Czym jest kredyt samochodowy?
Kredyt samochodowy produkt bankowy przeznaczony na sfinansowanie zakupu nowego lub używanego pojazdu. W odróżnieniu od pożyczki gotówkowej środki z kredytu mogą zostać wykorzystane wyłącznie na zakup konkretnego auta. Na kredyt samochodowy najczęściej decydują się osoby, którym zależy na obniżeniu kosztów zakupu auta i nie zależy im na swobodnym wykorzystaniu pieniędzy.
Kredyt samochodowy z ratami równymi
Kredyt z ratami równymi polega na tym, że miesięczna rata pozostaje taka sama przez cały okres spłaty. Dzięki temu łatwo zaplanować domowy budżet, ponieważ wysokość raty nie zmienia się z miesiąca na miesiąc. To najczęściej wybierana forma spłaty przez osoby, ceniące stabilność i przewidywalność kosztów.
Kredyt samochodowy z ratami malejącymi
W kredycie z ratami malejącymi początkowe raty są wyższe, ale z czasem stopniowo się zmniejszają. Każda kolejna rata jest niższa, ponieważ kapitał spłacany jest szybciej. To najlepsze rozwiązanie dla osób, które chcą obniżyć całkowity koszt kredytu i są w stanie zaakceptować wyższe obciążenie finansowe na początku okresu spłaty.
Co można sfinansować kredytem samochodowym?
Kredytem samochodowym można sfinansować nie tylko zakup klasycznego auta osobowego. W 2026 roku banki finansują szeroką gamę pojazdów, w tym:
- samochody osobowe – nowe i używane, również sprowadzane z zagranicy,
- samochody dostawcze i ciężarowe,
- motocykle, skutery i quady,
- kampery, przyczepy kempingowe i pojazdy rekreacyjne,
- auta elektryczne i hybrydowe,
- pojazdy specjalistyczne wykorzystywane w działalności gospodarczej.
W wielu bankach kredyt może również obejmować koszty dodatkowe, tj. opłaty rejestracyjne, ubezpieczenie AC/OC, wyposażenie dodatkowe czy pakiety serwisowe. Dzięki temu finansowanie może pokryć pełen koszt zakupu i przygotowania pojazdu do użytkowania.
Jakie zmiany zaszły w ofertach banków w 2026 roku?
Rok 2026 nie przyniósł istotnych zmian w kredytach samochodowych. Klienci rozważający kredyt na sfinansowanie pojazdu, mogą spodziewać się:
- Stabilizacji oprocentowania i niższego RRSO – po latach dużej zmienności stóp procentowych warunki stały się bardziej przewidywalne, a różnice między ofertami mniejsze.
- Większej dostępności kredytów online – zdecydowana większość banków umożliwia zdalne złożenie wniosku, weryfikację tożsamości i podpisanie umowy.
- Lepszych warunków dla aut elektrycznych – niższe oprocentowanie, dłuższy okres kredytowania i uproszczone procedury.
- Większego nacisku na zdolność kredytową – banki dokładnie analizują stabilność dochodów, historię kredytową i poziom zadłużenia.
- Nowych modeli współpracy z dealerami – warto zwrócić uwagę na kredyty z pakietami serwisowymi, gwarancją odkupu czy promocyjnym oprocentowaniem.
Rodzaje kredytów samochodowych dostępnych w 2026 roku
W 2026 roku możemy spotkać się z 5 głównymi rodzajami kredytu samochodowego:
- Kredyt na nowe auto;
- Kredyt na samochód używany;
- Kredyt balonowy i 50/50
- Kredyt samochodowy online;
- Kredyt z zabezpieczeniem i bez zabezpieczenia.
Kredyt na nowe auto
Kredyt na nowe auto to rozwiązanie wybierane przez osoby kupujące samochód prosto z salonu lub od autoryzowanego dealera. Banki chętnie finansują takie pojazdy ze względu na wyższą wartość rynkową i niższe ryzyko awarii. Warunki kredytu są zwykle korzystniejsze pod względem niższego oprocentowania, dłuższego okresu spłaty oraz możliwości skorzystania z ofert promocyjnych producentów. Dealerzy Często oferują też dodatkowe rabaty lub pakiety serwisowe przy wyborze finansowania bankowego. Minusem może być jednak konieczność wniesienia wkładu własnego lub wykupienia pełnego ubezpieczenia AC.
