Decyzja kredytowa - co to takiego?
Decyzja kredytowa to informacja zwrotna z banku dla klienta ubiegającego się o kredyt. Aby mogła zostać wydana, klient musi wcześniej złożyć wniosek kredytowy. Decyzja kredytowa ważna jest tylko przez określony czas i na jej podstawie - jeśli jest pozytywna - zawierana jest umowa z bankiem.
6 czynników wpływających na decyzję kredytową
Podejmując decyzję kredytową, bank bierze pod uwagę szereg czynników. Wpływ mają tu wiek i dochody kredytobiorcy, jego historia kredytowa i obecne zobowiązania, miesięczne koszty utrzymania oraz zabezpieczenie kredytu. Ubiegając się o finansowanie, warto zwrócić na nie uwagę - im więcej kryteriów zostanie spełnionych, tym większa szansa na pozytywną decyzję banku.
1. Dochody - ich wysokość i źródło
Wysokość zarobków ma bezpośrednie przełożenie na decyzję kredytową. Duży miesięczny dochód to dla banku sygnał, że kredyt powinien być spłacany terminowo. Zwiększa to więc szansę na pozytywną decyzję, choć warto mieć na uwadze, że liczy się nie tylko wysokość miesięcznych wpływów, ale też ich źródło. Najkorzystniej jest być zatrudnionym na umowie o pracę na czas nieokreślony. To gwarancja stałego zarobku. Inne formy zatrudnienia przy kredycie nie są aż tak korzystne z perspektywy banku, choć nie wykluczają pozytywnego rozpatrzenia wniosku kredytowego.
2. Wiek a decyzja kredytowa
Nie bez znaczenia przy podejmowaniu decyzji kredytowej jest wiek kredytobiorcy, szczególnie jeśli zobowiązanie zaciągane jest na dłuższy okres. Banki zazwyczaj ustalają limity tak, by klient nie przekroczył określonego wieku w momencie spłaty ostatniej raty. Zazwyczaj granicę wyznacza około 70 lat. W efekcie łatwiej jest uzyskać finansowanie osobie młodszej, choć nie oznacza to, że w przypadku seniorów jest to niemożliwe.
3. Historia kredytowa w BIK a decyzja kredytowa
Banki przed wydaniem decyzji sprawdzają historię kredytową swoich klientów w Biurze Informacji Kredytowej. Decydujące pod tym względem jest to, czy dotychczasowe zobowiązania były spłacane w terminie. Jeśli były opóźnienia, to bank spojrzy na danego klienta mniej przychylnie. Podobnie jeśli nie ma on żadnej dotychczasowej historii kredytowej. Dlatego najkorzystniej jest, jeśli miało się już zobowiązania i zostały one spłacone terminowo. To zwiększa szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.
4. Weryfikacja zobowiązań a decyzja kredytowa
Banki pod uwagę biorą także obecne zobowiązania klienta. Zbyt duża liczba posiadanych kredytów i pożyczek może znacząco obniżyć szanse na otrzymanie kredytu. Przed złożeniem wniosku warto więc sprawdzić, czy można w jakiś sposób je zredukować. To ważne, by przy tym nie próbować ukryć przed bankiem żadnych zobowiązań. Po pierwsze, będzie to nieskuteczne, bo bank będzie mógł sprawdzić je we wspomnianej wcześniej historii kredytowej. Po drugie, może to całkiem przekreślić plany na otrzymanie kredytu.
5. Ilość osób w gospodarstwie domowym oraz koszt związany z prowadzeniem go a decyzja kredytowa
Liczba osób w gospodarstwie domowym i miesięczne koszty utrzymania również mają wpływ na decyzję kredytową. Dużą rolę odgrywa różnica między zarobkami, a niezbędnymi wydatkami. Bank bierze pod uwagę to, jakie dochody przypadają w ciągu miesiąca na jednego członka rodziny i ile kosztuje utrzymanie gospodarstwa domowego. Im mniej się wydaje, tym większe szanse powodzenia w ubieganiu się o kredyt.
6. Zabezpieczenie kredytu a decyzja kredytowa
Zabezpieczenie kredytu ma dawać bankowi gwarancję, że będzie on spłacany. Ten aspekt ma znaczenie głównie przy kredytach hipotecznych. Zwiększenie zabezpieczenia może przechylić szalę na korzyść klienta i zapewnić mu finansowanie. Dobrze jest przy tym pamiętać, że zabezpieczenie musi mieć odpowiednią formę. Oznacza to, że musi być m.in. uregulowane prawnie, a klient powinien móc dysponować daną nieruchomością.
