Lista dokumentów do kredytu hipotecznego
Skąd wziąć pieniądze na dom lub własne mieszkanie? Jedną opcją są oszczędności - i jak widać w ostatnich latach, Polacy chętnie z nich korzystają, kupując mieszkania za gotówkę. Jednak nie każdy może sobie na to pozwolić. Średnia cena mieszkań w Polsce to od 6 500 do 11 000 zł za metr kwadratowy (zależnie od miasta i lokalizacji w mieście). Prognozy mieszkaniowe pokazują, że w 2020 roku ceny te mają jeszcze rosnąć. Nic dziwnego, że wiele osób postanawia wziąć kredyt hipoteczny. Tylko żeby go otrzymać, muszą najpierw skompletować listę dokumentów oraz uzbierać wkład własny (kredyt bez wkładu własnego jest obecnie niemożliwy). Jakie dokumenty są potrzebne do wzięcia kredytu hipotecznego? Najprościej podzielić je na trzy grupy:
- dokumenty ogólne do kredytu hipotecznego,
- dokumenty finansowe (do sprawdzenia zdolności kredytowej),
- dokumenty dotyczące mieszkania/domu (przedmiotu kredytowania).
Istnieją jeszcze tzw. dokumenty dodatkowe, czyli takie, o które zostaniemy poproszeni tylko w określonych przypadkach. Zazwyczaj zdobycie wszystkich wymaganych przez bank informacji nie jest trudne, ale bywa czasochłonne.
Dokumenty ogólne do kredytu hipotecznego: wniosek o kredyt i dowód osobisty
Aby wziąć kredyt na nieruchomość, musimy wypełnić wniosek kredytowy (dostępny u pracownika banku lub na stronie internetowej instytucji) oraz mieć przy sobie dowód osobisty, aby potwierdzić swoją tożsamość. Jeśli kredyt biorą dwie osoby, każda z nich musi się wylegitymować. Aczkolwiek warto to przemyśleć, bo to, kto spłaca kredyt po rozwodzie czasem nie jest proste do ustalenia.
| Rodzaj dokumentów | Dokumenty do kredytu | Kiedy potrzebne |
|---|---|---|
| Dokumenty ogólne | dowód osobisty/w niektórych przypadkach dodatkowo paszport/prawo jazdy | zawsze |
| wniosek kredytowy | zawsze |
Dokumenty ogólne to dokumenty, które najprościej zdobyć. Czasem banki wymagają też drugiego dokumentu (poza dowodem osobistym) ze zdjęciem. Może to być paszport albo prawo jazdy.
Ważne! Nie otrzymamy kredytu tylko na paszport. Musimy mieć dowód osobisty. Jedyny wyjątek stanowi oferta kredytów dla obcokrajowców.
Dokumenty finansowe do kredytu hipotecznego
Dokumentów finansowych zazwyczaj jest najwięcej. Każdy kredytobiorca będzie zawsze potrzebować: umowy o pracę (lub innej umowy świadczącej o zarobkach), zaświadczenia o zarobkach, niekiedy promesy zatrudnienia. Reszta dokumentów do kredytu hipotecznego to już kwestia tego, jak zarabiamy, a w konsekwencji jak rozliczamy się z Urzędem Skarbowym. Im lepsze mamy zarobki - i mniejsze wydatki - tym na wyższa kwotę otrzymamy kredyt. Czasem jednak warto wziąć kredyt na dłużej niż planujemy go spłacać, po to, aby dokonywać nadpłaty kredytu hipotecznego. Spłacamy go szybciej, a jednocześnie nie stresujemy się, że wzięliśmy zobowiązanie na zaporową kwotę.
| Dokumenty do kredytu | Kiedy potrzebne |
|---|---|
| zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznego wynagrodzenia | zawsze |
| zaświadczenie ZUS o wysokości świadczenia | w przypadku osób pobierających zasiłek macierzyński/rodzicielski/ chorobowy, zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony lub określony |
| oświadczenie o dochodach i/lub wyciąg z konta | w przypadku osób posiadających konto w banku, w którym wnioskują o kredyt hipoteczny, zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony lub określony |
| świadectwo pracy z poprzedniego miejsca pracy | w przypadku osób, które zmieniły pracę w ciągu ostatnich trzech miesięcy |
| aktualna umowa o pracę (ksero) | zawsze |
| aktualna umowa zlecenie/o dzieło/ o prawa autorskie | w przypadku osób, które nie posiadają umowy o pracę oraz w przypadku osób, które chcą mieć doliczone dodatkowe zarobki do zdolności kredytowej* |
*Taka umowa musi obowiązywać min. 3 miesiące. Najlepiej, jeśli jesteśmy zatrudnieni u tego samego pracodawcy od roku lub dwóch Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny? Okazuje się, że w wielu przypadkach wystarczy nawet najniższa krajowa pensja. Wszystko zależy od naszej możliwości spłaty, tzw. zdolność kredytowej (dowiedz się, jak sprawdzić zdolność kredytową jeszcze przed wizytą w banku).
Umowa o pracę oraz inne podstawy zatrudnienia
Najlepszym i najbardziej solidnym dowodem dla banku na to, że mamy stałe zarobki, będzie umowa o pracę na czas nieokreślony. Jednak i bez tego możemy liczyć na kredyt hipoteczny. Obecnie nawet tzw. umowy śmieciowe dają opcję wzięcia kredytu, ale może się to wiązać z wyższymi opłatami za zobowiązanie. Po prostu bank ponosi większe w tym przypadku ryzyko kredytowe i musi to sobie zrekompensować. Jeśli posiadamy umowę o pracę na czas określony, bank może zażądać promesy zatrudnienia.
