Kredyty konsolidacyjne - porównywarka najlepszych ofert

Kredyt konsolidacyjny – co to jest i jak działa w praktyce?

Kredyt konsolidacyjny to specyficzny rodzaj kredytu bankowego lub pożyczki pozabankowej, którego głównym celem jest spłata Twoich dotychczasowych zobowiązań finansowych. Mówiąc prościej, zamiast płacić kilka różnych rat w różnych miejscach (np. za kredyt gotówkowy, zakupy na raty, limit na karcie kredytowej), zaciągasz jeden nowy kredyt konsolidacyjny. Środki z tego nowego kredytu nie trafiają jednak zazwyczaj bezpośrednio na Twoje konto – są od razu przeznaczane na pokrycie Twoich wcześniejszych długów u innych wierzycieli.

Jak to działa w praktyce? To proste:

• Składasz wniosek o kredyt konsolidacyjny w wybranym banku lub firmie pożyczkowej.
• Instytucja finansowa analizuje Twoją sytuację i zdolność kredytową.
• Po pozytywnej decyzji i podpisaniu umowy, nowy kredytodawca spłaca wskazane przez Ciebie zobowiązania (np. inny kredyt, zadłużenie na karcie) bezpośrednio u Twoich poprzednich wierzycieli.
• Twoje stare długi zostają zamknięte, a Ty zostajesz z jedną nową umową kredytową i jedną, comiesięczną ratą do spłaty w jednym miejscu.

Celem jest uproszczenie zarządzania długiem i często – choć nie zawsze – obniżenie sumy miesięcznych płatności poprzez wydłużenie okresu kredytowania.

Dla kogo jest konsolidacja zobowiązań? Kluczowe korzyści

Zastanawiasz się, czy konsolidacja zadłużenia to rozwiązanie dla Ciebie? Jest to szczególnie warte rozważenia, jeśli znajdujesz się w jednej z poniższych sytuacji:

• Posiadasz kilka różnych kredytów lub pożyczek (np. gotówkowych, ratalnych, samochodowych) i zaczynasz gubić się w terminach spłat lub ilości dokumentów.
• Suma Twoich obecnych miesięcznych rat staje się zbyt dużym obciążeniem dla Twojego domowego budżetu i szukasz sposobu na jej obniżenie.
• Chcesz uprościć zarządzanie swoimi finansami i płacić tylko jedną ratę w miesiącu, zamiast kilku różnych przelewów.
• Twoja sytuacja finansowa uległa zmianie (np. spadek dochodów) i potrzebujesz dostosować wysokość rat do obecnych możliwości.
• Chcesz spróbować uzyskać lepsze warunki kredytowania (np. niższe oprocentowanie) niż te, które masz na obecnych zobowiązaniach, choć wymaga to dokładnej analizy oferty.

Podstawowe korzyści, które możesz odczuć dzięki konsolidacji, to przede wszystkim:

• Niższa łączna rata miesięczna: Zazwyczaj główny cel – odciążenie budżetu domowego (choć często kosztem dłuższego okresu spłaty).
• Wygoda i porządek: Jedna rata, jeden termin płatności, jedna umowa i jeden partner do kontaktu w sprawie zadłużenia.
• Lepsza kontrola nad finansami: Łatwiej jest zarządzać jednym zobowiązaniem niż kilkoma rozproszonymi.

Warto pamiętać, że konsolidacja to narzędzie do zarządzania istniejącym długiem – najlepiej rozważyć ją, zanim pojawią się poważne problemy ze spłatą i negatywne wpisy w BIK.

Jakie długi można skonsolidować – kredyty bankowe, chwilówki, karty?

Zastanawiasz się, które dokładnie zobowiązania możesz połączyć w ramach jednego kredytu konsolidacyjnego? Zakres jest dość szeroki i obejmuje większość popularnych produktów kredytowych dla konsumentów. Najczęściej konsolidacji podlegają:

• Kredyty gotówkowe
• Kredyty ratalne (np. na zakup sprzętu RTV/AGD, mebli)
• Kredyty samochodowe
• Zadłużenie na kartach kredytowych
• Limity w koncie osobistym (lub kredyt odnawialny)
• Pożyczki pozabankowe (długoterminowe)

A co z chwilówkami? Kwestia konsolidacji krótkoterminowych pożyczek pozabankowych (tzw. chwilówek) jest bardziej złożona. Wiele banków niechętnie podchodzi do ich konsolidacji. Jednak na rynku działają firmy pożyczkowe specjalizujące się w konsolidacji chwilówek lub oferujące tzw. pożyczki refinansowe, które pozwalają rozłożyć spłatę chwilówki na raty. Warto więc pytać o taką możliwość, zwłaszcza w instytucjach pozabankowych, ale trzeba liczyć się z potencjalnie wyższym kosztem takiej usługi.