Kredyt na samochód używany
Kredyt na auto używane jest bardziej elastyczny, ale równocześnie może być nieco droższy niż finansowanie nowego pojazdu. Banki biorą pod uwagę wiek i stan techniczny auta, dlatego starsze samochody mogą mieć krótszy maksymalny okres kredytowania lub wyższe oprocentowanie. W 2026 roku większość banków finansuje auta nawet 10–12-letnie, choć ostateczne warunki zależą od marki, przebiegu i wartości pojazdu. Zaletą kredytu na samochód używany jest większa dostępność ofert i możliwość zakupu auta od osoby prywatnej, komisu lub firmy. Wadą może być konieczność dostarczenia dodatkowych dokumentów, tj. raport z wyceny lub zdjęcia pojazdu.
Kredyt balonowy i 50/50
Kredyt balonowy i kredyt 50/50 to alternatywne formy finansowania, które pozwalają obniżyć miesięczne obciążenie budżetu.
- Kredyt balonowy polega na spłacaniu niskich rat przez cały okres umowy. Na końcu klient reguluje tzw. ratę balonową (zwykle 20–40%) wartości auta. Po zakończeniu umowy można spłacić ratę balonową, oddać auto dealerowi lub wymienić je na nowy model.
- Kredyt 50/50 zakłada wpłatę połowy wartości auta na początku i drugiej połowy po roku lub dwóch latach, bez miesięcznych rat w międzyczasie.
Obie formy finansowania będą korzystne dla osób, które planują często zmieniać samochód lub zależy im na niskich ratach. Należy jednak liczyć się, że wymagają dobrej zdolności kredytowej i stabilnych dochodów.
Kredyt samochodowy online
Kredyt samochodowy online to najszybsza forma finansowania. Wniosek składa się przez internet, a bank weryfikuje dane klienta zdalnie, najczęściej za pomocą logowania do bankowości elektronicznej lub wideoweryfikacji. Dokumenty pojazdu można przesłać w formie skanów, a umowę podpisać elektronicznie. Cały proces może trwać nawet mniej niż godzinę. Dużą zaletą kredytu online jest wygoda i brak konieczności wizyty w oddziale. Niestety nie wszystkie banki oferują pełne finansowanie online, a niektóre mogą dodatkowo wymagać dodatkowych zabezpieczeń lub wyższej jakości pojazdu.
Kredyt z zabezpieczeniem i bez zabezpieczenia
Kredyty samochodowe mogą występować w dwóch formach: z zabezpieczeniem na pojazdzie lub bez niego.
- Kredyt z zabezpieczeniem (np. przewłaszczenie lub cesja z polisy AC) jest tańszy, ponieważ bank minimalizuje ryzyko. W zamian klient musi spełnić dodatkowe warunki, np. wykupić pełne AC czy wyrazić zgodę na wpis banku w dowodzie rejestracyjnym.
- Kredyt bez zabezpieczenia działa podobnie do pożyczki gotówkowej – bank nie wymaga przewłaszczenia ani cesji. Rozwiązanie jest bardziej elastyczne, ale zwykle droższe, z wyższym oprocentowaniem i krótszym okresem spłaty.
Wybór pomiędzy kredytem z zabezpieczeniem a bez zabezpieczenia będzie więc zależy od tego, czy klientowi bardziej zależy na niższych kosztach, czy na swobodzie korzystania z pojazdu.
