Zrobiłeś przelew na złe konto? Sprawdź, jak odzyskać pieniądze

Przelew na złe konto - co to jest?

Przelew na złe konto to sytuacja, w której środki pieniężne zostają wysłane na niewłaściwe konto bankowe. Nawet jeśli dobrze wiemy jak zrobić przelew przez internet, istnieje możliwość pomyłki. Najczęściej pytanie “jak cofnąć przelew” zadajemy sobie, gdy wykonamy przelew na zbyt wysoką kwotę lub przelew na zły numer konta. Nazwa odbiorcy w przelewie ma dla banku niewielkie znaczenie. Najważniejszy jest zawsze numer konta, a każda osoba posiadająca konto bankowe wie, że numer identyfikacyjny każdego rachunku składa się z aż 26 cyfr. Sposób na to, jak odzyskać pieniądze z przelewu zależy od rodzaju popełnionej pomyłki. Najpopularniejsze to:

• Przelew na nieistniejące lub nieaktywne konto - w tym wypadku wniosek o zwrot przelewu nie będzie konieczny. Błędy we wpisywaniu numeru rachunku są natychmiast wykrywane przez bank i następuje automatyczne cofnięcie przelewu z powrotem na konto nadawcy. Zwrot przelewu trafi na nasze konto przy następnej sesji ELIXIR, czyli w czasie od 1 do 4 dni. Reklamacja do banku jest konieczna niezwykle rzadko.
• Błędny przelew bankowy między własnymi rachunkami - osoby posiadające więcej niż jedno konto bankowe w danym banku często przesyłają środki z rachunku na rachunek. Jak łatwo przypuszczać pomyłki się zdarzają i zdarza się, że klienci zasilają np. konto walutowe zamiast oszczędnościowego. Przelewy wewnętrzne są księgowane natychmiast dlatego nie można ich anulować. W tym wypadku reklamacje są niechętnie przyjmowane.
• Przelew do niewłaściwej osoby - jeśli wykonamy przelew na zły numer konta musimy zgłosić to do banku, który w ciągu 3 dni skontaktuje się z bankiem odbiorcy przelewu, a ten już z samym zainteresowanym.

Zrobiłem przelew na niewłaściwe konto. Jak odzyskać pieniądze od odbiorcy?

Jeśli zrobiłeś przelew na niewłaściwe konto odzyskanie pieniędzy od odbiorcy może być trudne lub niemożliwe- wszystko zależy czy pieniądze zostały zaksięgowane. Jeśli pieniądze zostały już zaksięgowane na koncie odbiorcy, wycofanie przelewu nie jest możliwe i konieczna będzie reklamacja do banku. Składa ją właściciel rachunku, a w przypadku wspólnego konta bankowego jeden z właścicieli. Co ważne - bank może, ale wcale nie musi nam pomóc. Po złożeniu przez nas wniosku, bank może przesłać do niewłaściwego odbiorcy przelewu wezwanie do zapłaty, a raczej zwrotu, otrzymanych środków wraz z numerem rachunku na jaki musi wpłacić pieniądze. Na tym odpowiedzialność banku się kończy. Zwrot przelewu powinien trafić na specjalny rachunek techniczny, a stamtąd pieniądze zostaną przekazane na nasze konto w ciągu 1 dnia. Odbiorca przelewu pozostaje anonimowy i nie poniesie z tytułu przelewu żadnych kosztów. Art. 405 KC dotyczący bezpodstawnego wzbogacenia stanowi, że “Kto bez podstawy prawnej uzyskał korzyść majątkową kosztem innej osoby, obowiązany jest do wydania korzyści w naturze, a gdyby to nie było możliwe, do zwrotu jej wartości”. Po przesłaniu przez nasz bank wezwania do zapłaty, niewłaściwy odbiorca przelewu powinien zwrócić pieniądze w ciągu 30 dni. Jeśli tego nie zrobi, będziemy musieli zgłosić sprawę do sądu. Jak sprawdzić właściciela konta bankowego? W sytuacji gdy odzyskanie pieniędzy wymaga skierowania sprawy na drogę sądową, bank ma prawo ujawnić dane osobowe odbiorcy przelewu.

