Kredyt a pożyczka – podobieństwa i różnice

1. Pożyczka w banku czy w firmie pożyczkowej?
2. Różnica pomiędzy firmą pożyczkową a bankiem
3. Pożyczka a kredyt w praktyce
4. Jaka jest różnica pomiędzy kredytem a pożyczką w sensie prawnym
5. Kredyt a pożyczka prywatna
6. Pożyczka a kredyt – które rozwiązanie wybrać?

Pożyczka w banku czy w firmie pożyczkowej?

Przyjęło się mówić, że wszystkie pożyczki udzielane przez banki to kredyty. Jest to pewne uproszczenie. Jeżeli prześledzimy ofertę banków, to okaże się, że zdecydowana większość sprzedawanych przez nie produktów finansowych to pożyczki.

Jest tak gdyż zarówno wszystkie pożyczki pozabankowe jak i pożyczki bankowe obowiązuje to samo prawo – ustawa o kredycie konsumenckim¹. Kredyty obowiązuje zarówno prawo bankowe jak i ustawa o kredycie. Banki decydują się więc zamiast kredytów udzielać pożyczek, bo wiąże się to z mniejszymi wymaganiami formalnymi.

Mówiąc ogólnie, każdy kredyt jest jednocześnie pożyczką, ale nie każda pożyczka to kredyt. Kredyt jest pojęciem węższym od pożyczki i kredytów udzielać mogą wyłącznie banki, natomiast pożyczki udzielać mogą zarówno banki, firmy pożyczkowe jak i nawet osoby prywatne.

Różnica pomiędzy firmą pożyczkową a bankiem

Czy to, że pożyczki bankowe i pozabankowe reguluje ta sama ustawa, znaczy, że nie ma pomiędzy nimi różnicy? Różnicę stanowi oczywiście instytucja, która udziela pożyczki – zobacz jakie są rodzaje kredytów. Banki są nadzorowane przez KNF i muszą stosować się do jego rekomendacji, a o uczciwość i przejrzystość całej branży dba Związek Banków Polskich. Dodatkowo są regulowane przez rozbudowane prawo bankowe.

Firmy pożyczkowe również posiadają swoje organizacje branżowe, które dbają o ich dobry PR przez m.in. eliminowanie nieetycznych zachowań. Nie ma jednak żadnego obowiązku należenia do takiego zrzeszenia, dlatego przy zaciąganiu pożyczki warto sprawdzić czy firma pożyczkowa należy do organizacji ZPF (Związek Przedsiębiorstw Finansowych) albo PIZP (Polski Związek Instytucji Pożyczkowych).

Pożyczka a kredyt w praktyce

Z formalnego punktu widzenia kredytami będą wszystkie pożyczki na kwotę przekraczającą 255 000 zł, a także kredyty hipoteczne i inne kredyty pod zastaw (np. kredyt samochodowy), a także w ogóle niektóre pożyczki udzielane przez banki. Przykładowo, na udzielanie kredytów decyduje się Santander Consumer Bank, ale już Millennium czy PKO BP udzielają pożyczek gotówkowych.

Pomiędzy pożyczką w banku a w firmie pożyczkowej występują jednak jeszcze inne, nieformalne różnice. Są to m.in.:

• banki nie udzielają tzw. chwilówek, czyli ekstremalnie krótkoterminowych pożyczek
• łatwiej jest dostać pożyczkę w firmie pozabankowej
• pożyczka pozabankowa jest szybsza (choć coraz częściej pożyczkę w 15 minut można dostać również w bankach)
• w banku będziemy musieli jakoś udowodnić swoje dochody
• banki pożyczają pieniądze taniej od firm pożyczkowych
• firmy pożyczkowe udzielają pożyczek na mniejsze kwoty niż banki
• wszystkie banki sprawdzają BIK, w sektorze pozabankowym można za to liczyć na pożyczkę bez BIK

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Czym różni się kredyt hipoteczny od pożyczki hipotecznej? Zarówno kredyt jak i pożyczka hipoteczna są udzielane pod zastaw nieruchomości. Różnicę stanowi cel finansowania. Kredyt musi mieć zawsze określony cel, a pożyczka nie. Kredyt hipoteczny jest zatem udzielany na zakup nieruchomości, która jednocześnie stanowi jego zabezpieczenie. Natomiast pożyczkę hipoteczną można przeznaczyć na dowolny cel – zakup innej nieruchomości, konsolidację pożyczek czy po prostu konsumpcję.