Kredyt samochodowy a leasing, wynajem i pożyczka
| Forma finansowania |
Dla kogo |
Własność pojazdu |
Wkład własny |
Rata miesięczna |
Elastyczność |
Najważniejsze plusy |
Najważniejsze minusy |
| Kredyt samochodowy |
Osoby chcące
mieć auto „na własność”
i obniżyć koszt finansowania |
Auto jest Twoje,
ale często z wpisem banku
do czasu spłaty kredytu |
Zazwyczaj 0–20%
ceny pojazdu |
Średnia wysokość,
zależna od okresu spłaty |
Średnia – celowe finansowanie,
środki tylko na auto |
Niższe oprocentowanie niż pożyczka,
jasna droga do pełnej własności |
Wymagane formalności,
często obowiązkowe AC i zabezpieczenia |
| Leasing |
Najczęściej firmy,
ale dostępny jest też leasing konsumencki |
Własność po stronie leasingodawcy,
wykup dopiero po zakończeniu umowy |
Zwykle 0–20%,
zależnie od oferty |
Często niższa niż przy kredycie,
ale z wysokim wykupem na końcu |
Niska elastyczność –
ograniczenia w modyfikacjach i sprzedaży auta |
Atrakcyjny dla firm podatkowo,
często korzystne oferty na nowe auta |
Auto nie jest Twoje w trakcie umowy,
obowiązkowe pełne ubezpieczenie |
| Wynajem długoterminowy |
Osoby i firmy,
które chcą jeździć nowym autem
bez przejmowania się odsprzedażą |
Auto pozostaje własnością firmy wynajmującej,
zwykle brak opcji wykupu lub ograniczona |
Zazwyczaj niski lub brak,
opłata startowa zależna od oferty |
Miesięcznie często podobnie lub wyżej
niż rata kredytu, ale z serwisem i ubezpieczeniem |
Wysoka – zmiana auta co kilka lat,
brak problemu z odsprzedażą |
Serwis, opony i często ubezpieczenie w racie,
stałe koszty, brak ryzyka utraty wartości auta |
Auto nigdy nie jest Twoje,
limity przebiegu i opłaty za szkody |
| Pożyczka gotówkowa |
Osoby, które chcą pełnej swobody,
także gdy kupują starsze auto lub „za gotówkę” |
Auto od razu tylko Twoje,
brak wpisu banku i zabezpieczenia na pojeździe |
Formalnie brak wymaganego wkładu własnego,
ale cena auta ogranicza się Twoją zdolnością |
Wyższa niż przy kredycie samochodowym,
krótszy okres spłaty |
Bardzo wysoka – środki na dowolny cel,
bank nie pyta o szczegóły zakupu |
Minimum formalności,
brak zabezpieczeń na pojeździe |
Wyższe RRSO niż przy kredycie,
wyższy koszt całkowity finansowania |
Ile kosztuje kredyt samochodowy w 2026 roku?
Koszt kredytu samochodowego będzie głównie zależeć od zabezpieczenia wymaganego bank oraz tego, czy planujesz finansowanie nowego auta, czy używanego. W przypadku nowych samochodów kredyty są zwykle tańsze, gdzie oprocentowanie najczęściej mieści się w granicach 6–9% z RRSO na poziomie 7–11%. Przy autach używanych koszty rosną, bo bank bierze pod uwagę większe ryzyko związane z wiekiem pojazdu. W takich przypadkach oprocentowanie wynosi zazwyczaj 8–12%, a RRSO 10–15%. Najkorzystniejsze warunki można spotkać przy autach elektrycznych, gdzie RRSO często utrzymuje się w przedziale 6–9%.
W koszta kredytu samochodowego dochodzi prowizja za udzielenie kredytu, która standardowo wynosi 1–5% wartości finansowania, choć w ofertach promocyjnych może zostać obniżona nawet do 0%. W przypadku kredytów z zabezpieczeniem obowiązkowe jest ubezpieczenie AC, które kosztuje rocznie około 2–5% wartości auta. Dodatkowe polisy, np. GAP czy ubezpieczenie na życie, mogą podnieść koszt o kolejne kilkaset złotych rocznie. Banki pobierają też niewielkie opłaty za zabezpieczenia, tj. przewłaszczenie czy cesja z polisy, wynoszące zwykle do 300 zł.
Jak uzyskać kredyt samochodowy krok po kroku?
