kształt

Poręczenie kredytu – jakie prawa i obowiązki ma gwarant?

Poręczenie kredytu
Niska zdolność kredytowa może sprawić, że nasz wniosek o kredyt zostanie odrzucony. Banki chcąc pomóc klientom uzyskać dodatkowe pieniądze, bardzo często proponują wskazanie poręczyciela ich wypłacalności. Żyrantem może być osoba pełnoletnia, która jest wypłacalna i posiada stałe źródło dochodu. Jego obowiązkiem jest spłata kredytu za kredytobiorcę, gdy nie będzie on w stanie zrobić tego samodzielnie. Kiedy żyrant nie musi spłacać kredytu?

Czym jest poręczenie kredytu?

Ubiegając się o kredyt gotówkowy lub kredyt na budowę domu, musimy spełniać warunki narzucone przez bank. Od klienta wymaga się nie tylko odpowiedniego wieku, ale przede wszystkim pozytywnej zdolności kredytowej. Jest ona niezbędna do terminowej spłaty zadłużenia. Jeśli będzie zbyt niska, banki mogą wymagać od nas zabezpieczenia transakcji. Jedną z najczęściej stosowanych form jest poręczenie kredytu.

Poręczenie osobiste polega na potwierdzeniu wypłacalności głównego kredytobiorcy. Decydując się na bycie żyrantem, potwierdzamy że osoba sięgająca po kredyt jest wypłacalna. Jeśli nie ureguluje ona na czas płatności, będziemy musieli spłacić za nią kredyt gotówkowy. To jego najczęściej dotyczy poręczenie. Warto jednak wiedzieć, że mogą je oferować również firmy udzielające pożyczek przez internet. Szczególnie jeśli zobowiązanie dotyczy wysokiej kwoty.

Wyróżnia się trzy rodzaje poręczeń:

  • poręczenie cywilne – w jego przypadku bank ma obowiązek informować poręczyciela o powstałym zadłużeniu na koncie kredytobiorcy. Poręczyciel z kolei musi poinformować dłużnika, że uregulował za niego płatność.
  • poręczenie wekslowe – musi być sporządzone wyłącznie w formie weksla (papieru wartościowego). W przypadku tego rodzaju zabezpieczenia wierzyciel nie musi informować o powstałym zadłużeniu na koncie kredytobiorcy. Żyrant nie musi również informować o spłacie długu.
  • poręczenie bankowe – poręczycielem kredytu jest bank.

Ustanowienie poręczyciela kredytu sprawia, że nasza zdolność kredytowa ulega poprawie, a ryzyko kredytowe zmniejsza się. Dzięki temu możemy otrzymać lepsze warunki kredytowania.

Żyrant – prawa i obowiązki

Decydując się na podżyrowanie kredytu, warto zdawać sobie sprawę nie tylko z praw, które nam przysługują, ale również obowiązków. Podpisując umowę poręczenia, zobowiązujemy się do ich wypełniania. Najważniejszym obowiązkiem żyranta jest spłata zadłużenia za głównego kredytobiorcę. Należy to zrobić w momencie, gdy będzie on niezdolny do regulacji płatności, a bank nie wyrazi zgody np. na odroczenie spłaty kredytu.

Obowiązkiem poręczyciela kredytu jest również pilnowanie terminów spłat zawartych w harmonogramie. Jest on dostępny zarówno dla kredytobiorcy, jak i żyranta. Pominięcie raty kredytu wiąże się z naliczeniem odsetek za opóźnienie w spłacie. Koszt kredytu zwiększy się.

Jakie prawa ma gwarant pożyczki lub kredytu? Może on:

  • otrzymać od kredytobiorcy wiarygodną informację na temat jego sytuacji finansowej;
  • sprawdzić status żyrowanego kredytu (obowiązek udzielenia informacji leży zarówno po stronie banku, jak i kredytobiorcy);
  • na bieżąco otrzymywać informacje od banku o zadłużeniu powstającym na koncie kredytobiorcy.

Musimy pamiętać, że poręczenie kredytu niesie korzyść wyłącznie kredytobiorcy. Jeśli sami planujemy wziąć kredyt w instytucji, w której prowadzimy konto bankowe, możemy mieć z tym problem. Żyrowany kredyt traktowany jest przez banki jako nasz własny. Nawet jeśli w naszej historii kredytowej nie zostało dotąd odnotowane zadłużenie, bank będzie miał wątpliwości co do przyznania nam dodatkowych pieniędzy.

