ERIF – czym jest, jak działa i jak sprawdzić raport?

Czym jest Europejski Rejestr Informacji Finansowej (ERIF)?

Europejski Rejestr Informacji Finansowej (ERIF) to jedno z biur informacji gospodarczej działających w Polsce, którego głównym zadaniem jest gromadzenie i udostępnianie danych o sytuacji finansowej konsumentów oraz przedsiębiorstw. W rejestrze znajdują się o nieterminowych płatnościach. Można się więc w nim znaleźć, jeśli nie będziemy regulować na czas płatności bankowych, telekomunikacyjnych, multimedialnych czy pożyczkowych. Dzięki temu ERIF pozwala wierzycielom ocenić wiarygodność finansową kontrahentów, a instytucjom finansowym podejmować świadome decyzje kredytowe.

Jakie dane gromadzi ERIF?

Baza ERIF gromadzi kluczowe informacje odnośnie:

• kwoty zadłużenia,
• daty powstania zaległości,
• informacji o przedawnieniu roszczenia,
• podstaw prawnych dokonania wpisu do rejestru ERIF BIG,
• daty wysłania wezwania do zapłaty,
• dodatkowych danych, np. dotyczących zakwestionowania zasadności wpisu.

Raport z ERIF wskazuje również, który wierzyciel przekazał informacje do bazy. W przypadku osób fizycznych wpis zawiera imię, nazwisko, numer PESEL czy numer dowodu osobistego. Jeśli wpis dotyczy przedsiębiorstwa, widnieje w nim nazwa firmy, NIP oraz REGON. Dodatkowo, zgodnie z obowiązującymi przepisami, ERIF prowadzi rejestr zapytań, czyli historię sprawdzeń dotyczących danej osoby lub firmy w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

W jaki sposób dane o dłużniku trafiają do ERIF?

Wpis do bazy ERIF następuje wyłącznie na wniosek wierzyciela, którym może być np. bank, firma pożyczkowa czy spółdzielnia mieszkaniowa. Do rejestru ERIF może trafić każda osoba lub firma posiadająca przeterminowane zobowiązanie finansowe. W przypadku konsumentów minimalna kwota zadłużenia wynosi 200 zł, pod warunkiem że opóźnienie przekracza 30 dni. Dla przedsiębiorstw próg ten jest wyższy i wynosi 500 zł zaległości utrzymującej się przez co najmniej 30 dni. O wpisie decyduje wierzyciel, który po spełnieniu wymogów ustawowych zgłasza dane do Biura Informacji Gospodarczej. Zgoda dłużnika na dokonanie wpisu nie jest wymagana.

Wcześniej dłużnik otrzymuje wezwanie do zapłaty z informacją, że w przypadku braku spłaty jego dane zostaną przekazane do bazy ERIF. Warto pamiętać, że negatywny wpis to nie jedyna konsekwencja opóźnień, ponieważ wierzyciel może również zlecić odzyskanie należności firmie windykacyjnej, co dodatkowo komplikuje sytuację zadłużonego.

Jak przekazać dane o dłużniku do ERIF

Wierzyciel, który ma zamiar przekazać dane o dłużniku do ERIF, musi najpierw:

1. Wejść na stronę internetową www.infokonsument.pl;
2. Zalogować się i przejść do zakładki “Dopisywanie”;
3. Wybrać sekcję dla osób fizycznych lub firm;
4. Wypełnić formularz podając najważniejsze dane dotyczące dłużnika oraz jego zadłużenia.

Jak działa ERIF?

Działalność ERIF opiera się na przepisach ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz. U. 2019, poz. 681 z późn. zm.).Do bazy trafiają zgłoszenia wierzycieli, którzy informują o opóźnieniach w spłacie zadłużenia. Pozytywny wpis pojawi się więc w bazie dopiero wtedy, gdy zobowiązanie finansowe zostanie uregulowane w terminie.

Jak dane w ERIF wpływają na zdolność kredytową?

Negatywne dane w bazie ERIF mogą mocno wpłynąć na zdolność kredytową podmiotu, który się w niej znalazł. Sytuacji nie poprawia fakt, że do ERIF można trafić nawet z pozornie drobnych powodów, np. zgłoszenie przez zarządcę komunikacji miejskiej osoby, która nie opłaciła mandatu za jazdę bez biletu. Zdarza się nawet, że towarzystwa ubezpieczeniowe wpisują do rejestru klientów zalegających z ratą za polisę. Tak więc nawet drobne zaległości finansowe, mogą mieć poważne skutki. Negatywna historia w ERIF i innych bazach dłużników najczęściej powoduje odrzucanie wniosków o kredyt hipoteczny czy gotówkowy.