Aby uzyskać kredyt samochodowy:
- Określ swój budżet – zacznij od ustalenia, ile możesz przeznaczyć na ratę miesięczną i jaki maksymalny koszt auta wchodzi w grę. Na tej podstawie wybierz konkretny samochód (nowy lub używany), biorąc pod uwagę jego cenę, wiek i koszty dodatkowe (rejestracja, ubezpieczenie, wyposażenie).
- Porównaj oferty kredytów samochodowych – sprawdź propozycje kilku banków oraz finansowanie dostępne u dealerów. Zwróć uwagę na RRSO, oprocentowanie, prowizję, wymagane zabezpieczenia i obowiązkowe ubezpieczenia. Warto skorzystać z kalkulatorów online lub porównywarek, aby oszacować wysokość raty.
- Sprawdź swoją zdolność kredytową – przed złożeniem wniosku oceń swoją sytuację finansową. Uporządkuj domowy budżet, sprawdź istniejące zobowiązania i historię kredytową. Jeśli to możliwe, spłać część długów lub zmniejsz limity na kartach kredytowych, aby poprawić swoją zdolność kredytową.
- Złóż wniosek o kredyt – możesz to zrobić w oddziale banku, u doradcy w salonie samochodowym lub online. We wniosku podajesz dane osobowe, informacje o dochodach i zobowiązaniach, a także szczegóły dotyczące pojazdu. Przed wysłaniem formularza, sprawdź dokładnie wszystkie dane.
- Poczekaj na decyzję kredytową – bank analizuje Twoją sytuację finansową, historię kredytową oraz wartość pojazdu. W prostych przypadkach decyzja może zapaść nawet tego samego dnia, przy bardziej skomplikowanych po kilku dniach. W razie potrzeby bank poprosi o dodatkowe dokumenty lub wyjaśnienia.
Po pozytywnej decyzji otrzymasz projekt umowy kredytowej. Pamiętaj, aby dokładnie sprawdzić wysokość rat, RRSO, okres spłaty, koszty ubezpieczeń, zabezpieczenia oraz zasady wcześniejszej spłaty kredytu. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie zapisy, zanim cokolwiek podpiszesz. Gdy już akceptujesz warunki i podpisujesz umowę kredytu oraz dokumenty związane z zabezpieczeniem, np. przewłaszczeniem pojazdu czy cesją z polisy AC, bank może wymagać przedstawienia potwierdzenia zawarcia ubezpieczenia przed wypłatą środków.
Po uruchomieniu kredytu środki trafiają do sprzedawcy lub na Twoje konto (w zależności od konstrukcji umowy). Następnie finalizujesz zakup, rejestrujesz pojazd, dostarczasz do banku dokumenty potwierdzające własność auta i dopilnowujesz, aby ubezpieczenie było ważne przez cały okres kredytowania.
Najczęstsze powody odmowy kredytu
Bank może odmówić udzielenia kredytu samochodowego z kilku powodów. Najczęściej powodem jest zbyt niska zdolność kredytowa, wynikająca z niewystarczających dochodów lub zbyt dużej liczby istniejących zobowiązań. Częstym powodem jest również negatywna historia w BIK, opóźnienia w spłatach lub brak stabilnego zatrudnienia. Bank może odmówić finansowania również wtedy, gdy pojazd jest zbyt stary, ma niejasną historię lub jego wartość nie pokrywa wymaganego zabezpieczenia. W niektórych przypadkach wydłużony czas rozpatrywania wniosku może wynikać z braku wymaganych dokumentów lub niezgodności danych podanych we wniosku.
Wymagane dokumenty
Aby uzyskać kredyt samochodowy, bank poprosi o podstawowe dokumenty potwierdzające tożsamość i sytuację finansową klienta. Najczęściej wymagane to:
- dowód osobisty,
- zaświadczenie o dochodach lub wyciągi z konta z ostatnich 3–6 miesięcy,
- umowa o pracę, zlecenie lub o dzieło,
- dokumenty księgowe potwierdzające przychody (w przypadku działalności gospodarczej).
Bank może również poprosić o informacje dotyczące aktualnych zobowiązań, np. kredytów, limitów na kartach czy leasingów. W niektórych przypadkach konieczne może być również dostarczenie PIT‑u za poprzedni rok.