Należy pamiętać, że zazwyczaj nie można skonsolidować zobowiązań takich jak kredyty hipoteczne (wymagają specjalnej konsolidacji hipotecznej), zobowiązania z tytułu alimentów, podatków czy składek ZUS, a także długów firmowych w ramach konsolidacji dla osób prywatnych.

Zalety i wady kredytu konsolidacyjnego – uczciwe spojrzenie

Kredyt konsolidacyjny może być bardzo pomocnym narzędziem do zarządzania finansami, ale jak każde rozwiązanie finansowe, ma swoje plusy i minusy. Podjęcie świadomej decyzji wymaga zrozumienia obu stron medalu. Nie jest to magiczny sposób na zniknięcie długów, a raczej metoda na ich restrukturyzację. Przed złożeniem wniosku, warto dokładnie przeanalizować potencjalne korzyści i ryzyka.

Najważniejsze zalety kredytu konsolidacyjnego to:

• Jedna, często niższa rata miesięczna: To główny powód, dla którego wiele osób decyduje się na konsolidację. Zamiast kilku płatności, masz jedną, co może znacząco odciążyć miesięczny budżet.
• Wygoda i uproszczenie: Jeden termin spłaty, jedna umowa, jeden bank lub firma pożyczkowa do kontaktu – to duże ułatwienie w zarządzaniu finansami.
• Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki: Często przy okazji konsolidacji można wnioskować o dodatkową kwotę na dowolny cel, o ile pozwala na to zdolność kredytowa.
• Lepsza organizacja finansów: Mając jeden kredyt, łatwiej jest kontrolować swoje zadłużenie i planować wydatki.

Jednak konsolidacja niesie ze sobą również istotne wady i ryzyka:

• Wyższy całkowity koszt kredytu: To najczęstsza i najważniejsza pułapka! Niższa rata miesięczna jest zwykle wynikiem znacznego wydłużenia okresu spłaty. W efekcie, przez dłuższy czas płacisz odsetki, co sprawia, że sumarycznie oddajesz bankowi lub firmie pożyczkowej więcej pieniędzy, niż spłaciłbyś bez konsolidacji.
• Dodatkowe opłaty: Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego często wiąże się z koniecznością zapłaty prowizji za jego udzielenie, a czasem także z kosztem obowiązkowego ubezpieczenia kredytu.
• Ryzyko iluzji poprawy sytuacji: Niższa rata może sprawić, że poczujesz większą swobodę finansową, co może prowadzić do pokusy zaciągnięcia kolejnych zobowiązań i wpadnięcia w spiralę zadłużenia.
• Wciąż wymagana zdolność kredytowa: Mimo że konsolidacja ma pomóc osobom zadłużonym, nadal trzeba posiadać odpowiednią zdolność kredytową, aby ją uzyskać.

Decyzja o konsolidacji powinna być poprzedzona dokładną kalkulacją – porównaj nie tylko miesięczne raty, ale przede wszystkim całkowity koszt nowego kredytu z sumą kosztów dotychczasowych zobowiązań przy założeniu ich spłaty w pierwotnym terminie.

Rodzaje konsolidacji: Kredyt bankowy vs. pożyczka pozabankowa

Gdy zdecydujesz się na konsolidację, masz zazwyczaj dwie główne drogi do wyboru: skorzystanie z oferty banku lub zwrócenie się do pozabankowej firmy pożyczkowej. Wybór między nimi zależy w dużej mierze od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej, historii kredytowej oraz rodzaju zobowiązań, które chcesz połączyć.

