Najtańszy kredyt gotówkowy – oferty

Najtańszy kredyt gotówkowy – czyli jaki?

Najtańszy kredyt gotówkowy to taki, który generuje minimalne koszty w całym okresie kredytowania. Oznacza to, że zarówno miesięczne raty, jak i całkowity koszt kredytu, powinny być jak najniższe. Wydawałoby się więc, że wystarczy porównać RRSO i sprawa załatwiona – w praktyce jednak tak nie jest. Dlaczego? Dlatego, że jeśli zdecydujemy się na tańszy kredyt, ale np. za cenę krótszego okresu kredytowania, to raty staną się wyższe i mogą wykraczać poza nasze możliwości komfortowego spłacania – w efekcie prowadząc do odsetek karnych, a więc wzrostu obciążeń finansowych. W ten sposób najtańszy "na papierze" kredyt, w praktyce okaże się droższy.

Kluczowe są przede wszystkim dwa elementy: wysokość miesięcznych rat oraz całkowity koszt kredytu – obie te wartości powinny być dostosowane do możliwości finansowych klienta. Dobrze dopasowany kredyt nie powoduje nadmiernego obciążenia budżetu domowego, a jednocześnie nie generuje przesadnych kosztów. Są to najważniejsze zmienne wpływające na ocenę kredytu, bo są obiektywne – każdy klient chce pożyczyć jak najtaniej.

Jeśli chcesz znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy, skorzystaj z naszej porównywarki kredytów gotówkowych. To narzędzie pozwoli Ci szybko i łatwo porównać oferty różnych banków i wybrać tę, która będzie dla Ciebie najbardziej opłacalna. Po wybraniu oferty złóż wniosek online lub zadzwoń: 585 004 307.

Jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy?

Aby znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy skorzystaj z naszej porównywarki i rankingu kredytów gotówkowych. Wystarczy, że wskażesz kwotę, jakiej potrzebujesz i okres kredytowania, a narzędzie wyświetli wachlarz ofert spełniających Twoje kryteria, służąc pomocą , której nie powstydziłby się doświadczony doradca kredytowy. Oferty zostaną zaprezentowane w przejrzysty sposób, uszernegowane według opłacalności i oceny niezależnych ekspertów.

Znalezienie najtańszego kredytu gotówkowego może sprawiać wrażenie wędrówki przez gąszcz ofert i promocji. Wybierając "na własną rękę", musimy przeanalizować wiele wskaźników – RRSO, opłaty dodatkowe (niektórych bowiem nie musimy ponosić, np. prowizji za wcześniejsza spłatę), obowiązkowe ubezpieczenia, forma wnioskowania czy sposób spłaty. To wszystko składa się na komfort i opłacalność kredytowania. Na tym jednak nie koniec, warto też znać aktualne promocje bankowe i opinie innych klientów. Zdobycie wszystkich tych informacji na własną rękę jest trudne i czasochłonne. 

Porównywarki i rankingi kredytów gotówkowych są użytecznymi narzędziami, które szybko zestawiają dostępne oferty i pozwalają na łatwe porównanie. Dzięki korzystaniu z nich możemy w łatwy sposób wybrać najlepszy kredyt gotówkowy.

Możesz także od razu złożyć multiwniosek online, który trafi do wielu pożyczkodawców, zwiększając Twoje szanse na uzyskanie finansowania!

Co wpływa na koszt kredytu gotówkowego?

Na koszt kredytu gotówkowego wpływa wysokość oprocentowania, prowizji, opłat dodatkowych, a także zaciągnięta kwota oraz długość okresu kredytowania. 

Oprocentowanie i prowizja to pewien procent kwoty kapitału, który bank pobiera jako swoje wynagrodzenie za pożyczenie nam pieniędzy. Są one obecne w każdej ofercie – a jeśli prowizji nie ma, to zwykle jest jasno zaznaczone, że jest to oferta kredytu bez prowizji.

