Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2023 roku - wyliczenia na przykładach

Nie ma jednej, dobrej odpowiedzi na pytanie ile trzeba zarabiac, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2023 roku. Aby w pełni odpowiedzieć na tak postawione pytanie trzeba przyjąć co najmniej kilka założeń. Po pierwsze zakładamy, że szukamy najniższych możliwych zarobków, które wystarczą do kupienia mieszkania na kredyt w dużym Polskim mieście. Oto one:

• Najtańszym Polskim dużym miastem jest Łódź i to w niej poszukamy mieszkania.
• Mieszkanie może być małe i źle położone, ale wystarczające do normalnej egzystencji. Przyjmiemy, że musi mieć co najmniej 20m2 wielkości.
• O kredyt aplikuje singiel.
• Wnioskujący o kredyt nie ma innych zobowiązań kredytowych i posiada dobrą historię kredytową.
• Teoretyczny kredytobiorca jest stabilnie zatrudniony na umowę o pracę.
• Podawane wyliczenia są aktualne na wrzesień 2019 roku.
• Okres kredytowania wynosi 35 lat.
• Oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi około 3,5 proc.
• Opłacony zostanie wkład własny w wysokości 20 proc.
• Raty kredytu są równe.
• Oprocentowanie jest zmienne.
• Wiek kredytobiorcy to 30 lat.

Jaki kredyt hipoteczny dla singla w Łodzi?

Kredyt hipoteczny dla singla to rodzaj pożyczki, którą osoba samotna, czyli bez współmałżonka lub partnera życiowego, może zaciągnąć w celu finansowania różnych potrzeb. Całkiem przyzwoitą kawalerkę w Łodzi można kupić już za około 150 tys. złotych (ok. 6200 zł/m2, źródło: otodom.pl). Przy powyższych założeniach potrzebny będzie kredyt na kwotę 120 tys. złotych. Jego miesięczna rata wyniesie już około 500 złotych. Zakładamy przeciętne koszty utrzymania w Łodzi na 1000 złotych (opłaty za mieszkanie 300 zł + 700 zł na jedzenie i inne wydatki). Przy pensji minimalnej na 2019 rok (1633 zł netto) na dodatkowe wydatki, takie jak np. abonament telefoniczny, czy ubrania zostanie nam wtedy całe skromne 133 złote. Przychylamy się do odpowiedzi, że do dostania realistycznego kredytu hipotecznego w dużym polskim mieście nie wystarczy najniższa krajowa. Bufor w postaci pomiędzy pozostałej po wszystkich stałych kwotach wydatkach jest zbyt mały, aby wystarczył na pokrycie ewentualnej podwyżki stóp procentowych. Nie jest to jednak aż tak nieprawdopodobne W razie zaprzestania spłaty bank przejmie na własność intratną, przygotowaną pod dochodowy wynajem kawalerkę, której cena na rynku wtórnym szybko rośnie, nie ma w nim dzieci, których eksmisja mogłaby stanowić problem, więc nasz klient nie stanowi w przytoczonym przykładzie wielkiego ryzyka. Wystarczy, że będzie zarabiać nieco więcej. Podsumowując:

• Do uzyskania kredytu na 120 tys. złotych powinny wystarczyć zarobki w wysokości około 1900 zł.

Ile trzeba zarabiać, by kupić kawalerkę?

Kwota, którą trzeba zarabiać, aby kupić kawalerkę, zależy od wielu czynników, takich jak lokalizacja, cena nieruchomości, dostępność kredytu hipotecznego, poziom wkładu własnego i indywidualna zdolność kredytowa. W drugim przypadku przyjmiemy takie same założenia, tylko zamiast najtańszej Łodzi postaramy się poszukać taniej kawalerki w Warszawie. Jaka zdolność kredytowa będzie wtedy potrzebna? Kawalerka w Warszawie o wielkości 20m2 to koszt około 12 tys złotych za metr, czyli realistycznie można założyć, że (kawalerki w Warszawie są nieco większe, niż w Łodzi) cena mieszkania dla singla w tym mieście wyniesie 260 tys. złotych. Koszt życia w stolicy jest jednym z najwyższych w kraju, głównie właśnie przez ceny nieruchomości, ale usługi i zakupy w sklepie są tu również nieco droższe, niż gdzie indziej. Dlatego przyjmiemy minimalne koszty życia na 1000 zł, a czynsz na 300 zł. Rata kredytu na 208 tys. (80 proc. od 260 tys.) wyniesie około 900 zł, więc same opłaty stałe po wzięciu hipoteki będą wynosiły 2 250 zł. Zakładając bufor w postaci 400 zł na poczet teoretycznego wzrostu stóp procentowych do kupna kawalerki w Warszawie wystarczy pensja w wysokości około 2 550 - 2650 zł netto miesięcznie. Podsumowując:

• Do kupna kawalerki w Warszawie powinna wystarczyć pensja netto w wysokości 2600 zł.

