Kredyt lombardowy – co to jest i gdzie można go dostać?

Czym jest kredyt lombardowy?

Kredyt lombardowy to forma finansowania udzielana osobom prywatnym i firmom w zamian za ustanowienie zastawu na wartościowych przedmiotach. Zabezpieczeniem mogą być m.in. papiery wartościowe, metale szlachetne, towary lub inne aktywa o łatwej wycenie. W ramach kredytu lombardowego pożyczkobiorca przekazuje określony przedmiot, jako gwarancję spłaty zobowiązania. Jeśli nie ureguluje długu w terminie, instytucja udzielająca kredytu ma prawo sprzedać zastaw, aby odzyskać udostępnione środki.

Cechy charakterystyczne dla kredytu lombardowego

Kredyt lombardowy ma kilka cech, które wyraźnie odróżniają go od innych form finansowania. Najważniejsze z nich to:

• zabezpieczenie w formie zastawu na ruchomościach należących do kredytobiorcy, takich jak papiery wartościowe, metale szlachetne czy towary o łatwej wycenie,
• krótki okres spłaty, najczęściej wynoszący od kilku tygodni do kilku miesięcy,
• kwota kredytu uzależniona od wartości zastawu, zwykle stanowiąca określoną część wartości przedmiotu, najczęściej około połowy jego wartości,
• wypłata środków jednorazowo lub w transzach, w zależności od oferty instytucji finansowej,
• wyższe oprocentowanie niż w przypadku klasycznych kredytów bankowych.

Kredyt lombardowy w polskim prawie

Czym musi być zabezpieczony kredyt lombardowy?

Kredyt lombardowy to krótkoterminowe zobowiązanie finansowe, które zawsze wymaga ustanowienia zastawu na ruchomościach, należących do kredytobiorcy. Zarówno komercyjne, jak i centralne banki udzielają finansowania wyłącznie wtedy, gdy klient przekazuje określony przedmiot jako zabezpieczenie. Najczęściej są to:

• towary o wysokiej wartości,
• metale szlachetne, takie jak złoto, srebro czy platyna,
• prawa majątkowe,
• biżuteria,
• dzieła sztuki,
• papiery wartościowe,
• inne wartościowe przedmioty o łatwej wycenie.

Wartość zastawu ma kluczowe znaczenie, ponieważ to ona wyznacza maksymalną kwotę kredytu. Banki udzielają finansowania zwykle na poziomie kilkudziesięciu procent wartości przedmiotu, a kwota nie może przekroczyć aktualnej zdolności kredytowej klienta. Jeżeli kredytobiorca nie spłaci zobowiązania, własność zastawionego przedmiotu przechodzi na bank. Do momentu całkowitej spłaty kredytu ruchomość pozostaje w depozycie instytucji finansowej.

Gdzie uzyskać kredyt lombardowy?

Kredyt lombardowy jest produktem bankowym, dlatego mogą go udzielać wyłącznie instytucje posiadające status banku. Finansowanie tego typu nie jest dostępne w lombardach, a w bankach komercyjnych oraz w określonych sytuacjach w banku centralnym. Firmy mogą ubiegać się o kredyt lombardowy w bankach komercyjnych, które udzielają go pod zastaw ruchomości o wysokiej wartości. Z kolei Narodowy Bank Polski udziela kredytów lombardowych bankom komercyjnym jako formy krótkoterminowego refinansowania zabezpieczonego papierami wartościowymi.

Kto może dostać kredyt lombardowy?

Kredyt lombardowy skierowany jest przede wszystkim do firm i instytucji, działających w różnych sektorach gospodarki. Banki komercyjne udzielają go przedsiębiorstwom, które potrzebują szybkiego finansowania, ale nie chcą sprzedawać posiadanych aktywów, na przykład papierów wartościowych, aby pokryć bieżące wydatki lub sfinansować inwestycję.

W przypadku banków centralnych kredyt lombardowy pełni inną funkcję. Narodowy Bank Polski udziela go bankom komercyjnym jako krótkoterminowego wsparcia płynności, gdy te zmagają się z przejściowym niedoborem gotówki. Każda instytucja ubiegająca się o taki kredyt podlega ocenie ryzyka kredytowego.

Warunki kredytu lombardowego

Uzyskanie kredytu lombardowego wymaga spełnienia kilku podstawowych warunków. Najważniejszym z nich jest wskazanie ruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie zobowiązania, oraz przekazanie jej bankowi. Po przyjęciu przedmiotu zastawu, instytucja finansowa zleca jego wycenę rzeczoznawcy (koszt tej usługi ponosi kredytobiorca). To właśnie wartość zastawu decyduje o maksymalnej wysokości kredytu.

Banki udzielają finansowania jedynie do określonego poziomu wartości zabezpieczenia. Zwykle jest to maksymalnie 80 procent wartości przedmiotu zastawu, przy czym ostateczna kwota nie może przekroczyć zdolności kredytowej klienta. W przypadku przedsiębiorstw dodatkowym warunkiem jest posiadanie pozytywnej historii kredytowej, która zostanie zweryfikowana przez bank.

Okres spłaty kredytu lombardowego

Okres spłaty kredytu lombardowego zależy od rodzaju instytucji udzielającej finansowania. Narodowy Bank Polski oferuje kredyty lombardowe na okres od 7 dni do 3 miesięcy, natomiast banki komercyjne umożliwiają dłuższe finansowanie od kilku miesięcy do nawet roku.