Większa dowolność pojawia się przy opłatach dodatkowych, których może być dużo, a może nie być wcale. Mówimy tu o prowizjach od wcześniejszej spłaty, od wystawiania różnych zaświadczeń, o kosztach ubezpieczenia kredytu i innych tego typu opłatach. Obowiązkowe ubezpieczenia są ujęte w RRSO, ale prowizja od wcześniejszej spłaty już nie – warto więc zwrócić na wszystko uwagę.

Pamiętajmy, że na koszt całkowity bezpośrednio wpływa długość okresu kredytowania. Dłuższy okres spłaty oznacza niższe miesięczne raty, ale wyższy koszt całkowity, gdyż odsetki naliczają się przez dłuższy czas. Dwuletni kredyt na 10 000 zł, przy takim samym oprocentowaniu i prowizji jak kredyt na 5 lat, będzie miał wyższe miesięczne raty, ale jego całkowity koszt będzie niższy.

Kredyt gotówkowy online a stacjonarny – który tańszy? 

Ciężko jednoznacznie określić, czy tańszy będzie kredyt gotówkowy online, czy stacjonarny. Często oferty on-line bazowo są niżej oprocentowane i oferują lepsze warunki. Wynika to z faktu, że procesowanie wniosku online jest tańsze dla banku – nie wymaga angażowania tylu pracowników. Kredyt stacjonarny pozwala jednak na lepsze dopasowanie warunków do indywidualnego klienta, dlatego w przypadku osób o ponadprzeciętnej zdolności kredytowej, osób zamożnych czy stałych klientów danego banku, kontakt z pracownikiem w oddziale banku może pozwolić na wynegocjowanie specjalnej propozycji.

Ostateczne koszty kredytu zależą od wielu czynników:

• oprocentowanie – różne w zależności od banku i kanału sprzedaży, ale zależne od stóp procentowych w gospodarce,
• prowizja – różna w zależności od banku i kanału sprzedaży, bank ma pełną dowolność w ustalaniu,
• ubezpieczenie – nieobowiązkowe, ale często warunek pozytywnej decyzji w przypadku osób o gorszej sytuacji materialnej,
• opłaty dodatkowe – np. za wcześniejszą spłatę kredytu, sporządzanie zaświadczeń czy inne procedury.

Warto śledzić aktualne oferty kredytów online – banki często kuszą klientów okresowymi promocjami, zarówno dla nowych, jak i obecnych klientów. Najczęściej polegają na zwrocie części prowizji lub obniżeniu oprocentowanie.

Promocje bankowe na kredyty gotówkowe

Promocje bankowe na kredyty gotówkowe pozwalają na zaoszczędzenie nawet kilku tysięcy złotych, choć ostateczne obliczenia zależą od wartości kredytu i oferty przed obniżką. Banki regularnie oferują różnego rodzaju promocje na kredyty gotówkowe, aby przyciągnąć nowych klientów, ale często pojawiają się także oferty celowane w stałych klientów. Najczęściej spotykamy:

• obniżone oprocentowanie,
• obniżoną prowizję lub brak prowizji,
• zwrot gotówki, cashback,
• dodatkowe bonusy – np. karty podarunkowe, vouchery, bilety do kina.

Informacje o aktualnych promocjach bankowych można znaleźć na stronach internetowych banków, w placówkach bankowych, a także na portalach finansowych. Aktualne informacje znajdują się m.in. w naszych rankingach – warto regularnie do nich zaglądać, aby nie przegapić okazji na tańszy kredyt.

Na co zwrócić uwagę? 

• Warunki promocji – czy są jakieś szczególne wymagania, które trzeba spełnić? Czy obowiązuje tylko nowych, czy też obecnych klientów? Czy promocyjne oprocentowanie obejmuje całą kwotę, czy też jedynie do pewnego limitu?
• Okres trwania promocji – jak długo trwa promocja i czy zdążysz z niej skorzystać.
• Koszty poza promocją – czy promocyjne warunki są rzeczywiście lepsze? Być może obniżono oprocentowanie, a wzrosły koszty gdzie indziej, np. w postaci ubezpieczenia wymaganego do skorzystania z promocji?

