- Co to jest refinansowanie kredytu?
- W jakim celu przenieść kredyt do innego banku?
- Gdzie uda się dostać refinansowanie?
- Czy ta gra warta jest świeczki?
Co to jest refinansowanie kredytu?
Zgodnie ze słownikową definicją, refinansowanie jest procesem, w którym pozyskuje się zewnętrzne źródła finansowania, aby zastąpić pieniądze wydane już przez nas z własnych zasobów.
W kontekście bankowym o refinansowaniu mówi się w dwóch przypadkach. Pierwszy z nich odnosi się do działania systemu bankowego – banki centralne takie jak Narodowy Bank Polski udzielają bankom komercyjnym kredytów refinansowanych, dzięki czemu zapewniają im płynność działania oraz regulują politykę pieniężną poprzez ich oprocentowanie.
W standardowej sytuacji kredyt refinansowany jest zaś produktem, który umożliwia danej instytucji czy firmie uwolnienie środków pieniężnych na inwestycje i dalszy rozwój. Wiąże się to oczywiście z musem spłacenia pełnej kwoty wraz z odsetkami, jednak daje równocześnie świeże środki finansowe. Przeciętny obywatel najczęściej styka się zaś z refinansowaniem kredytu w przypadku zobowiązań hipotecznych. Są to kredyty udzielane nawet na kilkadziesiąt lat, więc po dłuższym czasie może się okazać, że dotychczasowe warunki spłaty są dla klienta naprawdę kiepskie. Szczególnie jeśli wcześniej mieliśmy kiepski scoring, brak wkładu własnego lub inne warunki udzielenia kredytu wymagane były przez ustawodawcę.
W tej sytuacji jednym z wyjść jest refinansowanie kredytu, czyli spłacenie go w całości odpowiednim kredytem zaciągniętym w innym banku. Dzięki temu podejmuje się nowe zobowiązanie, które wiąże się oczywiście z kosztami, ale w perspektywie kolejnych kilkunastu lat spłaty może okazać się finansowym wybawieniem.
W jakim celu przenieść kredyt do innego banku?
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku wiązać może się z trudnościami w spłacie aktualnego zobowiązania lub całkowicie innymi realiami rynkowymi, które następują po kilku latach i sprawiają, że wynegocjowane przez nas wcześniej warunki stają się kompletnie nieatrakcyjne. Jedna i druga sytuacja to doskonały moment, aby pomyśleć o refinansowaniu kredytu. W pierwszym przypadku może to pomóc w uniknięciu wielu niepotrzebnych stresów, w drugim zaś zwyczajnie zaoszczędzić niepotrzebnie wydawane pieniądze.
Negocjacje z bankiem są jednym z najlepszych pomysłów w przypadku wystąpienia tymczasowych kłopotów finansowych. Ze względu na wstyd czy inne opory tego typu wielu pożyczkobiorców wstydzi zwrócić się o pomoc do wierzyciela, kiedy nad spłatą kolejnych rat kredytu zbierają się ciemne chmury. Refinansowanie kredytu jest doskonałą opcją na ich pokonanie. Zwracamy się wówczas do innego banku, który chce pozyskać nas jako klienta, więc do wszelkich zawirowań podchodził będzie ze zrozumieniem. Oprócz wymiaru mentalnego ma to również wymiar praktyczny – z refinansowaniem wiązać może się kompletna przebudowa struktury ratalnej, na czele z wydłużeniem terminu płatności oraz zmniejszeniem miesięcznej raty. Musimy przy tym jednak uważać, aby poprzez dodatkowe produkty obligatoryjne takie jak karty kredytowe nie ściągnąć sobie na głowę dodatkowych kłopotów i nie wpaść w spiralę kredytową. Przy podejmowaniu decyzji o refinansowaniu koniecznie sprawdzajmy, czy dodatkowe produkty finansowe wymagane przez nowy bank nie pogłębią tylko naszych kłopotów.
Innym powodem refinansowania kredytu hipotecznego może być wspomniana już chęć zaoszczędzenia pieniędzy. Sięgające nawet kilkudziesięciu lat zobowiązania mogą stać się bowiem kulą u nogi ze względu na zupełnie inne warunki rynkowe. O ile sam bank nie ma wpływu na koszty kredytu wynikające ze stóp procentowych, na koszt wieloletniego zobowiązania wpływają produkty dodatkowe takie jak ubezpieczenia kredytu, systemy dodatkowego oszczędzania czy karty kredytowe. Możliwość zrezygnowania z nich lub znalezienia znacznie tańszej alternatywy dzięki refinansowaniu w innym banku może pozwolić w perspektywie długiego okresu spłaty nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Gdzie uda się dostać refinansowanie?
Refinansowanie kredytu hipotecznego dostępne jest w praktycznie każdym banku, który udziela tego typu pożyczek. W wielu z nich możliwe jest dostanie refinansowania nie tylko na wzięty wcześniej kredyt, ale również nieruchomość kupioną w ciągu poprzednich dwunastu miesięcy za gotówkę. To dobra opcja szczególnie w przypadku, gdy dużą sumę pieniędzy wydaną już na mieszkanie moglibyśmy lepiej zainwestować.
W przypadku niektórych instytucji kredyt refinansowy nie jest oferowany jako oddzielny produkt – informacje o takiej opcji znajdują się w opisie produktowym zwyczajnego kredytu hipotecznego. Wiele kredytów refinansowych przyjmuje też formę kredytów konsolidacyjnych – dzięki nim zaczniemy na nowo spłacać nie tylko zobowiązania na mieszkanie, ale również karty kredytowe czy innego rodzaju zadłużenie.
Trudno jednoznacznie wskazać, do którego z banków powinno się udawać w pierwszej kolejności. Duża konkurencja w obszarze kredytów hipotecznych sprawia, że poszczególne banki próbują wyróżnić się z grona innych instytucji nie tylko atrakcyjnością samej oferty, ale także mnogością dodatkowych usług, także obligatoryjnych. O ile często bywa to okazja do skorzystania z ciekawej i okazyjnej oferty, musimy uważać, aby nadprogramowe opcje nie okazały się w ostatecznym rozrachunku droższe niż oszczędność na zmianach związanych z refinansowaniem.
Czy ta gra warta jest świeczki?
Kwestia refinansowania kredytu hipotecznego jest jednym z tych finansowych zagadnień, co do których trudno wypowiedzieć się jednoznacznie i ostatecznie. Z jednej strony wymaga ono spędzenia dziesiątek kolejnych godzin nad analizą ofert oraz przeliczaniem warunków, a z drugiej – dzięki poświęceniu tego czasu lub pieniędzy na wizytę u doradcy kredytowego możemy mieć za kilkadziesiąt lat znacznie więcej pieniędzy na koncie. Czasami refinansowanie pozwala też uniknąć kłopotliwych sytuacji w przypadkach takich jak dzielenie kredytu hipotecznego po rozwodzie!
Nawet jeżeli podchodzimy do zmiany banku nieufnie, a nowe oferty wydają nam się podejrzane, w przypadku posiadania zobowiązania na kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt lat warto zainteresować się taką opcją. Jest to doskonała opcja szczególnie dla kredytobiorców korzystających ze wsparcia programu Rodzina na Swoim. Trwało ono osiem lat, więc ostatni beneficjenci zamkniętego w 2012 roku programu niedługo zmierzyć musieli będą się z pełnymi kosztami zaciągniętego zobowiązania. Tymczasem dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego z RnS może okazać się, że nie będzie to w ogóle bolesne.
