Podstawowe konto w banku – czy warto je wybrać?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie gdzie najlepiej założyć konto bankowe. Wybór oferty zależy od tego, z jakich funkcji konta będziemy korzystać najczęściej i jakie koszty jesteśmy gotowi ponieść. Od 8 sierpnia 2018 roku, zgodnie z zapisem unijnej dyrektywy PAD (Payment Accounts Directive), wszystkie banki i SKOK-i mają prawny obowiązek włączyć do swojej oferty nowy rodzaj konta osobistego – podstawowy rachunek płatniczy. Produkt reklamowany jest jako darmowe konto bankowe. Czy w rzeczywistości nie zapłacimy za nie ani grosza?
Zgodnie z przepisami podstawowy rachunek płatniczy może być oferowany wyłącznie w walucie polskiej. Decydując się na rachunek podstawowy nie zapłacimy za:
- otwarcie i prowadzenie konta,
- wydanie karty płatniczej,
- nieograniczoną liczbę wypłat z bankomatów należących do banku,
- 5 wypłat w miesiącu z bankomatów obcych,
- 5 transakcji płatniczych (przelewy wewnętrzne i zewnętrzne, zlecenia stałe lub polecenia zapłaty) w miesiącu.
Dostawca usług płatniczych może pobierać opłaty za niektóre usługi, a warunki naliczania opłat mogą się różnić zależnie od banku. Obowiązuje jednak zasada, że wysokość opłat tych nie może być wyższa niż za taką samą usługę powiązaną z jakimkolwiek innym rachunkiem prowadzonym przez dostawcę.
Płatne będą:
- polecenia przelewu, po wykorzystaniu 5 darmowych przelewów w miesiącu,
- korzystanie z bankomatów i wpłatomatów należących do danego dostawcy na terytorium RP, po wykorzystaniu 5 darmowych transakcji w miesiącu,
- transgraniczne transakcje płatnicze,
- inne niż podstawowe funkcje konta.
Gdzie otworzyć podstawowy rachunek płatniczy?
Podstawowy rachunek płatniczy jest często mylony z ofertami konta za 0 zł, które są obecnie dostępne w większości banków w Polsce. W ich przypadku warunkiem darmowości konta może być np. konieczność dokonania określonej liczby transakcji bezgotówkowych (kartą lub BLIK-iem) w miesiącu. Dodatkowo funkcjonalność podstawowego rachunku płatniczego jest ograniczona do zaledwie kilku usług.
Banki są zobowiązane wprowadzić do swojej oferty podstawowy rachunek płatniczy, jednak niechętnie rozwijają ofertę. Gdzie założyć darmowe konto bankowe? W poniższej tabeli przedstawiliśmy konta podstawowe dostępne w pięciu popularnych bankach w Polsce. Nie ma tu znaczących różnic między warunkami umowy czy cennikiem usług dodatkowych, który znajdziemy w formularzach informacyjnych poszczególnych instytucji.
| Podstawowy rachunek płatniczy | ||
| Bank | Możliwości | Informacje dodatkowe |
|---|---|---|
| PKO konto za zero |
|
|
| Pekao |
|
|
| mBank |
|
|
| Konto Jakże Osobiste Alior |
|
|
| Ing |
|
|
Czy darmowe konto w banku jest funkcjonalne?
Bank nie może ustalić kwoty minimalnych miesięcznych wpływów na rachunek i zapewnić dostępu do wszystkich usług, z jakich mogą korzystać posiadacze tradycyjnego ROR. Podstawowy rachunek płatniczy umożliwia wykonywanie transakcji na terenie Europejskiego Obszaru Gospodarczego (UE + Islandia, Lichtenstein, Norwegia). Funkcjonalność podstawowego rachunku płatniczego opisana została w rozdziale 7 Ustawy o usługach płatniczych1. Podstawowy rachunek płatniczy jest dobrym rozwiązaniem gdy zamierzamy korzystać wyłącznie z podstawowych usług. Szczególnie, że w wielu bankach produkt ten jest dostępny także dla osób małoletnich.
Darmowe konta bankowe pozwalają na:
- dokonywanie wpłat środków pieniężnych na rachunek,
- dokonywanie wypłat gotówki z rachunku na terytorium EOG (w bankomacie, placówce banku lub przy użyciu terminala płatniczego),
- wykonywanie transakcji płatniczych na terytorium EOG.
