Co to jest karta debetowa?
Karta debetowa to środek płatniczy wydawany do rachunku w banku – osobistych i firmowych kont bankowych, ROR-ów czy rachunków walutowych. Jej główną funkcją jest zarządzanie własnymi finansami poprzez wykonywanie transakcji gotówkowych, takich jak wypłaty z bankomatów czy wpłacanie pieniędzy do wpłatomatów, a także operacji bezgotówkowych np. w formie płatności zbliżeniowych. Skąd pochodzi nazwa tego rodzaju karty płatniczej? Karta debetowa nawiązuje do debetu, czyli sytuacji, gdy płacimy za zakupy na kwotę wyższą niż dostępna na koncie, co skutkuje ujemnym saldem. Jest to więc jeden ze sposobów na płacenie nawet bez środków na koncie, o których piszemy w dalszej części artykułu. “Debetówka” może mieć zarówno formę fizyczną, ale też funkcjonować jako wirtualna karta płatnicza, dostępna przy użyciu bankowości mobilnej. Wtedy do wykonywania transakcji wystarczy nasz smartfon. Aby zacząć z niej korzystać, należy założyć konto w banku i ją zamówić. Ostatnim krokiem jest już aktywacja karty i nadanie numeru PIN – można to zrobić za pośrednictwem serwisu bankowości internetowej instytucji, w której posiadamy rachunek.
Kto może korzystać z karty debetowej i jakie są jej funkcje?
Z karty debetowej mogą korzystać osoby fizyczne i przedsiębiorcy. Co ciekawe, w przypadku tej pierwszej grupy absolutnym minimum, jeśli chodzi o wiek, jest 13 lat (próg uzyskania częściowej zdolności do czynności prawnych). Dlatego też nastolatek, który jeszcze nie przekroczył progu dorosłości, ma możliwość posiadania karty debetowej na własność, podpiętej do konta bankowego dla dziecka. Karta debetowa znajduje swoje zastosowanie także do konta wspólnego. Wtedy najczęściej bank wydaje dwie karty, gdzie każda przypisana jest do danego współwłaściciela. Rolą “debetówki” jest przede wszystkim wypłata pieniędzy z bankomatu i płacenie nią za zakupy w sklepach stacjonarnych. Dziś standardem jest funkcja zbliżeniowa, bez konieczności wkładania karty do terminala. Po wykonaniu transakcji odpowiednia kwota jest automatycznie pobierana z konta. Przy użyciu “debetówki” można także wpłacać pieniądze do wpłatomatu czy płacić kartą przez internet. W zależności od danego banku klienci mają możliwość wykonywania dodatkowych operacji. Niektóre instytucje finansowe proponują nadanie naszej karcie indywidualnego charakteru. W tym przypadku można skorzystać z istniejących już wzorów do karty płatniczej lub stworzyć własny, niepowtarzalny wizerunek.
Dodatkowe możliwości korzystania z debetowej karty płatniczej
Banki prześcigają się w prezentowaniu jak najbardziej atrakcyjnych ofert i dlatego karty debetowe mogą mieć dodatkowe funkcje np. autooszczędzanie, gdzie po każdej płatności za zakupy określona przez nas kwota zostanie pobrana z konta i trafia np. na rachunek oszczędnościowy. Warto także wspomnieć o kartach wielowalutowych, które łączą zalety “debetówki” z elastycznością. Dzięki nim możemy obsługiwać kilka rachunków w różnych walutach jednocześnie, bez martwienia się o dodatkowe koszty za przewalutowanie. Gdy korzystamy z karty debetowej i np. bankomat nie wydał nam pieniędzy lub przedmiot kupiony przez internet nie spełnia naszych oczekiwań, dostawcy kart umożliwiają złożenie reklamacji chargeback. Nieco podobną w brzmieniu, ale inną w przeznaczeniu jest natomiast usługa cashback, która opiera się na szybkiej wypłacie gotówki w kasie sklepu przy płaceniu za zakupy. W ten sposób wypłacimy jednorazowo nawet kilkaset złotych. Kilka słów należy także poświęcić kartom debetowym z funkcją miejską, które proponuje np. PKO BP. Jak sama nazwa wskazuje, taki środek płatniczy nie tylko służy do zarządzania własnymi finansami, ale także kupowania biletów okresowych i wgrywania ich do karty miejskiej. Oprócz tego tą “debetówką” zapłacimy wygodnie za parking.
