Zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego
ofin.plKredyty hipoteczneZwrot prowizji bankowej - najważniejsze informacje

Zwrot prowizji bankowej - najważniejsze informacje

Kiedy decydujemy się na kredyt gotówkowy lub hipoteczny, akceptujemy warunki i opłaty określone w umowie, w tym prowizję bankową pobieraną jednorazowo jako procent od przyznanej sumy. Ta opłata to koszt udzielenia finansowania przez bank. Choć prowizja jest pobierana jednorazowo, w pewnych sytuacjach istnieje możliwość jej zwrotu. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r., osoby, które wcześniej spłaciły kredyt, mają prawo do zwrotu części prowizji, która powinna być proporcjonalna do czasu niewykorzystanego okresu kredytowania. Na szczęście dla kredytobiorców, Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej orzekł, że zwrot prowizji powinien być dostępny dla wszystkich kredytów konsumenckich, jeśli zostały one spłacone wcześniej. Konsumenci mają na to 6 lat od momentu wcześniejszej spłaty. Aby ubiegać się o zwrot prowizji, kredytobiorcy muszą złożyć wniosek do banku, w którym podają najważniejsze informacje dotyczące kredytu i powołują się na odpowiednie przepisy i orzeczenia. Banki mają 30 dni na rozpatrzenie takiego wniosku, ale jeśli wszystko zostało prawidłowo przygotowane, zwrot środków zwykle następuje w ciągu około dwóch tygodni. Warto zwrócić uwagę, że niektóre kredyty, w tym hipoteczne, mogą kwalifikować się do zwrotu prowizji tylko w określonych okolicznościach. W przypadku konsolidacji kredytu, możliwość zwrotu prowizji zależy od tego, czy kredyt spełnia wymogi kredytu konsumenckiego. Ponadto, chociaż istnieje możliwość ubiegania się o zwrot prowizji, warto rozważyć wybór kredytu, który od samego początku nie wymaga opłacania prowizji.

Zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu

Gdy sięgamy po kredyt gotówkowy czy hipoteczny, podpisujemy umowę. Tym samym akceptujemy określone warunki i opłaty. W ich skład wchodzi m.in. oprocentowanie czy odsetki. Te dotyczą przede wszystkim braku spłaty zobowiązania. Często wysokim kosztem, który musimy ponieść, jest prowizja. To opłata pobierana przez bank, za udzielenie finansowania. Może mieć różną wysokość w zależności od instytucji finansowej. Istnieje możliwość jej obniżenia, poprzez skorzystanie z dodatkowych ofert takich, jak konta bankowe czy ubezpieczenie. Pobierana jest jednorazowo, a stanowi procentową wartość otrzymanej sumy. W określonych sytuacjach możemy jednak uzyskać zwrot prowizji bankowej.

Kiedy jest możliwy zwrot prowizji od kredytu?

Według ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. każdy, kto spłacił kredyt przed terminem, ma prawo do otrzymania zwrotu części prowizji. Jednocześnie uzyskana kwota powinna być proporcjonalna w stosunku do czasu pozostałego do końca umowy kredytu. Do pewnego momentu instytucje finansowe były zdania, że prowizja bankowa nie ma związku z okresem kredytowania, ponieważ jest opłatą jednorazową. Na szczęście dla konsumentów, Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok dotyczący tej sprawy. Zgodnie z orzeczeniem TSUE C-383/18 z 11 września 2019 r. prawo do obniżki kosztów po wcześniejszej spłacie kredytu obejmuje wszelkie należności, które banki nałożyły na konsumenta. Oznacza to, że w przypadku kredytów konsumenckich otrzymamy zwrot prowizji – mamy na to 6 lat od chwili wcześniejszej opłaty. Kolejna sprawa dotyczy daty, od której zaczyna obowiązywać wcześniej wspomniane orzeczenie. Niektóre banki komercyjne zwracają prowizję wobec zobowiązań zawartych po 11 września 2019 r. W rzeczywistości wyrok TSUE wyraźnie wskazuje na to, że zwrot takiej opłaty przysługuje każdemu konsumentowi od momentu obowiązywania ustawy o kredycie konsumenckim.

Wniosek o zwrot prowizji bankowej - wzór

Aby móc ubiegać się o zwrot prowizji bankowej, trzeba złożyć do banku odpowiedni wniosek – im zrobimy to szybciej, tym wcześniej otrzymamy daną kwotę i dzięki temu obniżymy całkowity koszt zobowiązania. W dokumencie muszą znaleźć się najważniejsze informacje o naszej sprawie. Są to:

  • dane kredytobiorcy;
  • numer i data podpisania umowy kredytowej;
  • numer rachunku bankowego, na który bank ma dokonać zwrotu;
  • prośbę o zwrot prowizji w związku z całkowitą spłatą kredytu z powołaniem się m.in. na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim (interpretacja Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKiK) oraz wyrok TSUE C-383/18 z 11 września 2019 r.