Jak sprawdzić raport w ERIF?

Raport w ERIF na własny temat, może za darmo pobrać online każdy podmiot raz na 6 miesięcy. Wystarczy:

1. Założyć konto na stronie ERIF;
2. Wprowadzić swoje dane osobowe i potwierdzić tożsamość;
3. Zalogować się na swoje konto i wygenerować raport na swój temat.

Cała procedura sprawdzenia swojego raportu w ERIF jest prosta i intuicyjna. Za pierwszym razem konieczne będzie potwierdzenie swojej tożsamości, co można zrobić, np. poprzez przelew weryfikacyjny.

Płatne pakiety w ERIF

Jak interpretować raport ERIF?

Raport ERIF to dokument przedstawiający dane o przeterminowanych zobowiązaniach finansowych konsumentów i przedsiębiorstw. Zawiera informacje o wysokości zadłużenia, dacie powstania zaległości, podstawie prawnej wpisu, danych wierzyciela oraz statusie zobowiązania (np. czy zostało spłacone, czy nadal figuruje jako aktywne). Dokument obejmuje również Rejestr Zapytań, czyli historię sprawdzeń dotyczących danej osoby lub firmy w ciągu ostatnich 12 miesięcy, co pozwala ocenić, które instytucje finansowe lub kontrahenci interesowali się sytuacją danego podmiotu.

Interpretując raport ERIF, należy zwrócić szczególną uwagę na aktualność wpisów oraz ich status. Aktywne zadłużenia obniżają wiarygodność finansową i mogą skutkować odmową udzielenia pożyczki lub kredytu. Informacje o spłaconych zobowiązaniach pokazują, że dług został uregulowany, choć sam wpis nadal pozostaje w bazie przez określony czas. Dzięki temu banki i instytucje finansowe mogą dokonać oceny ryzyka finansowego przy podejmowaniu decyzji kredytowych.

Czy można usunąć wpis z ERIF?

Wpis w bazie ERIF można usunąć tylko wtedy, gdy zadłużenie zostanie spłacone w całości lub gdy roszczenie ulegnie przedawnieniu. Wierzyciel, który zgłosił dane do rejestru, ma obowiązek zaktualizować informacje i poinformować ERIF o spłacie zobowiązania. Nie ma możliwości, aby dłużnik mógł samodzielnie usunąć wpis. Konieczne jest najpierw uregulowanie należności lub wykazanie, że wpis został dokonany niezgodnie z prawem. Jedynie w przypadku błędnych danych istnieje możliwość złożenia reklamacji i żądania korekty lub usunięcia wpisu.

Jak długo informacje pozostają w bazie?

Dane w bazie ERIF przechowywane są zgodnie z ustawą o udostępnianiu informacji gospodarczych. Negatywne wpisy mogą widnieć w rejestrze maksymalnie przez 6 lat od dnia ich przekazania przez wierzyciela, nawet jeśli zadłużenie zostało spłacone. Po tym okresie są automatycznie usuwane. Warto pamiętać, że w raporcie ERIF znajduje się także historia sprawdzeń dotyczących danej osoby lub firmy, która obejmuje ostatnie 12 miesięcy.

ERIF – podsumowanie

ERIF to jeden z ogólnopolskich rejestrów dłużników, który gromadzi dane o przeterminowanych zobowiązaniach finansowych konsumentów i przedsiębiorstw. Raport ERIF zawiera szczegółowe informacje o zadłużeniu, jego wysokości, dacie powstania zaległości, podstawie prawnej wpisu oraz danych wierzyciela. W bazie znajdują się wyłącznie wpisy negatywne, dotyczące opóźnień w spłacie lub niespłaconych należności.

Obecność w rejestrze ERIF może znacząco wpływać na zdolność kredytową i wiarygodność finansową, ponieważ banki, firmy pożyczkowe czy kontrahenci korzystają z danych ERIF przy podejmowaniu decyzji kredytowej. Wpisy pozostają w bazie maksymalnie przez 6 lat, a ich usunięcie możliwe jest dopiero po spłacie zadłużenia, przedawnieniu roszczenia lub w przypadku błędnego zgłoszenia.