Cesja kredytu hipotecznego

Cesja kredytu hipotecznego - co to takiego?

Cesja kredytu hipotecznego to formalny proces polegający na przeniesieniu praw i obowiązków wynikających z umowy kredytowej z dotychczasowego kredytobiorcy (nazywanego cedentem) na zupełnie inną osobę (cesjonariusza). W rezultacie takiej operacji pierwotny dłużnik zostaje całkowicie zwolniony z ciężaru dalszej spłaty pozostałych rat kredytu. Cały obowiązek uregulowania zadłużenia wobec banku przechodzi na nowego kredytobiorcę, który wstępuje w prawa i obowiązki swojego poprzednika.

Trzeba jednak wyraźnie zaznaczyć, że cesja kredytu hipotecznego nie jest jedynie umową pomiędzy osobą oddającą a przejmującą dług. Kluczowym warunkiem jej skuteczności jest uzyskanie formalnej zgody wierzyciela, czyli banku, który pierwotnie udzielił finansowania. Bank musi zaakceptować nowego dłużnika, co wiąże się z koniecznością oceny jego sytuacji finansowej i zdolności do regularnej spłaty przejmowanego zobowiązania.

Cesja kredytu hipotecznego - regulacja prawna

Sama koncepcja przeniesienia wierzytelności (czyli prawa do żądania spłaty długu) na inną osobę, znana jako cesja, jest uregulowana w Kodeksie cywilnym (art. 509 i następne). Jednak w przypadku kredytu hipotecznego sytuacja jest bardziej złożona, gdyż mówimy tu głównie o zmianie dłużnika (osoby zobowiązanej do spłaty). Przejęcie długu przez inną osobę, zgodnie z art. 519 Kodeksu cywilnego, wymaga zgody wierzyciela, którym jest bank.

Bank, podejmując decyzję o zgodzie na przejęcie długu hipotecznego, musi działać zgodnie z przepisami Prawa bankowego oraz ustawy o kredycie hipotecznym. Nakładają one na bank obowiązek dokładnej weryfikacji i oceny zdolności kredytowej osoby, która ma przejąć zobowiązanie. Bank musi upewnić się, że nowy dłużnik będzie w stanie terminowo spłacać raty. Dodatkowo, wszelkie zmiany dotyczące hipoteki, która zabezpiecza kredyt, muszą być zgodne z ustawą o księgach wieczystych i hipotece i zazwyczaj wymagają wprowadzenia odpowiednich zmian w księdze wieczystej nieruchomości.

Kiedy możliwe jest przeniesienie kredytu hipotecznego na inną osobę?

To, czy cesja kredytu hipotecznego jest możliwa, zależy od konkretnej sytuacji. Najczęściej dokonywana jest w jednym z trzech przypadków:

• rozstania kredytobiorców
• śmierci kredytobiorcy
• problemów finansowych kredytobiorcy

Cesja to jedno z rozwiązań w trudnej sytuacji, ale nie jedyne. Jeśli przyczyną problemów są inne liczne zobowiązania, warto rozważyć także kredyt konsolidacyjny. Natomiast jeśli warunki obecnego kredytu stały się niekorzystne, alternatywą może być refinansowanie kredytu hipotecznego w innym banku.

Cesja kredytu hipotecznego a rozstanie kredytobiorców

Cesja kredytu hipotecznego najczęściej znajduje zastosowanie w przypadku par, a dokładniej rozstania kredytobiorców. W momencie rozstania teoretycznie pojawia się problem: co zrobić ze wspólnym kredytem hipotecznym po rozwodzie? Rozwiązaniem jest właśnie cesja i przeniesienie zobowiązania na jedną osobę. Wtedy para przestaje być związana kredytem i nie musi spłacać go razem. Warto mieć na uwadze, że dotyczy to nie tylko małżeństw, ale i nieformalnych relacji.

Cesja kredytu hipotecznego a śmierć kredytobiorcy

Śmierć kredytobiorcy to skomplikowana sytuacja, w której nie dochodzi do standardowej cesji umowy inicjowanej przez zmarłego. Zobowiązanie hipoteczne, jako część spadku, przechodzi na spadkobierców zgodnie z prawem dziedziczenia. To spadkobiercy, którzy zdecydują się przyjąć spadek (wprost lub z dobrodziejstwem inwentarza), stają się nowymi dłużnikami banku.

Po uregulowaniu formalności spadkowych, spadkobiercy muszą skontaktować się z bankiem i ustalić dalsze kroki. Możliwe scenariusze to:

• Kontynuacja spłaty przez wszystkich spadkobierców – Jeśli jest kilku spadkobierców, mogą oni solidarnie odpowiadać za spłatę kredytu.
• Przejęcie długu przez jednego ze spadkobierców – Jeśli jeden ze spadkobierców chce przejąć nieruchomość i samodzielnie spłacać kredyt, musi dojść do porozumienia z pozostałymi spadkobiercami (np. poprzez dział spadku) oraz uzyskać zgodę banku. Bank ponownie oceni zdolność kredytową osoby przejmującej dług. Ten proces w efekcie przypomina cesję, ale jego podstawą jest dziedziczenie.
• Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu – Spadkobiercy mogą zdecydować o sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką i spłacie całego zadłużenia z uzyskanych środków.

