Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu celowego, udzielanego na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Pozwala na pozbycie się wielu wysokich rat i zamianę ich na jedną (skonsolidowanie). Nowa rata będzie niższa niż suma poprzednio spłacanych, dzięki czemu klient poprawia swój comiesięczny budżet. Po kredyt konsolidacyjny sięgamy więc wtedy, gdy zaciągniemy zbyt dużo pożyczek lub pogorszy się nasza sytuacja finansowa.
Czy jest to więc rozwiązanie idealne? Niestety nie do końca – ale często mimo wszystko najlepsze. Ceną niższej raty jest bowiem wydłużenie okresu kredytowania, a więc wyższe koszty całkowite, nawet przy założeniu niezmienionego oprocentowania. Jednak o dziwo nie zawsze musi tak być. Jeśli od zaciągnięcia pierwotnych kredytów upłynęło już dużo czasu, sytuacja rynkowa mogła ulec poprawie, a nowe kredyty mogą być oferowane na lepszych warunkach. Wtedy pomimo uzyskania niższej raty mamy szanse nie zapłacić więcej, a czasami nawet mniej. Niestety każdy kij ma dwa końce – sytuacja rynkowa może się też pogorszyć, co tylko dodatkowo podniesie całościowy koszt takiego działania.
Tak czy inaczej, jeśli mamy trudności ze spłatą naszych pożyczek i kredytów, dobrze rozważyć konsolidację. Opóźnienia w spłacie to poważny problem. Przekłada się nie tylko na negatywne zapisy w BIK, ale także powoduje naliczanie odsetek karnych, które dodatkowo pogłębiają trudności ze spłatą. Konsolidacja w większości przypadków będzie droższa niż pierwotne zobowiązania, ale tańsza niż kary.
Pożyczka konsolidacyjna jest dostępna w bankach oraz w pozabankowych instytucjach finansowych. Banki zazwyczaj pozwalają na konsolidację wyłącznie kredytów i pożyczek posiadanych w innych bankach – rzadko który bank konsoliduje chwilówki i pożyczki pozabankowe. Nie jest to jednak wykluczone.
Rozwiązanie jest bardzo często proponowane przez doradców kredytowych osobom, które dopiero spodziewają się problemów ze spłatą i szukają sposobu na odciążenie budżetu. Znacznie trudniej będzie otrzymać kredyt konsolidacyjny, gdy już pojawią się opóźnienia względem harmonogramu spłat.
Kwota kredytu konsolidacyjnego
Kwota kredytu konsolidacyjnego zależy od dwóch rzeczy: sumy dotychczasowych zobowiązań i naszej zdolności kredytowej. W praktyce zwykle maksymalną dostępną kwotę wyznacza suma pożyczek i kredytów, które spłacamy dotychczas. Jeśli bowiem nasza zdolność kredytowa jest niższa, kredyt konsolidacyjny nie ma sensu, bo nie spełni swojej roli. Jeśli jest wyższa, nie zostanie wykorzystana w całości – rzadko zaciąga się wyższą kwotę niż obecnie spłaca.
Nie jest to jednak całkiem wykluczone. Jeśli więc zdolność kredytowa nam na to pozwala, możemy wnioskować o kwotę większą, niż wystarczająca na pokrycie obecnych długów. Nadwyżka zostanie wypłacona na nasze konto i będzie do przeznaczenia na dowolny cel.
Czas spłaty kredytu konsolidacyjnego
Czas spłaty kredytu konsolidacyjnego zależy od tego, na jak wysoką ratę możemy sobie pozwolic. Spłata kredytu konsolidacyjnego może być rozłożona nawet na 10 lat! To właśnie przez rozłożenie zobowiązania na długi czas ustalana jest niższa, łatwa do spłaty rata.
Ustalenie odpowiedniego czasu spłaty kredytu konsolidacyjnego to trudne zadanie. Polega na znalezieniu kompromisu pomiędzy minimalizacją raty i minimalizacją całkowitego kosztu kredytu. Kredyt powinien być więc jednocześnie nie za długi (bo będzie droższy) i nie za krótki (bo raty będą zbyt wysokie). Optymalny czas spłaty kredytu konsolidacyjnego jest więc kwestią indywidualną. W każdej chwili możesz sprawdzić jak zmienią się koszty finansowania za pomocą kalkulatora kredytowego.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Kredyty konsolidacyjne występują w dwóch głównych wariantach: bankowym oraz pozabankowym. Oba są dostosowane do różnych potrzeb i możliwości finansowych kredytobiorców. W zależności od sytuacji finansowej i historii kredytowej, klienci mogą wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do ich indywidualnych warunków.