Rodzaje decyzji kredytowej
Są dwa rodzaje decyzji kredytowej: wstępna i ostateczna. Ostateczna decyzja może być pozytywna lub negatywna i w przeciwieństwie do wstępnej jest wiążąca. Pozytywna oznacza, że bank nie dopatrzył się przeciwwskazań i postanowił udzielić kredytu. W przypadku negatywnej jest odwrotnie. Wstępna decyzja kredytowa może być decyzją warunkową. Wydawana jest w sytuacjach, kiedy bank najprawdopodobniej zdecyduje się na udzielenie kredytu, jednak nie może tego zrobić ze względu na braki formalne. Klient musi więc najpierw zadbać o ich uzupełnienie, a dopiero potem otrzyma ostateczną decyzję.
Ile trwa wydanie decyzji kredytowej?
Czas, jaki potrzebny jest na wydanie decyzji kredytowej zależy od rodzaju kredytu. Przy kredytach gotówkowych decyzja może być wydana nawet w ciągu jednego dnia. Nieco dłużej trzeba poczekać w przypadku kredytu hipotecznego. Tutaj proces weryfikacji wniosku trwa nieco dłużej i zgodnie z prawem bank na wydanie decyzji ma do 21 dni kalendarzowych od momentu złożenia przez klienta wszystkich niezbędnych dokumentów.
Czy można przyspieszyć wydanie decyzji kredytowej?
Przyspieszenie wydania decyzji kredytowej jest możliwe. Przede wszystkim powinno się zadbać o poprawne wypełnienie wniosku i złożenie wszystkich niezbędnych dokumentów. To ułatwi cały proces i da pewność, że bank nie zwróci się z prośbą o ich uzupełnienie. Jest także inny sposób - złożenie wniosku o przyspieszenie wydania decyzji kredytowej. Trzeba jednak dobrze uzasadnić to, dlaczego bank powinien skrócić ten czas.
Jakie elementy zawiera pozytywna decyzja kredytowa?
Pozytywna decyzja kredytowa zawiera podstawowe informacje o kredycie - kwotę przyznanego finansowania, okres spłaty czy wysokość rat. Do tego powinny się w niej znaleźć wysokość oprocentowania i prowizji oraz informacje dodatkowe, np. o zabezpieczeniu.
Postępowanie po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej
Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej klient powinien zapoznać się z zawartymi w niej informacjami o warunkach kredytu. Następnie może dojść do podpisania umowy z bankiem i przelewu środków na konto. Warto mieć na uwadze, że do momentu zawarcia umowy klient może się jeszcze wycofać, np. jeśli w innym banku zaproponowano mu korzystniejsze warunki. Dobrze jest więc dokładnie wszystko przemyśleć zanim złoży się podpis na dokumencie.
Postępowanie po otrzymaniu negatywnej decyzji kredytowej
Choć negatywna decyzja kredytowa nie jest dobrą informacją dla klienta, to nie wyklucza możliwości otrzymania przez niego kredytu. Musi on jednak ponownie złożyć wniosek. Wcześniej warto sprawdzić czy i co ewentualnie można poprawić. Odmawiając kredytu bank ma bowiem obowiązek uzasadnić taką decyzję na prośbę klienta. To z kolei daje szansę na wyeliminowanie przeszkód. W niektórych przypadkach konieczne może okazać się spłacenie obecnych zobowiązań, zmniejszenie kwoty kredytu lub rozłożenie go na więcej lat.
Jak długo ważna jest decyzja kredytowa?
Decyzja kredytowa nie jest wydawana na zawsze. Ma ona swój termin ważności, który ustalany jest osobno przez każdy bank. Nie ma więc jednego uniwersalnego okresu obowiązywania, ale większość banków decyduje się na wydanie decyzji z ważnością do 3 miesięcy. Może to być jednak termin krótszy lub dłuższy.
Podsumowanie najważniejszych informacji na temat decyzji kredytowej
Decyzja kredytowa jest odpowiedzią banku na wniosek klienta o udzielenie kredytu. W przypadku pozytywnej decyzji, klient może (choć nie musi) podpisać z bankiem umowę. Negatywna decyzja nie wyklucza możliwości otrzymania finansowania w przyszłości. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, czy można w jakiś sposób poprawić swoją zdolność kredytową - może to być kluczowe dla decyzji banku.
Komentarze