Co różni pożyczkę i kredyt w 2025
ofin.plPożyczkiKredyt a pożyczka - podobieństwa i różnice

Kredyt a pożyczka - podobieństwa i różnice

Kredyt i pożyczka to dwa popularne rozwiązania finansowe, pozwalające na realizację planów i zaspokojenie potrzeb, jednak różnią się one między sobą w kilku istotnych aspektach. Kredyt to umowa zawierana wyłącznie z bankiem, podczas gdy pożyczkę można uzyskać zarówno w banku, jak i w firmie pożyczkowej, a nawet od osoby prywatnej. Zaciągając kredyt, musimy liczyć się z koniecznością przedstawienia dokumentów potwierdzających nasze dochody oraz zdolność kredytową. Banki szczegółowo analizują sytuację finansową klienta, aby upewnić się, że będzie on w stanie spłacić zobowiązanie. W przypadku pożyczek pozabankowych proces weryfikacji jest prostszy i szybszy, a wymagania mniej restrykcyjne. Kredyt jest przeznaczony na konkretny cel, określony w umowie, np. zakup nieruchomości, samochodu czy sfinansowanie wakacji. Pożyczka natomiast może być przeznaczona na dowolny cel konsumpcyjny, bez konieczności jego ujawniania. Zarówno kredyt, jak i pożyczka wiążą się z kosztami – jak odsetki, prowizje, ubezpieczenia czy opłaty dodatkowe. Wysokość tych kosztów zależy od wielu czynników, w tym od kwoty pożyczki, okresu kredytowania, rodzaju rat, a także indywidualnej ocena ryzyka kredytowego. Przed podpisaniem umowy warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty i porównać oferty różnych banków i firm pożyczkowych, aby wybrać najkorzystniejszą opcję. Pamiętajmy, że każda decyzja o zaciągnięciu zobowiązania finansowego powinna być dokładnie przemyślana i poprzedzona analizą własnych możliwości finansowych. Zawsze czytajmy umowę przed jej podpisaniem, zwracając uwagę na wszystkie zapisy, zwłaszcza te dotyczące oprocentowania, kosztów dodatkowych i warunków spłaty. Zaciąganie kredytu lub pożyczki to poważna decyzja, która może mieć długofalowe konsekwencje dla naszego budżetu domowego. Dlatego warto podejść do niej z rozwagą i odpowiedzialnością, aby uniknąć problemów finansowych w przyszłości.

Czym jest kredyt? Definicja i rodzaje

Kredyt jest umową między dwiema stronami, w której kredytodawca – czyli bank, bo tylko banki mogą udzielać kredytów – udostępnia kredytobiorcy określoną sumę pieniędzy na określony czas i cel, za opłatą. Kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty pożyczonej kwoty wraz z odsetkami i ewentualnymi prowizjami, zgodnie z ustalonym harmonogramem.

Jak zaznaczyliśmy na wstepie, w przeciwieństwie do pożyczek, kredytów mogą udzielać wyłącznie banki, a cały proces jest regulowany przez Ustawę prawo bankowe oraz Ustawę o kredycie konsumenckim. Definicję kredytu gotówkowego wprowadza właśnie Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe. Według niej, jest to dwustronna umowa, gdzie jedną ze stron musi być bank. W szczególnych przypadkach kredytów mogą udzielać także SKOKi, w oparciu o ustawę o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych.

Kluczowa jest także odpłatność – o ile pożyczki mogą być udzielane za darmo, o tyle kredyt musi wiązać się z kosztami. Wyróżniamy kilka rodzajów kredytów, z których najczęściej zaciągane są kredyt gotówkowy, konsolidacyjny, samochodowy i hipoteczny.

