Nadpłata kredytu hipotecznego – jak spłacić wcześniej hipotekę?

1. Nadpłata kredytu hipotecznego – na czym polega?
2. Ustawa o kredycie hipotecznym a wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
3. Spłata kredytu hipotecznego przed terminem
4. Nadpłata kredytu w programie MdM
5. Kiedy nadpłata kredytu hipotecznego się opłaca?

Nadpłata kredytu hipotecznego – na czym polega?

Jeśli mieliśmy wystarczającą zdolność kredytową i dostaliśmy wymarzony kredyt na dom czy mieszkanie to przysługuje nam prawo do wcześniejszej spłaty. Nadpłata występuje zarówno jeśli raz za zapłacimy więcej za ratę i kiedy nadpłacamy regularnie. Zapłatę całej kwoty wcześniej nazywamy wcześniejszą spłatą kredytu. Nadpłacając, zmniejszamy kwotę zobowiązania, czyli podstawę do wyliczenia oprocentowania. Dzięki temu zmniejszy się rata kredytu hipotecznego

Aby skrócić okres kredytowania, należy zawrzeć z bankiem aneks do umowy kredytowej. Możliwość nadpłaty gwarantuje ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku.

Ustawa o kredycie hipotecznym a wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Ustawa o kredycie hipotecznym weszła w życie 22 lipca 2017 roku. Od tego czasu banki obowiązują nowe zasady. Reklamy kredytów hipotecznych nie mogą wprowadzać konsumentów w błąd, oferta ma być jasna. Kredyt może być udzielony tylko w walucie, w której zarabia kredytobiorca. W praktyce eliminuje to hipoteczne kredyty walutowe.

Jeśli występuje problem ze spłatą, to banki mają teraz obowiązek zaproponowania restrukturyzacji kredytu. Kiedy nie przyniesie ona skutku, to kredytobiorca nadal ma 6 miesięcy na sprzedaż mieszkania. Oprócz innych udogodnień dla konsumentów, ustawa mówi o warunkach wcześniejszej spłaty. Jest to opisane w rozdziale 5 ustawy.

Spłata kredytu hipotecznego przed terminem

Po pierwsze kredytobiorca zawsze ma prawo do wcześniejszej spłaty, całości lub części zobowiązania. Bank ma wtedy obowiązek dostarczyć konsumentowi informacje na temat warunków spłaty w ciągu 7 dni.

Po drugie koszt kredytu ulega obniżeniu o opłaty za okres o który skrócono umowę, nawet jeśli te opłaty zostały już zapłacone.

Po trzecie, niestety, bank może zastrzec w umowie rekompensatę za wcześniejszą spłatę zobowiązania. W przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu rekompensata może zostać pobrana najwyżej do 36 miesięcy po podpisaniu umowy. Nie może być ona większa niż 3 proc. spłacanej kwoty kredytu. Natomiast kredyty oprocentowane na stałej stopie obowiązuje rekompensata podczas trwania całości okresu kredytowania.

Ustawa o kredycie hipotecznym w 2018 roku zmieniła się jedynie w szczegółach dotyczących wymagań wykształcenia pośredników kredytowych. Paradoksalnie, rok ten był wyjątkowy, gdyż zazwyczaj co roku rząd wprowadzał zmiany do prawa o kredytach hipotecznych. Kredyt hipoteczny w 2018 roku nie zmienił się pod tym względem.

Nadpłata kredytu w programie MdM

Nadpłata kredytu w programie Mieszkanie dla Młodych przebiega na innych zasadach niż zwyczajne. Jeśli jesteśmy jego uczestnikami, to nie możemy nadpłacić więcej niż kwotę przyznaną w ramach programu.

Nadpłatą nie są dodatkowe środki z programu przewidziane za narodziny trzeciego dziecka. Dodatkowe środki za trzecie dziecko przysługują młodej parze do pięciu lat od otrzymania wsparcia z MdM.

Kiedy nadpłata kredytu hipotecznego się opłaca?

Jeśli mamy na to pieniądze, to właściwie zawsze. Wyjątki mogą stanowić kredyty o oprocentowaniu stałym oraz kredyty hipoteczne nadpłacone przed trzema latami ich trwania. W takich przypadkach bank zapewne pobierze prowizję za nadpłatę.

Nadpłacać najbardziej opłaca się właśnie teraz, kiedy stopy procentowe są rekordowo niskie. Nie pozostaną one takimi w nieskończoność i wkrótce wielu Polakom przyjdzie płacić raty kredytu mieszkaniowego o kilkaset złotych większe, niż dotychczas. Zapewne niejeden kredytobiorca na wskutek nagłego podwyższenia stóp będzie musiał ogłosić upadłość konsumencką.

Nadpłatę można wykorzystać dwojako: do zmniejszenia wysokości rat kredytu i do skrócenia okresu kredytowania. W obu przypadkach jest to działanie bardzo opłacalne, gdyż unikamy w taki sposób oprocentowania i innych kosztów kredytowania, wyliczanych z pozostałej kwoty zadłużenia.