Grace period, czyli okres bezodsetkowy na karcie kredytowej
Grace period, czyli okres bezodsetkowy na karcie kredytowej, to czas, w którym posiadacz karty może spłacić swoje zadłużenie bez ponoszenia dodatkowych kosztów odsetek. Z pierwszą metodą spłaty tego rodzaju karty płatniczej związane jest pojęcie okresu bezodsetkowego lub inaczej zwanego jako grace period. Termin ten obejmuje liczbę dni ustaloną przez bank na spłatę zadłużenia bez naliczania odsetek. W ten sposób można korzystać z darmowego kredytu. Warunkiem jest jednak tutaj całkowita spłata zadłużenia. Jeśli np. zapłaciliśmy kartą za zakupy w wysokości 2 000 zł w czasie okresu bezodsetkowego, to musimy dokonać jednorazowej wpłaty w tej samej kwocie, zanim skończy się grace period. Gdy zamiast tego zwrócimy np. tylko połowę, przestanie on obowiązywać i bank zacznie naliczać odsetki, ponieważ oddanie tylko części należnej sumy instytucja finansowa potraktuje to jako ratę i uruchomi opcję planu ratalnego. Ważne jest także to, aby pilnować ustanowionego grace period - nawet gdy opłacimy zobowiązanie w całości, ale już po terminie, to i tak poniesiemy dodatkowe koszty. Spłaty karty kredytowej bez konsekwencji finansowych można dokonać w każdym dniu tej ramy czasowej - bez znaczenia, czy jest to 5., 7. czy 10. dzień. Okres bezodsetkowy ma zazwyczaj więcej niż 50 dni - maksymalne grace period może różnić się w zależności od typu środka płatniczego, z którego korzystamy. Nierzadko “plastiki” z wyższymi limitami to więcej czasu na spłatę karty kredytowej. Banki ustalają także własne okresy bezodsetkowe, które widoczne są w tabeli poniżej.
| Nazwa instytucji finansowej | Maksymalny okres bezodsetkowy |
|---|---|
| Crédit Agricole | 56 dni |
| ING Bank Śląski | 53 dni |
| T-Mobile Usługi Bankowe | 59 dni |
| Citi Handlowy | 56 dni |
| Santander Consumer Bank | 54 dni |
| BOŚ Bank | 56 dni |
| Santander Bank Polska | 54 dni |
| Pekao S.A. | 55 dni |
| Getin Bank | 52 dni |
| Alior Bank | 59 dni |
| Bank Millennium | 51 dni |
| BNP Paribas | 56 dni |
| PKO B.P. | 55 |
Różnica między grace period w powyższych bankach jest zdecydowanie widoczna. Występują tu okresy krótsze, jak w przypadku 51 dni dla karty kredytowej od Banku Millennium, średniej długości np. ten ustalony przez Santander Bank Polska czy stosunkowo długie - aż 59 dni w Alior Banku i T-Mobile Usługi Bankowe. Należy także pamiętać, że grace period często nie obejmuje transakcji gotówkowych, czyli np. od wypłaty z bankomatu zostaną naliczone odsetki.
Spłata karty kredytowej - cykl rozliczeniowy a grace period
Spłata karty kredytowej w ramach cyklu rozliczeniowego polega na uregulowaniu zadłużenia za wykorzystane środki, przy czym grace period to okres bezodsetkowy, w którym posiadacz karty ma możliwość spłacenia całego zadłużenia bez dodatkowych kosztów odsetek. Przy korzystaniu z tej formy finansowania i wyborze spłaty karty kredytowej w oparciu o okres bezodsetkowy, nie można utożsamiać grace period z cyklem rozliczeniowym. Ten ostatni to czas, po którym konsument otrzymuje zestawienie transakcji od banku, które wykonał przy użyciu kredytówki i obejmuje jeden miesiąc (ale nie kalendarzowy). Na otrzymanym dokumencie powinien znajdować się termin spłaty karty kredytowej i informacje o danym cyklu rozliczeniowym. Dopiero połączone razem tworzą okres bezodsetkowy. Jeśli więc upłynął cykl rozliczeniowy, to należy odjąć jego czas od grace period - dzięki temu uzyskamy informacje, ile jeszcze dni mamy na spłatę karty kredytowej bez odsetek.