Młode małżeństwo a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny dla młodego małżeństwa może być ważnym narzędziem, które pozwoli na zakup pierwszego domu lub mieszkania. W tym przypadku przyjmujemy podobne założenia, tylko tym razem ze zrozumiałych względów nieruchomość musi być nieco większa. Założymy, że minimum to 35m2 i dwa pokoje. W Warszawie oznacza to, w porównaniu do kawalerki, znaczny spadek ceny za metr kwadratowy. Wynosi ona około 8 tys złotych, czyli za całe mieszkanie zapłacimy 280 tys. złotych. Koszty utrzymania dwójki ludzi również są mniejsze, niż singla, dlatego przyjmiemy je na 1600 zł, a czynsz na 500 zł. Razem z ratą kredytu, która wyniesie 950 zł (za kredyt na kwotę 224 tys. złotych), miesięczne koszty stałe osiągną wysokość 3100 zł. Do otrzymania takiego kredytu powinny spokojnie wystarczyć łączne dochody w wysokości 4 tys. złotych. W przypadku Łodzi cena za metr kwadratowy podobnego mieszkania to około 5 tys. złotych, więc całość będzie kosztowała 175 tys. złotych, do którego potrzebny będzie kredyt na kwotę 140 tys. złotych. Rata takiego kredytu to około 600 zł, a łączne koszty życia będą mniejsze o 300 zł. Stałe zobowiązania przyjmą wysokość 2400 złotych miesięcznie, więc do otrzymania kredytu wystarczą wspólne dochody w wysokości mniej więcej 3000 zł. Małżeństwu w Łodzi do kupna mieszkania wystarczy więc bez większych problemów pensja minimalna, pod warunkiem że obie osoby pracują w pełnym wymiarze godzin. Czynnikiem branym pod uwagę przez banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej par jest też możliwość rozwodu przy kredycie hipotecznym.

• W Łodzi do kupna mieszkania o wielkości 35m2 wystarczy, że łączne dochody pary wyniosą 3000 zł.
• W Warszawie konieczne będą łączne zarobki w wysokości 4000 zł.

A co, jeśli na utrzymaniu mamy dziecko?

Jeśli na utrzymaniu mamy dziecko potrzebna będzie dużo wyższa zdolność kredytowa. Po pierwsze konieczne będzie jeszcze większe mieszkanie i od zdolności odjęte zostaną koszta utrzymania dziecka. Założymy, że miesięcznie dziecko to wydatek 700 zł, czyli po odjęciu pieniędzy z programu 500+ jego utrzymanie to koszt 200 zł/mc. W takim wariancie miesięczna kwota konieczna do utrzymania rodziny utrzymania rodziny wyniesie 2300 zł w Łodzi i 2600 zł w Warszawie. Dziecku jest też potrzebny osobny pokój. Mieszkanie powinno mieć więc co najmniej 50m2. W Warszawie to koszt 400 tys. zł, a w Łodzi 250 tys. zł, co daje kolejno kredyt na 320 tys. złotych i ratę w wysokości 1350 zł oraz kredyt na 200 tys. złotych, którego miesięczna rata kosztuje 850 zł. Koszty stałe łódzkiej rodziny po wzięciu kredytu wyniosą więc 3150 zł, czyli po uwzględnieniu rekomendacji KNF do wzięcia kredytu powinien jej wystarczyć łączny dochód w wysokości około 3500 zł. Natomiast w Warszawie łączne koszty to 3950, czyli do kredytu hipotecznego wystarczą zarobki na miesięczną sumę około 4 500 zł.

• Mieszkanie dla trzech osób w Łodzi można kupić już przy dochodach wynoszących 3500 zł miesięcznie.
• W Warszawie podobne mieszkanie będzie wymagało wspólnych miesięcznych zarobków na kwotę 4500 zł.

Jakie zarobki są konieczne do uzyskania kredytu hipotecznego dla singla przy wyższych kwotach kredytu?

Wysokość zarobków koniecznych do uzyskania kredytu hipotecznego dla singla przy wyższych kwotach kredytu zależy od kilku czynników. Jeśli chcesz znać swoje możliwości kredytowe, to po prostu pomnóż zakładane przez nas założenia. Analogicznie do poprzednich wyliczeń, dla jednej osoby do uzyskania kredytu na 200 tys. potrzebne będą zarobki w wysokości około 2500 zł, a na 300 tys. zarobki w wysokości około 2900 zł. Dla zbliżonej do przykładu kwoty kredytu (150 tys złotych) wymagany dochód to około 2 100 złotych netto, czyli do jego uzyskania wystarczą stosunkowo niskie dochody. Najniższa kwota kredytu hipotecznego, którą pożyczają obecnie banki w Polsce to 50 tys. złotych. Rata takiego zobowiązania zaciągniętego na 30 lat to około 210 złotych, więc zakładając, że ktoś szuka taniego mieszkania w małej miejscowości (sprawdziliśmy ceny mieszkań w Korszach, Warmińsko-Mazurskie - wynoszą już około 60-80 tys. złotych), to spokojnie może starać się o kredyt hipoteczny z pensją minimalną.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt pod hipotekę - zestawienie

Żeby dostać kredyt pod hipotekę trzeba zarabiać minimum 1900 zł. Ujęliśmy wszystkie dokonane przez nas wyliczenia w formie tabeli. Pamiętajmy jednak, że to jedynie szacunki i każdy bank liczy zdolność kredytową w inny sposób.

