Zdolność kredytowa klientów
ofin.plKredyty hipoteczneZdolność kredytowa - jak ją sprawdzić, czym jest i jak wylicza się ocenę

Zdolność kredytowa - jak ją sprawdzić, czym jest i jak wylicza się ocenę

Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik, który banki i inne instytucje finansowe biorą pod uwagę podczas decydowania o przyznaniu kredytu. Jest to ocena możliwości kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego wraz z odsetkami w określonym czasie. Ocena ta jest dokonywana na podstawie analizy ilościowej (dochody, wydatki, obecne zadłużenie) i jakościowej (cechy osobowe, historia kredytowa). Sprawdzenie swojej zdolności kredytowej można przeprowadzić samodzielnie, na przykład poprzez pobranie raportu z BIK, czy korzystając z kalkulatorów kredytowych dostępnych online. Warto jednak pamiętać, że każdy bank ma swoje własne kryteria i metody oceny zdolności kredytowej. Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, takich jak wysokość i źródło dochodu, forma i czas zatrudnienia, wysokość wydatków w porównaniu do dochodów, wiek kredytobiorcy, wysokość wkładu własnego, historia kredytowa, obecne zadłużenie, czy obecność w bazach dłużników. Jeśli chcesz zwiększyć swoją zdolność kredytową, możesz to zrobić na kilka sposobów, takich jak zabezpieczenie kredytu, rezygnacja ze zbędnych zakupów, rezygnacja z kart kredytowych i limitów na koncie, znalezienie dodatkowej pracy, ograniczenie miesięcznych kosztów utrzymania, konsolidacja posiadanych kredytów, czy znalezienie osoby do poręczenia kredytu.

Zdolność kredytowa - co to jest?

Zdolność kredytowa to możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego, na przykład kredytu hipotecznego, wraz z odsetkami w terminach, które zostały przewidziane w umowie głównej kredytu. Zdolność kredytową określają przepisy prawne zawarte w art. 70 Prawa bankowego. Zgodnie z Prawem bankowym, kredytobiorca ma obowiązek przedłożyć na żądanie instytucji bankowej, dokumenty oraz informacje niezbędne do dokonania oceny zdolności kredytowej. Instytucja bankowa dokonuje oceny zdolności kredytowej, dokonując jej podziału na dwie odrębne części. W tym celu pobiera Raport BIK o historii kredytowej odnośnie do danego kredytobiorcy. Do oceny zdolności kredytowej zalicza się analizę:
  • ilościową,
  • jakościową.
Analiza ilościowa dotyczy sytuacji finansowej potencjalnego pożyczkobiorcy, a przede wszystkim:
  • uzyskiwanych przez niego dochodów - sprawdź ile trzeba zarabiać by dostać kredyt,
  • miesięcznych kosztów utrzymania (czynsz, opłaty za media, itp.),
  • obecnie posiadane zadłużenie: kredyty, pożyczki, przyznane limity czy karty kredytowe).
Bank dokonuje porównania miesięcznych przychodów i wydatków, by stwierdzić czy potencjalnemu kredytobiorcy zostają dodatkowe środki na spłatę rat wraz z odsetkami. Warto również wziąć pod uwagę fakt, iż dla instytucji bankowej duże znaczenie ma rodzaj zatrudnienia oraz umowy o pracę podczas ubiegania się o kredyt. Analiza jakościowa z kolei to czynniki, które mają wpływ na możliwości potencjalnego kredytobiorcy do regulowania zaciągniętych zobowiązań. Do takich danych można zaliczyć:
  • cechy osobowe: stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu kredytobiorcy, status majątkowy oraz mieszkaniowy, wykształcenie, staż pracy, zawód czy zajmowane stanowisko,
  • historię kredytową.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Jeżeli celem konkretnego podmiotu jest ubieganie się o pożyczkę bądź zaciągnięcie kredytu hipotecznego, powinien on w pierwszej kolejności sprawdzić swoją zdolność kredytową. W jaki sposób tego dokonać? Najprostszym sposobem na sprawdzenie zdolności kredytowej jest pobranie Raportu z bazy BIK. Wówczas dana osoba wejdzie w posiadanie danych, do których dostęp ma również bank czy firma pożyczkowa, gdzie ubiega się ona o konkretne zobowiązanie finansowe. Zdolność kredytową można również wyliczyć samodzielnie, jednak trzeba mieć na uwadze fakt, iż nie będzie to dokładny sposób. W tym celu należy skorzystać z kalkulatorów kredytowych znajdujących się w internecie, np. naszego kalkulatora zdolności kredytowej. Wymagają one wpisania konkretnych danych, a na ich podstawie dokonywane są wyliczenia. Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny i nie masz pewności co do tego czy go otrzymasz, a właśnie trafiłeś okazję na zakup mieszkania, postaraj się otrzymać od banku promesę kredytową. To ciekawe zabezpieczenia dla osób, które sprzedając mieszkanie, chcą mieć pewność, że otrzymasz kredyt.

