- Kto może być poręczycielem?
- W jakich sytuacjach żyrant nie musi spłacać kredytu?
- Czy żyrant może się wycofać?
- Co robi komornik, gdy nie ma z czego ściągnąć długu?
- Żyrowanie kredytu a zdolność kredytowa
- Inne formy zabezpieczenia kredytu
Kto może być poręczycielem?
Ubiegając się o kredyt gotówkowy musimy pamiętać, aby zachować pozytywną zdolność kredytową. Prócz odpowiedniego wieku jest ona podstawowym warunkiem ubiegania się o dodatkowe pieniądze. Zdarza się jednak, że bank nie chce przyznać nam gotówki, ponieważ np. otrzymujemy zbyt niski dochód. W takiej sytuacji jesteśmy zobowiązani do wskazania żyranta. Kto może nim zostać?
Poręczyciel, czyli osoba, która w razie naszej niewypłacalności, ureguluje za nas płatność, musi spełniać kilka warunków. Przede wszystkim musi być pełnoletnia. Ważna jest również świadomość stanowiska, które zajmie w naszej sprawie. Niezbędne jest także posiadanie pozytywnej zdolności kredytowej. Dlaczego? Jeśli nie uda nam się spłacić kredytu, długiem zostanie obciążony żyrant. Musi więc mieć z czego dokonać płatności.
Sprawdź też czy żona odpowiada za długi męża i czy automatycznie staje się żyrantem.
W jakich sytuacjach żyrant nie musi spłacać kredytu?
Żyrant za zaciągnięte przez nas zobowiązanie odpowiada całym swoim majątkiem. Jeśli nie uregulujemy na czas płatności, wierzyciel ma prawo żądać od gwaranta spłaty zadłużenia. O obowiązku dokonania za nas płatności mówi art. 876§1 Kodeksu cywilnego: „Przez umowę poręczenia poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał”. W przeciwnym razie zostanie wszczęte postępowanie komornicze.
Pamiętajmy jednak, że istnieje sytuacja, kiedy żyrant nie musi spłacać kredytu. Oczywiście dzieje się to w momencie, gdy zostanie on całkowicie spłacony. Wtedy umowa zobowiązania przestaje obowiązywać.
Jeśli ktoś nas prosi o podżyrowanie kredytu hipotecznego, warto wcześniej poznać jego sytuację finansową. Może się okazać, że jest to osoba z nieciekawą historią finansową, przez co zwiększamy szanse na wplątanie się w spiralę zadłużenia.
Czy żyrant może się wycofać?
Jeśli jesteśmy poręczycielami kredytu, dobrze jest znać swoje prawa. Jedno z nich dopuszcza wycofanie się z poręczenia. Kiedy żyrant może się wycofać? Wtedy, gdy główny kredytobiorca reguluje raty zobowiązania w terminie. Musimy jednak pamiętać, że w takiej sytuacji kredytodawca może żądać wskazania dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Najczęściej klient musi wtedy sięgnąć po jego ubezpieczenie. Co ono obejmuje?
- spłatę zobowiązania w momencie śmierci kredytobiorcy;
- pokrycie kosztów związanych z kredytem w momencie, gdy kredytobiorca dozna trwałego uszczerbku na zdrowiu;
- spłatę kredytu za klienta w momencie, gdy straci on pracę.
Innym rozwiązaniem jest zmodyfikowanie zapisów zawartych w umowie poręczenia kredytu. Możemy wskazać maksymalną kwotę poręczenia. Możemy też ograniczyć wielkość spłaty wyłącznie do części długu czy do długu bez dodatkowych należności (np. odsetek). Istnieje również możliwość bycia żyrantem tylko na określony czas. Warto go zaznaczyć w umowie poręczenia.
Co robi komornik, gdy nie ma z czego ściągnąć długu?
Gdy kredytobiorca nie ureguluje płatności, powinien zrobić to za niego żyrant. Jeśli ten odmówi, obie osoby spotkają przykre konsekwencje. Przede wszystkim wierzyciel uruchamia procedurę windykacyjną. Następnie długiem zajmuje się komornik. Najpierw próbuje uzyskać potrzebne do spłaty zadłużenia pieniądze od kredytobiorcy, następnie od żyranta. Co robi komornik, gdy nie ma z czego ściągnąć długu?
Jeśli kredyt był na dom lub mieszkanie, rozważ sprzedaż domu z kredytem hipotecznym.
Komornik adresuje do wierzyciela list – „Wysłuchanie wierzyciela przed umorzeniem postępowania egzekucyjnego”. Ten ma 7 dni na to, aby zdecydować co dalej. Jeśli nie wskaże on nowych sposobów na odzyskanie od dłużnika pieniędzy, egzekucja komornicza zostaje umorzona. Wierzyciel musi ponieść koszt próby odzyskania należności od kredytobiorcy. W wyniku całego procesu zarówno dłużnik, jak i dłużnik solidarny (poręczyciel), trafiają do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych.
Żyrowanie kredytu a zdolność kredytowa
Zanim zdecydujemy się poręczyć komuś kredyt, warto jest wiedzieć, jak taka procedura wpływa na naszą zdolność kredytową. Bank oceniając nasze możliwości finansowe, traktuje podżyrowany kredyt jako nasz własny. Oznacza to, że jeśli będziemy chcieli wziąć kredyt dla siebie, będziemy mieli mniejsze szanse uzyskania go. Bank może mieć obawy co do tego, czy poradzimy sobie z ewentualną spłatą dwóch zobowiązań.
Zobacz też: rozwód a kredyt hipoteczny – kto go spłaca?
Warto więc przed podjęciem decyzji o poręczeniu kredytu osoby trzeciej, dokładnie sprawdzić jej sytuację finansową. Jeśli jesteśmy już żyrantami zobowiązania, warto monitorować stan spłaty kredytu. Możemy to zrobić pobierając raport BIK. Znajdziemy w nim informacje nie tylko o kredytach czy pożyczkach, które wzięliśmy sami. Baza gromadzi także dane dotyczące kredytów, których jesteśmy gwarantami.
Inne formy zabezpieczenia kredytu
Na rynku finansowym dostępne są różne rodzaje kredytów i różne formy zabezpieczenia zobowiązań finansowych. Jeśli nie chcemy wskazywać żyranta naszego długu, możemy skorzystać z innych opcji. Jedną z nich jest zastaw. W ramach niego możemy zastawić dom, mieszkanie, garaż czy działkę. Przedmiotem zabezpieczenia naszego kredytu może być również samochód czy inny pojazd mechaniczny posiadający wartość majątkową. W trakcie okresu kredytowania kredytodawca staje się współwłaścicielem określonego przedmiotu. Gdy całkowicie spłacimy zadłużenie, ponownie jako jedyni mamy prawo do lokalu czy pojazdu.
Klienci banków bardzo często sięgają po ubezpieczenie kredytu. Jest to kosztowne rozwiązanie, jednak niesie ochronę zarówno naszym bliskim, jak i firmie finansowej, w której się zadłużamy. Jeśli nie będziemy w stanie spłacić należności, bank ureguluje płatność z pieniędzy wpłaconych na rzecz polisy.
Uwaga: Czy rozdzielność majątkowa uchroni od spłaty kredytu?
Sięgając po kredyt warto jest dokładnie przemyśleć, w jaki sposób go zabezpieczyć. Dobrze jest wybrać takie rozwiązanie, które nie obciąży budżetu domowego osoby trzeciej, jednocześnie nie zobliguje banku do spłaty za nas długu.
