Historia kredytowa - gdzie sprawdzić? Jak zbudować?

Czym jest historia kredytowa?

Historia kredytowa jest chronologicznym zapisem naszych zobowiązań pożyczkowych oraz procesu ich spłaty. To pełen rejestr naszych problemów z oddawaniem instytucjom finansowym długów lub wręcz przeciwnie - świadectwo doskonałego radzenia sobie z regulowaniem zobowiązań. I właśnie do tego służy historia kredytowa, która stanowi dla banku wyznacznik naszej solidności lub jej braku. To jeden z czynników, na bazie których kredytodawcy decydują o udzieleniu pożyczki. Posiadanie dobrej historii kredytowej ma nieco większe znaczenie niż tylko wpływ na decyzję o przyznaniu lub nieprzyznaniu pożyczki. W przypadku wielu banków scoring (o nim więcej za chwilę) decyduje o wysokości marży, która mimo niewielkiego współczynnika procentowego może przekładać się na spore kwoty, szczególnie przy braniu wieloletniego kredytu hipotecznego na duże sumy. Tak właśnie bywa z kredytami hipotecznymi, w przypadku których oszczędności uzyskane dzięki dobrej historii kredytowej sięgać mogą nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Choć nie jest już możliwe otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, dobry scoring znacząco zwiększa nasze szanse na dogadanie się z bankiem również w tej kwestii. Na całe szczęście budowanie historii kredytowej nie musi wiązać się z wielkimi wydatkami czy pomocą kosztownych specjalistów. Sprawdzenie naszego scoringu w BIK oraz podejmowanie działań mających na celu poprawę historii wymaga od nas przede wszystkim zaangażowania czasowego oraz finansowej solidności. Jak tego dokonać?

Budowanie historii zacznij od jej analizy

Jeżeli nie interesowaliśmy się nigdy wcześniej swoją sytuacją finansową, budowanie historii kredytowej warto rozpocząć od jej dokładnego przeanalizowania. Nawet jeśli wydaje nam się, że nigdy nie mieliśmy do czynienia z pożyczkami czy zakupem jakichkolwiek sprzętów na raty, i tak należy tego dokonać - do historii zaliczają się również takie zobowiązania jak karta kredytowa czy jednorazowe otwarcie limitu debetowego. Jak sprawdzić zdolność kredytową na podstawie zaciąganych dotychczas pożyczek? Najłatwiej będzie to zrobić przy pomocy generowanego bezpłatnie raportu BIK lub innego tego typu biura informacji gospodarczej jak (KRD, ERIF, BIG InfoMonitor). Na mocy ustawy o działalności takich instytucji swoją historię sprawdzić możemy za darmo raz na pół roku, a daje nam to znacznie więcej niż tylko proste spojrzenie na dotychczasowe zobowiązania. Dzięki wglądowi w informacje przesyłane do biur jesteśmy w stanie zweryfikować informacje o spłacaniu wcześniejszych pożyczek (udzielający mógł popełnić błąd przy ich wprowadzaniu do bazy) i sprawdzić zapytania o nasze dane ze strony banków i doradców finansowych. Proces pobierania raportu jest prosty. Wystarczy zarejestrować się w serwisie internetowym danego biura informacji gospodarczej, potwierdzić tożsamość za pomocą przelewu weryfikacyjnego na konto kwoty 1 zł, po czym wygenerować raport. Jak zostało już wspomniane, raz w roku możemy to zrobić bezpłatnie. W przypadku częstszych zapytań liczyć musimy się z kosztami, jednak nie przekraczają one zazwyczaj kilkudziesięciu złotych za opcję wielokrotnego dostępu do swoich danych. Przy okazji wykupić możemy także dodatkowe usługi takie jak alerty, czyli informacje o próbie wyłudzenia kredytu.

Jak budować dobrą historię kredytową?

Budowanie dobrej historii kredytowej opiera się na kilku zasadach. Najważniejszą z nich jest terminowe regulowanie wszelkich zobowiązań finansowych, co daje przyszłemu kredytodawcy pewność, że jesteśmy solidnymi pożyczkobiorcami i nie mamy kłopotu ze spłatą długów na czas. Masz problem ze swoją historią kredytową w KRD i BIK? Sprawdź ofertę pożyczki bez BIK udzielanej przez firmy pozabankowe. Kiedy mamy już wszelkie możliwe dane na temat naszej historii kredytowej, warto podjąć dalsze kroki do jej poprawienia. Równie istotne jak terminowe spłacanie kredytów jest ich zaciąganie. Nie biorąc nigdy wcześniej pożyczki, stajemy się dla banku niewidzialni. Instytucje finansowe chcą mieć potwierdzenie, że jesteśmy w stanie dobrze zarządzać regulowaniem zobowiązań. Z tego powodu niezwykle istotne jest posiadanie w historii kredytowej zaciągniętych różnego rodzaju kredytów. Nie muszą być one duże, ponieważ liczy się sam fakt regularnego oddawania pożyczonej kwoty. Żeby budować swoją solidność w oczach banku wystarczy więc spłacana regularnie karta kredytowa (dzięki terminowi bezodsetkowemu nic nas nie kosztuje), sprzęt codziennego użytku kupiony na popularne i wszechobecne raty zero procent czy w końcu otwarcie limitu debetowego na standardowym koncie. Są to proste sposoby na “bezpieczne zadłużanie” - kontrola i spłata tego typu pożyczek nie jest trudna, a ich odpowiednia ilość wpływa na naszą historię kredytową bardzo pozytywnie.

Czy da się odbudować złą historię kredytową?

Tak, da się odbudować złą historię kredytową, ale wymaga to czasu, dyscypliny finansowej i podejmowania odpowiednich działań. Chociaż nie jest możliwe wyczyszczenie historii kredytowej w BIK ani Krajowym Biurze Informacji Gospodarczej, kłopoty ze spłatą kredytu gotówkowego nie muszą plamić zapisu naszych zobowiązań na wieczność. Instytucje te są tylko administratorami danych, które muszą być przechowywane zgodnie z prawem. To zaś stanowi, iż przetwarzanie bez naszej zgody danych o niespłacanym kredycie potrwać może zaledwie pięć lat po ostatecznej spłacie. Jeżeli w naszej historii kredytowej znajdują się informacje o dawno nieaktualnych kłopotach z regulowaniem zobowiązań finansowych, powinniśmy zwrócić się do instytucji udzielającej nam tamtej pożyczki i cofnąć zgodę na dalsze udostępnianie danych. Na uzasadniony wniosek Krajowego Rejestru Długów - KRD, wprowadza odpowiednie zmiany. W ten właśnie powolny sposób, dbając jednocześnie o dobre nawyki związane z budowaniem historii kredytowej, zmieniać możemy swoją sytuację w oczach banku. Dzięki temu obniżymy koszty kredytu, dostaniemy go na lepszych warunkach i będziemy mogli korzystać z większych zasobów finansowych, inwestując w swoją przyszłość.