Dokumenty dotyczące pojazdu
Poza dokumentami osobistymi bank będzie również wymagać informacji o pojeździe, który ma zostać sfinansowany. W przypadku nowych aut jest to najczęściej faktura pro forma lub oferta z salonu. Przy samochodach używanych potrzebne mogą być: umowa przedwstępna, ogłoszenie sprzedaży, numer VIN, przebieg, rok produkcji oraz zdjęcia pojazdu. Jeśli auto jest sprowadzane z zagranicy, bank może poprosić o dokumenty celne lub potwierdzenie opłat akcyzowych. Po zakupie konieczne będzie dostarczenie faktury lub umowy kupna‑sprzedaży oraz potwierdzenie rejestracji pojazdu.
Kiedy wkład własny jest wymagany?
W przypadku kredytu samochodowego wkład własny nie zawsze jest obowiązkowy, ale w wielu sytuacjach banki wymagają go, aby zmniejszyć ryzyko związane z finansowaniem pojazdu. Najczęściej dotyczy to starszych aut, samochodów o niskiej wartości lub klientów z ograniczoną zdolnością kredytową. Standardowy wkład własny wynosi zwykle 10–20% ceny pojazdu, choć w ofertach dealerskich można spotkać finansowanie bez udziału własnego pod warunkiem spełnienia dodatkowych wymogów, np. wykupienia pełnego ubezpieczenia AC czy skorzystania z pakietu usług. Wkład własny może być również wymagany wtedy, gdy auto ma stanowić jedyne zabezpieczenie kredytu. Im starszy lub mniej wartościowy pojazd, tym większe ryzyko po stronie banku, dlatego udział własny staje się sposobem na jego ograniczenie.
Zabezpieczenia: przewłaszczenie, cesja z AC, depozyt karty pojazdu
Banki stosują różne formy zabezpieczeń, aby chronić się przed ryzykiem związanym z finansowaniem pojazdu. Najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest przewłaszczenie na zabezpieczenie, czyli wpis banku jako współwłaściciela auta do czasu spłaty kredytu. Dzięki temu bank ma prawo do pojazdu, jeśli kredyt nie będzie regulowany. Drugim popularnym zabezpieczeniem jest cesja z polisy AC, która polega na tym, że w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży odszkodowanie trafia najpierw do banku. Z tego powodu pełne AC jest zwykle obowiązkowe przy kredytach z zabezpieczeniem. Trzecią opcją zabezpieczenia jest depozyt karty pojazdu, czyli przechowywanie dokumentu przez bank do momentu spłaty zobowiązania. To proste rozwiązanie, które uniemożliwia sprzedaż auta bez zgody kredytodawcy. W zależności od oferty bank może stosować jedno lub kilka zabezpieczeń jednocześnie. Im wyższa kwota kredytu lub starszy pojazd, tym większe prawdopodobieństwo, że bank poprosi o dodatkowe zabezpieczenia.
Najlepsze oferty kredytów samochodowych
5 Najlepszymi ofertami kredytów samochodów, są aktualnie:
| Bank / Oferta |
RRSO |
Oprocentowanie |
Prowizja |
Maks. kwota |
Okres spłaty (maks.) |
Największe zalety |
Otrzymaj finansowanie |
| VeloBank – Kredyt samochodowy |
ok. 7,5–9,0% |
6,9–8,5% |
0–3% |
do 200 000 zł |
do 96 miesięcy |
Bardzo niskie RRSO, szybka decyzja online, dobre warunki dla nowych aut i EV. |
Weź kredyt |
| Bank Pekao – Kredyt na samochód |
ok. 8,5–9,5% |
7,5–9,0% |
0–4% |
do 150 000 zł |
do 96 miesięcy |
Stabilne warunki, niska rata przy długim okresie, dobra oferta dla aut używanych. |
Weź kredyt |
| Alior Bank – Kredyt samochodowy |
ok. 9,0–10,5% |
8,0–10,0% |
2–5% |
do 200 000 zł |
do 120 miesięcy |
Elastyczne zabezpieczenia, finansowanie starszych aut, szybki proces online. |
Weź kredyt |
| BNP Paribas – Kredyt na pojazd |
ok. 9,5–11,0% |
8,5–10,5% |
0–4% |
do 250 000 zł |
do 96 miesięcy |
Dobre warunki dla firm i osób prywatnych, atrakcyjne finansowanie aut elektrycznych. |
Weź kredyt |
| Santander Consumer Bank – Kredyt samochodowy |
ok. 10,0–12,0% |
9,0–11,0% |
0–5% |
do 250 000 zł |
do 96 miesięcy |
Najszersza sieć dealerów, szybka decyzja, finansowanie aut z komisu i od osób prywatnych. |
Weź kredyt |
Zalety i wady kredytu samochodowego
Kredyt samochodowy to forma finansowania, która ma swoje zalety i wady. Wybór odpowiedniego kredytu samochodowego to kluczowa decyzja, która wpłynie na Twoje finanse przez najbliższe lata, dlatego wybór kredytu powinien być dostosowany do Twoich indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej.