Zanim zdecydujemy się wziąć kredyt lub go podżyrować, warto pobrać z bazy BIK specjalny raport. Raport BIK stanowi zestawienie naszych transakcji finansowych. Na jego podstawie samodzielnie możemy ocenić naszą wypłacalność. Możliwości finansowe warto jednak ostatecznie skonsultować z bankiem.

Kto może być poręczycielem kredytu?

Warto wiedzieć, że nie każdy może być gwarantem pożyczki. Banki oraz firmy pozabankowe ustaliły warunki, które należy spełnić, aby móc podpisać umowę poręczenia. Kto może być poręczycielem kredytu?

Żyrantem kredytu może być osoba:

  • pełnoletnia (poniżej 65 roku życia);
  • spokrewniona lub niespokrewniona z kredytobiorcą;
  • mająca stałe źródło dochodu;
  • mająca brak zaległości finansowych wobec innych podmiotów;
  • mająca odpowiednio długi staż pracy i pewną pozycję finansową;
  • mająca dobrą historię kredytową.

Poręczyciel kredytu będzie musiał przedstawić w banku zaświadczenie o dochodach od pracodawcy. Niezbędne będzie również okazanie wyciągu z podstawowego rachunku płatniczego za ostatnie 3 miesiące. Warunki poręczenia mogą się różnić w zależności od banku. Co ważne, żyrantem kredytu nie może być małżonek kredytobiorcy. Dlaczego? Ponieważ zdolność kredytowa potrzebna do uzyskania kredytu wyliczana jest wspólnie dla obu małżonków.

Umowa poręczenia – elementy

Mimo że poręczenie kredytu nie jest tym samym, co przejęcie długu, również wymaga sporządzenia umowy. Jest ona dodatkiem do umowy kredytowej. Zasady poręczenia określa kodeks cywilny. Zgodnie z zawartymi w nim informacjami, umowa poręczenia powinna zostać sporządzona między poręczycielem a bankiem (wierzycielem). Umowa musi mieć formę pisemną. W przeciwnym razie jest nieważna.

Dokument powinien zawierać:

  • dane stron umowy;
  • szczegółowe dane dotyczące kredytu;
  • okres obowiązywania poręczenia;
  • prawo do informacji o stanie spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę;
  • zobowiązanie kredytobiorcy do udzielania żyrantowi kredytu informacji na temat zadłużenia;
  • podpisy stron umowy.

Umowę poręczenia sporządza się po to, aby uchronić bank przed stratą finansową. Klient, który wpadł w spiralę zadłużenia nie będzie mógł spłacić długu wobec banku. W takiej sytuacji może liczyć na pomoc poręczyciela kredytu.

Czy żyrant może się wycofać z poręczenia?

Umowa poręczenia wygasa wraz ze spłatą długu przez kredytobiorcę. Czy żyrant może się wycofać z poręczenia przed końcem umowy? Tak, jest to możliwe wtedy, gdy kredytobiorca spłaca na czas raty kredytu. W takiej sytuacji żyrant musi złożyć w banku wniosek o wycofanie się z bycia gwarantem. Umowa poręczenia całkowicie wygaśnie, gdy tylko bank wyrazi na to zgodę. Często kredytobiorca musi w takiej sytuacji zdecydować się na dodatkowe zabezpieczenie transakcji. Zwykle jest nim ubezpieczenie kredytu.

Kiedy jeszcze żyrant nie musi spłacać kredytu?

  1. Gdy znajdzie się inna osoba, która będzie chciała zostać żyrantem kredytu.
  2. Gdy nastąpi przedawnienie poręczonego długu.
  3. Gdy umowa poręczenia została unieważniona.

Bank wyrazi zgodę na rezygnację z poręczenia również wtedy, gdy kredytobiorca nadpłaca raty kredytu lub zdecydował się na wcześniejszą spłatę długu. W takiej sytuacji instytucja finansowa ma pewność, że kredytobiorca zachował płynność finansową i wywiązuje się z podpisanej wcześniej umowy.

Czytaj także:

Pożyczki i chwilówki dostępne od ręki

Pożyczka od ręki bez zaświadczeń to szybki sposób na zyskanie dodatkowych pieniędzy. Możemy je przeznaczyć na dowolny cel, bez przedstawiania zaświadczeń o [...]
Redakcja OfinRedakcja Ofin

Pożyczki długoterminowe – sprawdź oferty pożyczek na 12, 24, 36 i 48 miesięcy

Pożyczka długoterminowa to świetna alternatywa dla kredytu gotówkowego. Można ją zaciągnąć na wysoką kwotę i spłacić w okresie nawet do 48 miesięcy. Więcej informacji znajdziesz w naszym [...]
Redakcja OfinRedakcja Ofin
Powiadomienia
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments