Bank cyfrowy - wszystko, co trzeba wiedzieć

Bank cyfrowy - co to takiego?

Bank cyfrowy, zwany inaczej neobankiem lub digital-only bankiem, to jeden z rodzajów banków – bez fizycznej siedziby i placówek, którego cała działalność odbywa się wirtualnie, poprzez system bankowości elektronicznej i aplikacje mobilne. Banki cyfrowe oferują to samo, co standardowe banki posiadające placówki. Jednak wszystko odbywa się online bez możliwości odwiedzenia fizycznie oddziału banku, ponieważ tych banki cyfrowe nie posiadają.

Działanie neobanków

Neobanki, czyli banki cyfrowe działają praktycznie tak samo jak standardowe banki. Oferują pełen pakiet produktów finansowych, łatwy dostęp do swojego rachunku, stały kontakt z obsługą klienta, a także oferują takie usługi jak prawdziwa dokumentacja, dostęp do danych w czasie rzeczywistym oraz zautomatyzowane procesy. Główną i w sumie jedyną różnicą między standardowym modelem banku, a bankiem digtial-only jest brak siedziby, placówek, oddziałów, kontaktu z człowiekiem twarzą w twarz. Dostęp do banków cyfrowych posiadamy jedynie przez bankowość online i aplikacje mobilne. Obsługę klienta zastępują tam automaty, chatboty, czy nawet powoli znajdująca coraz szersze zastosowanie - sztuczna inteligencja.

Bardzo istotną informacją związaną z działaniem Neobanków, banków cyfrowych jest fakt dostępu do szeregu dodatkowych funkcji i usług, których nie oferują standardowe banki, lub dopiero wdrażają i udoskonalają te rozwiązania. Banki cyfrowe prowadzą prognozy podatkowe, oferują powiadomienia i dostęp do środków w czasie rzeczywistym, ułatwiają możliwości korzystania ze swojej oferty udoskonalając kanały dostępu, udostępniają całodobowe chaty w aplikacji. Chodzi o to, by dzięki mbankingowi być zawsze dostępnym i zawsze do dyspozycji klienta, ułatwiając codzienne bankowanie.

Dla kogo oferta banków digital-only?

Banki cyfrowe, digital-only banki kierują swoją ofertę do osób, które szukają rozwiązań wygodnych, łatwo dostępnych i innowacyjnych. Do osób, które zaznajomione są z kwestią poruszania się w cyfrowym świecie - cyberprzestrzeni. Choć najbieglej poruszająca się w wirtualnym świecie grupą są ludzie młodzi, to jednak neobanki nie tylko do nich kierują swoją ofertę. Oni owszem, najlepiej przyjęli takie nowinki jak bank będący w całości dostępny jedynie online, ale nie są jedyną grupą odbiorców. Dziś “przelew online” to najpowszechniejsza forma transferu środków, więc prawie każdy użytkownik bankowości korzysta z bankowości online. Dane statystyczne pokazują, że coraz więcej klientów banków rezygnuje kompletnie z odwiedzania placówek czy nawet kontaktu telefonicznego z pracownikami banku i to właśnie do nich przede wszystkim trafia to, co oferują banki digital-only.

Najpopularniejsze banki cyfrowe w Polsce

Najpopularniejsze banki cyfrowe w Polsce, z oferty których możemy skorzystać, to:

• Revolut - popularna globalna aplikacja finansowa, działająca w Polsce i UE na podstawie specjalistycznej licencji bankowej uzyskanej na Litwie. Oferuje przede wszystkim konta wielowalutowe z korzystnymi kursami wymiany, łatwe przelewy międzynarodowe, karty wirtualne i fizyczne. W ofercie znajdują się również inne usługi, jak inwestycje w akcje czy kryptowaluty, a nawet kredyt gotówkowy w Revolut. Depozyty do 100 tys. EUR są chronione przez litewski system gwarantowania depozytów. Revolut nie posiada fizycznych oddziałów, a obsługa odbywa się w pełni przez aplikację.
• Aion Bank - pierwszy i aktualnie chyba największy bank cyfrowy, z którego oferty skorzystać mogą polacy. Pozwala na otwarcie rachunku bankowego i wybranie jednego z trzech planów prowadzenia konta. Do tego możemy otworzyć rachunek oszczędnościowy. Wszystko dzięki prostej aplikacji mobilnej. Jednak Aion Bank nie oferuje kredytów, czy lokat.
• Inbank - bank cyfrowy, który przybył do nas z Estonii. Tutaj niestety nie założymy konta osobistego, czy rachunku oszczędnościowego. Mamy jednak dostęp do szeregu produktów, a należą do nich lokaty, kredyt remontowy, kredyt gotówkowy, a nawet eko kredyt. Również obsługiwany w pełni poprzez aplikację.
• Nest Bank - bank cyfrowy, który posiada ofertę zarówno dla klientów indywidualnych jak i firmowych. Otworzymy tam konto osobiste, a także walutowe, czy konto firmowe. Jako klient indywidualny nie uzyskamy kredytu w tym banku, ale posiada on w ofercie szereg zróżnicowanych rachunków, oraz dostępnych dla klienta lokat. Klienci firmowi mają dostęp również do oferty kredytów firmowych. NestBank także dostępny jest jedynie z poziomu aplikacji mobilnej.
• Raiffeisen Digital Bank - jak sama nazwa banku wskazuje, Raiffeisen jest bankiem digital-only. Z początku weszli na polski rynek z ofertą kredytu gotówkowego, który można było uzyskać w całości zdalnie dzięki aplikacji. Z czasem do oferty trafił również podstawowy rachunek oraz rachunek oszczędnościowy, które również w łatwy sposób otworzymy dzięki aplikacji i z jej poziomu będziemy obsługiwać.