  • Kredyt gotówkowy – na wybrany cel, np. remont, wakacje, zakup sprzętu RTV/AGD, drobne przyjemności. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego jest większa niż maksymalna kwota pożyczek gotówkowych. 
  • Kredyt konsolidacyjny – pozwala na połączenie kilku kredytów w jeden, obniżając tym samym miesięczną ratę i uproszczając spłatę zadłużenia. Pomocny przy wychodzeniu z długów, gdy zmienia się nasza sytuacja finansowa lub gdy kredyty potaniały. 
  • Kredyt samochodowy – przeznaczony na zakup samochodu osobowego lub dostawczego, a nawet motocykla czy skutera! Jest to produkt celowy, przeznaczony na nabycie wskazanego pojazdu i zazwyczaj jest zabezpieczony przez zastaw rejestrowy na pojeździe. 
  • Kredyt hipoteczny – przeznaczony na zakup nieruchomości (mieszkania, domu, działki). Charakteryzuje się długim okresem spłaty (nawet do 35 lat) i wysoką kwotą.Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości – niekoniecznie tej nabywanej, a jakiejkolwiek wchodzącej w skład majątku kredytobiorcy. Kwota takiego kredytu ograniczona jest zdolnością kredytową klienta oraz wartością zastawianej nieruchomości. Zwykle możemy dostać do 80-90% jej wartości, którą jednak zweryfikuje rzeczoznawca – nasza deklaracja w tym zakresie nie wystarczy.

Wybór odpowiedniego kredytu zależy od indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych kredytobiorcy. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu warto dokładnie przeanalizować oferty różnych banków, porównać koszty (oprocentowanie, prowizje, RRSO) i warunki spłaty. Po wykonaniu tych kroków może się jednak okazać, że... lepszym wyborem będzie pożyczka!

Czym jest pożyczka? Definicja i rodzaje

Pożyczka jest  alternatywą dla kredytów bankowych: to umowa, w której jedna strona – pożyczkodawca – udostępnia określoną kwotę środków finansowych drugiej stronie – pożyczkobiorcy – na ustalony okres. Podobnie jak pożyczka, może być odpłatna, ale tym razem nie musi. Odróżnia ją to, że nie musi być celowa, a udzielić ją może każdy – nie tylko bank. Nie jest nawet ograniczona do firm pożyczkowych, ale dosłownie każdego – każda firma i każda osoba fizyczna może udzielić pożyczki. Kluczowym jest jednak, by powyżej 1 000 zł zachować formę pisemną – wymaga tego Kodeks cywilny. 

Regulacje dotyczące pożyczek zawarte są bowiem w Kodeksie cywilnym, co jest kolejną różnicą względem kredytów. Obowiązująca pozostaje natomiast Ustawa o kredycie konsumenckim, jeśli jako konsument pożyczamy od pozabankowej firmy pożyczkowej lub od banku.

Podobnie jak w przypadku kredytów, również wyróżniamy różne rodzaje pożyczek. Co prawda tym razem nie skupiamy się na celu finansowania, a innych jego cechach. Najprostszy podział prezentujemy poniżej.

  • Pożyczki krótkoterminowe (chwilówki) – są to pożyczki z krótkim okresem spłaty, wynoszącym od kilku dni do maksymalnie 30-61 dni. Są popularnym rozwiązaniem w nagłych sytuacjach, charakteryzują się szybkim procesem przyznania i minimalnymi formalnościami, ale zazwyczaj są droższe. Spłacamy je w jednej, maksymalnie dwóch płatnościach.
  • Pożyczki długoterminowe (pożyczki ratalne) – umożliwiają spłatę zobowiązania w określonej liczbie rat, co pozwala rozłożyć obciążenie finansowe w czasie. Są dostępne na większe kwoty i dłuższe okresy, wynoszące nawet do kilku lat.
  • Pożyczki online – dotyczą zarówno chwilówek, jak i pożyczek ratalnych, ale ich wspólną cechą jest proces przyznania odbywający się w całości przez internet. Pożyczki online oferują szybki dostęp do środków, często już w ciągu kilku minut od złożenia wniosku. Ich wygoda i prostota sprawiają, że cieszą się rosnącą popularnością.
  • Pożyczki zabezpieczone – wymagają wniesienia zabezpieczenia w postaci majątku, na przykład nieruchomości, samochodu lub innego wartościowego przedmiotu. Zabezpieczenie zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawcy, co często skutkuje korzystniejszymi warunkami, takimi jak niższe oprocentowanie. Szczególnym rodzajem takich pożyczek jest pożyczka hipoteczna – którą można przeznaczyć na dowolny cel, ale różni się od zwykłej pożyczki ratalnej tym, że jest zabezpieczona hipotecznie.

Jakie są różnice pomiędzy kredytem a pożyczką?