Bankowy kredyt konsolidacyjny jest często postrzegany jako bardziej tradycyjne i zazwyczaj tańsze rozwiązanie. Banki mogą zaoferować niższe oprocentowanie i RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) oraz dłuższy okres kredytowania, sięgający nawet 10 czy 12 lat. Jednak dostęp do kredytu bankowego wiąże się ze znacznie bardziej rygorystycznymi wymaganiami. Banki dokładnie sprawdzają historię kredytową w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), wymagają stabilnego i udokumentowanego źródła dochodu (preferowana umowa o pracę) i mogą odmówić konsolidacji, jeśli miałeś w przeszłości problemy ze spłatą zobowiązań. Często też niechętnie podchodzą do konsolidowania pożyczek zaciągniętych w firmach pozabankowych, zwłaszcza chwilówek.

Alternatywą jest pozabankowa pożyczka konsolidacyjna. Firmy pożyczkowe podchodzą do oceny klienta znacznie bardziej elastycznie. Mogą zaakceptować różne źródła dochodu (także umowy cywilnoprawne, świadczenia), przymknąć oko na niewielkie opóźnienia w spłacie w przeszłości lub niższą ocenę punktową w BIK. Proces wnioskowania jest zazwyczaj szybszy i mniej sformalizowany, często całkowicie online. To rozwiązanie jest często jedyną dostępną opcją dla osób, które spotkały się z odmową w banku lub chcą skonsolidować chwilówki. Ceną za tę dostępność i szybkość jest jednak zdecydowanie wyższy koszt – RRSO pożyczek pozabankowych jest zazwyczaj znacznie wyższe niż kredytów bankowych, a maksymalny okres spłaty krótszy.

Podsumowując: jeśli masz dobrą historię kredytową i stabilne dochody, najkorzystniejszy finansowo będzie prawdopodobnie kredyt bankowy. Jeśli jednak Twoja sytuacja jest bardziej skomplikowana lub potrzebujesz szybkiego rozwiązania, pożyczka pozabankowa może być jedyną, choć droższą, alternatywą.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny? RRSO i inne opłaty

Mówiąc o koszcie kredytu konsolidacyjnego, nie można patrzeć wyłącznie na wysokość nowej, obniżonej raty. To tylko część obrazu. Aby realnie ocenić, czy dana oferta jest opłacalna, musisz zrozumieć, jakie elementy składają się na jej całkowity koszt i jak je porównywać.

Najważniejszym wskaźnikiem, który pozwala na obiektywne porównanie różnych ofert kredytowych, jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten wyrażony jest procentowo i uwzględnia nie tylko nominalne oprocentowanie kredytu, ale także wszystkie dodatkowe koszty, takie jak prowizje czy obowiązkowe ubezpieczenia, rozłożone w czasie. Porównując dwie oferty o tej samej kwocie i okresie spłaty, ta z niższym RRSO będzie po prostu tańsza.

Oprócz RRSO zwróć uwagę na poszczególne składowe kosztu. Samo oprocentowanie nominalne mówi tylko o tym, ile odsetek nalicza bank od pożyczonego kapitału. Może być ono stałe (rata niezmienna przez cały okres lub jego część) lub zmienne (zależne np. od stawek WIBOR/WIRON, co oznacza ryzyko wzrostu raty w przyszłości). Bardzo istotnym kosztem początkowym jest prowizja za udzielenie kredytu – jednorazowa opłata, naliczana zwykle jako procent od kwoty kredytu.

Do kosztów mogą dochodzić również składki na ubezpieczenia, np. na życie, od utraty pracy czy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (choć to ostatnie rzadziej przy konsolidacji). Sprawdź dokładnie w umowie, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe i ile faktycznie kosztuje – często znacząco podnosi całkowity koszt kredytu.

Ostatecznie, aby zobaczyć pełen obraz, poproś o przedstawienie całkowitej kwoty do zapłaty. Jest to suma pożyczonego kapitału oraz wszystkich kosztów (odsetek, prowizji, ubezpieczeń itp.), które poniesiesz przez cały okres kredytowania. Dopiero porównanie tej wartości między różnymi ofertami, w połączeniu z analizą RRSO, da Ci pewność, która konsolidacja jest dla Ciebie najkorzystniejsza finansowo.

Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny? [Poradnik 2025]

Wybór najlepszego kredytu konsolidacyjnego to ważna decyzja, która może wpłynąć na Twoje finanse na lata. Nie chodzi tylko o znalezienie oferty z najniższą reklamowaną ratą. Kluczem jest dopasowanie kredytu do Twojej indywidualnej sytuacji i świadome porównanie kluczowych parametrów. Ten poradnik pomoże Ci przejść przez ten proces krok po kroku, zanim spojrzysz na ranking ofert.

1. Dokładnie przeanalizuj swoją obecną sytuację finansową:
   Zanim zaczniesz przeglądać oferty, musisz dobrze zrozumieć swoje potrzeby. Zbierz informacje o wszystkich zobowiązaniach, które chcesz skonsolidować – spisz ich aktualne salda zadłużenia, oprocentowanie i miesięczne raty. Dokładnie oblicz łączną kwotę zadłużenia, którą potrzebujesz spłacić. Równie ważne jest realistyczne spojrzenie na swój miesięczny budżet. Określ, jaką maksymalną nową ratę jesteś w stanie bezpiecznie regulować każdego miesiąca, nie nadwyrężając swoich finansów. Zastanów się także, czy oprócz spłaty długów potrzebujesz dodatkowej gotówki na inne cele – wpłynie to na całkowitą kwotę kredytu, o którą będziesz wnioskować.
2. Określ swoje priorytety – niższa rata czy niższy koszt całkowity?:
   Musisz zdecydować, co jest dla Ciebie ważniejsze. Czy absolutnym priorytetem jest jak najniższa miesięczna rata, aby maksymalnie odciążyć bieżący budżet? W takim przypadku prawdopodobnie wybierzesz dłuższy okres spłaty, ale musisz mieć świadomość, że zapłacisz znacznie więcej odsetek, a całkowity koszt kredytu będzie wyższy. A może ważniejsze jest dla Ciebie, aby finalnie oddać jak najmniej pieniędzy, nawet jeśli oznaczałoby to nieco wyższą miesięczną ratę? Wtedy powinieneś dążyć do jak najkrótszego okresu spłaty, na jaki Cię stać. Zrozumienie tego kompromisu jest kluczowe.
3. Skutecznie porównuj oferty – patrz na kluczowe wskaźniki:
   Nie sugeruj się wyłącznie reklamami. Poproś o szczegółowe symulacje lub dokładnie przeanalizuj formularze informacyjne i projekty umów. Porównując oferty, skup się na najważniejszych wskaźnikach:
   • RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): To podstawowe narzędzie do porównania całkowitej opłacalności ofert przy tej samej kwocie i okresie kredytowania. Niższe RRSO oznacza tańszy kredyt.
   • Całkowita kwota do zapłaty: To suma kapitału i wszystkich kosztów (odsetek, prowizji, ubezpieczeń itp.), którą oddasz przez cały okres umowy. Porównaj tę wartość bezpośrednio między ofertami.
   • Prowizja za udzielenie: Sprawdź wysokość tej jednorazowej opłaty początkowej.
   • Koszty ubezpieczeń: Dowiedz się, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe, ile kosztuje i jaki ma zakres.
   • Rodzaj oprocentowania: Zrozum, czy jest stałe (większa pewność co do wysokości raty), czy zmienne (ryzyko wzrostu raty w przyszłości).
   Poproś o symulacje dla różnych okresów spłaty, aby zobaczyć, jak zmienia się rata i całkowity koszt – pomoże Ci to znaleźć optymalny balans zgodny z Twoimi priorytetami.
4. Przeczytaj dokładnie umowę i sprawdź szczegóły:
   Zanim podpiszesz umowę, poświęć czas na jej dokładne przeczytanie, nawet jeśli wydaje się długa i skomplikowana. Zwróć szczególną uwagę na warunki dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu (nadpłaty) – czy jest możliwa i czy wiążą się z nią dodatkowe opłaty (choć zgodnie z prawem są one ograniczone). Sprawdź też tabelę opłat i prowizji pod kątem innych potencjalnych kosztów, np. za monity czy aneksy do umowy.

Pamiętaj, że "najlepszy" kredyt konsolidacyjny to nie zawsze ten najtańszy na papierze, ale ten, który jest najlepiej dopasowany do Twoich możliwości finansowych, potrzeb i priorytetów. Po przejściu tych kroków będziesz znacznie lepiej przygotowany do świadomego wyboru oferty z rankingu poniżej.

Najlepsze oferty kredytów konsolidacyjnych – gdzie znaleźć?