Kluczowe jest szybkie poinformowanie banku o śmierci kredytobiorcy i podjęcie rozmów w celu uregulowania sytuacji prawnej i finansowej zobowiązania.

Cesja kredytu hipotecznego a problemy finansowe kredytobiorcy

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, a sytuacja życiowa i finansowa może w tym czasie ulec zmianie. Utrata pracy, długotrwała choroba czy inne nieprzewidziane zdarzenia mogą sprawić, że regularna spłata wysokich rat stanie się niemożliwa. W takim przypadku, zanim dojdzie do poważnych zaległości i działań windykacyjnych, warto rozważyć różne opcje. Jedną z nich, choć wymagającą znalezienia chętnej osoby trzeciej, jest cesja kredytu hipotecznego.

Przeniesienie zobowiązania na inną osobę (np. członka rodziny, znajomego) pozwala pierwotnemu kredytobiorcy uwolnić się od długu i uniknąć negatywnych konsekwencji niespłacania kredytu, takich jak wpisy w BIK czy egzekucja komornicza. Kluczowe jest jednak znalezienie kogoś, kto nie tylko zgodzi się przejąć dług, ale przede wszystkim posiada odpowiednią zdolność kredytową, aby uzyskać akceptację banku. Bank dokładnie zweryfikuje sytuację finansową potencjalnego nowego dłużnika. Cesja jest więc rozwiązaniem bardziej definitywnym niż np. czasowe wakacje kredytowe czy inne formy restrukturyzacji, które również warto rozważyć w pierwszej kolejności, kontaktując się z bankiem.

Dokumenty niezbędne do przeprowadzenia cesji kredytu hipotecznego

By przeprowadzić cesję kredytu hipotecznego potrzebna jest przede wszystkim zawarta z bankiem umowa kredytu. Kredytobiorca oraz osoba, na którą przepisywane jest zobowiązanie muszą przygotować także dowody tożsamości. Tak, jak w przypadku ubiegania się o kredyt, niezbędne jest również wykazanie zdolności kredytowej. Trzeba więc przygotować odpowiednie dokumenty, jak np. zaświadczenie o zatrudnieniu. Bank może wymagać też dokumentów dotyczących nieruchomości - odpisu z księgi wieczystej czy aktu notarialnego.

Ocena zdolności kredytowej osoby przejmującej dług jest kluczowa dla decyzji banku. Możesz wstępnie oszacować swoje lub jej możliwości finansowe, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej.

Koszt cesji kredytu hipotecznego

Samo przeniesienie zobowiązania kredytowego na inną osobę wiąże się zazwyczaj z pewnymi kosztami naliczanymi przez bank. Nie ma jednej, ustawowo określonej stawki – każdy bank ustala wysokość opłat indywidualnie w swojej Tabeli Opłat i Prowizji. Najczęściej jest to opłata za przygotowanie i podpisanie aneksu do umowy kredytowej, która formalizuje zmianę kredytobiorcy.

Wysokość tej opłaty zazwyczaj mieści się w granicach kilkuset złotych (np. od 200 zł do 1000 zł, w zależności od banku). Warto jednak pamiętać, że mogą pojawić się również inne, pośrednie koszty, zwłaszcza jeśli cesji towarzyszy przeniesienie własności nieruchomości. Mogą to być np. koszty notarialne związane ze sporządzeniem nowej umowy dotyczącej nieruchomości lub opłaty sądowe za dokonanie zmian w księdze wieczystej. Przed rozpoczęciem procesu cesji warto dokładnie zapytać w banku o wszystkie potencjalne opłaty związane z tą operacją.

Etapy procesu przeniesienia kredytu hipotecznego na inna osobę

Pierwszym krokiem do rozpoczęcia cesji jest porozumienie się kredytobiorcy z osobą, na którą przenoszone jest zobowiązanie. Wszystkie strony muszą wyrazić zgodę, dlatego dobrze jest już na starcie upewnić się, że nie będzie pod tym względem problemów. Następnie trzeba wypełnić wniosek, którego formularz dostępny jest w banku. To ważne, by wszystkie informacje w nim zawarte były poprawne i zgodne z prawdą. Na etapie składania wniosku warto także zadbać o przygotowanie wszystkich niezbędnych dokumentów, o których można przeczytać wyżej.

Bank zweryfikuje wniosek i podejmie decyzję. Jeśli będzie pozytywna, cesja następuje po podpisaniu przez wszystkie strony aneksu do umowy. Zawiera on informacje zarówno o kredytobiorcach, jak i samym zobowiązaniu.

Podsumowanie najważniejszych informacji o cesji kredytu hipotecznego

Cesja to rozwiązanie dobre w sytuacjach, kiedy z jakiegoś powodu potrzebne jest przeniesienie kredytu na inną osobę. Zgodę muszą wyrazić na nią wszystkie strony. By dokonać przeniesienia trzeba złożyć wniosek i poczekać na decyzję banku. Cesja wiąże się również z kosztami, choć z reguły są one stosunkowo nieduże.

Pamiętaj, że cesja to specyficzna procedura dotycząca istniejącego zobowiązania. Jeśli rozważasz różne opcje związane z finansowaniem nieruchomości lub szukasz nowego kredytu, sprawdź nasz aktualny ranking kredytów hipotecznych lub odwiedź naszą główną stronę poświęconą kredytom hipotecznym, aby znaleźć więcej informacji.