Rekomendacja T a ocena zdolności kredytowej
Rekomendacja T i ocena zdolności kredytowej to dwa różne aspekty związane z decyzją o przyznaniu kredytu. KNF wydał dotychczas 21 rekomendacji dla banków. Jedną z najbardziej znanych przez konsumentów jest prawdopodobnie rekomendacja S, zgodnie z którą każda osoba zaciągająca kredyt hipoteczny jest zobowiązana wpłacić wkład własny w wysokości min. 10 proc. wartości nieruchomości. Głównym celem wydania w 2011 roku rekomendacji T było natomiast zmniejszenie nadmiernego zadłużania Polaków przez uściślenie metod oceny zdolności kredytowej osób ubiegających się o kredyt w banku. Po nowelizacji rekomendacji T w 2013 roku uznano, że w niektórych sytuacjach banki mogą udzielać stosować uproszczone metody oceny zdolności kredytowej. Mamy zatem większe szanse na kredyt jeśli:
- kwota pożyczki ratalnej nie przekracza 4-krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
- kwota kredytu lub pożyczki nieratalnej nie przekracza przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
- klient współpracuje z bankiem od m.in. 6 miesięcy, a kwota kredytu lub pożyczki nieratalnej nie przekracza 6-krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
- klient współpracuje z bankiem od m.in. 12 miesięcy, a kwota kredytu lub pożyczki nieratalnej nie przekracza 12-krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.
Z danych Głównego Urzędu Statystycznego wynika, że przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw bez wypłat nagród z zysku w pierwszym kwartale 2019 r. wyniosło 5014,94 zł1. Zatem z uproszczonej weryfikacji skorzystają raczej osoby ubiegające się o kredyty gotówkowe.
Wskaźnik DTI w Rekomendacji T - limit maksymalnego zadłużenia kredytobiorcy
Rekomendacja T zmniejszyła ryzyko kredytowe banków, ale przyczyniła się do podwyższenia kryteriów, jakie muszą spełniać kredytobiorcy. Jednym z wymagań jest odpowiedni poziom DTI (ang. debt to income). Jest to współczynnik sumy zobowiązań do bieżącego dochodu netto. Podczas obliczania naszej zdolności kredytowej, bank bierze pod uwagę koszty posiadanych już przez nas zobowiązań finansowych i dodaje do nich potencjalną ratę nowego kredytu. Następnie weryfikuje, czy dochody netto otrzymywane przez klienta wystarczą do terminowego uregulowania długów. Wszystkie zobowiązania kredytowe klienta (DTI) nie powinny przekraczać 50 proc. jego miesięcznych dochodów. W przypadku klientów zarabiających powyżej średniej krajowej, granica kosztów wynosić miała maksymalnie 65 proc. dochodów. Na wskaźnik DTI wpływ mają również rodzaje kredytów, jakie zaciągnęliśmy. Do kredytów walutowych banki dodają potencjalne 20 proc., by w ten sposób zabezpieczyć się przed wahaniami kursów walut.
Czy wprowadzenie Rekomendacji T przyczyniło się do większego zainteresowania pożyczkami online?
Tak, wprowadzenie rekomendacji T przyczyniło się do większego zainteresowania pożyczkami online, które stały się rozwiązaniem dla osób niemających szans na tradycyjny kredyt. Z tego powodu sektor bankowy uznał, że konieczne będzie wprowadzenie nowelizacji rekomendacji T. Wśród jej postanowień znalazły się m.in.:
- uproszczona procedura weryfikacji kredytowej klientów, którą omówiliśmy wcześniej,
- obowiązek weryfikacji potencjalnych kredytobiorców z zewnętrznych bazach danych BIK i BIG,
- możliwość zastosowania wewnętrznych metod oceny wypłacalności kredytobiorców, które będą adekwatne do strategii działania poszczególnych banków (jest to tzw. scoring).
Co jeśli nasz wskaźnik DTI przewyższa 65 proc.? By zwiększyć szansę na nowy kredyt, wiele osób decyduje się zaciągnąć wcześniej kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja zadłużenia pozwala połączyć kilka aktywnych zobowiązań finansowych w jedno większe. Dzięki temu zyskujemy dłuższy okres kredytowania i wyższa zdolność kredytową dzięki zmniejszeniu wysokości miesięcznej raty kredytowej. Dodatkowo warto rozsądnie budować pozytywną historię kredytową w BIK i pozytywny wizerunek klienta wiarygodnego finansowo.
GUS, Obwieszczenie w sprawie miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw bez wypłat nagród z zysku w I kwartale 2019 roku
Komentarze