Różnice pomiędzy kredytem a pożyczką to przede wszystkim fakt, że kredytu mogą udzielać wyłącznie banki i musi on być celowy. Oprócz tego:

  • kredyty są tańsze,
  • kredyty są dostępne na wyższe kwoty,
  • w przypadku kredytu musimy dostarczyć zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy,
  • kredyt zawsze wiąże się z weryfikacją BIK, w sektorze pozabankowym można za to liczyć na pożyczkę bez BIK,
  • banki nie udzielają tzw. chwilówek, czyli ekstremalnie krótkoterminowych pożyczek,
  • łatwiej jest dostać pożyczkę w firmie pozabankowej,
  • pożyczka pozabankowa jest szybsza (choć coraz częściej pożyczkę w 15 minut można dostać również w bankach).
  Kredyt Pożyczka
Ustawa Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks Cywilny, Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim
Przedmiot umowy środki pieniężne przedmioty, środki pieniężne
Cel finansowania określony w umowie (dowolny w przypadku kredytów gotówkowych) dowolny
Koszt odpłatny odpłatna/darmowa
Wymagana forma umowy pisemna pisemna dla kwot powyżej 1000 zł
Kto może udzielić bank osoba fizyczna, firma pożyczkowa, bank

Dokumenty potrzebne do kredytu i pożyczki – porównanie

Dokumenty potrzebne do kredytu są zwykle bardziej rozbudowane niż te potrzebne do pożyczki. Pożyczkę często dostaniemy już na sam dowód – choć to zależy od wnioskowanej kwoty i naszej historii w BIK.  Jedyny dokument bezwzględnie wymagany zarówno do kredytu, jak i do pożyczki, to właśnie ważny dowód osobisty. Oprócz tego przy kredycie bank może wymagać od nas:

  • zaświadczenia o zatrudnieniu – zawierającego informacje o rodzaju umowy, stawce i stażu zatrudnienia;
  • dokumentu potwierdzającego dochody – zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, PIT;
  • dokumentów dotyczących celu kredytowania – np. w przypadku kredytu hipotecznego będzie to umowa przedwstępna kupna nieruchomości, odpis z księgi wieczystej, operat szacunkowy.

Przy pożyczce zaś, jeśli wymagane jest coś poza dowodem osobistym, to jest to historia rachunku bankowego lub własnoręczne oświadczenie o dochodach – przy czym najczęściej jest to historia rachunku i sprawdzana jest automatycznie w momencie weryfikacji tożsamości.  Pamiętajmy jednak, że każda instytucja może mieć swoje indywidualne wymagania. Zawsze warto zapytać o kompletną listę dokumentów jeszcze przed złożeniem wniosku. Dzięki temu nie zmarnujemy czasu na składanie niekompletnych wniosków.

Jakie są różnice pomiędzy firmą pożyczkową a bankiem?

Różnice pomiędzy firmą pożyczkową a bankiem są ogromne, od aktów prawnych regulujących ich działalność, po zakres oferowanych usług. Banki regulowane są Ustawą prawo bankowe, czego nie można powiedzieć o firmach pożyczkowych. Bezpieczeństwo pożyczkodawców pozabankowych jednak stale rośnie – dziś także objęte są nadzorem KNF, co jeszcze kilka lat temu wymienilibyśmy jako jedną z różnic pomiędzy tymi instytucjami.

Firmy pożyczkowe również posiadają swoje organizacje branżowe, które dbają o ich dobry PR przez m.in. eliminowanie nieetycznych zachowań. Nie ma jednak żadnego obowiązku należenia do takiego zrzeszenia, dlatego przy zaciąganiu pożyczki warto sprawdzić czy firma pożyczkowa należy do organizacji ZPF (Związek Przedsiębiorstw Finansowych) albo PIZP (Polski Związek Instytucji Pożyczkowych).

Różnice są widoczne przede wszystkim gdy mówimy o kontach bankowych (których firmy pożyczkowe nie mogą prowadzić) lub kredytach. Jeśli potrzebujemy pożyczki, różnice zaczynają się zacierać. Wybór między pożyczką w banku a pożyczką w firmie pożyczkowej zależy więc od wielu czynników, w tym od sytuacji finansowej klienta, jego potrzeb, historii kredytowej i preferencji. Zarówno wszystkie pożyczki pozabankowe jak i pożyczki bankowe reguluje ta sama ustawa – o kredycie konsumenckim. Banki decydują się więc zamiast kredytów udzielać pożyczek, bo wiąże się to z mniejszymi wymaganiami formalnymi. W takim przypadku powinniśmy bezpośrednio porównywać oferty i wybrać po prostu korzystniejszą, niezależnie czy będzie bankowa czy pozabankowa. 