Co ma wpływ na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową ma wpływ wiele czynników, które będą brane pod uwagę przez firmę pożyczkową podczas procesu wnioskowania o pożyczkę. Z pewnością stanowią one istotną kwestię również dla banku w momencie udzielania kredytu. Instytucja bankowa chce mieć pewność, że nie będziemy mieć problemów ze spłatą zobowiązania finansowego. Czynniki, które wpływają na zdolność kredytową to m.in.:
  • wysokość oraz źródło dochodu,
  • forma oraz czas zatrudnienia,
  • wysokość wydatków a dochody,
  • wiek kredytobiorcy,
  • wysokość wkładu własnego,
  • historia kredytowa,
  • obecnie posiadane zadłużenie,
  • obecność w bazach dłużników.
Osoba ubiegająca się o kredyt gotówkowy w banku powinna wziąć pod uwagę fakt, iż wymienione wyżej czynniki to tylko niektóre elementy wpływające na ocenę zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.

W jaki sposób banki dokunują oceny zdolności kredytowej?

Banki dokonują oceny zdolności kredytowej w procesie analizy wielu czynników finansowych i nie tylko. Kluczowym celem jest ustalenie, czy potencjalny kredytobiorca jest w stanie spłacać zobowiązania kredytowe zgodnie z warunkami umowy. Nie istnieje ogólny wzór na ocenę zdolności kredytowej. Każdy bank wylicza ją w oparciu o własny regulamin. Ocena zdolności kredytowej opiera się na podstawach, według których instytucja bankowa oblicza opłacalność udzielenia kredytu danemu klientowi. Do wartości wpływających na ocenę zdolności kredytowej zaliczyć można:
  • wysokość miesięcznego dochodu wnioskodawcy,
  • rodzaj zatrudnienia i czas pracy,
  • liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz liczbę osób pozostających na utrzymaniu wnioskodawcy,
  • historię kredytową w BIK,
  • koszt utrzymania mieszkania/domu,
  • koszt utrzymania każdego z członków rodziny,
  • koszt utrzymania samochodu,
  • aktualne zobowiązania finansowe.
Banki biorą również pod uwagę stabilność źródła dochodu podczas całego okresu kredytowania oraz wysokości wynagrodzenia w perspektywie czasu. Instytucja bankowa bierze również pod uwagę ocenę ryzyka, które może mieć miejsce podczas okresu kredytowania i być skutkiem nieprzewidzianych zdarzeń losowych.

Co może wpłynąć na poprawę zdolności kredytowej?

Na poprawę zdolności kredytowej wpłynąć może:

Zwiększenie zdolności kredytowej jest ważne, ponieważ może pomóc w uzyskaniu lepszych warunków kredytu i korzystniejszych ofert kredytowych. Zwiększenie zdolności kredytowej, a co za tym idzie - obniżenie ryzyka otrzymania decyzji odmownej, wiąże się również z kontrolowaniem swojej historii kredytowej. Jeżeli celem danej osoby jest zaciągnięcie kredytu, nie powinna ona składać wniosków w kilku instytucjach bankowych. Należy również zadbać o możliwie jak największą kwotę wkładu własnego.

Zdolność kredytowa – podsumowanie i następne kroki

Zrozumienie własnej zdolności kredytowej to fundament świadomego poruszania się po rynku finansowym i klucz do realizacji Twoich planów, zwłaszcza tych związanych z zakupem nieruchomości czy innymi dużymi wydatkami. Pamiętaj, że jest to ocena dynamiczna, na którą masz realny wpływ poprzez odpowiedzialne zarządzanie finansami i budowanie pozytywnej historii kredytowej. Mamy nadzieję, że ten przewodnik rozwiał Twoje wątpliwości i pokazał, jak banki oceniają Twoje możliwości.

Teraz, gdy wiesz już więcej o zdolności kredytowej, jesteś lepiej przygotowany/a do poszukiwania najlepszego finansowania dla siebie. Niezależnie od tego, czy Twoim celem jest własne mieszkanie, czy potrzebujesz dodatkowej gotówki, kluczowe jest porównanie konkretnych ofert banków. Zacznij od sprawdzenia aktualnych propozycji w naszych rankingach:

