Koszty okołokredytowe przy zakupie mieszkania

Koszty okołokredytowe - co to takiego?

Termin "koszty okołokredytowe" odnosi się do różnych dodatkowych opłat i kosztów związanych z uzyskaniem kredytu, które mogą być obciążone kredytobiorcy poza samym kapitałem kredytu i odsetkami. Te koszty mają wpływ na ogólny koszt kredytu i mogą znacząco zwiększyć całkowitą kwotę, jaką kredytobiorca musi zapłacić.

Jakie są koszty notarialne zakupu mieszkania?

Koszty notarialne związane z zakupem mieszkania różnią się w zależności od np. wartości nieruchomości czy np. lokalizacji. Ubiegając się o kredyt hipoteczny musimy zdawać sobie sprawę z wszelkich kosztów z nim związanych. Polskie prawo nakazuje, aby każda umowa kupna-sprzedaży nieruchomości została sporządzona w formie aktu notarialnego. Koszty stworzenia dokumentu ponosi nabywca lokum. Jak się okazuje, to nie jedyna opłata, jaką przyjdzie nam dokonać kupując cztery kąty. Jakie są inne koszty kupna mieszkania?

1. opłata za odpis aktu notarialnego;
2. taksa notarialna, czyli wynagrodzenie dla notariusza;
3. podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC).

Odpis aktu notarialnego

Odpis aktu notarialnego to dokument, który ma taką samą wagę, jak oryginał aktu. Pismo może nam być potrzebne w kilku egzemplarzach. Mogą je potrzebować np.:

• spółdzielnia mieszkaniowa, do której będziemy przynależeć po zakupie mieszkania;
• urząd;
• bank, w którym ubiegamy się o kredyt.

Na koszt odpisu aktu notarialnego ma wpływ liczba jego stron. Cena zależna jest również od wysokości podatku VAT. Dokumenty uzyskamy w kancelarii notarialnej (w której tworzyliśmy oryginalny akt). Ilość dokumentów, które możemy uzyskać, jest nieograniczona. Jeśli więc przez nieuwagę zniszczymy lub zgubimy odpis, możemy ubiegać się o nowy.

Taksy notarialne

Taksa notarialna to wynagrodzenie dla notariusza, za sporządzenie aktu notarialnego przeniesienia prawa własności. Wysokość taksy notarialnej zależy od wartości transakcji. Maksymalną wysokość opłaty dla notariusza określa Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 28 czerwca 2004 r. Ile wynosi taksa notarialna dla konkretnej wartości transakcji?

• 100 zł dla transakcji do 3 000 zł;
• 100 zł + 3% od nadwyżki powyżej 3000 zł dla transakcji od 3 000 do 10 000 zł;
• 310 zł + 2% od nadwyżki powyżej 10 000 zł dla transakcji od 10 000 do 30 000 zł;
• 710 zł + 1% od nadwyżki powyżej 30 000 zł dla transakcji od 30 000 do 60 000 zł;
• 1010 zł + 0,5% od nadwyżki powyżej 60 000 zł od 60 000 d0 1 000 000 zł;
• 5710 z + 0,25% od nadwyżki powyżej 1 000 000 zł nie więcej jednak niż sześciokrotność wynagrodzenia w gospodarce narodowej w poprzednim roku) dla transakcji powyżej 1 000 000 zł.

Podatek od czynności cywilnoprawnych

Do kosztów odpisu aktu notarialnego oraz taksy dla notariusza dochodzi jeszcze podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC). Wnoszony jest on na rzecz Skarbu Państwa. PCC musimy uregulować wraz z taksą notarialną. Wszelkich formalności dopełnia notariusz zajmujący się naszą sprawą. Co ważne, istnieje możliwość pominięcia płatności PCC. Jak to zrobić? Wystarczy, że mieszkanie kupimy od dewelopera, a nie osoby prywatnej. Podatek od czynności cywilnoprawnych musimy zapłacić wyłącznie wtedy, gdy kupujemy mieszkanie z rynku wtórnego. Wówczas podatek jest uwzględniony w cenie zakupu i wynosi 8 proc. podatku VAT.

Koszty dodatkowe przy zakupie mieszkania

Koszty dodatkowe przy zakupie mieszkania nie kończą się na wyżej wymienionych. Jeśli zdecydujemy się kupić lokum z kredytem hipotecznym, będziemy musieli odprowadzić PCC od ustanowienia hipoteki umownej. Na regulację płatności mamy 14 dni (czas liczony jest od ustanowienia na danej nieruchomości hipoteki). Podatek wynosi 19 zł. Gdzie go zapłacimy? W Urzędzie Skarbowym właściwym dla naszego miejsca zamieszkania.

Dodatkowe opłaty i prowizje

Bardzo ważne przy zakupie mieszkania są także dodatkowe opłaty i prowizje. Należą do nich:

• opłata za założenie księgi wieczystej - 60 zł;
• opłata za wpis do księgi wieczystej - 200 zł. (Kwota jest stała i nie zależy od ceny nieruchomości);
• opłata za wniosek o wykreślenie wpis u z księgi wieczystej - połowa opłaty za wniosek o wpis;
• opłata za wniosek o wpis zmiany treści ograniczonych praw rzeczowych w księdze wieczystej - 150 zł;
• opłata za wydanie wniosku na podstawie akt, np. wniosku o wydanie odpisy księgi wieczystej - 6 zł za każdą stronę dokumentu.

Ważne: koszty naliczane są na podstawie Ustawy z dnia 28 lipca 2005 r. o kosztach sądowych w sprawach cywilnych.

Koszty kredytu na zakup mieszkania

Do kosztu kredytu na zakup mieszkania należy doliczyć m.in.:

• oprocentowanie kredytu;
• ratę kredytu;
• prowizję;
• dodatkowe opłaty, np. opłatę przygotowawczą.

Nie zawsze mamy możliwość kupna mieszkania za gotówkę. Jeśli nie mamy wystarczających środków finansowych na własne M, sięgamy zwykle po kredyt hipoteczny. Zaciągając go również powinniśmy pamiętać o opłatach z nim związanych. 

W ramach zabezpieczenia kredytu możemy być również zobowiązani do ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Jest ono kosztowne, a opłata za nie pobierana jest na początku okresu kredytowania. Pamiętajmy, że dodatkowe koszty zakupu mieszkania poniesiemy, także wtedy, gdy korzystamy z pomocy biura nieruchomości. Warto mieć na uwadze, że koszty kredytu mogą się znacząco różnić w poszczególnych firmach. Na wysokość opłat wpływ mają również dodatkowe czynniki, takie jak np.: wiek, wykształcenie czy ogólna historia kredytowa.

Co warto wiedzieć decydując się na zakup nieruchomości?

Decydując się na zakup nieruchomości dobrze jest wiedzieć, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny. Pozwoli to oszacować, czy rzeczywiście stać nas na tak duże zobowiązanie. Jak obniżyć koszty zakupu mieszkania, aby nie obciążyły one naszego domowego budżetu? Warto rozpocząć od wyboru odpowiedniej oferty i negocjacji z bankiem. Jeśli się postaramy, możemy trafić na najtańszy kredyt gotówkowy czy hipoteczny. Bardzo ważne jest to, aby nie sporządzać dodatkowych odpisów aktu notarialnego. Każdy kolejny dokument generuje dodatkowe płatności. Istotne jest także to, aby wybierać pośród mieszkań znajdujących się na rynku pierwotnym. Wtedy unikniemy płacenia podatku od czynności cywilnoprawnych. Zmniejszymy tym samym koszty zakupu mieszkania i pozostawimy więcej środków na koncie bankowym.