kształt

Kredyt a pożyczka – podobieństwa i różnice

Podobieństwa między kredytem i pożyczką.
Kredyt i pożyczka są często używane jako pojęcia tożsame, jednak w rzeczywistości to odrębne produkty finansowe. Mają wiele cech wspólnych, ale wedle prawa to dwie odmienne formy finansowania. Jakie są różnice i podobieństwa między kredytem a pożyczką? Który produkt finansowy wybrać?

Kredyt a pożyczka – różnice

KredytPożyczka
UstawaUst. z dn. 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U. z 2012 r., poz. 1376 ze zm.)Ust. z dn. 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks Cywilny (Dz. U. 1964 nr 16 poz. 93)
Przedmiot umowyśrodki pieniężneprzedmioty (oznaczone co do gatunku), środki pieniężne
Cel finansowaniaokreślony w umowie (dowolny w przypadku kredytów gotówkowych)dowolny
Kosztodpłatnyodpłatna/darmowa
Wymagana forma umowypisemnapisemna dla kwot powyżej 500 zł
Kto może udzielićbankosoba fizyczna, instytucja finansowa, firma pożyczkowa

Kredyt gotówkowy to produkt, którego zasady określa ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku pt. Prawo bankowe1. Według niej to dwustronna umowa, gdzie jedną z nich musi być bank. W szczególnych przypadkach mogą ich udzielać także SKOKi, w oparciu o ustawę o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych2.

Kredyt polega na udostępnieniu przez bank ustalonej sumy środków pieniężnych na określony czas. Kredytobiorca podpisując umowę zobowiązuje się do korzystania z produktu wedle warunków w niej widniejących i zwrotu kwoty finansowania wraz z należnymi opłatami (np. odsetkami i prowizją), zgodnie z terminami spłaty. Co ciekawe, nie staje się on właścicielem użyczonych mu pieniędzy, a jedynie z nich korzysta – przez cały czas trwania umowy należą one do banku.

Zasady udzielania pożyczki reguluje natomiast ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 roku pt. Kodeks Cywilny3. W tym przypadku umowa może dotyczyć nie tylko pieniędzy, ale również przedmiotów. Pożyczek mają prawo udzielać zarówno osoby fizyczne, jak i firmy pożyczkowe. W odróżnieniu od kredytu, pożyczkobiorca staje się właścicielem przedmiotu umowy i jest zobowiązany do zwrotu takiej samej kwoty lub rzeczy – pożyczka nie musi przy tym być odpłatna. Warto także zaznaczyć, że może ona być udzielona na ściśle określony czas, np. chwilówka na 30 dni. Kodeks Cywilny jednak dopuszcza nieokreślony termin zwrotu przedmiotu umowy.Uzyskane w tą metodą pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel – kredyty są zazwyczaj udostępniane do wykorzystania w konkretny sposób, choć na rynku finansowym funkcjonują kredyty gotówkowe, gdzie kredytobiorca dysponuje finansowaniem jak tylko zapragnie.

Kredyt a pożyczka – wymagania i forma umowy

Warto też wspomnieć o tym, że kredyt wiąże się z bardziej restrykcyjnymi wymaganiami. Banki dokładniej sprawdzają historię kredytową wnioskodawców, często też aby dostać finansowanie należy przedstawiać różnego rodzaju zaświadczenia o źródle i wysokości zarobków. Z drugiej strony pożyczka to dużo mniej formalności oraz większa przyznawalność – na rynku istnieją przecież pożyczkodawcy, którzy udzielają ich bez dodatkowych dokumentów, np. tylko na podstawie dowodu osobistego.

Ostatnią główną różnicą między kredytem a pożyczką jest sama umowa. W przypadku kredytu każda musi być zawarta w formie pisemnej. Przy tym drugim finansowaniu natomiast jest to wymagane tylko wtedy, gdy kwota pożyczki przekracza 500 zł. Mimo wszystko firmy pożyczkowe takie dokumenty sporządzają także przy niższych wartościach.

Pożyczka a kredyt – podobieństwa

Choć te produkty finansowe często błędnie utożsamiane są ze sobą, nie brak tu znacznych podobieństw między kredytem a pożyczką. Zarówno w przypadku pierwszego jak i drugiego istnieje możliwość uzyskania dodatkowych pieniędzy. Funkcjonują różne rodzaje pożyczek i kredytów, gdzie często ich odmiany są do siebie zbliżone. Tak jest np. w przypadku pożyczki hipotecznej oraz kredytu hipotecznego.

Warto tym samym zaznaczyć podobieństwo widoczne w metodzie spłaty pożyczek ratalnych i kredytu. W tym przypadku osoba korzystająca z finansowania reguluje zobowiązanie w oparciu o terminowe oddawanie jego części w ratach. Należy jednak wspomnieć, że pożyczki to nie tylko produkty ratalne, ale także te z jednorazową spłatą, np. chwilówki.