Czy można anulować przelew i jaki bank oferuje taką usługę?

Tak, można anulować przelew, jeśli nie został on jeszcze zaksięgowany, poniżej przedstawiamy banki, które oferują taką usługę. Zwykłe przelewy bankowe w polskiej walucie obsługiwane są przez system ELIXIR prowadzony przez Krajową Izbę Rozliczeniową. ELIXIR działa w oparciu o trzy sesje rozliczeniowe w ciągu dnia. Wejście do systemu jest zamykane Elixir przed pierwszą sesją o godzinie 9:30. Znaczenie mają tu także godziny sesji wychodzących i przychodzących w poszczególnych bankach. O ile przelew nie został jeszcze wysłany z banku, możesz anulować transakcję. Po zamknięciu systemu nie można cofnąć przelewu. Istnieją trzy sposoby jak anulować przelew. Możemy to zrobić:

1. samodzielnie z poziomu bankowości online - często opcja dostępna wyłącznie dla przelewów z datą przyszłą,
2. przez infolinię banku,
3. w stacjonarnym oddziale banku.

Wycofanie przelewu może się wiązać z dodatkowymi kosztami rzędu 20-120 zł. Szansę na anulowanie polecenia przelewu przed najbliższą sesją rozliczeniową mamy wyłącznie w niektórych bankach. Poniżej kilka z nich.

Błędny przelew zagraniczny – co robić?

Odzyskanie środków z błędnie wykonanego przelewu zagranicznego (SEPA lub SWIFT) bywa bardziej skomplikowane i czasochłonne niż w przypadku przelewów krajowych, ale nie jest niemożliwe. Kluczowe jest jak najszybsze działanie.

Kroki postępowania są generalnie podobne do przelewów krajowych –

1. Natychmiastowy kontakt z Twoim bankiem – Zgłoś pomyłkę swojemu bankowi bez zbędnej zwłoki. Im szybciej to zrobisz, tym większa szansa na ewentualne wstrzymanie transakcji, zanim opuści ona systemy banków pośredniczących (szczególnie przy przelewach SWIFT).
2. Złożenie formalnej reklamacji/wniosku o zwrot – Bank poprosi Cię o złożenie pisemnego wniosku, w którym opiszesz błąd i podasz wszystkie szczegóły transakcji.
3. Działania banku – Twój bank skontaktuje się z bankiem odbiorcy (lub bankami pośredniczącymi w przypadku SWIFT) w celu poinformowania o błędzie i zwrócenia się z prośbą o zwrot środków przez odbiorcę.

Dodatkowe wyzwania przy przelewach zagranicznych –

• Czas – Procedury międzynarodowe i komunikacja między bankami z różnych krajów mogą trwać dłużej.
• Koszty – Próba odzyskania środków może wiązać się z dodatkowymi opłatami naliczanymi przez banki uczestniczące w transakcji (np. za wysłanie zapytania SWIFT).
• Różnice prawne – Jurysdykcje prawne w różnych krajach mogą się różnić, co może wpływać na obowiązki odbiorcy dotyczące zwrotu nienależnie otrzymanych środków. Przepisy dotyczące bezpodstawnego wzbogacenia (jak polski art. 405 KC) mają swoje odpowiedniki w wielu systemach prawnych, ale ich egzekwowanie może być trudniejsze.
• Bariera językowa – Komunikacja z bankiem odbiorcy lub samym odbiorcą może wymagać tłumaczeń.

W przypadku przelewów SEPA (w euro), proces jest zazwyczaj nieco prostszy i szybszy ze względu na ujednolicone standardy. Przy przelewach SWIFT, ze względu na potencjalne zaangażowanie kilku banków pośredniczących, odzyskanie środków może być bardziej złożone. Podobnie jak w przypadku przelewów krajowych, jeśli odbiorca nie zwróci dobrowolnie środków, ostatecznością może być droga sądowa, co w kontekście międzynarodowym jest znacznie trudniejsze i kosztowniejsze.

