Treści w tym artykule zostały przygotowane na podstawie aktualnych przepisów prawa oraz zweryfikowane przez redakcję Ofin.pl. Naszym celem jest dostarczanie rzetelnych, praktycznych informacji, które pomagają podejmować świadome decyzje finansowe.
Żyrant zostaje zwolniony z obowiązku spłaty w momencie całkowitego uregulowania zadłużenia przez głównego kredytobiorcę.
Wycofanie się z poręczenia jest możliwe przy terminowych spłatach pod warunkiem ustanowienia alternatywnego zabezpieczenia długu.
Odpowiedzialność żyranta można ograniczyć do konkretnej sumy pieniężnej lub określonego czasu poprzez odpowiednie zapisy umowne.
Wierzyciel ma prawo egzekwować należność z całego majątku poręczyciela traktując go jako dłużnika solidarnego.
Żyrowanie kredytu obniża zdolność kredytową gwaranta ponieważ banki wliczają cudze raty do jego miesięcznych obciążeń.
Bezskuteczna egzekucja komornicza skutkuje wpisaniem poręczyciela do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych na równi z dłużnikiem.
Ubezpieczenie kredytu lub zastaw na nieruchomości stanowią skuteczne alternatywy dla angażowania poręczycieli osób trzecich.
Żyrant, zwany również gwarantem, to osoba lub podmiot, który zobowiązuje się w formie pisemnej do spłacenia długu lub spełnienia określonych zobowiązań finansowych w przypadku niewykonania tego przez dłużnika. Żyrant działa jako dodatkowe zabezpieczenie dla wierzyciela, gwarantując, że w razie potrzeby dług zostanie spłacony. Ubiegając się o kredyt musimy pamiętać, aby zachować pozytywną zdolność kredytową. Prócz odpowiedniego wieku jest ona podstawowym warunkiem ubiegania się o dodatkowe pieniądze. Zdarza się jednak, że bank nie chce przyznać nam gotówki, ponieważ np. otrzymujemy zbyt niski dochód. W takiej sytuacji jesteśmy zobowiązani do wskazania żyranta.
Kto może być poręczycielem?
Poręczycielem może być osoba, która przede wszystkim będzie pełnoletnia. Ważna jest również świadomość stanowiska, które zajmie w naszej sprawie. Niezbędne jest także posiadanie pozytywnej zdolności kredytowej. Dlaczego? Jeśli nie uda nam się spłacić kredytu, długiem zostanie obciążony żyrant. Musi więc mieć z czego dokonać płatności. Sprawdź też czy żona odpowiada za długi męża i czy automatycznie staje się żyrantem.
Czy żyrant odpowiada swoim majątkiem?
Tak, żyrant za zaciągnięte przez nas zobowiązanie odpowiada całym swoim majątkiem. Jeśli nie uregulujemy na czas płatności, wierzyciel ma prawo żądać od gwaranta spłaty zadłużenia. O obowiązku dokonania za nas płatności mówi art. 876§1 Kodeksu cywilnego: „Przez umowę poręczenia poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał”. W przeciwnym razie zostanie wszczęte postępowanie komornicze. Pamiętajmy jednak, że istnieje sytuacja, kiedy żyrant nie musi spłacać kredytu. Oczywiście dzieje się to w momencie, gdy zostanie on całkowicie spłacony. Wtedy umowa zobowiązania przestaje obowiązywać. Jeśli ktoś nas prosi o podżyrowanie kredytu hipotecznego, warto wcześniej poznać jego sytuację finansową. Może się okazać, że jest to osoba z nieciekawą historią finansową, przez co zwiększamy szanse na wplątanie się w spiralę zadłużenia.
Czy żyrant może się wycofać?
Tak, żyrant może się wycofać. Jeśli jesteśmy poręczycielami kredytu, dobrze jest znać swoje prawa. Jedno z nich dopuszcza wycofanie się z poręczenia. Kiedy żyrant może się wycofać? Wtedy, gdy główny kredytobiorca reguluje raty zobowiązania w terminie. Musimy jednak pamiętać, że w takiej sytuacji kredytodawca może żądać wskazania dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Najczęściej klient musi wtedy sięgnąć po jego ubezpieczenie. Co ono obejmuje?
spłatę zobowiązania w momencie śmierci kredytobiorcy;
pokrycie kosztów związanych z kredytem w momencie, gdy kredytobiorca dozna trwałego uszczerbku na zdrowiu;
spłatę kredytu za klienta w momencie, gdy straci on pracę.
Innym rozwiązaniem jest zmodyfikowanie zapisów zawartych w umowie poręczenia kredytu. Możemy wskazać maksymalną kwotę poręczenia. Możemy też ograniczyć wielkość spłaty wyłącznie do części długu czy do długu bez dodatkowych należności (np. odsetek). Istnieje również możliwość bycia żyrantem tylko na określony czas. Warto go zaznaczyć w umowie poręczenia.
Co się dzieje, gdy kredytobiorca nie ureguluje płatności?
Gdy kredytobiorca nie ureguluje płatności, powinien zrobić to za niego żyrant. Jeśli ten odmówi, obie osoby spotkają przykre konsekwencje. Przede wszystkim wierzyciel uruchamia procedurę windykacyjną. Następnie długiem zajmuje się komornik. Najpierw próbuje uzyskać potrzebne do spłaty zadłużenia pieniądze od kredytobiorcy, następnie od żyranta. Co robi komornik, gdy nie ma z czego ściągnąć długu? Jeśli kredyt był na dom lub mieszkanie, rozważ sprzedaż domu z kredytem hipotecznym. Komornik adresuje do wierzyciela list - „Wysłuchanie wierzyciela przed umorzeniem postępowania egzekucyjnego”. Ten ma 7 dni na to, aby zdecydować co dalej. Jeśli nie wskaże on nowych sposobów na odzyskanie od dłużnika pieniędzy, egzekucja komornicza zostaje umorzona. Wierzyciel musi ponieść koszt próby odzyskania należności od kredytobiorcy. W wyniku całego procesu zarówno dłużnik, jak i dłużnik solidarny (poręczyciel), trafiają do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych.
Żyrowanie kredytu a zdolność kredytowa
Żyrowanie kredytu to pojęcie, które może odnosić się do różnych sytuacji w kontekście kredytów i zdolności kredytowej. Zanim zdecydujemy się poręczyć komuś kredyt, warto jest wiedzieć, jak taka procedura wpływa na naszą zdolność kredytową. Bank oceniając nasze możliwości finansowe, traktuje podżyrowany kredyt jako nasz własny. Oznacza to, że jeśli będziemy chcieli wziąć kredyt dla siebie, będziemy mieli mniejsze szanse uzyskania go. Bank może mieć obawy co do tego, czy poradzimy sobie z ewentualną spłatą dwóch zobowiązań. Zobacz też: rozwód a kredyt hipoteczny - kto go spłaca? Warto więc przed podjęciem decyzji o poręczeniu kredytu osoby trzeciej, dokładnie sprawdzić jej sytuację finansową. Jeśli jesteśmy już żyrantami zobowiązania, warto monitorować stan spłaty kredytu. Możemy to zrobić pobierając raport BIK. Znajdziemy w nim informacje nie tylko o kredytach czy pożyczkach, które wzięliśmy sami. Baza gromadzi także dane dotyczące kredytów, których jesteśmy gwarantami.
Inne formy zabezpieczenia zobowiązań finansowych
Na rynku finansowym dostępne są różne rodzaje kredytów i różne formy zabezpieczenia zobowiązań finansowych. Jeśli nie chcemy wskazywać żyranta naszego długu, możemy skorzystać z innych opcji. Jedną z nich jest zastaw. W ramach niego możemy zastawić dom, mieszkanie, garaż czy działkę. Przedmiotem zabezpieczenia naszego kredytu może być również samochód czy inny pojazd mechaniczny posiadający wartość majątkową. W trakcie okresu kredytowania kredytodawca staje się współwłaścicielem określonego przedmiotu. Gdy całkowicie spłacimy zadłużenie, ponownie jako jedyni mamy prawo do lokalu czy pojazdu. Klienci banków bardzo często sięgają po ubezpieczenie kredytu. Jest to kosztowne rozwiązanie, jednak niesie ochronę zarówno naszym bliskim, jak i firmie finansowej, w której się zadłużamy. Jeśli nie będziemy w stanie spłacić należności, bank ureguluje płatność z pieniędzy wpłaconych na rzecz polisy. Uwaga: Czy rozdzielność majątkowa uchroni od spłaty kredytu? Sięgając po kredyt warto jest dokładnie przemyśleć, w jaki sposób go zabezpieczyć. Dobrze jest wybrać takie rozwiązanie, które nie obciąży budżetu domowego osoby trzeciej, jednocześnie nie zobliguje banku do spłaty za nas długu.
Często zadawane pytania
Czy jako żyrant mam prawo domagać się od banku informacji o stanie spłaty kredytu przez głównego dłużnika, zanim pojawią się problemy?
Tak. Zgodnie z Kodeksem cywilnym (art. 880), poręczyciel powinien być niezwłocznie zawiadomiony przez wierzyciela (bank) o opóźnieniu dłużnika w spłacie. Jednak warto również w samej umowie poręczenia zawrzeć zapis dający żyrantowi prawo do uzyskiwania informacji o stanie zadłużenia na żądanie, aby móc monitorować sytuację na bieżąco.