Promocje bankowe mogą być świetnym sposobem na obniżenie kosztów kredytu gotówkowego. Trzeba jednak dokładnie przeanalizować oferty i wybrać tę, która jest rzeczywiście korzystna, a nie jedynie ładnym przekazem marketingowym.

Na co zwracać uwagę szukając najtańszego kredytu gotówkowego?

Szukając kredytu gotówkowego należy zwracać uwagę na koszty, opłaty dodatkowe, formę obsługi i inne, charakterystyczne dla naszej konkretnej sytuacji elementy oferty. 

Wyjaśniliśmy już zagadnienia związane z RRSO, wysokością raty i kosztem całkowitym. Wiemy więc, że RRSO jest najbardziej miarodajną wartością, która pozwalałaby porównać koszty poszczególnych pożyczek. Wiemy też, że najtańszy kredyt przestanie być najtańszy, jeśli nie spłacimy go na czas, dlatego też trzeba dobrze dobrać wysokość raty. 

To jednak nie wszystko – kredyt powinien być przede wszystkim dopasowany do naszych potrzeb. Przykład: jeśli planujemy, że uda nam się zwrócić środki przed terminem, może się opłacić wziąć droższy kredyt, ale z możliwością darmowej wcześniejszej spłaty. Dylematy mogą pojawiać się także w kwestii ubezpieczenia – zrezygnowanie z niego obniża koszt, ale jeśli mamy niestabilną sytuację zawodową, wykupienie polisy uratuje nas od długów, jeśli stracimy pracę. Każdy przypadek jest inny i nie ma tu uniwersalnych rozwiązań. 

Wymagania najtańszych kredytów gotówkowych

Wymagania najtańszych kredytów gotówkowych mogą być wyższe niż tradycyjnych ofert. Jako klienci ponosimy koszt ryzyka kredytowego – banki w ten sposób rekompensują sobie ryzyko, że nie będziemy spłacać pożyczonych środków na czas. Pewniejsi klienci, o stabilniejszej sytuacji zawodowej i lepszej sytuacji materialnej stanowią mniejsze ryzyko, można więc im zaoferować korzystniejsze oferty. Najtańsze kredyty gotówkowe dostępne są więc przede wszystkim dla osób pracujących na umowie o pracę na czas nieokreślony. Czym dłużej tym lepiej – optymalnie powyżej roku. Jeśli zaś prowadzimy działalność gospodarczą, najtańsze kredyty dostępne będą od drugiego roku od jej zarejestrowania. Oprócz tego obowiązują standardowe wymagania, czyli:

• pełnoletniość,
• polski adres korespondencyjny,
• ważny dowód osobisty,
• odpowiednia zdolność kredytowa.

Przy wyższych kwotach potrzebne będzie także zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, wydane przez pracodawcę, na druku konkretnego banku. Osoby prowadzące działalność gospodarczą zamiast tego przedstawiają PIT za ostatni rok oraz dokumenty z Urzędu Skarbowego i ZUS potwierdzające niezaleganie z opłatami. Niezależnie od formy zatrudnienia możemy zostać poproszeni o wyciąg z rachunku bankowego za ostatnie kilka miesięcy. W przypadku emerytów i rencistów wystarczy decyzja o przyznaniu świadczenia lub ostatni odcinek emerytury.

Kredyt gotówkowy a pożyczka pozabankowa – co tańsze?

Kredyt gotówkowy jest zwykle tańszy niż pożyczka pozabankowa. Jest tak przede wszystkim ze względu na niższe ryzyko, jakie ponoszą banki. – stawiają bowiem wyższe wymagania klientom i dokładniej analizują ich zdolność kredytową. To zmniejsza prawdopodobieństwo braku spłaty. Firmy pożyczkowe oferują natomiast pożyczki szerszemu gronu klientów, w tym osobom ze znacznie mniej stabilną sytuacją finansową, a to wiąże się z większym ryzykiem niespłacenia zobowiązania. To wyższe ryzyko jest rekompensowane przez firmy pożyczkowe poprzez wyższe oprocentowanie i opłaty, co przekłada się na wyższy koszt pożyczki. 