Uzyskanie kredytu nie zawsze jest dostępne dla każdego

To prawda, że uzyskanie kredytu nie zawsze jest dostępne dla każdego, ponieważ banki i instytucje finansowe mają określone kryteria i wymagania, które muszą być spełnione przez potencjalnych kredytobiorców. Ostateczna odpowiedź na pytanie ‘ile mogę dostać kredytu’, albo ‘czy dostanę kredyt’ zależy jednak od konkretnego banku. Niektóre z nich z zasady nie udzielają kredytów hipotecznym osobom z niskimi dochodami. Jeśli spełniasz opisane przez nas warunki finansowe, to śmiało możesz udać się do placówki banku na rozmowę - to nic nie kosztuje. Pamiętaj jednak, że bank nie uwierzy na słowo, że wydajesz na swoje utrzymanie zaledwie 700 zł miesięcznie. Twoje miesięczne wydatki zostaną prześwietlone i jeśli jesteś przyzwyczajony do wyższego poziomu życia, to również zostanie to uwzględnione przy wyliczaniu twojej zdolności kredytowej. Bank założy też na pewno możliwość podwyższenia w przyszłości stóp procentowych (zgodnie z rekomendacją KNF o 4 p.p.¹), czyli w przypadku kredytu z ratą 500 zł nawet o ponad 200 zł, a z ratą 1000 zł, o około 400 zł. Może wymagać od Ciebie zabezpieczenia kredytu, np. wpisem do innej hipoteki. Jeśli z jakichś powodów nie chcesz brać hipoteki, to pozostaje możliwość finansowania zakupu nieruchomości przez kredyt gotówkowy. Jego przewagą jest szybkość decyzji kredytowej i brak skomplikowanych formalności. Z drugiej strony jest droższy i przy takiej samej zdolności kredytowej można go dostać na niższą kwotę.

Co jest potrzebne do dostania kredytu hipotecznego?

Do otrzymania kredytu hipotecznego potrzebne są:

• Dokument tożsamości.
• Wypełniony wniosek o kredyt hipoteczny (zazwyczaj można go wypełnić online).
• Jeśli kupujesz nowe mieszkanie - pozwolenie na użytkowanie budynku i dokument określający warunki transakcji kupna nieruchomości, tzw. umowa przedwstępna.
• Numer księgi wieczystej.
• Umowa o pracę, bądź inny dokument potwierdzający zatrudnienie i osiągane dochody.
• Zaświadczenie o ewentualnych zasiłkach.
• Dokumenty potwierdzające wycenę nieruchomości.
• Wkład własny w wysokości 20, lub w szczególnych przypadkach 10 proc. wartości nieruchomości.
• Odpowiedni wiek.
• Wystarczająca zdolność kredytowa.
• Niekiedy poręczenie kredytu przez żyranta.

Jednym z wymagań do wzięcia kredytu hipotecznego jest odpowiedni wiek. W momencie spłacenia ostatniej raty kredytobiorca nie może być starszy niż 75-80 lat. Najważniejszym czynnikiem przy staraniu się kredyt jest zdolność kredytowa, czyli w skrócie nasze dochody po odjęciu od nich wydatków. Przy ustalaniu zdolności do wzięcia kredytu ważna jest historia kredytowa. To dzięki niej bank jest w stanie stwierdzić czy może nam ufać. Jeśli nierzetelnie spłacasz zwykłe chwilówki online, to jak masz poradzić sobie z tak dużym kredytem, jak kredyt na mieszkanie.

Wkład własny i wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę

Zgodnie z zaleceniami rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego wymagane jest 20 proc. wkładu własnego, bądź, z dodatkowym ubezpieczeniem kredytu hipotecznego 10 proc.. Wkładem własnym nie zawsze musi być gotówka. Może to być np. wartość działki, na której planowana jest budowa domu, zaliczka do dewelopera, czy zakupione materiały budowlane. Wysokość wkładu własnego określana jest w wskaźnikiem LTV (ang. loan to value), który wynosi zgodnie z tymi wytycznymi 80 lub 90 proc. Wymagana będzie też wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę. Możesz zlecić ją sam, lub zdać się na rzeczoznawcę banku. W każdym przypadku będziesz musiał zapłacić za tę usługę jeszcze przed ostateczną decyzją o przyznaniu kredytu. Szczegółowe warunki kredytu hipotecznego mogą nieco różnić się w każdej instytucji, dlatego najlepiej jest zapytać o nie bezpośrednio w banku.

1. https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponent/ img/stanowisko_dot_informowania_12022015_40525.pdf