Bank detaliczny - wszystko, co trzeba wiedzieć

Bank detaliczny - co to takiego?

Bank detaliczny to bank, który działa w segmencie bankowości detalicznej, czyli zajmuje się obsługa osób fizycznych oraz niewielkich przedsiębiorstw, najczęściej w formie jednoosobowych działalności gospodarczych. Bank detaliczny oferuje szeroki zakres usług dla swoich klientów, od rachunków, przez depozyty, po produkty kredytowe. Klientami bankowości detalicznej są już praktycznie wszystkie grupy wiekowe - niektóre banki oferują konto dla noworodka, konto dla dziecka poniżej 13 roku życia, jednak większość banków oferuje rachunki od 13 roku życia - od dzieci, przez młodzież i dorosłych do osób starszych. Bank detaliczny do pewnego czasu oferował swoje usługi wyłącznie w placówkach i punktach obsługi, a dziś coraz więcej banków działa w większości lub w całości cyfrowo. Oferta banków digital- only jest z roku na rok coraz obszerniejsza. 

Jak działają banki detaliczne?

Banki detaliczne działają na rynku detalicznym, obsługując potrzeby indywidualnych klientów w zakresie zarządzania finansami, jeszcze do niedawna kojarzone były z bankowością stacjonarną, w placówkach lub punktach obsługi. Dziś bank detaliczny w dużej mierze, a niektóre nawet w całości, operują online. Wprowadzenie bankowości elektronicznej oraz mobilnych aplikacji bankowych spowodował krok naprzód pod kątem jeszcze większej dostępności banków detalicznych dla zwykłego klienta. Co więcej oferta banku nie dość, że nie zmalała względem usług oferowanych w placówkach, ale jeszcze się rozrosła. Banki oprócz standardowej oferty, włączają do użytku dodatkowe możliwości. W ten sposób dzięki aplikacji mobilnej możemy przykładowo zapłacić za parkomat, kupić bilet komunikacji miejskiej, złożyć zaświadczenia czy wnioski w instytucjach państwowych, czy korzystać z coraz powszechniejszego i znajdującego coraz większe zastosowanie profilu zaufanego.

Charakter pracy bankowości detalicznej i banku detalicznego można rozbić na dwa podstawowe filary Front-Office oraz Back-Office. Front-Office jest to obsługa klienta w placówce. W tym momencie do Front-Office możemy włączyć również aplikacje mobilne czy bankowość elektroniczną. Bankowość mobilna daje nam możliwości takie, jakie oferuje placówka bankowa, a nawet więcej. Rolę realnego konsultanta w takiej sytuacji przejmuje system elektroniczny. Z poziomu bankowości online, czy aplikacji mobilnej, tak jak w oddziale możemy dokonać polecenia przelewu, złożyć wniosek o kredyt, założyć lokatę, otworzyć dodatkowy rachunek oszczędnościowy lub walutowy i wiele więcej. Z kolei Back-Office najprościej rzecz ujmując to praca za kulisami. Są to działy bankowości detalicznej, które zajmują się przykładowo tworzeniem ofert, rozszerzaniem działalności, przyjmowaniem reklamacji, obsługa infolinii, czy w końcu rozwojem systemów bankowych, jak choćby bankowość elektroniczna i aplikacje mobilne.

Produkty oferowane przez banki detaliczne

Banki detaliczne oferują wiele produktów. Można nawet wprowadzić pewien podział produktów banków detalicznych na kategorie. W ten sposób najłatwiej byłoby podzielić produkty banku na rachunki, produkty kredytowe oraz produkty inwestycyjne. Oczywiście inne sektory bankowe również oferują podobne usługi i produkty, jednak zwykle mają one zupełnie inne przeznaczenie. Kredyt inwestycyjny dla przedsiębiorstwa nie jest tym samym, co kredyt gotówkowy dla klienta detalicznego.

Rachunki to wszystkie konta, jakie można otworzyć w danym banku. Prócz standardowego RORa (Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy), służącego jako podstawowy rachunek, możemy otworzyć również rachunek bieżący, konto wspólne, konto dla dziecka, a także konto oszczędnościowe czy walutowe.

Produkty kredytowe, to jak sama nazwa wskazuje, kredytu i pożyczki, czyli zobowiązania finansowe, jakie możemy w banku uzyskać. Do najpowszechniejszych należą kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny oraz kredyt hipoteczny, które są w ofercie prawie każdego banku. Jednak w zależności od instytucji możemy znaleźć również kredyt samochodowy, kredyt remontowy, kredyt studencki.

Produkty inwestycyjne natomiast, to wszelkie produkty bankowe, które pozwalają nam ulokować tam swoje środki w celu ich pomnożenia. Do najpowszechniejszych produktów tego typu zaliczymy lokaty oraz fundusze inwestycyjne. Można by się również pokusić, że takim produktem mogłoby być konto oszczędnościowe z oprocentowaniem na wysokim poziomie.

Jakie są największe banki detaliczne na świecie?

