Wirtualna karta płatnicza - nowoczesne płatności bezgotówkowe

Wirtualna karta płatnicza - co to jest?

Wirtualna karta płatnicza to rodzaj niematerialnego środka płatniczego. Może funkcjonować jako odpowiednik fizycznego plastiku lub samoistnie. Jej rolą jest emulowanie tradycyjnej, analogowej wersji - przede wszystkim pod względem celów, do których jest wykorzystywana. Dzięki karcie da się np. płacić przez internet czy stacjonarnie w sklepach. Aby lepiej zrozumieć, na czym polega jej działanie, można wyobrazić sobie dwie fotografie, gdzie jedną widzimy w postaci wydrukowanej, a drugą - na ekranie komputera. Obie spełniają takie same funkcje, choć tylko grafikę na papierze można dotknąć. Obrazek wirtualny natomiast to zlepek informacji cyfrowej, tworzącej konkretną reprezentację namacalnego przedmiotu. Początki wirtualnych kart płatniczych związany jest ściśle z rozwojem internetu, sektora fintech i technologii mobilnych. Można więc zaryzykować stwierdzeniem, że są produktem stosunkowo nowym, gdzie pierwsze prototypowe rozwiązania prawdopodobnie powstawały już u schyłku XX wieku. Wartym odnotowania jest fakt, że w Polsce pierwszym bankiem, który wprowadził do swojej oferty wirtualną kartę płatniczą był PKO Bank Polski już w 2001 roku w ramach organizacji Visa International. Dzięki technologii kart wirtualnych nie trzeba nosić ze sobą portfela - wystarczy telefon lub smartwatch z dostępem do internetu (lub funkcją NFC w niektórych przypadkach) i odpowiednia aplikacja. W ten sposób zapłacimy nie tylko przez internet ale też w sklepach stacjonarnych obsługujących płatności zbliżeniowe. Jeśli np. u danego sprzedawcy funkcja zbliżeniowa przestanie działać, będziemy musieli zapłacić gotówką lub użyć karty w formie fizycznej.

Rodzaje wirtualnej karty płatniczej

Wirtualne karty płatnicze możemy podzielić na 5 rodzajów:

• wirtualna karta debetowa,
• wirtualna karta kredytowa,
• wirtualna karta prepaid,
• wirtualna karta walutowa/wielowalutowa,
• karta wielozadaniowa (powstała poprzez połączenie dwóch lub więcej odmian),

Kartę można utworzyć na dwa sposoby – poprzez posiadanie fizycznej karty i stworzenie jej wirtualnego odpowiednika np. w aplikacji Google Pay, Apple Pay czy Garmin Pay lub przez aktywowanie wirtualnego plastiku bez tradycyjnego środka płatniczego.

Gdzie można uzyskać wirtualną kartę płatniczą?

Wirtualną kartę płatniczą można uzyskać zazwyczaj poprzez dostawców usług finansowych, banki online lub platformy płatnicze. Oferta wirtualnych kart płatniczych w bankach w Polsce dzieli się na dwa segmenty - cyfrowe środki płatnicze wymagające analogowego odpowiednika i te istniejące samodzielnie. W przypadku tego pierwszego korzysta się z oprogramowania firm zewnętrznych (wspomniane już Google czy Apple). Wystarczy ściągnąć odpowiednią aplikację, wprowadzić odpowiednie dane, a wirtualna karta zostanie stworzona. Poniższa tabela przedstawia największe banki, które oferują to rozwiązanie wraz z wyszczególnieniem dostępnych rodzajów aplikacji.

Na polskim rynku bankowym wirtualne karty płatnicze funkcjonujące samodzielnie są dużo rzadziej spotykane. Istnieje jednak kilka banków, w których można z nich korzystać. Są to:

• ING Bank Śląski - prepaid (wirtualna karta przedpłacona),
• Alior Bank - opcja dostępna tylko dla przedsiębiorców, z usługą Smart Data. Rodzaje: wielowalutowa, debetowa, kredytowa,
• Bank Millennium - wirtualne karty płatnicze debetowe, kredytowe, przedpłacone - możliwe korzystanie przy użyciu NFC (bez dostępu do internetu),
• mBank - eKarta - karta debetowa z opcją walutową i funkcją formy przedpłaconej (prepaid).

Z powyższych produktów największe zainteresowanie mogą budzić wirtualne karty płatnicze od Alior Bank oraz mBanku. Jak prezentują się szczegóły tych ofert?

Wirtualna karta płatnicza od Alior Bank

Wirtualne karty płatnicze od Alior Bank dostępne są jedynie dla klientów biznesowych. Co ciekawe, ta instytucja finansowa jest jedyną, która proponuje wielowalutowy środek płatniczy tego typu z możliwością powiązania jej z 23 rachunkami w różnych walutach. Oprócz tego klienci mogą skorzystać z opcji debetowej i kredytowej. Produkty Alior Bank działają w środowisku internetowym Smart Data, maksymalnie zwiększającym bezpieczeństwo danych. Opłata za kartę to 30 zł miesięcznie, a wcześniej wspomniany system to 150 zł za miesiąc.

Wirtualna eKarta płatnicza mBank

Wirtualna eKarta płatnicza mBank jest przeznaczona jedynie do zakupów internetowych, w zamian mBank proponuje połączenie najlepszych cech innych środków płatniczych. W przypadku transakcji zagranicznych istnieje możliwość wyboru dwóch walut rozliczeniowych - EUR lub USD. Co więcej, ten wirtualny środek płatniczy można doładować pieniędzmi w oparciu o system prepaid. Produkt dostępny tylko dla posiadających eKonto lub mKonto Intensive. Dla tego drugiego karta jest darmowa. W przypadku eKonta wydanie karty to 25 zł - tyle samo zapłacimy rocznie za korzystanie z niej.

Czy wirtualne karty płatnicze są jest bezpieczna?

Tak, wirtualne karty płatnicze są w rzeczywistości bardziej bezpieczne od ich fizycznych odpowiedników. Dane powiązane z wersjami cyfrowymi są chronione poprzez zaawansowane systemy zabezpieczeń - zarówno ze strony instytucji finansowych, jak i sklepów. Często też stosuje się tokeny przy użyciu technologii blockchain - dzięki zdecentralizowaniu jednostek operujących danymi naruszenie prywatności danych staje się dużo trudniejsze. Co więcej, wirtualną kartę można dowolnie blokować i odblokować, co zwiększa bezpieczeństwo. Jak działają tokeny? To bardzo proste - w przypadku kart wirtualnych można je określić jako dodatkową formę informacji wykorzystywanych przy płatnościach mobilnych - mogą także funkcjonować jako generatory haseł jednorazowych, używane do uwierzytelniania transakcji.

Wady i zalety wirtualnej karty płatniczej

W przypadku wirtualnych kart płatniczych nie brak tu zalet. Takie rozwiązanie jest przede wszystkim wygodne i praktyczne - w dzisiejszych czasach prawie nikt nie rozstaje się ze swoim smartfonem. Co więcej, transakcje wirtualnymi kartami płatniczymi są bardzo szybkie - dobrze przemyślane systemy weryfikacji usprawniają cały proces. Przy mniejszych płatnościach wystarczy przyłożyć telefon do terminala czy w przypadku zakupów online potwierdzić transakcję jednym kliknięciem - bez wprowadzania danych o karcie i wielokrotnego sprawdzania poprawności wpisanych informacji. Dodatkowo wnioskowanie o ten produkt to zwykle tylko kilka kliknięć myszką lub palcem na stronie danego banku. Z drugiej strony korzystanie z wirtualnej karty płatniczej wiąże się z potrzebą dostępu do internetu - w tym przypadku trzeba uważać na to, aby nie korzystać z niezaufanego połączenia WiFi i lepiej jest włączyć transfer w swoim telefonie. Choć niektóre banki oferujące ten produkt proponują alternatywę w postaci włączenia modułu NFC, nie jest to tak rozpowszechnione. Warto także wspomnieć, że wirtualne kredytówki występują stosunkowo rzadko, więc jeśli chcemy uzyskać finansowanie przez internet można pomyśleć np. o chwilówce. Dla kogo jest więc wirtualna karta płatnicza? Przede wszystkim dla osób ceniących wygodę i prostą obsługę, korzystających codziennie z urządzeń mobilnych. To także doskonałe rozwiązanie sprawdzające się przy płatnościach w sklepach internetowych. Z wirtualnej karty płatniczej będą też zadowoleni zwolennicy ekologii - mniej plastiku oznacza mniejsze zanieczyszczenie naszej planety. Czy ten produkt wyprze całkowicie tradycyjne środki płatnicze? Czas pokaże, choć istnieje tu duże prawdopodobieństwo totalnego ucyfrowienia sektora bankowego.