Co mogę zrobić jako żyrant, gdy komornik rozpocznie egzekucję z mojego majątku? Czy mogę jakoś skierować go najpierw do majątku dłużnika?
Co do zasady, bank może dochodzić spłaty zarówno od głównego dłużnika, jak i od żyranta (są to tzw. dłużnicy solidarni). Jednak w niektórych przypadkach żyrant może próbować powołać się na art. 881 Kodeksu cywilnego, który mówi, że poręczyciel może podnieść przeciwko wierzycielowi wszelkie zarzuty, które przysługują dłużnikowi. Ponadto, jeśli umowa poręczenia nie stanowi inaczej, żyrant może domagać się, aby wierzyciel najpierw próbował uzyskać zaspokojenie z majątku dłużnika (tzw. zarzut Lepszej). W praktyce skuteczność tych działań zależy od konkretnej sytuacji i zapisów umowy. Warto skonsultować się z prawnikiem.
Jeśli jako żyrant będę zmuszony spłacić cudzy kredyt, czy mam możliwość odzyskania tych pieniędzy od osoby, której poręczyłem zobowiązanie?
Tak. Po spłaceniu długu za kredytobiorcę, żyrant nabywa spłaconą wierzytelność i wstępuje w prawa zaspokojonego wierzyciela (banku). Oznacza to, że ma prawo domagać się zwrotu całej spłaconej kwoty wraz z ewentualnymi odsetkami i kosztami od głównego dłużnika (tzw. roszczenie regresowe). Odzyskanie tych pieniędzy może jednak wymagać skierowania sprawy na drogę sądową, jeśli dłużnik nie zwróci ich dobrowolnie.
Co dzieje się z moim zobowiązaniem jako żyranta, jeśli umrę przed całkowitą spłatą kredytu przez głównego dłużnika?
Zobowiązanie z tytułu poręczenia, jako zobowiązanie majątkowe, co do zasady wchodzi w skład spadku po żyrancie. Oznacza to, że odpowiedzialność za spłatę długu (jeśli główny dłużnik przestanie go spłacać) może przejść na spadkobierców żyranta, którzy przyjęli spadek. Odpowiadają oni jednak zazwyczaj tylko do wysokości odziedziczonego majątku (tzw. odpowiedzialność z dobrodziejstwem inwentarza), chyba że przyjęli spadek wprost.
Co się dzieje, gdy główny kredytobiorca umrze, a kredyt nie był ubezpieczony na życie? Czy dług automatycznie przechodzi na mnie jako żyranta?
W pierwszej kolejności bank będzie próbował odzyskać dług od spadkobierców głównego kredytobiorcy (z masy spadkowej). Dopiero gdy egzekucja z majątku spadkowego okaże się bezskuteczna lub spadek nie zostanie przyjęty, bank zwróci się z żądaniem spłaty do żyranta. Żyrant nie staje się automatycznie głównym dłużnikiem w momencie śmierci kredytobiorcy, ale jego odpowiedzialność nadal istnieje.
Artykuł wspomina o możliwości ograniczenia odpowiedzialności przy wycofywaniu się. Czy mogę ograniczyć swoją odpowiedzialność jako żyrant (np. do pewnej kwoty lub tylko na określony czas) już w momencie podpisywania umowy poręczenia?
Tak, jest to jak najbardziej możliwe i zalecane. Już na etapie negocjowania warunków poręczenia można zastrzec w umowie, że odpowiedzialność żyranta jest ograniczona: kwotowo (np. do wysokości kapitału bez odsetek), czasowo (poręczenie wygasa po określonej dacie, nawet jeśli kredyt nie jest spłacony) lub do konkretnej części zobowiązania. Takie zapisy muszą być jednak wyraźnie zaakceptowane przez bank i wpisane do umowy poręczenia.
Czy istnieje jakaś górna granica wieku dla osoby, która chce zostać żyrantem kredytu?
Przepisy prawa nie określają maksymalnego wieku dla poręczyciela. Kluczowa jest jego zdolność do czynności prawnych (pełnoletność, brak ubezwłasnowolnienia) oraz zdolność kredytowa oceniana przez bank. Bank musi uznać, że wiek i sytuacja finansowa potencjalnego żyranta dają realną gwarancję spłaty zobowiązania w całym okresie kredytowania. W praktyce bardzo zaawansowany wiek może być dla banku czynnikiem podwyższonego ryzyka i wpłynąć negatywnie na decyzję.
Komentarze
Zostaw swój komentarz!
Nie znaleźliśmy żadnej opinii o tym produkcie. Pomóż innym klientom. Podziel się swoją opinią jako pierwszy.
Komentarze