10 największych banków detalicznych, lub oferujących usługi dla klienta detalicznego, na świecie to (stan na koniec 2024 roku):

1. Industrial and Commercial Bank of China - aktywa banku wynoszą łącznie 6 898 miliarda dolarów. Liczba klientów tego banku sięga ponad 650 milionów.
2. Agricultural Bank of China - aktywa tego banku wynoszą łącznie 6 212 miliarda dolarów. Ten bank również oferuje bankowość detaliczną oraz korporacyjną.
3. China Construction Bank - aktywa tego banku wynoszą łącznie 5 837 miliarda dolarów. Bank oferuje zarówno bankowość detaliczną jak i korporacyjną. Klientów, jak sam bank twierdzi, mają setki milionów.
4. Bank of China - aktywa tego banku wynoszą łącznie 4 859 miliarda dolarów. Ostatni na liście bank z Chin, zajmujący wysokie czwarte miejsce.
5. JPMorgan Chase & Co. - aktywa tego banku wynoszą łącznie 4 210 miliarda dolarów. Bank ma siedzibę w Stanach Zjednoczonych w Nowym Jorku i zajmuje piąte miejsce.
6. Bank of America - aktywa tego banku wynoszą łącznie 3 324 miliarda dolarów. Bank jest drugi pod względem wielkości w Stanach Zjednoczonych oraz siódmy na świecie.
7. HSBC Holdings - aktywa tego banku wynoszą łącznie 2 098 miliarda dolarów. Pierwszy na liście i największy bank z Europy, zajmujący dopiero 8 miejsce na świecie.
8. BNP Paribas - aktywa tego banku wynoszą łącznie 3 075 miliarda dolarów. Jest to drugi największy bank w Europie, dziewiąty na świecie, a do tego operuje na terenie Polski.
9. Mitsubishi UFJ Financial Group - aktywa tego banku wynoszą łącznie 2 794 miliarda dolarów. Bank pochodzi z Japonii i powstał w wyniku fuzji dwóch wielkich instytucji.
10. CitiGroup - aktywa tego banku wynoszą łącznie 2 430 miliarda dolarów. Jest to amerykański koncern, który w Polsce jest większościowym udziałowcem Banku Handlowego w Warszawie S.A. (Citi Handlowy).

Jakie są największe banki detaliczne w Polsce?

10 największych banków detalicznych w Polsce pod kątem posiadanych aktywów (dane na styczeń 2024 – dane publikowane są z opóźnieniem, w związku z czym są to wciąż, w 2025 roku, są to najświeższe informacje).

1. PKO BP - aktywa tego banku to łącznie 501,5 miliarda złotych.
2. PEKAO - aktywa tego banku to łącznie 305,7 miliarda złotych.
3. Santander Bank - aktywa tego banku to łącznie 276,65 miliarda złotych.
4. ING - aktywa tego banku to łącznie 245,36 miliarda złotych.
5. mBank - aktywa tego banku to łącznie 226,98 miliarda złotych.
6. BNP Paribas - aktywa tego banku to łącznie 161,02 miliarda złotych.
7. Millennium Bank - aktywa tego banku to łącznie 125,52 miliarda złotych.
8. Alior Bank - aktywa tego banku to łącznie 90,13 miliarda złotych.
9. Credit Agricole – aktywa tego banku to łącznie 80 miliarda złotych.
10. Citi Handlowy - aktywa tego banku łącznie 72,73 miliarda złotych.

W naszym kraju operują banki głównie oferujące bankowość detaliczną. Wielkość banku najchętniej w różnych rankingach wyrażana jest poprzez wielkość posiadanych aktywów. Bank rozwija się, zdobywa nowych klientów, powiększa swoje aktywa i pnie się w górę rankingu.

Do kogo skierowana jest oferta banków detalicznych?

Bankowość detaliczna, czy jak można również usłyszeć bankowość konsumencka lub bankowość osobista, to rodzaj bankowości skierowanej do ogółu społeczeństwa, do osób fizycznych. Bankowość detaliczna nastawiona jest na pojedynczego klienta, czy gospodarstwo domowe. Oferuje swoje usługi i produkty przeciętnemu człowiekowi, w przeciwieństwie do bankowości prywatnej - dla klientów VIP, czy bankowości korporacyjnej - nastawionej na działalności gospodarcze i przedsiębiorstwa.

Podsumowanie najważniejszych informacji o bankach detalicznych

Banki detaliczne to najliczniejsza grupa banków na całym świecie. Banki detaliczne wychodzą ze swoją ofertą do zwykłych obywateli, rodzin, czy niewielkich, jednoosobowych działalności gospodarczych. Oferują oni rachunki, oraz produkty kredytowe jak i inwestycyjne. Banki detaliczne odchodzą powoli od modelu bankowości stacjonarnej, na rzecz bankowości elektronicznej. Niektóre banki detaliczne operują już wyłącznie online. Bankowość detaliczna za sprawą banków jest powszechna i dostępna dla absolutnie każdego, od najmłodszych lat po wiek podeszły.