Zwrot prowizji bankowej – najważniejsze informacje

Zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu

Gdy sięgamy po kredyt gotówkowy czy hipoteczny, podpisujemy umowę. Tym samym akceptujemy określone warunki i opłaty. W ich skład wchodzi m.in. oprocentowanie czy odsetki. Te dotyczą przede wszystkim braku spłaty zobowiązania. Często wysokim kosztem, który musimy ponieść, jest prowizja.

To opłata pobierana przez bank, za udzielenie finansowania. Może mieć różną wysokość w zależności od instytucji finansowej. Istnieje możliwość jej obniżenia, poprzez skorzystanie z dodatkowych ofert takich, jak konta bankowe czy ubezpieczenie. Pobierana jest jednorazowo, a stanowi procentową wartość otrzymanej sumy. W określonych sytuacjach możemy jednak uzyskać zwrot prowizji bankowej.

Kiedy jest możliwy zwrot prowizji od kredytu?

Według ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. każdy, kto spłacił kredyt przed terminem, ma prawo do otrzymania zwrotu części prowizji. Jednocześnie uzyskana kwota powinna być proporcjonalna w stosunku do czasu pozostałego do końca umowy kredytu.

Do pewnego momentu instytucje finansowe były zdania, że prowizja bankowa nie ma związku z okresem kredytowania, ponieważ jest opłatą jednorazową. Na szczęście dla konsumentów, Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok dotyczący tej sprawy. Zgodnie z orzeczeniem TSUE C-383/18 z 11 września 2019 r. prawo do obniżki kosztów po wcześniejszej spłacie kredytu obejmuje wszelkie należności, które banki nałożyły na konsumenta. Oznacza to, że w przypadku kredytów konsumenckich otrzymamy zwrot prowizji – mamy na to 6 lat od chwili wcześniejszej opłaty.

Kolejna sprawa dotyczy daty, od której zaczyna obowiązywać wcześniej wspomniane orzeczenie. Niektóre banki komercyjne zwracają prowizję wobec zobowiązań zawartych po 11 września 2019 r. W rzeczywistości wyrok TSUE wyraźnie wskazuje na to, że zwrot takiej opłaty przysługuje każdemu konsumentowi od momentu obowiązywania ustawy o kredycie konsumenckim.

Wniosek o zwrot prowizji bankowej – wzór

Aby móc ubiegać się o zwrot prowizji bankowej, trzeba złożyć do banku odpowiedni wniosek – im zrobimy to szybciej, tym wcześniej otrzymamy daną kwotę i dzięki temu obniżymy całkowity koszt zobowiązania. W dokumencie muszą znaleźć się najważniejsze informacje o naszej sprawie. Są to:

• dane kredytobiorcy;
• numer i data podpisania umowy kredytowej;
• numer rachunku bankowego, na który bank ma dokonać zwrotu;
• prośbę o zwrot prowizji w związku z całkowitą spłatą kredytu z powołaniem się m.in. na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim (interpretacja Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKiK) oraz wyrok TSUE C-383/18 z 11 września 2019 r.

Przykładowy wzór pisma o zwrot prowizji bankowej

Nie możemy oczywiście zapominać o dołączeniu do wniosku dowodu na wcześniejszą spłatę kredytu. Brak tego dokumentu może utrudnić potwierdzenie, czy spłaciliśmy lub nadpłaciliśmy kredyt.

Zwrot prowizji bankowej – ile trzeba czekać?

Po dostarczeniu pisma instytucja finansowa ma 30 dni na jego rozpatrzenie, co gwarantuje odpowiedni akt prawny (m.in. ustawa z dnia 5 sierpnia 2015 o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego.

Jeśli jednak sporządzony przez nas dokument został napisany prawidłowo, to zwykle otrzymamy należne nam pieniądze po około dwóch tygodniach od momentu jego złożenia. Przed dostarczeniem wniosku powinniśmy się upewnić, że dany rodzaj kredytu upoważnia nas do ubiegania się o zwrot prowizji z banku.

Zwrot prowizji bankowej od kredytu hipotecznego

W przypadku kredytu hipotecznego koszt prowizji jest zwykle znaczny. Jak już wcześniej wspomniano, jej zwrot dotyczy finansowania o charakterze konsumenckim. Warto jednak wiedzieć, że bank może oddać nam należności z tytułu wcześniejszej spłaty, jeśli zaciągnęliśmy zobowiązanie hipoteczne po 22 lipca 2017 r. i spłaciliśmy je po 11 września 2019 roku.

Konsolidacja kredytu a zwrot prowizji bankowej

Gdy zaciągnęliśmy kredyt konsolidacyjny, to w tym przypadku także możliwe jest odzyskanie kwoty prowizji. Takie zobowiązanie musi jednak spełniać cechy kredytu konsumenckiego, czyli jego wartości nie może przekraczać ustawowych 255 550 złotych, a uzyskanej kwoty nie wykorzystaliśmy na cele zawodowe lub związane z działalnością gospodarczą.

Który kredyt z możliwością wcześniejszej spłaty?

Jeśli nasza zdolność kredytowa jest wysoka, w teorii możemy sięgnąć po dowolny rodzaj kredytu – ma ona duże znaczenie dla kredytodawców, ponieważ jest głównym wyznacznikiem tego, że będziemy spłacać zaciągnięte zobowiązanie w terminie.

Decyzja instytucji finansowej w sprawie wnioskowania o pieniądze zależy także od warunków narzuconych przez kredytodawcę oraz historii kredytowej. Podczas każdej aplikacji o dodatkową gotówkę, jest ona dokładnie weryfikowana. Tak samo sprawdzana jest w momencie, gdy ubiegamy się o zwrot prowizji za niewykorzystany okres kredytowania.

Warto wiedzieć, że nie każdy bank przystanie od razu na naszą prośbę. Od każdej decyzji możemy się jednak odwołać, kierując sprawę do sądu. Istnieje także możliwość wybrania oferty kredytu bez prowizji.