Zalety kredytu samochodowego
Zalety kredytu samochodowego:
- Możliwość zakupu auta bez dużych oszczędności
- Niższe oprocentowanie niż w pożyczce gotówkowej
- Elastyczny okres spłaty
- Finansowanie nowych i używanych aut
- Opcja dodatkowych rabatów u dealerów
- Auto staje się Twoją własnością po spłacie
- Szybki proces wnioskowania online
Wady kredytu samochodowego
Wady kredytu samochodowego:
- Konieczność spełnienia wymagań banku i zdolności kredytowej
- Obowiązek wykupienia ubezpieczenia AC przy kredycie z zabezpieczeniem
- Dodatkowe formalności związane z dokumentami pojazdu
- Ryzyko wyższych kosztów przy długim okresie spłaty
- Wpis banku jako współwłaściciela pojazdu do czasu spłaty
- Możliwość odmowy finansowania starszych lub niskowartościowych aut
- Potencjalne opłaty za zabezpieczenia i prowizję
Jak znaleźć najtańszy kredyt samochodowy?
Jeśli zależy ci na znalezieniu najtańszego kredytu samochodowego, pamiętaj aby:
- Porównać oferty kilku banków i sprawdzić aktualne rankingi kredytów
- Zwrócić uwagę na RRSO, a nie tylko na samo oprocentowanie
- Sprawdzić prowizję oraz dodatkowe opłaty, takie jak ubezpieczenia i zabezpieczenia
- Przeliczyć całkowity koszt kredytu dla tej samej kwoty i okresu spłaty
- Sprawdzić, czy bank oferuje promocje lub niższe oprocentowanie przy zakupie u dealera
- Unikać długiego okresu spłaty, jeśli chcesz obniżyć koszt całkowity
- Sprawdzić, czy możesz wnieść wkład własny, aby obniżyć ratę i RRSO
- Przeanalizować wymagania dotyczące AC i innych ubezpieczeń, które mogą podnieść koszt
- Skorzystać z kalkulatorów online, porównywarek pożyczek i porównywarek kredytów, aby porównać raty i koszty w czasie.
Kredyt samochodowy 2026 – Podsumowanie
Kredyt samochodowy pozostaje jedną z najpopularniejszych form finansowania zakupu zarówno nowego, jak i używanego pojazdu. Banki oferują szeroki wybór produktów, choć różnice między ofertami nadal mogą być znaczące. Przy wyborze najkorzystniejszej oferty finansowania kluczowe jest porównanie RRSO, prowizji, kosztów ubezpieczenia oraz wymagań dotyczących zabezpieczeń, ponieważ to one w największym stopniu wpływają na całkowity koszt kredytu. Najtańsze finansowanie najczęściej dotyczy nowych samochodów i pojazdów elektrycznych, zwłaszcza w ofertach dealerskich. W przypadku starszych aut banki mogą wymagać wkładu własnego lub dodatkowych zabezpieczeń. Ostatecznie najlepszym kredytem będzie taki, który jest dopasowany do Twojego budżetu, potrzeb i planów dotyczących użytkowania pojazdu.