Czym jest kredyt lombardowy?
W ofercie kredytodawców możemy znaleźć różne produkty finansowe, w tym kredyt lombardowy. Czym on jest?
Zgodnie z art. 42 Ustawy o Narodowym Banku Polskim, kredyt lombardowy jest kredytem refinansowym, udzielanym pod zastaw papierów wartościowych, do wysokości równej określonej części nominalnej wartości tych papierów.
Kredyt lombardowy to zobowiązanie finansowe z krótkim terminem spłaty. Udzielane jest ono przez banki centralne i komercyjne w oparciu o zabezpieczenie finansowania. Zwykle jest nim zastaw ruchomości, czyli np.:
- towarów o dużej wartości;
- metali szlachetnych (złoto, srebro, platyna);
- papierów wartościowych.
Ubiegający się o kredyt lombardowy zobowiązani są do przekazania bankowi zabezpieczonej rzeczy, w zamian za otrzymanie dodatkowej gotówki. Przedmiot zastawu zostanie zlicytowany lub sprzedany w momencie, gdy klient nie wywiąże się z umowy kredytu i nie spłaci zadłużenia. W przypadku kredytu lombardowego pochodzącego od Banku Narodowego, dłużnik ma na to od 7 dni do 3 miesięcy. Banki komercyjne pozwalają zachować dłuższy okres kredytowania. Wynosi on od kilku miesięcy do jednego roku.
Pamiętajmy, że kredyt lombardowy to tylko jedno z licznych rozwiązań oferowanych osobom fizycznym czy firmom przez banki. W ich ofercie znajdziemy również: karty kredytowe, konta bankowe, kredyty dla osób fizycznych lub firm, a także kredyty hipoteczne.
Kto może wnioskować o kredyt lombardowy?
Kredyty lombardowe udzielane są zwykle firmom działającym w innych sektorach gospodarki. Banki centralne udzielają finansowania bankom komercyjnym, które potrzebują środków na pokrycie tymczasowego niedoboru gotówki. Instytucje bankowe oceniają ryzyko kredytowe związane z przyznaniem danej jednostce gospodarczej kredytu.
Po kredyt lombardowy powinny sięgnąć przedsiębiorstwa, które potrzebują dodatkowego finansowania dla swojej firmy, a nie chcą sprzedawać papierów wartościowych, aby np. sfinansować inwestycję.
Należy jednak pamiętać, że kredyt lombardowy wiąże się z wysokim oprocentowaniem oraz obowiązkiem zastawu wartościowej ruchomości. Zdarza się, że jej wartość przewyższa kwotę kredytu.
Stopa kredytu lombardowego i odsetki lombardowe
Ubiegając się o kredyt lombardowy warto jest zapoznać się również z pojęciem “stopa kredytu lombardowego”. Określa ona cenę, po której bank centralny udziela bankom komercyjnym zobowiązań pod zastaw np. papierów wartościowych.
Od 5 marca 2015 roku stopa oprocentowania kredytu lombardowego jest stała. Wynosi 2,5 proc. Jej wartość wyznacza Rada Polityki Pieniężnej – organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego.
Sięgając po kredyt lombardowy powinniśmy również zwrócić uwagę na wartość odsetek lombardowych. Są to odsetki liczone według stopy procentowej kredytu lombardowego. Od 1 stycznia 2016 roku odsetki maksymalne określane są w odniesieniu do stopy referencyjnej NBP na podstawie art. 359 Kodeksu cywilnego. Wysokość odsetek możemy obliczyć np. przy pomocy kalkulatora odsetek.
Jak uzyskać kredyt lombardowy?
Wnioskowanie o kredyt lombardowy (jak w przypadku kredytów gotówkowych) wiąże się ze spełnieniem określonych warunków. Podstawowym jest wskazanie ruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu i przekazanie jej bankowi.
Bank po otrzymaniu przedmiotu zastawu przekazuje go rzeczoznawcy, ten z kolei wycenia otrzymaną rzecz (robi to na koszt kredytobiorcy). Od jej wartości będzie zależało to, jak wysoki kredyt lombardowy zostanie klientowi przyznany. Musimy jednak pamiętać, że maksymalna kwota, którą w ramach kredytu lombardowego może przyznać bank, nie może przekroczyć 80 proc. wartości przedmiotu zastawu.
Przy wnioskowaniu o pożyczkę lombardową przez podmioty gospodarcze bardzo ważne jest również posiadanie pozytywnej historii kredytowej. Zostanie ona zweryfikowana przez bank.
Kredyt lombardowy – podsumowanie
Kredyt lombardowy to zupełnie inny rodzaj finansowania, niż pożyczki pozabankowe, zanim się na niego zdecydujemy, warto poznać jego najważniejsze cechy. Kredyt lombardowy:
- narzuca konieczność ustanowienia zastawu;
- udzielany jest bankom komercyjnym oraz osobom fizycznym;
- wynosi od 20 do 80 proc. wartości zastawu;
- wypłacany jest w częściach lub jednorazowo;
- generuje dodatkowe opłaty;
- ma wysokie oprocentowanie;
- odsetki od kredytu pobierane są z góry;
- koszt wyceny przedmiotu zastawu leży po stronie kredytobiorcy;
- ma krótki okres kredytowania – do 12 miesięcy.
Pamiętajmy, że na rynku dostępne są również pożyczki lombardowe. Przeznaczone są one dla osób będących w spirali kredytowej, których zdolność kredytowa nie pozwala na ubieganie się o tradycyjną pożyczkę. Pożyczka lombardowa polega na oddaniu do lombardu wartościowej rzeczy (sprzętu elektronicznego, biżuterii) w zamian za pieniądze. Jeśli nie spłacimy zadłużenia w ciągu ok. miesiąca, zastawiony przedmiot staje się własnością lombardu i może zostać sprzedany.