W Polsce cyfryzacja bankowości idzie wyjątkowo prężnie. Jak podają dane, aż 6 spośród polskich banków tradycyjnych zyskało wysokie noty w rankingach światowych. Często zajmują wysokie miejsca także i w naszym rankingu kont osobistych! Jednak jak wspomniane, są to banki tradycyjne, które wprowadzają rozwiązania bankowości cyfrowej, ale nie są bankami stricte digital-only. Niewiele jeszcze w naszym kraju jest neobanków.

Korzyści neobanków

Do niewątpliwych korzyści korzystania z neobanków należą dostępność, wygoda, innowacyjność i bezpieczeństwo. Są to swoiste filary banków digital-only na których opiera się ich główna idea. Niepodważalnym plusem jest fakt, że do banków cyfrowych nie ustawiają się kolejki. Bank nosimy w kieszeni w formie aplikacji mobilnej na telefonie i mamy do niego stały i prosty dostęp. Aplikacje pozwalają na załatwienie absolutnie wszystkich spraw. Z racji braku placówek i oddziałów tak musi to wyglądać, aby bank można nazywać cyfrowym i aby cieszyć się z dobrodziejstw neobanku.

Jednak aby to wszystko działało prężnie i sprawnie, należy również posiadać stosowne zabezpieczenia. W dobie cyfryzacji coraz większej części codzienności, rośnie również ilość cyberprzestępców. Ich głównym celem są właśnie pieniądze, a co za tym idzie, na różne sposoby próbować będą dobrać się do naszych oszczędności, a nawet danych, dzięki którym mogą przykładowo uzyskać kredyt. Aby banki cyfrowe mogły działać sprawnie, a klienci mogli spać spokojnie, konieczne było zastosowanie najnowszych i najdoskonalszych metod zabezpieczeń. Wdrażanie rozwiązań cyfrowych przez banki tradycyjne wiąże się z podnoszeniem poziomu bezpieczeństwa. Banki cyfrowe od razu nastawione są na to, aby zagwarantować jak najwyższy poziom zabezpieczeń, zarówno dla naszych pieniędzy, transakcji, produktów, jak i naszych danych.

Ryzyka neobanków

Powstawanie coraz większej liczby banków digital-only wydaje się być nieuniknionym elementem postępu, ale nie jest wolne od różnej maści ryzyka i zagrożeń, a także nie jest pozbawione wad. Banki w pełni cyfrowe będą na pewno znacznie częściej atakowane przez różnej maści cyberprzestępców i choć ich poziom zabezpieczeń zwykle przewyższa banki z opcjonalną funkcją bankowości online, mogą w pewnym momencie okazać się niewystarczające.

Istotną kwestią jest również zjawisko “wykluczenia cyfrowego”, czyli nieumiejętność korzystania z technologii. Co ciekawe nie chodzi tutaj tylko o osoby starsze, ponieważ znaczna ich część bardzo dobrze radzi sobie z obsługą smartfonów i bankowości online. Jednak nie każdy ma dostęp do smartfona, nie każdy ma stały dostęp do internetu, nie każdy wie jak dbać o swoją higienę cyfrową. W takiej sytuacji, bank który dostępny jest jedynie jako digital-only, jako bank cyfrowy, może okazać się bankiem niedostępnym dla wszystkich.

Oczywiście do ryzyka korzystania z neobanku zaliczyć należy również wszelkiej maści awarie. Jeśli nasz telefon zepsuje się lub rozładuje, straci dostęp do internetu, to my stracimy możliwość skorzystania z naszego banku. Nie zajrzymy na nasz rachunek, nie założymy lokaty, nie zaciągniemy pożyczki. To samo w przypadku jeśli awaria będzie po stronie banku. System w pełni online może się zawiesić, zblokować. Różnej maści prace serwisowe nie są niczym rzadkim, więc warto i to wziąć pod uwagę.

Podsumowanie najważniejszych informacji o neobankach

Neobanki, Banki Cyfrowe, Banki Digital-Only to nowy krok w rozwoju bankowości i bankowości cyfrowej. Banki te nie posiadają placówek ani oddziałów, a funkcjonują jedynie w wersji online. Dostęp do bankowości zapewniają aplikacje mobilne, desktopowe, czy bankowość internetowa. Oferują to, co banki tradycyjne oraz szereg usprawnień wynikających z niezmierzonych możliwości internetu. Coraz powszechniejsze z racji przenoszenia do cyberprzestrzeni coraz większej ilości działań. Banki pozwalają na łatwy i praktycznie całodobowy dostęp, co jest niewątpliwym atutem takich rozwiązań.