Kiedy warto wybrać kredyt, a kiedy pożyczkę?

Kredyt warto wybrać, gdy mamy konkretny cel, który chcemy sfinansować i dysponujemy odpowiednią zdolnością kredytową. Pożyczkę zaś – gdy nasze cele nie są tak jasne i potrzebujemy gotówki na kilka rzeczy, a nasza historia kredytowa nie jest idealna. Mówiąc wprost, wybór między kredytem a pożyczką wymaga rozważenia indywidualnych potrzeb i możliwości. Każde z rozwiązań ma swoje wady i zalety, a kluczem do właściwego wyboru jest dokładna analiza sytuacji finansowej, celu finansowania oraz preferowanego okresu spłaty.

Kredyt jest dobrym rozwiązaniem, gdy:

  • potrzebna jest duża kwota finansowania, np. na zakup nieruchomości lub samochodu;
  • zależy nam na długim okresie spłaty, co pozwoli obniżyć miesięczne raty;
  • posiada się stabilną sytuację finansową i dobrą historię kredytową, co ułatwi uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.

Pożyczka sprawdzi się lepiej, gdy:

  • potrzebna jest mniejsza kwota, np. na pokrycie bieżących wydatków lub sfinansowanie nagłego wydatku;
  • zależy nam na szybkim i łatwym dostępie do gotówki, ponieważ formalności związane z uzyskaniem pożyczki są zazwyczaj mniej skomplikowane niż w przypadku kredytu;
  • posiada się ograniczoną zdolność kredytową lub słabą historię kredytową, co może utrudnić uzyskanie kredytu w banku.

Jak wybrać pomiędzy pożyczką pozabankową a kredytem gotówkowym?

Aby wybrać pomiędzy pożyczką pozabankową a kredytem gotówkowym, należy przeanalizować parametry konkurencyjnych ofert i wybrać tę najkorzystniejszą. Jeśli potrzebujemy pożyczyć gotówkę, ważniejsze będzie RRSO niż to, jaka instytucja nam pożycza. Jeszcze pare lat temu mogło być inaczej, ale odkąd firmy pożyczkowe podlegają pod nadzór KNF nie ponosimy tak dużego ryzyka.

Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe oferują zróżnicowane produkty, z różnymi kosztami, oprocentowaniem i warunkami spłaty. Nie warto decydować się na pierwszą lepszą ofertę. Znacznie lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z dostępnych narzędzi online, jak rankingi pożyczek, porównywarki kredytów gotówkowych i porównywarki pożyczek pozabankowych. Dzięki nim w jednym miejscu można zapoznać się z ofertami wielu instytucji, porównać ich parametry i wybrać tę najkorzystniejszą. Porównywarki uwzględniają nie tylko oprocentowanie, ale również prowizje, opłaty dodatkowe, dostępne kwoty i RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. To pozwala na obiektywną ocenę kosztów i wybór oferty najbardziej opłacalnej. Tym bardziej, że nawet drobne różnice w oprocentowaniu lub opłatach mogą przekładać się na znaczne kwoty w skali całego okresu kredytowania. Dlatego też nie należy lekceważyć tego etapu i poświęcić czasu na dokładne porównanie dostępnych opcji.

Bezpieczne pożyczanie – na co zwrócić uwagę?

Aby pożyczanie było bezpieczne należy zwrócić uwagę, by korzystać z usług prawdziwego banku lub zweryfikowanej firmy pożyczkowej. Dlatego dobrze jest korzystać z rankingów pożyczkowych stworzonych przez naszych ekspertów. W naszych zestawieniach nie znajdziesz nierzetelnych pożyczkodawców! Dla pewności zawsze możesz samodzielnie sprawdzić wiarygodność instytucji, w której chcesz pożyczyć pieniądze. W przypadku banków masz pewność, że działają one zgodnie z prawem i podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę pozabankową, sprawdź czy znajduje się w rejestrze instytucji pożyczkowych KNF. Możesz także poszukać opinii o pożyczkodawcy w internecie.