Ponadto w dobie wszechobecnej technologii o te dwa różne rodzaje finansowania można wnioskować przez internet. Trzeba jednak pamiętać, że pożyczkę uzyskamy szybciej, ponieważ proces rozpatrywania wniosków i jej udzielania jest maksymalnie uproszczony.

Kredyt a pożyczka – koszty finansowania

Te produkty finansowe to także związane z nimi koszty – kredyt a pożyczka nie różnią się tu znacząco, choć to pierwsze rozwiązanie może być dużo droższe. W przypadku kredytu w skład kosztów wchodzi zawsze pożyczona kwota i odsetki. Często też banki pobierają prowizję, a kredytobiorca musi zapłacić za opłaty dodatkowe, takie jak np. opłata przygotowawcza, związana z administrowaniem zadłużeniem, zabezpieczenie (szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego) czy marża kredytu. Nierzadko też bank oczekuje posiadania tzw. wkładu własnego, zwłaszcza jeśli staramy się o wysokie kwoty finansowania. Do tego niektóre kredyty wymagają posiadania konta w danej instytucji, co może rodzić dodatkowe koszty.

Jeśli chodzi o pożyczki, całkowita kwota do zwrotu to często tylko suma pożyczonych pieniędzy i odsetki. Co więcej, na rynku ma się także do czynienia z takim finansowaniem bez opłat – zwykle są to darmowe chwilówki. Przy pożyczkach rzadko wymagany jest wkład własny, zazwyczaj też można uniknąć prowizji i opłat przygotowawczych. Należy jednak wspomnieć o możliwej opłacie za przelew weryfikacyjny, która jest jednak niska, a w dodatku pożyczkodawcy często ją zwracają. Coraz częściej odchodzi się od tej metody weryfikacji pożyczkobiorców na rzecz darmowego i szybkiego systemu Kontomatik, automatycznie potwierdzającego tożsamość wnioskodawcy.

Pożyczka a kredyt – które rozwiązanie wybrać?

Decyzja dotycząca wyboru konkretnego finansowania powinna być uzależniona od danych potrzeb i oczekiwań. Kredyt a pożyczka to dwa różne produkty, choć bardzo do siebie podobne. Które rozwiązanie wybrać?

Kredyt to finansowanie przeznaczone głównie dla osób z dobrą historią kredytową, stałym źródłem dochodów i szukających pieniędzy do wykorzystania na konkretny cel np. zakup nieruchomości. To rozwiązanie jest również zalecane, jeśli potrzebujemy bardzo wysokiej kwoty finansowania, gdzie spłata będzie rozłożona na długi czas, nawet na okres kilkudziesięciu lat.

Pożyczka natomiast sprawdzi się świetnie, jeśli szukamy szybkiego finansowania na dowolny cel. W przypadku tego produktu liczba ofert jest też dużo większa – spośród nich można wybierać między różnymi rodzajami, cechującymi się odmiennymi okresami spłaty, kwotami czy sposobem regulowania należności. Taką swobodę zapewniają w zasadzie tylko pożyczki. Przy tym nie muszą one być długoletnim zobowiązaniem na wysokie kwoty. Warto skorzystać z takiego finansowania “na próbę” i jeśli taka forma nam się spodoba, zawsze możemy skorzystać z niej ponownie.

Choć to kredyt jest zdecydowanie poważniejszym zobowiązaniem, nie powinno to zwalniać nas z odpowiedzialnego pożyczania – bez względu na rodzaj produktu finansowego. Rozwaga i pewność, że zdołamy spłacić zadłużenie, pozwoli nam na cieszenie się daną formą finansowania bez ryzyka wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Oferty kredytów gotówkowych i pożyczek przez internet znajdziesz w dostępnych online porównywarkach finansowych.


  1. Dz. U. z 2012 r., poz 1376 ze zm.
  2. Dz. U. z 2012 r. poz. 855.
  3. Dz. U. z 1964 r, nr 16, poz. 93

Czytaj także:

Intercyza przedmałżeńska i po ślubie. Koszty i jak ją uzyskać?

Rozdzielność majątkowa nie jest w Polsce zbyt popularna. Większość małżeństw nie stosuje intercyzy i posiada wspólnotę majątkową. Mają więc wspólny majątek (z pewnymi wyjątkami) i solidarnie odpowiadają za większość [...]
Redakcja OfinRedakcja Ofin

Co to jest profil zaufany i jak go założyć?

Profil Zaufany jest stosunkowo nową usługą administracji rządowej umożliwiającą na zdalne potwierdzanie i składanie przeróżnych wniosków. Jego założenie nie jest trudne i pozwala na znaczącą oszczędność czasu. Zobacz jak to zrobić [...]
Redakcja OfinRedakcja Ofin
Powiadomienia
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments