Najtańszy kredyt gotówkowy – oferty

Najlepszy kredyt gotówkowy – czyli jaki?

Najlepszy kredyt gotówkowy to taki, który maksymalnie odpowiada potrzebom kredytobiorcy przy minimalnym koszcie. Kluczowe są przede wszystkim dwa elementy: całkowita wysokość miesięcznych rat oraz całkowity koszt kredytu – obie te wartości powinny być dostosowane do możliwości finansowych klienta. Dobrze dopasowany kredyt nie powoduje nadmiernego obciążenia budżetu domowego, a jednocześnie nie generuje przesadnych kosztów. Są to najważniejsze zmienne wpływające na ocenę kredytu, bo są obiektywne – każdy klient chce pożyczyć jak najtaniej.

Na drugim planie są takie cechy, jak możliwość obsługi online, obecność prowizji od wcześniejszej spłaty czy forma składania wniosku. Są to cechy subiektywne – dla niektórych możliwość darmowej wcześniejszej spłaty jest kluczowa, innym jest to obojętne. Ktoś może chcieć podpisać umowę stacjonarnie, bo tak czuje się pewniej, inna osoba zaś nie chce wstawać od komputera.

Co wpływa na koszt kredytu gotówkowego?

Na koszt kredytu gotówkowego wpływa wysokość oprocentowania, prowizji, opłat dodatkowych, a także zaciągnięta kwota oraz długość okresu kredytowania. 

Oprocentowanie i prowizja to pewien procent kwoty kapitału, który bank pobiera jako swoje wynagrodzenie za pożyczenie nam pieniędzy. Są one obecne w każdej ofercie – a jeśli prowizji nie ma, to zwykle jest jasno zaznaczone, że jest to oferta kredytu bez prowizji.

Większa dowolność pojawia się przy opłatach dodatkowych, których może być wiele, a może nie być żadnej. Mówimy tu o prowizjach od wcześniejszej spłaty, od wystawiania różnych zaświadczeń, o kosztach ubezpieczenia kredytu i innych tego typu opłatach. Obowiązkowe ubezpieczenia są ujęte w RRSO, ale prowizja od wcześniejszej spłaty już nie – warto więc zwrócić na wszystko uwagę..

Długość okresu kredytowania wpływa bezpośrednio na koszt całkowity. Dłuższy okres spłaty oznacza niższe miesięczne raty, ale wyższy koszt całkowity, gdyż odsetki naliczają się przez dłuższy czas. Przykładowo, kredyt na 10 000 zł rozłożony na 5 lat będzie kosztował więcej niż ten sam kredyt spłacany w ciągu 2 lat, choć za to będziemy płacić odczuwalnie mniejszą ratę.

Na co zwracać uwagę szukając kredytu gotówkowego?

Szukając kredytu gotówkowego należy zwracać uwagę na koszty (dobrze porównywać RRSO), a także opcjonalne opłaty dodatkowe (np. za wcześniejszą spłatę), formę obsługi (przez bankowość elektroniczną czy spłacane zwykłym przelewem) i wszelkie charakterystyczne dla naszej konkretnej sytuacji potrzeby. 

W kwestii kosztów najbardziej istotny wskaźnik to RRSO. Nie ma bardziej miarodajnej wartości, która pozwalałaby porównać koszty poszczególnych pożyczek. Oprocentowanie się do tego nie nadaje, bo ze względu na obecność prowizji czy ubezpieczenia może się okazać, że niżej oprocentowany kredyt jest de facto droższy. RRSO uwzględnia wszystkie te zmienne, przez co rzeczywiście niższa wartość odpowiada lepszej kondycji naszego portfela.

Koszt to jednak nie wszystko – kredyt powinien być przede wszystkim dopasowany do naszych potrzeb. Przykład: jeśli planujemy, że uda nam się zwrócić środki przed terminem, może się opłacić wziąć droższy kredyt z możliwością darmowej wcześniejszej spłaty, niż tańszy kredyt, ale z prowizją za przedterminowy zwrot. Dość często banki proponują ubezpieczenie, które zwiększa koszt kredytu i z którego raczej większość z nas stara się zrezygnować. Jeśli jednak mamy niestabilną sytuację zawodową, może być warto dopłacić – uratuje nas od długów, jeśli stracimy pracę. 

Wysokość miesięcznej raty powinna być dostosowana do możliwości kredytobiorcy. Krótszy okres spłaty to wyższa rata, ale za to niższy koszt całkowity, wynikający z krótszego naliczania odsetek. Instynktownie dążymy do minimalizacji kosztów, ale może się okazać, że lepszym rozwiązaniem jest rozłożenie spłaty na więcej rat, które będą niższe i łatwiejsze do zmieszczenia w budżecie. Jeśli rata będzie zbyt wysoka, możemy mieć problemy ze spłatą, co prowadzi do odsetek karnych, a nawet kontaktów z komornikiem. To w konsekwencji będzie jeszcze bardziej niekorzystne niż nieco większe odsetki. 

Wymagania kredytów gotówkowych

Wymagania kredytów gotówkowych to przede wszystkim:

• pełnoletniość,
• polski adres korespondencyjny,
• polski, ważny dowód osobisty,
• odpowiednia zdolność kredytowa.

Szczegóły różnią się w zależności od banku i zaciąganej kwoty. Jeśli zaciągamy kredyt gotówkowy w banku, w którym mamy rachunek osobisty, często wymagania są znikome – wystarczy złożyć wniosek przez bankowość elektroniczną. Nie są wymagane dodatkowe dokumenty, a przy niższych kwotach decyzja zapada automatycznie.

Jeśli składamy wniosek w obcym banku, konieczna będzie weryfikacja tożsamości. W przypadku kredytów gotówkowych online odbywa się to z wykorzystaniem konta bankowego, z którego kredytodawca pozyskuje potrzebne informacje. Na żywo zaś przedstawiamy dowód osobisty. 

Czasami, zwłaszcza przy wyższych kwotach, potrzebne będzie także zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, wydane przez pracodawcę, na druku konkretnego banku. Osoby prowadzące działalność gospodarczą zamiast tego przedstawiają PIT za ostatni rok oraz dokumenty z Urzędu Skarbowego i ZUS potwierdzające niezaleganie z opłatami. Niezależnie od formy zatrudnienia możemy zostać poproszeni o wyciąg z rachunku bankowego za ostatnie kilka miesięcy.

W przypadku emerytów i rencistów wystarczy decyzja o przyznaniu świadczenia lub ostatni odcinek emerytury.

Kredyt gotówkowy a pożyczka pozabankowa

Kredyt gotówkowy i pożyczka pozabankowa mają kilka różnic, ale dla przeciętnego klienta mogą nie mieć większego znaczenia. W istocie dziś te dwa produkty są dla siebie konkurencyjne – odkąd firmy pozabankowe zostały objęte KNF i pojawiły się nowe ustawy antylichwiarskie, wzrosło bezpieczeństwo klientów i opłacalność pożyczek pozabankowych. Mimo to kredyty gotówkowe pozostają tańsze i to one są pierwszym wyborem osób, które dysponują odpowiednią zdolnością kredytową.

W ten sposób dochodzimy do pierwszej istotnej różnicy – kredyt gotówkowy to większe wymagania względem klienta i więcej formalności do spełnienia. Pożyczki pozabankowe często nie wymagają żadnych dodatkowych zaświadczeń, a decyzja zapada jeszcze szybciej. 

Druga najbardziej odczuwalna kwestia to oprocentowanie. Pożyczki pozabankowe mają często znacznie wyższe RRSO – firmy rekompensują w ten sposób wyższe ryzyko, które ponoszą.

Reszta doświadczeń klientów jest zwykle podobna. W obu przypadkach możemy wnioskować w 100% przez internet, zbliżone są także dostępne kwoty. Niezależnie od wybranej formy, chroni nas Ustawa o kredycie konsumenckim, więc możemy m.in. dokonać przedterminowej spłaty.

Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy?

Aby znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy skorzystaj z naszej porównywarki i rankingu kredytów gotówkowych. Wystarczy wskazać interesującą Cię kwotę i okres kredytowania, a narzędzie przedstawi listę ofert spełniających podane kryteria. Są one uszeregowane opłacalnością i oceną niezależnych ekspertów. 

Wybierając kredyt gotówkowy na własną rękę, musimy przeanalizować wiele wskaźników. Najważniejszy to wspomnianie RRSO, ale interesują nas też wszystkie opłaty dodatkowe (niektórych bowiem nie musimy ponosić, np. prowizji za wcześniejsza spłatę), obowiązkowe ubezpieczenia, forma wnioskowania czy spłaty. To wszystko składa się na komfort i opłacalność kredytowania. Na tym jednak nie koniec, warto także znać aktualne promocje bankowe i opinie innych klientów. Zdobycie wszystkich tych informacji na własną rękę jest trudne i czasochłonne. 

Porównywarki i rankingi kredytów gotówkowych są użytecznymi narzędziami, które szybko zestawiają dostępne oferty i pozwalają na łatwe porównanie. Dzięki korzystaniu z nich możemy w łatwy sposób wybrać najlepszy kredyt gotówkowy.