Kluczowe jest precyzyjne wpisywanie danych odbiorcy, w tym numeru konta w formacie IBAN oraz kodu BIC/SWIFT banku, aby zminimalizować ryzyko pomyłki.

Wysłałem błędną kwotę przelewu do właściwej osoby – co teraz?

Pomyłka nie zawsze musi dotyczyć numeru konta. Czasem zdarza się, że wyślemy prawidłowej osobie lub firmie zbyt dużą lub zbyt małą kwotę. Postępowanie w takiej sytuacji zależy od charakteru błędu:

• Wysłano zbyt dużą kwotę
  1. Skontaktuj się bezpośrednio z odbiorcą – Jeśli znasz odbiorcę (osoba prywatna, firma, z którą masz relacje), najprostszym i najszybszym rozwiązaniem jest bezpośredni kontakt. Wyjaśnij sytuację i poproś o zwrot nadpłaconej kwoty na Twój rachunek. W większości przypadków uczciwy odbiorca dokona zwrotu.
  2. Procedura przez bank – Jeśli bezpośredni kontakt jest niemożliwy lub nieskuteczny, możesz zgłosić sprawę do swojego banku. Bank, działając na podstawie Twojego zgłoszenia, może podjąć próbę kontaktu z odbiorcą (za pośrednictwem jego banku), informując o pomyłce i wzywając do zwrotu nienależnie otrzymanej nadwyżki. Odbiorca, który zatrzymałby taką nadpłatę, również podlega pod przepisy o bezpodstawnym wzbogaceniu (art. 405 Kodeksu Cywilnego).
• Wysłano zbyt małą kwotę
  1. Wykonaj przelew uzupełniający – Najprostszym rozwiązaniem jest wykonanie kolejnego przelewu na brakującą kwotę do tego samego odbiorcy. W tytule przelewu uzupełniającego warto zaznaczyć, czego on dotyczy (np. "Dopłata do faktury XYZ" lub "Uzupełnienie przelewu z dnia DD.MM.RRRR").
  2. Poinformuj odbiorcę – Warto również poinformować odbiorcę o sytuacji i o tym, że brakująca kwota została już dosłana, aby uniknąć nieporozumień.

W obu przypadkach, jeśli przelew został już zaksięgowany, bank nie ma możliwości jego jednostronnego "poprawienia" czy anulowania. Kluczowa jest komunikacja z odbiorcą lub, w przypadku nadpłaty, ewentualne wsparcie banku w kontakcie z nim. Pamiętaj o zachowaniu wszelkiej dokumentacji związanej z transakcją i komunikacją.

4 wskazówki, dzięki którym już nie zrobisz przelewu na złe konto

Już nie zrobisz przelewu na złe konto jeśli zastosujesz te 4 wskazówki:

1. z uwagą wpisuj numer rachunku odbiorcy,
2. zdecyduj się na ustawienie odbiorcy zdefiniowanego,
3. w przypadku cyklicznych płatności ustanów zlecenia stałe lub polecenia zapłaty,
4. korzystaj z autoryzacji przelewów.

Wykonując przelew na złe konto nie stracimy pieniędzy, ale możemy przysporzyć sobie problemów. Przykład? Jeśli posiadamy otwarte kredyty czy pożyczki pozabankowe to ich koszt całkowity zależny jest od terminowej spłaty. W przypadku promocyjnej pożyczki za darmo, nawet jeden dzień opóźnienia wiąże się z koniecznością uregulowania standardowych opłat. Konieczność 30-dniowego oczekiwania na zwrot błędnego przelewu może przyczynić się do opóźnień w regulowaniu rat zobowiązania i skutkować negatywną informacją w Biurze Informacji Kredytowej. Jak wiemy, informacje z raportu BIK są bardzo ważne dla oceny zdolności kredytowej potencjalnego klienta banku, firmy pożyczkowej etc. Opóźnienia w opłacaniu faktur mogą też świadczyć o niesolidności przedsiębiorcy. Nie wspominamy nawet o błędnym przelewie czynszu za mieszkanie, który może skutkować wypowiedzeniem umowy najmu. Podsumowując, przelewy bankowe warto wykonywać ze szczególną starannością.