Czym są raty annuitetowe?
Jeżeli planujemy zaciągnąć kredyt hipoteczny musimy zdawać sobie sprawę, że podczas procesu wnioskowania zostaniemy zobowiązani przez bank do wybrania rodzaju rat – należą do nich między innymi raty annuitetowe, które często są również określane jako raty równe. Jakie są ich cechy? Co trzeba o nich wiedzieć?
Mówiąc najprościej, raty annuitetowe w przypadku oferty kredytu ze stałym oprocentowaniem będą miały taką samą wysokość przez cały okres trwania umowy kredytowej. Taki rodzaj rat składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej – pierwsza z nich na przestrzeni czasu będzie rosnąć, natomiast druga spadać. Dzięki temu kredyt można spłacać wolniej.
Część kapitałowa jest bezpośrednio związana z kwotą pieniędzy, której udzielił nam bank – spłata kolejnych rat automatycznie zmniejsza zobowiązanie finansowe. Część odsetkowa to nic innego, jak koszty dodatkowe, do których można zaliczyć m.in. prowizję za udzielenie kredytu. W tym miejscu należy zaznaczyć, że ta część jest też połączona z oprocentowaniem, które stanowi sumę marży i stawki referencyjnej.
Raty annuitetowe a raty malejące – różnice
Rat annuitetowych i rat malejących pod żadnym względem nie można ze sobą porównywać. Dlaczego? Powód jest dość prosty, przede wszystkim różnica między nimi wynika głównie z proporcji, jakie występują w części kapitałowej (pożyczonej sumy pieniędzy) i odsetkowej (koszty kredytowe).
Decydując się na raty malejące część kapitałowa będzie stała – wylicza się ją poprzez dokonanie podziału kwoty kredytu przez liczbę rat. Warto tę kwestię wytłumaczyć również posługując się przykładem: jeśli zaciągniemy 200 000 zł na okres 20 lat, wtedy część kapitałowa raty wyniesie 1000 zł.
Do wskazanej kwoty bank z pewnością naliczy odsetki jednak będą one ustalane od zmniejszającego się kapitału wraz z każdym upływającym miesiącem spłaty. W przypadku tego rodzaju rat kredytowych każda rata jest mniejsza od poprzedniej. Warto o tym pamiętać! Podczas podejmowania decyzji dotyczącej metody spłaty zobowiązania powinniśmy kierować się swoimi możliwościami i potrzebami.
Jak duże koszty generują raty annuitetowe?
Mimo, iż raty annuitetowe cieszą się zdecydowanie większą popularnością od rat malejących, to wiążą się z większymi kosztami kredytowymi. Spowodowane jest to tym, że w sytuacji, gdy zdecydujemy się na uzyskanie kredytu hipotecznego np. na zakup mieszkania na okres 20-30 lat. Długi czas uregulowania zobowiązania automatycznie zwiększa sumę dodatkowych opłat.
Co ciekawe, raty annuitetowe przez pierwszy okres trwania spłaty kredytu są znacznie niższe od rat malejących. Jaką kwotę można na nich zaoszczędzić? Różnica między jedną a drugą ratą w początkowej fazie uregulowania zobowiązania finansowego może wynosić nawet kilkaset złotych! Dzieje się tak, ponieważ w przypadku rat malejących występuje zupełnie inny system naliczania odsetek.
Czy warto skorzystać z rat annuitetowych?
Wydaje się, że spore zainteresowanie rat annuitetowych wśród osób zaciągających kredyty gotówkowe i hipoteczne, jest jak najbardziej uzasadniony. Decydując się na takie raty nie będziemy musieli mieć dużych możliwości finansowych, które pozwoliłyby spłacać wysokie raty przez przynajmniej kilka lat. Taki ciężar w postaci rat malejących mogą udźwignąć tylko ci, którzy posiadają okazałe zaplecze pieniężne.
Jesteśmy przekonani, że raty annuitetowe są o wiele bardziej dostosowane do budżetów kredytobiorców i pozwalają zaplanować wydatki bez konieczności używania zgromadzonych oszczędności. Chcemy też zaznaczyć, że bank wcale nie musi przyznać nam kredytu z takimi ratami ze względu na zbyt niską zdolność kredytową. Jeżeli tak by się stało, wtedy trzeba jak najszybciej ją poprawić np. poprzez znalezienie lepiej płatnej pracy czy spłatę zaległości finansowych.