Skoro wiesz już, na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu konsolidacyjnego, czas przyjrzeć się konkretnym propozycjom dostępnym na rynku. Poniżej przygotowaliśmy zestawienie wybranych ofert kredytów konsolidacyjnych na 2025 rok, które pomoże Ci zorientować się w aktualnych warunkach proponowanych przez różne banki. 

W tabeli znajdziesz kluczowe parametry, takie jak oprocentowanie nominalne, RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), przykładowa miesięczna rata oraz całkowita kwota do spłaty. Pamiętaj, że prezentowane wartości (szczególnie rata i kwota do spłaty) są przykładami obliczonymi dla założonej kwoty kredytu 30 000 zł i określonego okresu spłaty. Twoja indywidualna oferta, którą otrzymasz po złożeniu wniosku i ocenie zdolności kredytowej, może się różnić.

Analizując poniższe zestawienie, zwróć szczególną uwagę na RRSO oraz całkowitą kwotę do spłaty – to one najlepiej odzwierciedlają realny koszt finansowania. Użyj tej tabeli jako punktu wyjścia do porównań i kliknij w link przy wybranej ofercie, aby poznać więcej szczegółów bezpośrednio na stronie instytucji finansowej.

To jednak jedynie wycinek dostępnych ofert. Jeśli szukasz najlepszego kredytu sprawdź pełny ranking kredytów konsolidacyjnych, przygotowany przez naszych niezależnych ekspertów!

Jak dostać kredyt konsolidacyjny? Wymagania i dokumenty

Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego wiąże się z koniecznością spełnienia określonych warunków stawianych przez banki i firmy pożyczkowe. Chociaż celem konsolidacji jest pomoc osobom już zadłużonym, kredytodawcy muszą mieć pewność, że będziesz w stanie regularnie spłacać nowe, połączone zobowiązanie.

Podstawowe wymagania zazwyczaj obejmują pełnoletność (ukończone 18 lat), pełną zdolność do czynności prawnych, polskie obywatelstwo (lub stały pobyt i kartę pobytu) oraz posiadanie osobistego konta bankowego. Kluczowym elementem jest jednak Twoja zdolność kredytowa. Kredytodawca oceni ją na podstawie Twoich dochodów, miesięcznych kosztów utrzymania, obecnego zadłużenia oraz historii spłat zarejestrowanej w bazach takich jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Wymagany jest stały, udokumentowany dochód – akceptowane źródła to najczęściej umowa o pracę, emerytura, renta, działalność gospodarcza, a czasem także umowy cywilnoprawne czy inne świadczenia. Warto pamiętać, że banki mają zazwyczaj bardziej rygorystyczne wymagania co do zdolności i historii kredytowej niż firmy pozabankowe.

Aby złożyć wniosek, będziesz potrzebować kompletu dokumentów. Niezbędny będzie oczywiście ważny dowód osobisty. Konieczne będzie również przedstawienie dokumentów potwierdzających Twoje dochody – najczęściej banki proszą o zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach od pracodawcy, wyciągi z konta bankowego za kilka ostatnich miesięcy lub ostatnie zeznanie podatkowe (PIT). Firmy pozabankowe mogą mieć uproszczone procedury i akceptować np. oświadczenie o dochodach lub weryfikację na podstawie wpływów na konto.

Specyfiką kredytu konsolidacyjnego jest konieczność dostarczenia dokumentacji dotyczącej konsolidowanych zobowiązań. Przygotuj umowy kredytowe lub pożyczkowe, aktualne harmonogramy spłat oraz zaświadczenia od obecnych wierzycieli o aktualnym saldzie zadłużenia i numerach rachunków do spłaty. Te dokumenty są niezbędne, aby nowy kredytodawca mógł precyzyjnie określić kwotę do spłaty i dokonać przelewów.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny krok po kroku [Online i Stacjonarnie]

Proces wnioskowania o kredyt konsolidacyjny, choć wymaga zgromadzenia kilku dokumentów, jest zazwyczaj ustrukturyzowany i można go przejść zarówno przez internet, jak i osobiście w placówce. Oto typowe etapy:

