Czym to jest restrukturyzacja kredytu?
Restrukturyzacja kredytu polega na zmianie obowiązującej umowy kredytowej, w sposób by kredytobiorca był w stanie spełniać nowe warunki i ostatecznie spłacić kredyt. Artykuł 75c, Ustawy o Prawie Bankowym jasno określa czas ubiegania się o restrukturyzację kredytu, w terminie 14 dni roboczych od otrzymania wezwania do spłaty zadłużenia. Oczywiście można ubiegać się o restrukturyzację kredytu jeszcze przed otrzymaniem wezwania do uiszczenia zaległych rat.
Decydując się na podjęcie kredytu w wybranym przez siebie banku, klient zobowiązuje się wypełniać warunki umowy kredytowej. Zależnie od rodzaju kredytu jaki podejmuje świadczeniobiorca, obowiązują go konkretne warunki. Głównym jest płacenie przyjętych zobowiązań w terminie.
W przypadku, gdy kredytobiorca zalega ze spłatą zobowiązań, bank może wezwać go do uiszczenia zaległości. Jeżeli klient nie jest w stanie zapłacić kolejnej raty, ma do dyspozycji kilka wyjść. Jednym z nich jest ubieganie się o odroczenie spłaty kredytu, a w ostateczności ma prawo wnioskować o restrukturyzację kredytu.
Rodzaje restrukturyzacji kredytów
Nawet w przypadku, gdy nie jesteśmy zmuszeni do podjęcia podobnego działania, ale posiadamy kredyt gotówkowy, lepiej znać możliwe rozwiązania, gdy znajdziemy się w takiej sytuacji. Składając wniosek o restrukturyzację kredytu warto wiedzieć, jakie oferty zwrotne można uzyskać.
Wyróżnia się następujące rodzaje restrukturyzacji kredytu:
- wakacje kredytowe – to odłożenie w czasie płatności, nawet do kilku miesięcy, po których upływie klient jest zobowiązany opłacać raty wraz z dodatkowymi opłatami;
- wydłużenie terminu spłaty – najczęściej podejmowana decyzja przy restrukturyzacji, w której miesięczne raty zostają zmniejszone, przy jednoczesnym wydłużeniu czasu spłaty;
- kredyt konsolidacyjny – polega na połączeniu kilku produktów bankowych w jeden, zmniejszając ilość rat;
- przewalutowanie kredytu – polega na zmianie waluty zobowiązania na słabszą, tak by zmniejszyć wzrost oprocentowania, ryzykiem jest możliwość skoku wartości wybranej waluty;
- obniżenie kosztów związanych z kredytem (prowizja czy oprocentowanie) – sytuacja taka możliwa jest, gdy klient mimo wydłużenia terminu spłaty, nie będzie w stanie płacić rat;
- wybór rat balonowych kredytu – forma restrukturyzacji kredytu, gdzie kwota rat po podpisaniu nowej umowy będzie stosunkowo niska, by z czasem zostały zwiększone.
Kto może wnioskować o restrukturyzację kredytów?
O zmianę warunków kredytowania może wystąpić każdy kredytobiorca, którego sytuacja finansowa uległa zmianie z poważnych powodów. We wniosku należy podać przyczynę ubiegania się o restrukturyzację kredytu:
- utrata źródła dochodów,
- upadek na zdrowiu,
- wystąpienie poważnych wydatków.
Wnioskować o restrukturyzację kredytu może wnioskować również osoba, której sytuacja finansowa powoduje niepewność czy będzie w stanie spłacić kredyt. Najlepiej zareagować stosunkowo wcześniej, jeszcze przed nastąpieniem zadłużenia. Po złożeniu wniosku drogą internetową lub w odpowiedniej placówce, bank rozpatrzy go proponując swoje warunki restrukturyzacji.
Jak wygląda procedura restrukturyzacji kredytu?
Proces restrukturyzacji w większości przypadków przebiega podobnie. To jakie zmiany w umowie kredytowej zostaną wprowadzone wynika z obecnej sytuacji klienta. Najważniejsze to nie ignorować komunikatów banku i zgłosić się do placówki z ewentualnym problemem w spłacie. Jak to zrobić?
- Wypełnić odpowiedni dla banku wniosek, podając aktualne dane osobowy.
- Zadbać o udokumentowanie daty złożenia wniosku, która może być kluczowa w kwestii rozpatrzenia.
- Zaproponować kredytodawcy najdogodniejszą formę restrukturyzacji.
- Ważne jest odpowiednie i prawdziwe uzasadnienie wniosku o restrukturyzację.
- Warto dodać załączniki świadczące o przyczynach wnioskowania, np. zaświadczenie od lekarza o chorobie.