Czym się różni karta debetowa od kredytowej?
Karta debetowa a karta kredytowa to dwa różne rodzaje środków płatniczych i nie należy ich ze sobą utożsamiać. “Debetówka” służy do dysponowania środkami zgromadzonymi na naszym rachunku bankowym. Karta kredytowa natomiast pozwala na obsługę przyznanego przez bank limitu kredytowego np. 5 000 zł. Jeśli wykorzystaliśmy jakąś część tej sumy, musimy ją oddać albo bez odsetek w tzw. grace period lub w ratach, przynajmniej w wysokości ustalonej miesięcznej spłaty minimalnej. Każdy z tych rodzajów karty umożliwia płacenie nimi za zakupy i wypłatę z bankomatów, choć np. przelew z karty kredytowej na konto nie jest już tak oczywisty. Nie każdy bank udostępnia tę opcję, a jeśli już ona funkcjonuje, zwykle za takie transakcje naliczana jest prowizja.
Ile kosztuje korzystanie z kart debetowych?
Banki mogą naliczać opłaty za korzystanie z kart debetowych. Istnieje jednak sposób na ich uniknięcie, np. wykonanie kilku transakcji tym środkiem płatniczym w miesiącu lub na określoną kwotę. Każda instytucja finansowa ma inne zasady umożliwiające używanie karty za darmo, które znajdziemy w tabeli prowizji i opłat danego banku. Jeśli nie spełnimy warunków, opłata miesięczna za “debetówkę” może wynieść od kilku do kilkunastu złotych w przypadku klientów indywidualnych. Warto zaznaczyć, że w zależności od konta bankowego, wypłacanie pieniędzy w bankomatach także może być płatne. Dlatego trzeba uważnie sprawdzić obowiązujące warunki, ponieważ niektóre instytucje zapewniają wypłaty za darmo jedynie w bankomatach swojej sieci. Na rynku dostępne są jednak oferty, gdzie można pobrać gotówkę za darmo z dowolnego miejsca w kraju.
Czy można płacić kartą debetową bez środków na koncie?
Jak najbardziej – do wyboru są dwie opcje. Pierwszą z nich jest wcześniej wspomniany debet, który zostaje automatycznie uruchomiony w momencie, gdy wykonamy transakcję na sumę wyższą niż ta dostępna na naszym rachunku osobistym. Spłata takiego zobowiązania odbywa się automatycznie – gdy na konto wpłyną środki, w pierwszej kolejności zostaną przeznaczone na pokrycie debetu. Odsetki mogą obowiązywać, ale nie muszą, ponieważ można spotkać się z ofertą, gdzie jeśli oddamy pożyczoną sumę w ciągu 30 dni, nie zostaną pobrane dodatkowe opłaty. To rozwiązanie ma jedną wadę – banki w Polsce coraz rzadziej je proponują, a maksymalna kwota debetu jest stosunkowo niska, bo najczęściej wynosi maksymalnie 1 000 zł. Alternatywą dla płacenia kartą debetową bez środków na koncie jest aktywowanie limitu w rachunku. Jest on bardzo podobny do debetu z tą różnicą, że dostępne kwoty znacznie wzrastają, nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jeśli po aktywowaniu limitu z niego nie korzystamy, nic nie płacimy. Koszt tego finansowania może być porównywalny z kredytami gotówkowymi. Limit jest zwykle aktywny przez 12 miesięcy od momentu akceptacji warunków.
Komentarze