Posiadacze konta za 0 zł muszą się liczyć z pewnymi ograniczeniami. Z podstawowym rachunkiem płatniczym rzadko są powiązane produkty kredytowe. Oznacza to często brak karty kredytowej oraz szans na kredyt gotówkowy. Klienci zazwyczaj nie mają też szans na skorzystanie z debetu na koncie i limitu odnawialnego. Ponadto posiadacze PRP nie będą mogli dokonywać płatności poza obszarem Europejskiego Obszaru Gospodarczego. Wszystkie warunki umowy znajdziemy w formularzu informacyjnym produktu na stronie wybranego banku.
Dla podstawowego rachunku płatniczego niedostępne mogą być takie usługi jak:
- Limit odnawialny w rachunku czyli kredyt w rachunku płatniczym,
- Przelewy SORBNET,
- Przelewy natychmiastowe (Bluemedia/Express Elixir),
- Przelewy zagraniczne/walutowe w trybie pilnym i ekspresowym,
- Opcja kosztowa OUR,
- Przelewy zagraniczne/walutowe oraz operacje kartowe poza Państwa Członkowskie,
- Płatności telefonem za pomocą usług Google Pay i Apple Pay.
Jeśli rozważamy założenie podstawowego rachunku płatniczego, konieczna dokładna analiza dostępnych ofert. Może się bowiem okazać, że darmowe konto bankowe wcale nie będzie dla nas najlepsze.
Kto może otworzyć podstawowy rachunek płatniczy w banku?
Z założenia, rachunek podstawowy jest produktem skierowanym do osób, które dotąd nie miały konta w banku i nie korzystały ze związanych z nim usług i udogodnień. Nowa oferta powstała aby nakłonić do założenia konta seniorów oraz osoby, które wcześniej nie robiły tego ze względu na opłaty za korzystanie z tradycyjnego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Co ważne, rachunek może być przypisany do wyłącznie jednego klienta, a zatem nie mamy szans na wspólne konto bankowe ze współmałżonkiem.
W praktyce podstawowy rachunek płatniczy może założyć każda osoba, która w chwili składania wniosku nie posiada innego konta prowadzonego w polskiej walucie. Wnioskujący mogą natomiast posiadać konto walutowe czy konto w innym kraju. Wystarczy zatem wiedzieć jak zamknąć konto bankowe, które już posiadamy i chwilę później będziemy mogli złożyć wniosek o założenie konta za 0 zł w dowolnym banku (przepisy nie przewidują tu żadnego okresu karencji). Podstawowy rachunek płatniczy w SKOK mogą założyć natomiast wyłącznie osoby, które są już członkiem danej kasy.
Jak otworzyć darmowe konto bankowe PRP?
PRP możemy otworzyć głównie w placówce banku. Jeśli jednak korzystaliśmy wcześniej z usług danej instytucji i posiadaliśmy tam ROR, wniosek o darmowe konto bankowe możemy złożyć przez internet lub przez infolinię, jeśli wybrany bank na to zezwala. Umowę do popisu dostarczy nam wtedy kurier.
Bank może odrzucić nasz wniosek o otwarcie PRP w czterech sytuacjach:
- jeśli okaże się, że posiadamy już inne konto osobiste;
- jeśli bank ma przypuszczenia, że rachunek będzie służył do prania pieniędzy lub finansowania terroryzmu;
- jeśli istnieje podejrzenie, że konto będzie zasilane środkami z działalności przestępczej;
- jeśli klient popełnił w przeszłości przestępstwo z wykorzystaniem rachunku płatniczego.
Podstawowy rachunek płatniczy musi zostać otwarty maksymalnie w 10 dni od złożenia i zaakceptowania wniosku. Jeśli w wyznaczonym terminie nie otworzymy rachunku, wniosek zostanie anulowany. Zgodnie z dyrektywą PAD, bank nie może żądać od posiadaczy PRP określonej kwoty miesięcznych wpływów na rachunek ani zmuszać ich do korzystania z dodatkowych produktów, np. ubezpieczeń. Dostęp do podstawowego rachunku płatniczego musi być taki sam jak przy tradycyjnym ROR, czyli online i w placówkach stacjonarnych.
- Ustawa z dnia 16 września 2011 roku o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/ WDU20112321377/T/D20111377L.pdf