Zanim zdecydujesz się na pożyczkę – czy to w banku, czy w firmie pożyczkowej – pamiętaj o kilku ważnych zasadach, które pomogą Ci uniknąć problemów i zadłużenia ponad miarę. Pożyczanie pieniędzy to poważna decyzja finansowa, dlatego warto podejść do niej z rozsądkiem i ostrożnością.

Przede wszystkim dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową. Zastanów się, jaką kwotę możesz realnie pożyczyć i spłacać bez uszczerbku dla domowego budżetu. Nie przeceniaj swoich możliwości i nie pożyczaj więcej, niż naprawdę potrzebujesz. Pamiętaj, że każda pożyczka to zobowiązanie, które trzeba spłacić wraz z odsetkami. Zawsze czytaj umowę przed jej podpisaniem. Zwróć uwagę na wszystkie zapisy, szczególnie te dotyczące oprocentowania, prowizji, opłat dodatkowych i terminów spłaty. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki umowy i nie masz żadnych wątpliwości. W razie potrzeby zapytaj o wyjaśnienie doradcę lub konsultanta. Pamiętaj, że każda pożyczka to zobowiązanie, które trzeba spłacić.

Często zadawane pytania

Która opcja jest szybsza – kredyt czy pożyczka?
Pożyczka to szybsza opcja niż kredyt. Zarówno firmy pożyczkowe, jak i banki oferujące pożyczki, mają uproszczone procedury i podejmują szybką decyzję – często w ciągu kilkunastu minut. W przypadku kredytu proces weryfikacji jest bardziej złożony i może trwać kilka, a nawet kilkanaście dni.
Co się bardziej opłaca – kredyt czy pożyczka?
To, czy bardziej opłaca się kredyt czy pożyczka zależy od indywidualnej sytuacji i potrzeb. Kredyty bankowe zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż pożyczki pozabankowe, ale wiążą się z bardziej skomplikowanymi formalnościami. Pożyczki pozabankowe są droższe, ale łatwiej dostępne.
Czy pożyczkę lepiej wziąć w banku czy firmie pożyczkowej?
Pożyczkę lepiej wziąć w banku, jeżeli zależy nam na niskich kosztach i dysponujemy dobrą historię kredytową, jeśli zaś potrzebujemy pieniędzy szybko i mamy problemy z uzyskaniem kredytu w banku, pożyczka pozabankowa będzie lepszą alternatywą.
Co łatwiej dostać przez internet – kredyt czy pożyczkę?
Przez internet łatwiej dostać pożyczkę. Kredyty są celowe i bardziej uregulowane, przez co zwykle wymagają osobistego stawiennictwa w oddziale banku.
Czy można mieć jednocześnie kredyt i pożyczkę?
Tak, można mieć jednocześnie kredyt i pożyczkę, jeśli pozwala na to zdolność kredytowa.
Czy każda firma pożyczkowa sprawdza BIK?
Nie, nie każda firma pożyczkowa sprawdza BIK, ale każda sprawdza przynajmniej jedną z baz informacji gospodarczej/baz dłużników.
Czy mogę refinansować kredyt pożyczką pozabankową?
Tak, można refinansować kredyt pożyczką pozabankową.

Komentarze

K
Opinia od:
Kama

Czy opinia była przydatna?

0
Dzisiaj granica między kredytem a pożyczką coraz bardziej się zaciera. Ale to dobrze- dzięki temu może ludzie przestaną bać się słowa pożyczka.2020-12-14 10:43:43
K
Opinia od:
Krystian

Czy opinia była przydatna?

0
Ha! Artykuł dobrze pokazuje, że banki i firmy pożyczkowe jakoś strasznie bardzo się od siebie nie różnią i to nie jest tak, że firmy pożyczkowe to mafia albo złodzieje, którzy okradają biednych ludzi! nikt nikogo nie okrada. Jedna i druga instytucja jest legalna, a ich produkty jakoś strasznie bardzo sie od siebie nie różnią! Dla mnie bomba- bo może zachęci to co poniektórych to korzystania z pożyczek w firmach pozabankowych!2020-11-29 16:15:18
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5
Dodaj komentarz
Twoja ocena
5