pieniądze w złotówkach, zostajemy jednak zwolnieni z odsetek i innych dodatkowych opłat.

Dzięki orzeczeniu TSUE z 2023 roku przebieg spraw frankowych jest znacznie szybszy, ponieważ sądy mogą badać sprawę z urzędu.

Unieważnienie umowy kredytu we frankach

Unieważnienie umowy kredytu we frankach i zmiana warunków kredytu hipotecznego w Polsce może być skomplikowanym procesem. W 2008 roku jedna z polskich rodzin wzięła kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich na 40 lat. Niedługo potem wniosła do sądu wniosek o unieważnienie umowy z wierzycielem. Powodem było zawarcie w umowie nieuczciwych warunków sposobu indeksowania.

Sąd początkowo nie miał pewności, czy można taki zapis unieważnić. Zwrócił się więc o pomoc do Trybunału Sprawiedliwości UE. Instytucja uznała, że „w zawartych w Polsce umowach kredytu indeksowanego do waluty obcej, nieuczciwe warunki umowy dotyczące różnic kursowych nie mogą być zastąpione przepisami ogólnymi polskiego prawa cywilnego”.

Umowy kredytów hipotecznych we frankach mogą być jednak unieważnione. TSUE stwierdził również, że każda podpisana umowa kredytu we frankach powinna zostać rozpatrzona indywidualnie. Zmiana nieuczciwych postanowień w dokumencie powinna zostać oceniona w świetle aktualnej sytuacji na rynku finansowym, a nie sytuacji obowiązującej w dniu zawarcia umowy kredytu.

Istnieje szansa, że umowy frankowiczów zostaną unieważnione. Należy wziąć jednak pod uwagę to, że sąd może wydać negatywny wyrok. Dłużnicy nadal więc będą musieli spłacać zadłużenie na warunkach ustalonych przed laty. Nowi kredytobiorcy z kolei mogą wnioskować o dodatkowe pieniądze na zupełnie innych zasadach. Ze względu na aferę kredytów we frankach, konsumenci mogą wnioskować o kredyty wyłącznie w walucie, w której zarabiają.