Złożenie wniosku nie jest równoznaczne z rozwiązaniem problemów. Bank może odrzucić wniosek o restrukturyzację, jednak są to skrajne przypadki. W przypadku kłopotów z bankiem warto zainteresować się pożyczkami pozabankowymi, które można dostać na raty nawet bez zaświadczeń.
Co można uzyskać drogą restrukturyzacji?
Klient wypełniając wniosek i podczas negocjacji warunków restrukturyzacji, ma szansę na uzyskanie dogodnych spłaty zobowiązań. W ten sposób kredytobiorca dostaje czas na poprawę swojej sytuacji finansowej i możliwość stabilizacji. Bank z chęcią podejmie się rozmów z klientem nawet w trudnej sytuacji, gdyż zależy mu na spłacie pobranego kredytu.
O restrukturyzację kredytu można ubiegać się również w przypadku, gdy klient chce przyspieszyć spłatę kredytu. Możliwość taką zapewniają odpowiednie ustawy, zarówno przy nadpłacie kredytu hipotecznego i skróceniu spłaty kredytu konsumenckiego.
Warunki restrukturyzacji kredytów najpopularniejszych banków
Każdy klient jest dla banku jednakowo ważny, dlatego warunki restrukturyzacji są dobierane indywidualnie do każdej sprawy. Kredytodawcy w porozumieniu z klientem ustalają dogodne raty, nawet na długi okres. Ostatecznie instytucje bankowe liczą na odzyskanie udzielonych funduszy.
Restrukturyzacja kredytu w PKO BP
Bank PKO BP jest bardzo elastyczny w kwestii restrukturyzacji kredytów. Zachęca swoich klientów do renegocjowania umowy kredytowej, która jest możliwa po pozytywnym dokonaniu analizy finansowej. Kredytobiorca ma do dyspozycji infolinię, a wniosek może złożyć drogą mailową.
Bank PKO BP daje możliwość restrukturyzacji:
- dla klientów indywidualnych oraz firm;
- kredytów konsumenckich;
- kredytów hipotecznych.
Restrukturyzacja kredytu w Santander Bank Polska
W celu pozytywnej restrukturyzacji kredytu w Santander Bank Polska, najlepiej jak najwcześniej zgłosić swój problem w jednej z placówek, bądź przez kontakt telefoniczny. Dla osób, które straciły pracę w wyniku epidemii COVID-19 istnieje możliwość zawieszenia umowy kredytowej na okres 3 miesięcy.
Santander Bank Polska zachęca swoich klientów do kontaktu, gdy:
- trudna sytuacja finansowa nie daje możliwości zaległych zobowiązań;
- potrzebne jest wydłużenie okresu spłaty;
- raty kredytu okazały się za wysokie;
- ilość rat jest zbyt duża.
Restrukturyzacja kredytu w Credit Agricole
Credit Agricole podobnie dba o swoich klientów, zapewniając im możliwość wypełnienia i złożenia wniosku drogą internetową. O decyzji banku w sprawie zrestrukturyzowanej umowy kredytowej, klient zostanie poinformowany telefonicznie lub za pośrednictwem SMS-a. Dzięki temu pozna swoje warunki zawieszenia spłat bez wychodzenia z domu.
Credit Agricole proponuje oddzielne wnioski restrukturyzacyjne odpowiednie dla rodzaju świadczenia:
- wniosek o zmianę warunków umowy (kredytu i karty kredytowej);
- wniosek o zmianę warunków Indywidualnej Linii Kredytowej;
- wniosek o zmianę warunków kredytu hipotecznego;
- wniosek dla spadkobiercy.
Restrukturyzacja kredytu w Alior Bank
Również Alior Bank wychodzi na przeciw potrzebom klientów, podając pomocną dłoń. Bank proponuje szereg korzystnych rozwiązań, nawet w najtrudniejszych sprawach.
Formy pomocy w zmianie warunków kredytu świadczone przez Alior Bank:
- zawieszenie pełnej raty kapitałowo-odsetkowej;
- ustanowienie zabezpieczenia zobowiązania hipoteką;
- konsolidacja zobowiązań;zmniejszenie rat miesięcznych;
- zamiana kredytu odnawialnego na pożyczkę gotówkową.
Gdzie uzyskać wzór wniosku o restrukturyzację kredytu?
Prawie wszystkie banki posiadają własne wzory wniosków restrukturyzacyjnych. Wiele z dostępnych wniosków jest przystosowanych do konkretnego rodzaju świadczenia, co ułatwia wypełnianie wniosku. Troska banków o zdrowie i bezpieczeństwo klientów, sprawia, że potrzebne formularze bez problemu znajdziemy na stronach banków.
W przypadku wystąpienia trudności przy wypełnianiu wniosków, klienci mają do dyspozycji infolinie banków. Pracownicy placówek pomogą zebrać wszystkie potrzebne dokumenty, aby proces restrukturyzacji przebiegł pomyślnie.