Oprocentowanie kredytu lombardowego

Oprocentowanie kredytu lombardowego, zależy bezpośrednio od głównej stopy procentowej ustalanej przez bank centralny oraz decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Na ich podstawie określana jest stopa lombardowa, która wyznacza maksymalny poziom oprocentowania wszystkich kredytów lombardowych udzielanych w Polsce. To właśnie ona stanowi punkt odniesienia dla banków przy ustalaniu kosztu tego rodzaju finansowania.

Odsetki kredytu lombardowego

W przypadku kredytu lombardowego, należy liczyć się z możliwością naliczenia odsetek, które stanowią dodatkowy koszt doliczany do pożyczonej kwoty. Odsetki pojawiają się przede wszystkim wtedy, gdy kredytobiorca nie wywiązuje się z warunków umowy – spóźnia się ze spłatą lub wpłaca zbyt niskie raty. Ich wysokość zależy od aktualnych stóp procentowych ustalanych przez bank centralny.

Wyróżnia się kilka rodzajów odsetek stosowanych przy kredytach lombardowych:

• odsetki proste – ich wysokość maleje wraz z wydłużaniem okresu kredytowania, ponieważ są obliczane odwrotnie proporcjonalnie do czasu trwania umowy,
• odsetki składane – naliczane regularnie i doliczane do kapitału, co powoduje ich narastanie w czasie,
• dyskonto – odsetki pobierane z góry, których wysokość bank ustala jeszcze przed podpisaniem umowy.

Czym jest stopa kredytu lombardowego?

Stopa kredytu lombardowego to wskaźnik określający cenę, po jakiej bank centralny udziela bankom komercyjnym krótkoterminowych kredytów pod zastaw papierów wartościowych lub innych akceptowanych aktywów. Jej wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej i to ona wyznacza maksymalny poziom oprocentowania kredytów lombardowych udzielanych w Polsce.

W maju 2026 roku Stopa lombardowa NBP wynosi 4,25% i oznacza to, że banki komercyjne, ustalając koszt kredytu lombardowego dla klientów, opierają się właśnie na tej wartości. Warto również zwrócić uwagę na odsetki lombardowe, które są naliczane według stopy procentowej kredytu lombardowego. Od 1 stycznia 2016 roku maksymalna wysokość odsetek jest powiązana ze stopą referencyjną NBP, zgodnie z art. 359 Kodeksu cywilnego. Do obliczenia ich wartości można wykorzystać kalkulator odsetek.

Kredy lombardowy a pożyczka lombardowa – Różnice

Kredyt lombardowy bywa mylony z pożyczką lombardową, jednak są to dwa zupełnie różne produkty. Pożyczki lombardowe udzielane są w klasycznych lombardach i opierają się na zastawie przedmiotów codziennego użytku. Mogą to być m.in. sprzęt RTV i AGD, telefony, biżuteria czy inne ruchomości o stosunkowo niewielkiej wartości. Wysokość pożyczki zależy od wartości zastawu i zazwyczaj nie przekracza połowy jego ceny rynkowej. Pożyczki lombardowe mają też bardzo krótki okres spłaty (najczęściej do 30 dni) i oprócz oprocentowania mogą wiązać się z dodatkowymi opłatami i prowizjami. Jeśli klient nie odda pieniędzy w terminie, lombard ma prawo sprzedać zastawiony przedmiot.

Kredyt lombardowy funkcjonuje inaczej. Jest produktem bankowym, a więc wymaga bardziej formalnej procedury i restrykcyjnego podejścia do zabezpieczenia. Banki akceptują wyłącznie wartościowe aktywa, takie jak papiery wartościowe, metale szlachetne czy inne ruchomości o wysokiej i łatwej do oszacowania wartości. Z tego powodu kredyt lombardowy nie zawsze jest dostępny dla osób fizycznych.

Czy warto wziąć kredyt lombardowy?

Kredyt lombardowy może być dobrym rozwiązaniem w sytuacjach, gdy firma potrzebuje szybkiego dostępu do kapitału na rozwój lub realizację inwestycji, a jednocześnie nie chce sprzedawać posiadanych aktywów. Dzięki zabezpieczeniu w postaci wartościowych ruchomości uzyskanie takiego finansowania bywa łatwiejsze niż w przypadku klasycznego kredytu gotówkowego bez zabezpieczenia. To forma finansowania, która pozwala wykorzystać posiadane aktywa bez konieczności ich zbywania. Dla przedsiębiorstw może to oznaczać możliwość sprawnego pozyskania środków przy zachowaniu kontroli nad majątkiem, który w przyszłości może ponownie przynieść zysk.

Kredyt lombardowy - Podsumowanie

Kredyt lombardowy to specyficzna forma finansowania wymagająca ustanowienia zastawu na wartościowej ruchomości, która pozwala uzyskać środki na poziomie zwykle od 20 do 80 procent jej wartości. Banki komercyjne udzielają go przedsiębiorstwom, które potrzebują szybkiego finansowania, ale nie chcą sprzedawać posiadanych aktywów. Produkt ten wiąże się z dodatkowymi kosztami, wysokim oprocentowaniem, koniecznością pokrycia wyceny zastawu oraz krótkim okresem spłaty, najczęściej do 12 miesięcy. W maju 2026 roku stopa lombardowa NBP wynosi 4,25%, co oznacza, że banki komercyjne, ustalając koszt kredytu lombardowego dla klientów, opierają się właśnie na tej wartości. Warto pamiętać, że alternatywą dla tego rozwiązania są pożyczki lombardowe oferowane przez lombardy, kierowane głównie do osób z ograniczoną zdolnością kredytową i polegające na zastawieniu wartościowego przedmiotu w zamian za szybki dostęp do gotówki.