Minimalna spłata karty kredytowej
Minimalna spłata karty kredytowej to najniższa kwota, którą posiadacz karty musi uregulować co miesiąc, aby uniknąć opóźnień w płatnościach, ale niekoniecznie spłacić całe zadłużenie, co generuje dodatkowe koszty odsetek. Wiesz już, jak uniknąć dodatkowych opłat dzięki okresowi bezodsetkowemu. Co jednak zrobić, gdy nasza sytuacja uniemożliwia spłatę w całości? W takim wypadku specyfika działania karty kredytowej umożliwia uruchomienie planu ratalnego, czyli regulowanie należności w częściach. Aby móc efektywnie dokonywać spłaty karty kredytowej w ten sposób, należy znać pojęcie minimalnej spłaty zadłużenia. Jest to wartość wyrażona procentowo i ustalona przez bank, która określa, jaką część wykorzystanych środków należy oddać w danym miesiącu - zwykle zamyka się ona w przedziale od 3 do 5 proc. Dodatkowo trzeba pamiętać o uwzględnionych w umowie terminach, ponieważ ich przekroczenie wiąże się z przykrymi konsekwencjami. Nie warto również dokonywać spłaty karty kredytowej w wartości mniejszej niż spłata minimalna, ponieważ w ten sposób skazujemy siebie na dodatkowe koszty. Jakie wartości przyjmuje ta opłata w najpopularniejszych bankach w Polsce?
| Nazwa instytucji finansowej | Spłata minimalna |
|---|---|
| Crédit Agricole | 4 proc., min. 30 zł |
| ING Bank Śląski | 4 proc., min. 50 zł |
| T-Mobile Usługi Bankowe | 6 proc., min. 10 zł |
| Citi Handlowy | 3,42 proc., min. 30 zł |
| Santander Consumer Bank | 5 proc. |
| BOŚ Bank | 3 proc. |
| Santander Bank Polska | 3 proc. |
| Pekao S.A. | 5 proc., min. 50 zł |
| Getin Bank | 0 proc. |
| Alior Bank | 3 proc. |
| Bank Millennium | 5 proc. |
| BNP Paribas | do 15 proc. |
| PKO B.P. | 4 proc. |
Jak pokazują dane w powyższej tabeli, banki w przypadku minimalnej spłaty karty kredytowej wyrażają ją także poprzez ustaloną kwotę. Oznacza to, że np. jeśli w ramach finansowania wykorzystaliśmy 100 zł, to w Pekao S.A. nie możemy oddać pięciu złotych, tylko połowę pożyczonej sumy (ponieważ minimalna wartość to 50 zł - patrz tabela). Warto także dodać, że przy spłacie karty kredytowej w systemie ratalnym ich liczba może się różnić w zależności od warunków danego banku. Często zadłużenie da się rozłożyć na 6,12 czy 24 raty.
Automatyczna spłata karty kredytowej
Automatyczna spłata karty kredytowej to ustawienie systemu, który regularnie pobiera minimalną lub pełną kwotę do spłaty z konta bankowego posiadacza karty w określonym terminie, zapewniając terminowe regulowanie zadłużenia bez konieczności ręcznej interwencji. Jeśli dana instytucja umożliwia spłatę karty kredytowej na raty to bardzo prawdopodobne, że można też uruchomić automatyczne regulowanie należności. Polega to na tym, że co miesiąc z naszego rachunku zostanie pobrana kwota w wysokości spłaty minimalnej. Dzięki temu nie trzeba pamiętać o cyklicznym opłaceniu długu - pozwala to także uniknąć kar za nie zapłacenie określonej sumy.
Spłata karty kredytowej z innego konta
Spłata karty kredytowej z innego konta oznacza dokonanie przelewu lub płatności z osobnego konta bankowego na karcie kredytowej w celu uregulowania jej zadłużenia. Może to być wygodna opcja dla posiadaczy kart, którzy nie chcą lub nie mogą korzystać z automatycznej spłaty lub preferują ręczne kontrolowanie swoich płatności. Choć często korzystający z kredytówek mają także konto w danym banku i dokonują opłaty przelewem wewnętrznym, to można się spotkać ze spłatą karty kredytowej z innego rachunku płatniczego. Należy przy tym zaznaczyć, że przelew zewnętrzny wysłany z innej instytucji finansowej może potrwać nawet kilka dni, co zwiększa ryzyko uregulowania finansowania dopiero po wyznaczonym terminie - a to z kolei skutkuje pojawieniem się odsetek.
Komentarze