Przykładowy wzór pisma o zwrot prowizji bankowej Nie możemy oczywiście zapominać o dołączeniu do wniosku dowodu na wcześniejszą spłatę kredytu. Brak tego dokumentu może utrudnić potwierdzenie, czy spłaciliśmy lub nadpłaciliśmy kredyt.

Zwrot prowizji bankowej - ile trzeba czekać?

Po dostarczeniu pisma instytucja finansowa ma 30 dni na jego rozpatrzenie, co gwarantuje odpowiedni akt prawny (m.in. ustawa z dnia 5 sierpnia 2015 o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego. Jeśli jednak sporządzony przez nas dokument został napisany prawidłowo, to zwykle otrzymamy należne nam pieniądze po około dwóch tygodniach od momentu jego złożenia. Przed dostarczeniem wniosku powinniśmy się upewnić, że dany rodzaj kredytu upoważnia nas do ubiegania się o zwrot prowizji z banku.

Zwrot prowizji bankowej od kredytu hipotecznego

W przypadku kredytu hipotecznego koszt prowizji jest zwykle znaczny. Jak już wcześniej wspomniano, jej zwrot dotyczy finansowania o charakterze konsumenckim. Warto jednak wiedzieć, że bank może oddać nam należności z tytułu wcześniejszej spłaty, jeśli zaciągnęliśmy zobowiązanie hipoteczne po 22 lipca 2017 r. i spłaciliśmy je po 11 września 2019 roku.

Konsolidacja kredytu a zwrot prowizji bankowej

Gdy zaciągnęliśmy kredyt konsolidacyjny, to w tym przypadku także możliwe jest odzyskanie kwoty prowizji. Takie zobowiązanie musi jednak spełniać cechy kredytu konsumenckiego, czyli jego wartości nie może przekraczać ustawowych 255 550 złotych, a uzyskanej kwoty nie wykorzystaliśmy na cele zawodowe lub związane z działalnością gospodarczą.

Który kredyt z możliwością wcześniejszej spłaty?

Jeśli nasza zdolność kredytowa jest wysoka, w teorii możemy sięgnąć po dowolny rodzaj kredytu – ma ona duże znaczenie dla kredytodawców, ponieważ jest głównym wyznacznikiem tego, że będziemy spłacać zaciągnięte zobowiązanie w terminie. Decyzja instytucji finansowej w sprawie wnioskowania o pieniądze zależy także od warunków narzuconych przez kredytodawcę oraz historii kredytowej. Podczas każdej aplikacji o dodatkową gotówkę, jest ona dokładnie weryfikowana. Tak samo sprawdzana jest w momencie, gdy ubiegamy się o zwrot prowizji za niewykorzystany okres kredytowania. Warto wiedzieć, że nie każdy bank przystanie od razu na naszą prośbę. Od każdej decyzji możemy się jednak odwołać, kierując sprawę do sądu. Istnieje także możliwość wybrania oferty kredytu bez prowizji.

Odzyskałeś/aś pieniądze z prowizji po wcześniejszej spłacie i myślisz o nowym, być może tańszym finansowaniu? Porównaj aktualne oferty banków i firm pożyczkowych w naszych rankingach: sprawdź ranking kredytów gotówkowych oraz ranking kredytów hipotecznych!