1. Wybór oferty i złożenie wniosku:
   Po wybraniu interesującej Cię oferty (np. z naszego rankingu powyżej), przechodzisz do złożenia wniosku. Wypełniasz formularz online lub papierowy w oddziale, podając swoje dane osobowe, informacje o sytuacji finansowej (dochody, wydatki) oraz szczegóły dotyczące zobowiązań, które chcesz skonsolidować (wierzyciel, kwota zadłużenia, numer umowy).
2. Weryfikacja i analiza wniosku:
   Kredytodawca przystępuje do weryfikacji Twojej tożsamości (np. poprzez przelew weryfikacyjny, aplikację, wideorozmowę lub osobiście) oraz danych podanych we wniosku. Sprawdza Twoją historię w bazach kredytowych (BIK, BIG) i analizuje dostarczone dokumenty (dochodowe, dotyczące długów). Na tym etapie analityk może skontaktować się z Tobą w celu uzyskania dodatkowych informacji lub wyjaśnień.
3. Decyzja kredytowa:
   Po zakończeniu analizy otrzymasz decyzję kredytową – pozytywną, negatywną lub warunkową (np. wymagającą dostarczenia dodatkowych dokumentów lub zgody współmałżonka).
4. Podpisanie umowy:
   Jeśli decyzja jest pozytywna, kolejnym krokiem jest podpisanie umowy kredytowej. W zależności od oferty i kredytodawcy, możesz to zrobić całkowicie online (np. za pomocą podpisu elektronicznego na platformie bankowej), za pośrednictwem kuriera, który dostarczy dokumenty, lub tradycyjnie w placówce.
5. Spłata konsolidowanych zobowiązań:
   Po podpisaniu umowy kredytodawca przelewa środki bezpośrednio na rachunki Twoich poprzednich wierzycieli, zamykając wskazane w umowie zobowiązania. Od tego momentu spłacasz już tylko jedną, nową ratę kredytu konsolidacyjnego.

Wybór między ścieżką online a stacjonarną zależy od Twoich preferencji. Proces online jest wygodny, szybki i dostępny 24/7, idealny dla osób ceniących sobie czas i prostsze sprawy. Wnioskowanie w oddziale daje możliwość bezpośredniego kontaktu z doradcą, zadania pytań i uzyskania pomocy przy kompletowaniu dokumentów, co może być pomocne przy bardziej skomplikowanych sytuacjach finansowych.

Kredyt konsolidacyjny a kredyt gotówkowy – podstawowe różnice

Choć zarówno kredyt konsolidacyjny, jak i gotówkowy pozwalają pożyczyć pieniądze, są to dwa zupełnie różne produkty finansowe, służące innym celom. Zrozumienie kluczowych różnic pomoże Ci wybrać właściwe rozwiązanie dla Twoich potrzeb.

Najważniejsza różnica tkwi w przeznaczeniu środków. Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym – pieniądze z niego mogą być wykorzystane wyłącznie na spłatę innych, ściśle określonych zobowiązań (kredytów, pożyczek, zadłużenia na kartach), które wskazałeś we wniosku. Z kolei kredyt gotówkowy udzielany jest na dowolny cel konsumpcyjny – pożyczone pieniądze możesz wydać na co tylko chcesz, np. remont, wakacje czy zakup sprzętu, bez konieczności informowania banku o celu.

Kolejną istotną różnicą jest sposób wypłaty środków. W przypadku kredytu konsolidacyjnego bank lub firma pożyczkowa przelewa pieniądze bezpośrednio na konta Twoich poprzednich wierzycieli w celu zamknięcia starych długów. Ty, jako kredytobiorca, zazwyczaj nie otrzymujesz tych środków na swoje konto (chyba że wnioskowałeś o dodatkową kwotę gotówki ponad sumę konsolidowanych długów). Natomiast środki z kredytu gotówkowego trafiają w całości na Twoje osobiste konto bankowe i możesz nimi swobodnie dysponować.

Różnice widać także w wymaganych dokumentach. Do kredytu konsolidacyjnego, oprócz standardowych dokumentów tożsamości i potwierdzających dochód, musisz dołączyć dokumentację dotyczącą spłacanych zobowiązań. Przy kredycie gotówkowym zazwyczaj wystarczą dokumenty tożsamości i dochodowe.

Podsumowując, kredyt konsolidacyjny służy do "naprawy" i uporządkowania istniejącej struktury zadłużenia, podczas gdy kredyt gotówkowy dostarcza nowych środków na nowe potrzeby. Wybór niewłaściwego produktu może być nieefektywny lub po prostu niemożliwy do zrealizowania.