Strategie minimalizacji kosztów kredytu gotówkowego

Strategie minimalizacji kosztów kredytu gotówkowego, które powinniśmy wdrożyć przy wybieraniu oferty, to:

• Porównywanie ofert – przed zaciągnięciem kredytu warto porównać oferty różnych banków. Zwróć uwagę na RRSO, oprocentowanie, prowizje i opłaty dodatkowe. Skorzystaj z dostępnych narzędzi – pomogą przede wszystkim rankingi i porównywarki kredytów gotówkowych. Nie tylko zestawią konkurencyjne oferty, ale są wzbogacone o opinie niezależnych ekspertów.
• Negocjowanie warunków – banki pozwalają na negocjowanie warunków kredytu. Jeśli masz dobrą historię kredytową i stabilną sytuację finansową, możesz spróbować uzyskać lepsze warunki. W tym celu skontaktuj się z doradcą wybranego banku.
• Wcześniejsza spłata – jeśli masz możliwość, spłać kredyt wcześniej. W ten sposób zaoszczędzisz na odsetkach, możesz także uzyskać zwrot części prowizji.
• Ubezpieczenie kredytu – zastanów się, czy ubezpieczenie kredytu jest Ci potrzebne. W niektórych przypadkach może ono znacznie podnieść koszt kredytu. Jeśli masz stabilną sytuację zawodową i finansową, możesz zrezygnować z ubezpieczenia.
• Krótszy okres kredytowania – im krótszy okres kredytowania, tym niższe będą odsetki. Staraj się wybrać optymalny okres kredytowania, który pozwoli Ci na spłatę kredytu bez nadmiernego obciążenia budżetu domowego.

Najczęstsze pułapki ukrytych kosztów w kredytach gotówkowych

Wielu kredytobiorców wpada w pułapki ukrytych kosztów w kredytach gotówkowych. Niestety, często przysłowie "oszczędny płaci dwa razy" sprawdza się i w tym przypadku. Banki często stosują różne triki, aby podnieść koszt kredytu lub utrzymać go na stałym poziomie, ale sprzedać jako "promocyjny". Dlatego też ważne jest, aby być świadomym potencjalnych pułapek. Oto kilka najczęstszych ukrytych kosztów w kredytach gotówkowych.

• Ubezpieczenie kredytu – ubezpieczenie kredytu to dodatkowy koszt, który może znacznie podnieść RRSO. Ubezpieczenie jest dobrowolne, ale bank ma prawo odmówić kredytu, jeśli się nie zdecydujemy na polisę – może bowiem wówczas uznać, że ryzyko jest zbyt duże.
• Opłaty za obsługę kredytu – banki mogą pobierać opłaty za obsługę kredytu, np. za wydawanie zaświadczeń, zmianę harmonogramu spłat czy przewalutowanie kredytu.
• Opłaty za monity i windykację – jeśli spóźnisz się ze spłatą raty, bank może naliczyć opłaty za monity i windykację.
• Brak prowizji pod różnymi warunkami – np. pod warunkiem, że klient nie spłaci kredytu przed czasem.
• Korzystne warunki "w pakiecie" – pod warunkiem założenia konta, wykupienia karty kredytowej lub innych usług. Problem pojawia się, gdy po pewnym czasie te produkty zaczynają generować dodatkowe koszty, np. opłaty roczne za kartę lub wymagane wpływy na konto.

Aby uniknąć ukrytych kosztów w kredytach gotówkowych, dokładnie zapoznaj się z umową kredytową przed jej podpisaniem. Zwróć uwagę na wszystkie opłaty i prowizje, a w razie wątpliwości zapytaj doradcę kredytowego. Nie ulegaj presji szybkiej decyzji. Jeśli bank stosuje promocję „tylko dziś”, prawdopodobnie ukrywa coś w warunkach.