Jaka jest różnica pomiędzy kredytem a pożyczką w sensie prawnym

Formalne różnice pomiędzy kredytem a pożyczką można łatwo wytłumaczyć za pomocą tabeli².

Kredyt a pożyczka prywatna

Kredyt gotówkowy to produkt, którego zasady określa ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku pt. Prawo bankowe³. Według niej to dwustronna umowa, gdzie jedną z nich musi być bank. W szczególnych przypadkach mogą ich udzielać także SKOKi, w oparciu o ustawę o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych⁴.

Kredyt polega na udostępnieniu przez bank ustalonej sumy środków pieniężnych na określony czas. Kredytobiorca podpisując umowę zobowiązuje się do korzystania z produktu wedle warunków w niej widniejących i zwrotu kwoty finansowania wraz z należnymi opłatami (np. odsetkami i prowizją), zgodnie z terminami spłaty. Co ciekawe, nie staje się on właścicielem użyczonych mu pieniędzy, a jedynie z nich korzysta – przez cały czas trwania umowy należą one do banku.

Zasady udzielania pożyczki prywatnej reguluje natomiast ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 roku pt. Kodeks Cywilny⁵. W tym przypadku umowa może dotyczyć nie tylko pieniędzy, ale również przedmiotów. W odróżnieniu od kredytu, pożyczkobiorca staje się właścicielem przedmiotu umowy i jest zobowiązany do zwrotu takiej samej kwoty lub rzeczy – pożyczka nie musi przy tym być odpłatna. Warto także zaznaczyć, że może ona być udzielona na ściśle określony czas, np. chwilówka na 30 dni. Kodeks Cywilny jednak dopuszcza nieokreślony termin zwrotu przedmiotu umowy.Uzyskane w tą metodą pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel – kredyty są zazwyczaj udostępniane do wykorzystania w konkretny sposób, choć na rynku finansowym funkcjonują kredyty gotówkowe, gdzie kredytobiorca dysponuje finansowaniem jak tylko zapragnie.

Pożyczka a kredyt – które rozwiązanie wybrać?

Decyzja dotycząca wyboru konkretnego finansowania powinna być uzależniona od danych potrzeb i oczekiwań. Kredyt a pożyczka to dwa różne produkty, choć bardzo do siebie podobne. Które rozwiązanie wybrać?

Kredyt to finansowanie przeznaczone głównie dla osób z dobrą historią kredytową, stałym źródłem dochodów i szukających pieniędzy do wykorzystania na konkretny cel np. zakup nieruchomości. To rozwiązanie jest również zalecane, jeśli potrzebujemy bardzo wysokiej kwoty finansowania, gdzie spłata będzie rozłożona na długi czas, nawet na okres kilkudziesięciu lat.

Pożyczka natomiast sprawdzi się świetnie, jeśli szukamy szybkiego finansowania na dowolny cel. W przypadku tego produktu liczba ofert jest też dużo większa – spośród nich można wybierać między różnymi rodzajami, cechującymi się odmiennymi okresami spłaty, kwotami czy sposobem regulowania należności. Można je otrzymać bez przedstawiania jakichkolwiek zaświadczeń. Taką swobodę zapewniają w zasadzie tylko pożyczki. Przy tym nie muszą one być długoletnim zobowiązaniem na wysokie kwoty. Warto skorzystać z takiego finansowania “na próbę” i jeśli taka forma nam się spodoba, zawsze możemy skorzystać z niej ponownie.

Choć to kredyt jest zdecydowanie poważniejszym zobowiązaniem, nie powinno to zwalniać nas z odpowiedzialnego pożyczania – bez względu na rodzaj produktu finansowego. Rozwaga i pewność, że zdołamy spłacić zadłużenie, pozwoli nam na cieszenie się daną formą finansowania bez ryzyka wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Oferty kredytów gotówkowych i pożyczek przez internet znajdziesz w dostępnych porównywarkach finansowych jaką jest chociażby ofin!

1. http://isap.sejm.gov.pl/ isap.nsf/ download.xsp/WDU20111260715/U/ D20110715Lj.pdf
   
2. Na podstawie  https://www.knf.gov.pl/ knf/pl/komponenty/img/ Kredyt_bankowy_i_pozyczka_ Wojcicka.pdf
3. http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/ download.xsp/WDU20120001376/U/ D20121376Lj.pdf
   
4. http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/ download.xsp/WDU20120000855/U/ D20120855Lj.pdf
   
5. https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/ download.xsp/WDU19640160093/U/ D19640093Lj.pdf