Często zadawane pytania

Czy zwrot proporcjonalnej części kosztów dotyczy również sytuacji, gdy dokonałem tylko kilku niewielkich nadpłat, a nie spłaciłem kredytu całkowicie przed terminem?
Tak, prawo do proporcjonalnego obniżenia całkowitego kosztu kredytu dotyczy każdej spłaty przed terminem, zarówno całkowitej, jak i częściowej (nadpłaty). Jeśli dokonałeś nadpłaty, która skróciła okres kredytowania lub zmniejszyła liczbę/wysokość pozostałych rat, bank również powinien proporcjonalnie zwrócić Ci część poniesionych kosztów (np. prowizji, ubezpieczeń) przypadającą na ten "zaoszczędzony" okres lub kapitał. Rozliczenie może być jednak bardziej skomplikowane niż przy spłacie całkowitej.
Jak w praktyce obliczana jest "proporcjonalna" część kosztów do zwrotu? Czy jest na to prosty wzór?
Najczęściej stosowaną i rekomendowaną przez UOKiK oraz Rzecznika Finansowego metodą jest metoda liniowa. Polega ona na podzieleniu całkowitego kosztu pozaodsetkowego (np. prowizji) przez liczbę dni kalendarzowych, w których umowa miała pierwotnie obowiązywać. Następnie mnoży się uzyskaną "dzienną stawkę kosztu" przez liczbę dni, o które skrócono okres kredytowania dzięki wcześniejszej spłacie. Wynik pokazuje kwotę, która powinna zostać zwrócona. Niektóre banki próbowały stosować inne, mniej korzystne metody, ale metoda liniowa jest uznawana za najbardziej sprawiedliwą i zgodną z duchem przepisów.
Czy prawo do zwrotu prowizji i kosztów przy wcześniejszej spłacie dotyczy również pożyczek z firm pożyczkowych (pozabankowych)?
Tak, przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim (w tym art. 49 dotyczący obniżenia kosztu przy wcześniejszej spłacie) oraz interpretacja wynikająca z wyroku TSUE C-383/18 mają zastosowanie do wszystkich kredytów konsumenckich spełniających ustawowe kryteria (kwota do 255 550 zł, cel niezwiązany z działalnością gospodarczą, odpłatność), niezależnie od tego, czy zostały udzielone przez bank, SKOK, czy firmę pożyczkową. Legalnie działające firmy pożyczkowe również mają obowiązek proporcjonalnie obniżyć i zwrócić koszty w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki przez klienta.
Co jeśli mój kredyt hipoteczny był zaciągnięty PRZED 22 lipca 2017, ale spłaciłem go PRZED TERMINEM już po 11 września 2019? Czy należy mi się zwrot prowizji?
Tu sytuacja jest bardziej złożona. Wyrok TSUE C-383/18 dotyczył bezpośrednio dyrektywy o kredycie konsumenckim i Ustawy o kredycie konsumenckim. Kredyty hipoteczne przed 22 lipca 2017 podlegały innym regulacjom (głównie Kodeksowi cywilnemu), które nie przewidywały wprost takiego mechanizmu zwrotu kosztów. Dopiero Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku wprowadziła pewne zasady dotyczące kosztów wcześniejszej spłaty (limit prowizji przez 3 lata). Choć Rzecznik Finansowy i UOKiK argumentują, że zasada proporcjonalnego zwrotu powinna dotyczyć wszystkich umów (również starszych hipotek spłaconych po wyroku TSUE), banki często odmawiają zwrotu prowizji od kredytów hipotecznych zawartych przed 22.07.2017, powołując się na brak bezpośredniej podstawy prawnej w momencie zawierania umowy. Sprawy te nierzadko trafiają do sądów, a linia orzecznicza może być niejednolita. Warto skonsultować taką sytuację indywidualnie.
Czy bank może odmówić zwrotu prowizji, jeśli w trakcie trwania umowy miałem/am przejściowe opóźnienia w spłacie rat, ale ostatecznie spłaciłem/am całość przed terminem?
Nie, przejściowe opóźnienia w spłacie rat w przeszłości nie powinny być podstawą do odmowy zwrotu proporcjonalnej części kosztów, jeśli ostatecznie całość zobowiązania została spłacona przed terminem określonym w umowie. Prawo do obniżenia kosztu kredytu jest związane z faktem skrócenia okresu umownego, a nie z nienaganną historią spłaty każdej pojedynczej raty. Oczywiście, wcześniejsze opóźnienia pozostaną w Twojej historii kredytowej w BIK, ale nie powinny pozbawiać Cię prawa do zwrotu kosztów wynikającego z wcześniejszej spłaty całego długu.

Komentarze

M
Opinia od:
Mateusz

Czy opinia była przydatna?

0
To są wasze pieniądze, nikt sobie ustawy nie wyssał z palca, jednoznacznie mówi o tym wyrok TSUE z 11 września 2019 r. Banki są wręcz zmuszone przestrzegać tego wyrku. Jeżeli spełniasz wszystkie kryteria. Jeżeli przez banki będą negatywnie rozpatrywane reklamacje, nie pozostawiajcie tego bez odzewu. Walczyć o swoje pieniądze!2020-01-05 01:24:04
M
Opinia od:
Monika

Czy opinia była przydatna?

0
Witam.jeśli nie posiadam potwierdzenia wcześniejszej spłaty kredytu to oznacza że mi się nie należy?2019-12-17 19:26:00
J
Opinia od:
Joanna

Czy opinia była przydatna?

0
Witam. Po siedmiu dniach od złożenia reklamacji w mBanku dostałam zwrot prowizji z jednego kredytu. Z drugiego nie bo podobno jest po decyzji tsue więc się nie należy a z tego co czytałam to bank po de yzji UE ma automatycznie oddawać prowizję w nowych kredytach. Bank Santander consumer już 20 dni trzyma moje pismo i zastanawiam się jaki mają cel. Czy skierowanie pisma do rzecznika jest płatne?2019-12-17 00:32:41
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5