Bankowe kredyty konsolidacyjne charakteryzują się przede wszystkim wyższymi wymaganiami, ale też niższymi kosztami. Banki wymagają stabilnego zatrudnienia, odpowiedniej wysokości dochodów oraz pozytywnej historii kredytowej. W zamian oferują dłuższe okresy kredytowania, sięgające nawet 10 lat.
Pozabankowe kredyty konsolidacyjne stanowią alternatywę dla osób, które nie spełniają wymagań banków. Firmy pożyczkowe oferują znacznie bardziej elastyczne podejście do oceny zdolności kredytowej, akceptując również klientów z historią opóźnień w spłatach. Okresy kredytowania są zwykle krótsze, jednak cały proces przebiega znacznie szybciej – decyzję można otrzymać nawet w 15 minut. Ceną jest wyższe RRSO.
Szczególnym rodzajem konsolidacji pozabankowej jest refinansowanie chwilówek. To rozwiązanie przeznaczone dla osób, które zaciągnęły chwilówkę, po czym okazało się, że nie dadzą rady jej spłacić "na raz" i potrzebują rozłożyć zobowiązanie na raty.
Czym się różni kredyt konsolidacyjny od kredytu gotówkowego
Kredyt konsolidacyjny od kredytu gotówkowego różni się przeznaczeniem i formą wypłaty. Są to dwa fundamentalnie różne produkty finansowe. Podczas gdy kredyt gotówkowy zasila konto klienta, środki z kredytu konsolidacyjnego trafiają bezpośrednio do wierzycieli w celu spłaty istniejących zobowiązań. Wszystkie środki są automatycznie kierowane na spłatę wskazanych zobowiązań, co gwarantuje ich wykorzystanie zgodnie z przeznaczeniem i zabezpiecza zarówno interesy kredytodawcy, jak i samego kredytobiorcy.
Kredyt gotówkowy daje natomiast pełną swobodę w dysponowaniu otrzymanymi środkami. Klient może przeznaczyć je na dowolny cel konsumpcyjny – od zakupu sprzętu AGD po organizację wakacji. Nie ma tu żadnych ograniczeń ani kontroli nad sposobem wykorzystania pieniędzy, co przekłada się na wyższe ryzyko dla instytucji finansowej.
Wymagania kredytów konsolidacyjnych
Wymagania kredytów konsolidacyjnych, to:
- ważny dowód osobisty,
- stałe i legalne dochody,
- zdolność kredytowa pozwalająca na regulowanie obniżonych po konsolidacji rat,
- brak statusu dłużnika,
- przedstawienie umów kredytów i pożyczek poddawanych konsolidacji.
Kredyt konsolidacyjny może wziąć każda osoba, która już posiada inne zobowiązanie. Jest to specjalistyczny produkt skierowany do określonej grupy klientów – świadomie szukających rozwiązań pozwalających na zmniejszenie miesięcznych kosztów. Mogą to być także osoby, które poszukują nowej oferty ze względu na zbyt wysokie koszty kredytowania w swoim obecnym banku lub po prostu znalezienie lepszej propozycji.
Co przygotować przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny?
Przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny należy przygotować dokument tożsamości oraz wszystkie umowy pożyczek i kredytów, które chcemy skonsolidować. W przypadku kredytów konsolidacyjnych bankowych konieczne będą także dokumenty finansowe – zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, wyciągi z konta lub inne pisemne potwierdzenia otrzymywanych środków.
Jak wziąć kredyt konsolidacyjny w 3 krokach?
Aby wziąć kredyt konsolidacyjny wystarczą 3 proste kroki!
- Wybierz z naszego rankingu interesujący Cie kredyt konsolidacyjny online
- Przejdź do wypełniania wniosku. Podaj odpowiednie dane dotyczące swoich zarobków i dotychczasowych długów.