Często zadawane pytania

Jaka jest orientacyjna kwota, o którą moje obecne raty obniżają maksymalną kwotę kredytu hipotecznego, jaką mogę uzyskać?
Nie ma prostego przelicznika "złotówka raty = X złotych mniej kredytu", ponieważ banki stosują złożone modele. Jednak reguła jest taka, że każda złotówka stałych miesięcznych obciążeń (raty innych kredytów, alimenty, czasem wysokie limity na kartach) zmniejsza kwotę dochodu rozporządzalnego, którą bank może przeznaczyć na spłatę nowej raty. Przy obecnych wymogach (np. wskaźnik DSTI często limitowany do 40-50% dochodu netto), każde 500 zł obecnych rat może obniżyć maksymalną zdolność kredytową (liczoną jako maksymalna kwota kredytu) nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych, w zależności od okresu kredytowania i oprocentowania. Najlepiej sprawdzić to indywidualnie w kalkulatorze zdolności lub bezpośrednio w banku.
Czy dochody z programu 800+ lub z wynajmu mieszkania są tak samo traktowane przez banki przy liczeniu zdolności jak dochody z pracy?
Banki różnie podchodzą do tych dochodów. 800+ jest coraz częściej akceptowane jako dodatkowy dochód poprawiający zdolność kredytową, ale rzadko jako jedyne źródło utrzymania; niektóre banki mogą też uwzględniać je tylko do pewnego wieku dziecka. Dochód z wynajmu nieruchomości jest generalnie akceptowany, ale banki często przyjmują do obliczeń tylko część tego dochodu (np. 70-80% wpływów z umowy najmu po odliczeniu podatku), aby uwzględnić ryzyko pustostanów, koszty utrzymania nieruchomości itp. Wymagana jest też zwykle dłuższa historia regularnych wpływów z najmu (minimum 6-12 miesięcy). Dochód z pracy na umowę na czas nieokreślony jest nadal traktowany jako najbardziej stabilne i "pełnowartościowe" źródło.
Poprawiłem/am swoją zdolność kredytową już po zaciągnięciu kredytu – czy mogę renegocjować z bankiem jego warunki (np. marżę)?
Teoretycznie jest to możliwe, ale w praktyce bywa trudne, zwłaszcza przy kredytach hipotecznych. Poprawa zdolności kredytowej (np. wzrost dochodów, spłata innych zobowiązań) nie daje automatycznego prawa do renegocjacji marży w dół. Możesz jednak spróbować złożyć w banku wniosek o zmianę warunków, argumentując poprawą swojej sytuacji i np. powołując się na aktualne, niższe marże oferowane nowym klientom. Szanse na sukces są większe, jeśli masz znaczącą poprawę profilu ryzyka i długą, dobrą historię relacji z bankiem. Czasem łatwiejszą opcją może być refinansowanie kredytu w innym banku, który zaoferuje lepsze warunki w oparciu o Twoją obecną, lepszą zdolność.
Jak długo negatywne wpisy w BIK (np. opóźnienia w spłacie) realnie obniżają moją zdolność kredytową?
Negatywne wpisy dotyczące opóźnień powyżej 60 dni mogą być przetwarzane przez BIK przez 5 lat od momentu całkowitej spłaty problematycznego zobowiązania (jeśli bank dopełnił formalności informacyjnych). Przez ten czas będą one widoczne dla banków i mogą negatywnie wpływać na ocenę Twojej wiarygodności i zdolności kredytowej. Jednak ich "waga" w ocenie banku może maleć wraz z upływem czasu od zdarzenia – świeże opóźnienia mają znacznie większy negatywny wpływ niż te sprzed kilku lat, zwłaszcza jeśli Twoja późniejsza historia spłat jest nienaganna. Mniejsze opóźnienia (poniżej 60 dni) również są widoczne, ale mają mniejszy wpływ i są przetwarzane krócej (zazwyczaj do momentu spłaty kredytu, chyba że wyrazisz zgodę na dłużej).
Mój partner/partnerka ma słabą historię kredytową. Czy lepiej złożyć wniosek o kredyt hipoteczny samodzielnie, nawet jeśli mam przez to niższą zdolność?
To zależy od konkretnej sytuacji i polityki banku. Jeśli słaba historia partnera jest bardzo zła (np. aktywne, duże opóźnienia, egzekucje), jego udział we wniosku może skutkować automatyczną odmową, nawet jeśli Wasze łączne dochody dawałyby odpowiednią zdolność. W takiej sytuacji złożenie wniosku samodzielnie (jeśli Twoja własna zdolność na to pozwala, nawet na mniejszą kwotę kredytu) może być jedyną szansą na uzyskanie finansowania. Jeśli jednak historia partnera jest tylko "nieidealna" (np. kilka drobnych opóźnień w przeszłości), ale jego dochody są istotne dla łącznej zdolności, bank może zgodzić się na kredyt, ale np. z wyższą marżą. Najlepiej przeanalizować obie opcje (samodzielnie vs razem) w kalkulatorze zdolności i skonsultować się z doradcą kredytowym lub bezpośrednio w kilku bankach.

Komentarze

Empty comments
Zostaw swój komentarz!
Nie znaleźliśmy żadnej opinii o tym produkcie. Pomóż innym klientom. Podziel się swoją opinią jako pierwszy.
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5