Oświadczenie o dochodach, wyciąg z konta
Bank może zażądać jednej lub obydwu tych rzeczy. Jeśli posiadamy podstawowy rachunek płatniczy w banku, w którym wnioskujemy o kredyt, wtedy wyciąg z konta nie będzie wymagany. W końcu kredytodawca ma wgląd do wysokości naszych przychodów. Bywa i tak, że niektórzy klienci decydują się na przeniesienie konta bankowego do instytucji, w której chcą wziąć kredyt, bo wtedy otrzymują atrakcyjne oprocentowanie kredytu. To, który bank i czy ma promocje tego typu, można sprawdzić m.in. w rankingu kont bankowych. Ważne! Nawet jeśli już weźmiemy kredyt i okazuje się, że współpraca z daną instytucją bankową bardzo nam nie odpowiada, to mamy możliwość przeniesienia zobowiązania. Jak przenieść kredyt do innego banku? Wiąże się to z kilkoma formalnościami, ale czasem jest dobrym rozwiązaniem.
Dokumenty dotyczące mieszkania/domu
Rynek mieszkaniowy w Polsce przeżywa prawdziwy rozkwit. Szczególnym zainteresowaniem cieszą się nieruchomości od deweloperów, ale rynek wtórny też może pochwalić się ładnymi wynikami sprzedażowymi. Co ciekawe, jeśli kupujemy mieszkanie z rynku pierwotnego, będziemy potrzebować innych dokumentów, niż gdybyśmy kupowali nieruchomość z rynku wtórnego. Jakich dokumentów związanych z nieruchomością potrzebujesz do kredytu hipotecznego?
- odpis z księgi wieczystej nieruchomości
- dokument potwierdzający, że nieruchomość jest własnością zbywcy
- wycena nieruchomości umowa przedwstępna ze zbywcą nieruchomości
- zaświadczenie ze spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej, że na nieruchomości nie ciążą zaległe opłaty
- zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o braku przeciwwskazań do jej założenia*
- tylko na rynku wtórnym
- wypis z Krajowego Rejestru Sądowego dewelopera
- wydruk z CEIDG z numerem NIP i REGON dewelopera
- pełnomocnictwa osób, które reprezentują dewelopera*
- promesa banku wskazująca na bezobciążeniowe wyodrębnienie nieruchomości
- umowa deweloperska/umowa przedwstępna w formie notarialnej lub cywilno-prawnej/
- umowa rezerwacyjna w formie cywilno-prawnej
- potwierdzenie wpłaty wkładu własnego na rzecz dewelopera/spółdzielni
**jeśli ich dane osobowe nie są zamieszczone w Krajowym Rejestrze Sądowym *w przypadku lokalu bez księgi wieczystej nieruchomości W konkretnych sytuacjach bank może poprosić o dodatkowe dokumenty. Nie jest to nic dziwnego i nie powinno wzbudzać niepokoju. Bank jako instytucja, dla której zabezpieczeniem kredytu jest mieszkanie lub dom, musi tę nieruchomość dokładnie sprawdzić. Chodzi tu zwłaszcza o potencjalne zadłużenie lub niejasności prawne związane z tym, kto obecnie jest właścicielem mieszkania/domu. Przykładowo, jeśli bierzemy kredyt hipoteczny na dom, to bank może zażądać potwierdzenia ukończenia budowy. Jeszcze inaczej sytuacja wygląda, jeśli bierzemy kredyt na budowę (nie samo kupno) domu. Wtedy będziemy potrzebować:
- odpisu z księgi wieczystej działki budowlanej,
- projektu domu,
- umowy darowizny (jeśli dostaliśmy działkę),
- decyzji o pozwoleniu na budowę,
- kosztorys budowy,
- ksero umów z wykonawcami (jeśli już zostały podpisane),
- inne, wymienione wcześniej dokumenty ogólne i finansowe.
Jakich dodatkowych dokumentów do kredytu hipotecznego może wymagać bank?
Mimo tego, że standardowo bank potrzebuje sporo dokumentacji, to w pewnych przypadkach… może potrzebować jej jeszcze więcej. Jeśli jesteśmy po rozwodzie i bierzemy kredyt hipoteczny, to bank będzie chciał otrzymać ksero wyroku rozwodowego. Jeśli się nie rozwiedliśmy i tkwimy w małżeństwie, ale mamy rozdzielność majątkową, to potrzebna będzie także kopia umowy intercyzy. Z kolei jeżeli mamy zasądzone alimenty, to musimy dać kopię wyroku o alimentach. Dotyczy to osób, które je przyjmują oraz osób, które je płacą. Opisaną tu wiedzę o tym, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego należy przygotować można potraktować jako wstępne rozeznanie. Dlaczego? Ponieważ poza standardowym pakietem dokumentów pozostałe wymagania banku zawsze będą zależeć od sytuacji klienta. Dlatego najlepiej udać się do doradcy kredytowego lub od razu do banku i zapytać, jakie dokumenty przygotować do konkretnych wymagań kredytowych. Niektórzy mogą stwierdzić, że odpowiedzią na pytanie co to jest kredyt hipoteczny może być odpowiedź “mnóstwo dokumentacji”. To prawda. Jednak większość z nas musi taką dokumentację uzupełnić raz w życiu, aby już bez przeszkód mieszkać we własnym “M”. Ponadto nie zawsze musimy bawić się w “papierkologię” i możemy wziąć pożyczkę hipoteczną albo kredyt gotówkowy. Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny - to w końcu ogromna różnica, także w liczbie dokumentów. Z kolei kredyt gotówkowy wymaga jeszcze mniej dokumentacji. Można go wybrać na podstawie rankingu kredytów gotówkowych
Komentarze