Najpopularniejsze rodzaje kont oferowanych przez banki w Polsce to konta: osobiste, firmowe, oszczędnościowe, walutowe, dla dzieci i dla nastolatków. Bardziej niszowe są konta premium, które oferują ciekawe i prestiżowe korzyści, ale dostępne są jedynie dla wąskiego grona klientów. Oprócz tego istnieją jeszcze rachunki techniczne, które służą do obsługi poszczególnych produktów bankowych, a nad którymi nie mamy bezpośredniej kontroli. To wszystko składa się na obszerny krajobraz usług bankowych, w którym łatwo się pogubić. Przeanalizujmy po kolei cechy charakterystyczne wszystkich rodzajów kont oferowanych przez banki w Polsce.
Konto osobiste
Konto osobiste to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (w skrócie ROR) dla osób fizycznych. Jest to najpopularniejszy typ konta bankowego w Polsce, przeznaczony do codziennego zarządzania finansami osobistymi. Konto osobiste umożliwia realizację przelewów, wpłat i wypłat oraz płatności bezgotówkowych.
Polskie banki oferują bardzo szeroki zakres usług cyfrowych, wspierających zarządzanie kontem osobistym, przede wszystkim w formie internetowych serwisów transakcyjnych i aplikacji mobilnych. Narzędzia te pozwalają na szybkie wykonywanie przelewów, podgląd salda, ustawianie zleceń stałych czy automatycznych przelewów w kilka sekund. Wpłatomaty i bankomaty ułatwiają szybki dostęp do gotówki, bez konieczności wizyty w oddziale banku.
Niewątpliwą zaletą kont osobistych jest to, że albo są bardzo tanie, albo wcale nie musimy za nie płacić. Ewentualne opłaty za prowadzenie rachunku, obsługę karty płatniczej lub realizację przelewów natychmiastowych są zwykle znoszone po spełnieniu określonych warunków, np. po wykonaniu określonej liczby transakcji bezgotówkowej czy po zapewnieniu odpowiedniego poziomu wpływów na rachunek.
Droższe jest dziś korzystanie z usług stacjonarnych, w oddziałach banków. Banki zachęcają bowiem do samodzielnej obsługi konta za pomocą kanałów online. Polski sektor bankowy należy do najbardziej innowacyjnych na świecie, a konta osobiste w naszym kraju są jednymi z najbardziej zaawansowanych technologicznie. Według danych NBP aż 96% polaków posiada konto osobiste, przy czym w grupie z wykształceniem wyższym jest to aż 100% badanych. Jest to ogromna wygoda i przywilej – dzięki internetowym kontom osobistym dziś niemal wszystkie operacje płatnicze możemy zrealizować ze swojej kanapy, używając jedynie telefonu i kciuka.
Konto osobiste z linią kredytową
Szczególnym rodzajem konta osobistego jest konto osobiste z linią kredytową. Ten rodzaj rachunku pozwala na uzyskanie ujemnego salda, do określonego w umowie limitu. Jest to forma pożyczki odnawialnej – wpływy na konto w pierwszej kolejności pokrywają zadłużenie, reszta zostaje dla nas. Po spłaceniu debetu możemy na nowo korzystać z linii kredytowej.
Konto wspólne
Konto wspólne to forma konta osobistego, którego właścicielem jest dwoje osób. Intuicyjnie wydawać by się mogło, że jest wyłącznie dla małżonków posiadających wspólnotę majątkową, ale nic bardziej mylnego – konto wspólne może założyć dowolna dwójka osób. Można więc otworzyć rachunek z żoną, mężem, osobą z którą pozostajemy w związku nieformalnym, ale także współlokatorem, przyjacielem czy rodzicem. Konto takie ułatwia prowadzenie wspólnego budżetu – każda osoba ma swobodny dostęp do środków zgromadzonych na koncie. Bank wydaje wówczas dwie osobne karty, dla każdego z właścicieli.
Konto oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe to oprocentowany rachunek bankowy, przeznaczony do systematycznego oszczędzania środków, bez utraty płynności finansowej. W przeciwieństwie do lokaty terminowej, środki zgromadzone na koncie oszczędnościowym są dostępne w każdej chwili, bez utraty naliczonych odsetek. Kluczowym atutem konta oszczędnościowego jest właśnie możliwość swobodnego wypłacania i wpłacania pieniędzy.
Jednocześnie stały dostęp do środków może niektórym utrudniać odkładanie środków – brak silnej woli pozwala nam chętnie sięgać do rachunku-skarbonki. Aby zmotywować do oszczędzania, część banków wprowadza opłatę za drugą i każdą kolejną wypłatę z konta oszczędnościowego. W efekcie nie blokuje nam dostępu do środków, ale sprawia, że sięgamy po nie tylko, gdy rzeczywiście potrzebujemy. Jeśli takie rozwiązanie się nam nie podoba, musimy wybrać ofertę, która nie uwzględnia takiego rozwiązania.
Konto walutowe
Konto walutowe to rachunek bankowy prowadzony w obcej walucie. Umożliwia przechowywanie środków w jednej z kilku lub nawet kilkunastu walut – w zależności od oferty konkretnego banku. Możemy założyć m.in. konto prowadzone w dolarach amerykańskich, euro czy funtach brytyjskich.
Konto walutowe jest szczególnie przydatne dla osób, które regularnie dokonują transakcji międzynarodowych. Dzięki niemu unikają kosztów związanych z przewalutowaniem – przy płatnościach lub wypłatach z konta nie stosuje się kursu wymiany, który przy tradycyjnych przelewach często jest niekorzystny. Banki oferują specjalne kantory online, które umożliwiają wymianę walut po kursie bardziej korzystnym niż w oddziale, dodatkowo obniżając koszty transakcji.