- Umów się na spotkanie z doradcą banku. Na spotkaniu przedstawisz dokumenty dotyczące dotychczasowych długów, podpiszesz upoważnienie i dyspozycję ich spłaty, a także potwierdzisz swoją tożsamość i podpiszesz umowę kredytową. W przypadku niższych kwot i firm pozabankowych może wystarczyć weryfikacja tożsamości online.
Wniosek o kredyt konsolidacyjny można złożyć na dwa sposoby – online lub w placówce stacjonarnej. Metoda wnioskowania online jest dostępna tylko w niektórych bankach. Ze względu na skomplikowany proces, bo wymagający przedstawienia dokumentów dotyczących dotychczasowych pożyczek i podpisania stosownych upoważnień (to bank spłaca za nas pożyczki, nie dostajemy gotówki do zrobienia tego samodzielnie), zwykle spotkanie "twarzą w twarz" jest preferowane.
W praktyce proces w 100% online oferują zarówno banki, jak i firmy pozabankowe. W przypadku bardziej skomplikowanych spraw może się jednak okazać konieczna wizyta osobista.
Koszty kredytu konsolidacyjnego – na co zwrócić uwagę?
Analizując koszty kredytu konsolidacyjnego należy zwrócić uwagę przede wszystkim na nową wysokość raty. Cały zamysł tego produktu finansowego polega na obniżeniu miesięcznych zobowiązań. Jeśli więc nie możemy uzyskać raty, która jest niższa niż suma dotychczasowych miesięcznych płatności, nie ma sensu z niego korzystać. Oferty, które spełniają to wymaganie, należy następnie ze sobą porównać, by wyłonić tę najtańszą. W tym pomoże porównanie RRSO, czyli wskaźnika który poza oprocentowaniem uwzględnia także wszystkie inne koszty. Optymalnie chcemy znaleźć kredyt oparty o jak najniższe RRSO, który możemy zaciągnąć na tak długo, by uzyskać odpowiednio niższą ratę.
Kredyt konsolidacyjny przez internet czy stacjonarnie?
Kredyt konsolidacyjny można zaciągnąc zarówno przez internet, jak i stacjonarnie. Klienci wciąż wolą rozwiązania stacjonarne, choć kredyty online stale zyskują na popularności. W przypadku produktów konsolidacyjnych kontakt osobisty ma jednak najwięcej sensu. Po pierwsze pozwala na wygodną negocjację warunków, która często jest elementem zaciągani tego rodzaju kredytów. Po drugie ułatwia podpisanie wszystkich dokumentów, których przy konsolidacji jest sporo. Ze względu na to, że jest to kredyt celowy, który jest wypłacany na rachunki techniczne przypisane do naszych dotychczasowych zobowiązań, a nie na nasze konto osobiste, wymaga wypełnienia dodatkowych dokumentów. Są to m.in. upoważnienia czy pełnomocnictwa, które mają dać umocowanie prawne spłacenia pożyczki w naszym imieniu.
Proces internetowy oferuje natomiast niezaprzeczalną wygodę i oszczędność czasu. Wnioskodawca może złożyć aplikację o każdej porze dnia i nocy, bez konieczności dostosowywania się do godzin otwarcia placówek. Platformy internetowe instytucji finansowych zostały zaprojektowane z myślą o intuicyjnej obsłudze – prowadzą klienta krok po kroku przez cały proces, automatycznie weryfikując poprawność wprowadzanych danych. Systemy bankowe potrafią automatycznie pobrać historię kredytową oraz zweryfikować zdolność klienta, co znacząco przyspiesza proces decyzyjny.
Niezależnie od wybranej ścieżki, instytucje finansowe zapewniają pełne wsparcie na każdym etapie procesu – czy to poprzez infolinię i chat online w przypadku ścieżki internetowej, czy przez bezpośredni kontakt z doradcą w wariancie stacjonarnym. Procesy online są zabezpieczone zaawansowanymi systemami szyfrowania i wielopoziomową weryfikacją tożsamości, nie ma więc obaw o bezpieczeństwo. Ostateczny wybór powinien zależeć od indywidualnych preferencji, stopnia skomplikowania sytuacji kredytowej oraz dostępności czasowej wnioskodawcy.
