Dług ubezpieczeniowy - co to jest?
Dług ubezpieczeniowy to zaległe zobowiązanie do zapłaty, powstałe w ramach umowy ubezpieczeniowej lub w wyniku regresu ubezpieczeniowego. Aby uniknąć długu za ubezpieczenie należy spłacać jego składki zgodnie z miesięcznym harmonogramem. Niezapłacenie raty na czas, nawet w wyniku typowego zapominalstwa, doprowadzi do zadłużenia.
Czym jest regres ubezpieczeniowy?
Regres ubezpieczeniowy to sytuacja, w której ubezpieczyciel narzuca na sprawcę wydarzenia losowego obowiązek zwrócenia kwoty wypłaconej przez ubezpieczyciela na rzecz poszkodowanego. Spotykamy się z tym zdarzeniem najczęściej w następstwie wypadków. Ktoś przypadkiem wywołuje na kimś szkodę. Ubezpieczyciel wypłaca poszkodowanemu należne środki, po czym zwraca się do winowajcy o pokrycie tego wydatku. Jeżeli tego nie zrobimy, zobowiązanie staje się zadłużeniem.
Regres ubezpieczeniowy opisuje art. 43 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
Kiedy następuje regres ubezpieczeniowy?
Regres ubezpieczeniowy może nastąpić, gdy:
- Osoba wywołująca szkodę zbiegła z miejsca zdarzenia.
- Szkodę wyrządzono umyślnie lub w stanie nietrzeźwości.
- Wypadku dokonano za pomocą skradzionego pojazdu.
- Gdy doszło do wypadku z wykorzystaniem pojazdu mechanicznego, do którego dana osoba nie posiadała uprawnień.
Istnieją wyjątki od regresu z powodu braku uprawnień do obsługi pojazdu. Gdy został podjęty pościg w następstwie przestępstwa albo działanie było motywowane ratowaniem ludzkiego życia lub mienia, sprawca może uniknąć odpowiedzialności za zwrot ubezpieczenia.
Co się stanie, jeśli nie spłacę długu ubezpieczeniowego?
Jeśli nie spłacisz długu ubezpieczeniowego:
- Otrzymasz monity ponaglające do spłaty. Możesz ponieść za to dodatkowe koszta.
- Towarzystwo ubezpieczeniowe rozpocznie windykację lub wynajmie firmę windykacyjną.
- Poniesiesz koszta związane z odsetkami za zwłokę. Windykatorzy spróbują omówić z tobą przyczynę zaległości i możliwości spłaty.
- Może nastąpić proces sądowy. Ubezpieczyciel będzie starał się o wydanie nakazu zapłaty.
- W następstwie procesu, może dojść do windykacji komorniczej.
Jakie są konsekwencje posiadania długów ubezpieczeniowych?
Konsekwencjami posiadania długów ubezpieczeniowych są trudności w zdobyciu kredytów oraz koszta z odsetek karnych. Dłużnik traci zdolność kredytową, a więc nie może dostać nowych pożyczek. Koszt zobowiązania narasta w związku z odsetkami karnymi. Ponadto, ponieważ dłużnik nie spełnia warunków umowy ubezpieczeniowej, nie przysługuje mu wsparcie finansowe w razie wypadku, który mogłaby objąć wykupiona polisa.
Jak sprawdzić stan zadłużenia ubezpieczeniowego?
Stan zadłużenia ubezpieczeniowego można sprawdzić w bazach dłużników. Wystarczy wysłać zapytanie do Biura Informacji Kredytowej z prośbą o raport, powołując się na zasady RODO. Możemy również wykupić płatny raport, który będzie zawierał dodatkowe szczegóły i analizy. Jeżeli wiemy, jakiej firmie zalegamy z płatnością, możemy również zapytać ją wprost o stan naszego zobowiązania.
Co określa odpowiedzialność za długi ubezpieczeniowe
Odpowiedzialność za długi ubezpieczeniowe określa kodeks cywilny. Dług ten traktowany jest jak większość przedawnionych zobowiązań, nadając wierzycielowi prawo do odsetek karnych i możliwość kierowania sprawy na drogę sądową. Dodatkową rolę odgrywa tu artykuł 819 określający termin przedawnienia roszczeń z umowy ubezpieczeniowej. Umożliwia on poszkodowanemu zwrócenie się do ubezpieczyciela o wypłatę roszczenia przez okres trzech lat.
Kiedy długi ubezpieczeniowe ulegają przedawnieniu?
Długi ubezpieczeniowe ulegają przedawnieniu po trzech latach, jeśli żadna ze stron nie podejmuje działań mających na celu uregulowanie zobowiązania. Okres ten liczony jest od dnia, w którym powinna być zapłacona składka. Czas do przedawnienia zobowiązania nalicza się od nowa za każdym razem, gdy firma ubezpieczeniowa, będąca wierzycielem, ubiega się o jego spłatę. Roszczenia z tytułu umowy ubezpieczeniowej również przedawniają się po 3 latach.
Czy regres ubezpieczeniowy ulega przedawnieniu?
Regres ubezpieczeniowy ulega przedawnieniu, jeśli ubezpieczyciel się na niego nie powoła, lub spłata nie zostanie zaadresowana przez trzy lata od wezwania do zapłaty. W przypadku regresu ubezpieczeniowego, moment od którego nalicza się czas przedawnienia długu, ma szczególne znaczenie. Poszkodowany ma aż trzy lata, aby ubiegać się o wypłatę należnego ubezpieczenia. Dopiero gdy to zrobi, firma ubezpieczeniowa może ubiegać się o zwrot poszkodowania do sprawcy wypadku. Dopóki to nie nastąpi, dług jeszcze nie istnieje, a więc się nie przedawnia.
Czy długi ubezpieczeniowe mogą zostać umorzone?
Długi ubezpieczeniowe mogą zostać umorzone. Może to nastąpić za zgodą wierzyciela (firmy ubezpieczeniowej) lub z decyzji sądu, jeśli uzna on, że zasady umowy ubezpieczeniowej są niezgodne z zasadami współżycia społecznego. Niestety, oba te scenariusze występują tylko w wyjątkowych sytuacjach.
Czy żona odpowiada za długi ubezpieczeniowe męża?
Odpowiedzialność żony za długi ubezpieczeniowe męża zależy od rodzaju długu:
- Żona odpowiada za długi męża wobec ZUS, ponieważ są to zobowiązania publicznoprawne.
- Żona odpowiada za długi wynikające z zobowiązań zawartych wspólnie lub za jej zgodą, np. ubezpieczenia kredytu.
- Żona nie odpowiada za długi powstałe wobec umów zawartych bez jej wiedzy lub zgody oraz powstałych przed małżeństwem.
Zasady te działają identycznie w drugą stronę: żona podpisuje umowę kredytową z ubezpieczeniem, mąż odpowiada za długi partnerki.
Kto posiada najwięcej długów ubezpieczeniowych?
Najwięcej długów ubezpieczeniowych posiadają mężczyźni: stanowią ponad połowę dłużników ubezpieczeniowych, zwłaszcza w kwestii ubezpieczeń pojazdów lub w formie kary za brak OC. Wynika to z danych KRD ogłoszonych w czerwcu 2023 roku. Większość dłużników znajduje się w przedziale wiekowym od 26 do 45 lat, przy czym osoby powyżej 36 lat odpowiadają za nieco wyższą kwotę zadłużenia — ponad 56 milionów. Długi dotykają nie tylko właścicieli pojazdów, ale również nieruchomości, z wieloma osobami nienadążającymi za składkami ubezpieczeniowymi na mieszkanie.
Jak uniknąć długów ubezpieczeniowych?
Aby zapobiec powstaniu długów ubezpieczeniowych:
- Uważnie czytaj wszystkie umowy i poproś o dodatkowe tłumaczenie, jeśli nie rozumiesz ich w pełni.
- Upewnij się że płacisz składki w terminie. W tym celu warto stworzyć polecenie automatycznego przelewu w banku.
- Pamiętaj o anulowaniu polisy, jeśli podpisujesz nową w innej firmie.
- Nie zapominaj, że polisy odnawiają się automatycznie.
- Poinformuj ubezpieczyciela, gdy sprzedajesz lub przekazujesz ubezpieczone dobra, np. przy sprzedaży auta.
- Wystrzegaj się sytuacji, w których możesz doprowadzić do wypadku. Jeśli już dojdzie do nieszczęścia, zacznij odkładać pieniądze na wypadek roszczenia o regres ze strony ubezpieczyciela.
Podsumowanie najważniejszych informacji na temat długów ubezpieczeniowych
Najważniejszą rzeczą jaką musimy pamiętać o długach ubezpieczeniowych, to że nie są one lżejsze ani tańsze od innych form przedawnionych zobowiązań. Nie powinniśmy liczyć, że ubezpieczyciel zerwie umowę, gdy nie dostanie od nas raty. Zamiast tego staniemy się wobec niego dłużnikiem i poniesiemy dodatkowe koszta. Sytuacja wygląda podobnie w przypadku regresu ubezpieczeniowego, choć w tym przypadku musimy pamiętać, że wezwanie do zapłaty może pojawić się nawet po trzech latach.
Komentarze