Konto walutowe pozwala na bezpośrednie wpłaty i wypłaty w danej walucie, jest więc wykorzystywane także przez osoby pracujące za granicą lub przyjmujących wynagrodzenie w obcej walucie.
Konto dla dzieci
Konto dla dzieci to rachunek otwarty przy koncie rodziców, stworzone z myślą dla najmłodszych – od urodzenia do 13 roku życia. Takie konto ma ograniczoną funkcjonalność i podlega ścisłej kontroli opiekuna. Dziecko otrzymuje własny login i hasło, a także osobną platformę do zarządzania finansami. Jest ona bardziej przystępna, a często zawiera również materiały edukacyjne czy osiągnięcia do odblokowania. Ma to pozwolić dziecku na zdobywanie wiedzy z zakresu finansów w atrakcyjny dla siebie sposób. Ze względu na to, że jest to produkt także dla bardzo małych dzieci, wszystkie wykonywane operacje wymagają zatwierdzenia rodzica.
Konto dla nastolatków
Konto dla nastolatków można założyć od ukończenia 13 roku życia. Rachunek ten jest niemal identyczny jak zwykłe konto osobiste. Różni je jedynie to, że do konta dla nastolatków dostęp ma także rodzic. Może on podglądać historię operacji i ustawiać limity transakcyjne. Jest to świetny sposób na bezgotówkowe przekazywanie kieszonkowego, rozliczanie się za zakupy i naukę dziecka odpowiedzialności finansowej.
Konto firmowe
Konto firmowe to rachunek bankowy przeznaczony na potrzeby działalności gospodarczej. Rdzeń działania jest taki sam, jak w przypadku kont osobistych – pozwalają na wykonywanie przelewów, przyjmowanie płatności oraz dokonywanie wpłat i wypłat gotówki. Korzystanie z nich pozwala jasno oddzielić środki firmowe od prywatnych. To jednak nie koniec zalet. Większość kont firmowych oferuje dodatkową funkcjonalność, jak np. księgowość, rachunek VAT i przelewy podatkowe czy dodatkowe rachunki pomocnicze dla rozliczeń z konkretnymi kontrahentami. Z kontem firmowym możemy powiązać terminal płatniczy, co umożliwia przyjmowanie płatności bezgotówkowych od klientów.
Niektóre banki wprowadzają również specjalne warunki kredytowe dla właścicieli kont firmowych – kredyty obrotowe i linie kredytowe dostosowane do potrzeb działalności gospodarczej. Konto firmowe może byćwyposażone w subkonta walutowe, co docenia firmy prowadzące zagraniczne interesy. Takie rozwiązanie umożliwia tanie płatności w różnych walutach – bez potrzeby przewalutowania każdej transakcji.
Konto premium
Konto premium to specjalny rodzaj rachunku dla najbardziej zamożnych klientów. W każdym banku słowo to oznacza co innego – nie ma jasnej i jednoznacznej definicji takiego rachunku. Konto premium może być zarówno kontem osobisty, jak i firmowym. Żeby je założyć, trzeba jednak posiadać odpowiednio wysoki depozyt. Limit kwotowy ustala każdy bank indywidualnie. Zwykle można myśleć o kontach osobistych premium, jeśli mamy na koncie około 200 tys. zł i miesięczne wpływy przekraczające 10 tys. zł.
Co otrzymujemy w zamian? Przede wszystkim osobistego doradcę i opiekę premium. Jeśli mamy do załatwienia sprawę w banku, załatwimy ją bez kolejki, w specjalnym, osobnym pomieszczeniu. Do tego otrzymamy lepsze warunki – wyższe oprocentowanie rachunku, możliwość negocjacji warunków lokat. Posiadacze konta premium mają dostęp do specjalnych kredytów bankowych, z niższą prowizją, uproszczonym wnioskowaniem i znacznie wyższymi kwotami do wzięcia.
W cenie konta premium mogą być zawarte dodatkowe korzyści np. ubezpieczenia lub usługi konsjerża, który zarezerwuje za nas bilet lotniczy, kupi nam bilet do teatru czy udzieli porad kulturowych w trakcie podróży zagranicznej.
Rachunek techniczny
Oprócz tradycyjnych kont bankowych często zakładane są tzw. rachunki techniczne, czyli konta stworzone do obsługi konkretnych produktów. Taki rodzaj może być założony np. do kredytu i służyć do jego spłaty. Wówczas otrzymujemy określony numer konta, na który robimy przelewy i możemy podglądać jego saldo, które mówi nam, ile długu pozostało do zwrotu. Rachunek techniczny otwierany jest także przy zakładaniu lokaty czy przy zamówieniu karty przedpłaconej. Środki, które przelewamy na kartę, trafiają właśnie na taki rachunek techniczny.
Jak znaleźć najlepsze konto bankowe?
Aby znaleźć najlepsze konto bankowe sprawdź nasz ranking kont osobistych. Nasi eksperci stale analizują propozycje poszczególnych banków i dokonują bezstronnej oceny. Dzięki skorzystaniu z internetowych narzędzi oszczędzisz sobie czasu na samodzielne wyszukiwanie informacji o poszczególnych rachunkach. Jest to o tyle istotne, że liczba cech, które składają się na konkretną ofertę, jest bardzo duża i łatwo jest przegapić jakiś szczegół. Dodatkowo rankingi uwzględniają także opinie klientów i takie aspekty, jak wygoda aplikacji mobilnej, czego sami nie jesteśmy w stanie ocenić, przynajmniej przed założeniem konta.
