Przelew zagraniczny - Jak go wykonać i ile kosztuje?

Przelew zagraniczny - Czym jest?

Przelew zagraniczny jest rodzajem transakcji polegającej na transferze środków pomiędzy kontami z różnych banków w różnych krajach. Przelewy zagraniczne charakteryzują się koniecznością wymiany waluty, która dla klienta zlecającego nie jest odczuwalna, ponieważ dla niego wiąże się jedynie z koniecznością poniesienia wyższej opłaty niż w przypadku standardowych krajowych przelewów. Przelew zagraniczny nie jest zarezerwowany jedynie dla konkretnych podmiotów, zlecać go mogą zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy. Jeszcze nie tak dawno wykonanie tego typu operacji umożliwiały jedynie banki. Aktualnie możliwość wykonania przelewu zagranicznego oferują też fintechy czy serwisy oferujące nowoczesne metody płatności.

Przelewy zagraniczne - Rodzaje

Możemy wyróżnić 2 główne rodzaje przelewów zagranicznych: SEPA - czyli przelew, który dotyczy wyłącznie przelewów wykonywanych w euro. Nie ma przy tym znaczenia, w jakiej walucie prowadzone są konta wykonawcy i odbiorcy przelewu. Ważne jest natomiast, aby adresat przelewu mieszkał na terenie Unii Europejskiej lub kraju będącego członkiem jednolitego obszaru płatności w euro. Poza krajami UE przelewy SEPA obsługują kraje, takie jak Wielka Brytania, Islandia, Norwegia czy Szwajcaria. Przelewy SEPA realizowane są zwykle bardzo szybko, bo nawet w ciągu jednego dnia. Do ich zlecania wykorzystywany jest kod IBAN, czyli Międzynarodowy Numer Rachunku Bankowego składający się z dwucyfrowego kodu kraju, dwucyfrowej liczby kontrolnej, bankowego kodu kraju oraz numeru konta. Warto przy pamiętać, że ostateczna długość kodu IBAN będzie różnić się w zależności od danego kraju. SWIFT - czyli przelew umożliwiający wykonanie transakcji w dowolnej walucie i na rachunek odbiorcy w dowolnym kraju (jeśli tylko jest podłączony do systemu SWIFT). Choć dużą zaletą tego typu przelewu jest jego szeroki zasięg, to jednak należy też liczyć się z o wiele dłuższym czasem realizacji przelewu — nawet do kilku dni roboczych. Przelewy SWIFT obarczone są też najczęściej prowizją, które może wynieść od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. Do realizacji przelewów SWIFT wykorzystuje się tzw. kod BIC, czyli kod umożliwiający identyfikację instytucji finansowej przynależnej do systemu SWIFT. Kod BIC najczęściej składa się z 8 znaków.

Przelew zagraniczny - Czas realizacji

Czas realizacji przelewu zagranicznego będzie głównie zależny od rodzaju przelewu, jaki chcemy wykonać (SWIFT czy SEPA). Przelew zagraniczny SEPA zwykle realizowany jest w jeden dzień, co wynika głównie z tego, że zlecany jest na rachunek banku w kraju będącym członkiem jednolitego obszaru płatności w euro. Czas realizacji przelewu zagranicznego SWIFT może już z kolei potrwać od trzech do nawet siedmiu dni roboczych. Na czas realizacji tego przelewu może też znacząco wpłynąć godzina zlecenia przelewu, lepiej więc zbyt długo nie zwlekać z jego wykonaniem. Dla wielu zaskakujące może być, że na czas realizacji przelewu nie wypływa przewalutowanie transakcji, często koniecznie przy przelewach SEPA.

Przelew zagraniczny - Gdzie go wykonać?

Najszybszą drogą do wykonania przelewu zagranicznego, będzie skorzystanie z tej usługi w banku, w którym posiadamy konto bankowe. Jak już jednak wspomnieliśmy, wykonywanie przelewów zagranicznych oferują nie tylko banki, ale też fintechy czy operatorzy płatności online. Dlatego też wykonanie przelewu zagranicznego z wyłączeniem banków, będzie możliwe w instytucjach, takich jak: Revolut - oferujący możliwość realizowania przelewów zagranicznych za niską opłatą i wygodnie za pośrednictwem aplikacji mobilnej Revolut. PayPal - umożliwiający transfer środków do osób z całego świata. Przelew środków w walucie PLN do odbiorcy w Polsce lub środków w EUR do odbiorcy w UE nic nie kosztuje. Zen - polski fintech występujący w postaci aplikacji mobilnej. Umożliwia wykonywanie bezpiecznych płatności aż w 30 walutach. ZEN współpracuje z Mastercard i zapewnia obsługę konta z numerem IBAN. Za pośrednictwem aplikacji mobilnej klienci mogą szybko i wygodnie realizować przelewy międzynarodowe. Ich czas realizacji zajmuje zwykle od 1 do 3 dni roboczych.

Jak wykonać przelew zagraniczny krok po kroku?

Proces zlecania przelewu zagranicznego jest podobny w większości banków i fintechów, choć interfejsy mogą się różnić. Niezależnie od tego, czy korzystasz z bankowości internetowej, czy aplikacji mobilnej, zazwyczaj będziesz musiał przejść przez następujące etapy:

1. Zaloguj się do swojej bankowości – Użyj swoich danych dostępowych, aby zalogować się do serwisu transakcyjnego banku lub aplikacji mobilnej instytucji, z której chcesz wysłać przelew.
2. Wybierz opcję przelewu zagranicznego – W menu płatności poszukaj opcji takich jak "Przelew zagraniczny", "Przelew walutowy", "Przelew SEPA/SWIFT" lub podobnej. Czasem konieczne jest najpierw wybranie opcji "Nowy przelew", a następnie wskazanie, że ma to być przelew kierowany za granicę.
3. Wybierz typ przelewu (jeśli jest taka opcja) –
   • SEPA (Single Euro Payments Area) – Jeśli wysyłasz środki w walucie EUR do kraju należącego do strefy SEPA (kraje UE oraz m.in. Islandia, Liechtenstein, Norwegia, Szwajcaria, Wielka Brytania).
   • SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) – Jeśli wysyłasz środki w dowolnej innej walucie lub do kraju spoza strefy SEPA.
   Niektóre systemy bankowe automatycznie rozpoznają typ przelewu na podstawie wprowadzonych danych (np. waluty i kraju odbiorcy).
4. Uzupełnij dane odbiorcy przelewu –
   • Pełna nazwa odbiorcy – Imię i nazwisko osoby lub pełna nazwa firmy/instytucji.
   • Adres odbiorcy – Pełny adres pocztowy (ulica, numer domu/mieszkania, kod pocztowy, miasto, kraj).
   • Numer rachunku odbiorcy w formacie IBAN (International Bank Account Number) – Niezbędny dla przelewów SEPA i zalecany dla SWIFT. Składa się z dwuliterowego kodu kraju (np. PL, DE, GB) oraz ciągu cyfr i liter identyfikujących bank i numer rachunku. Dla polskich kont IBAN to PL + 26 cyfr numeru konta.
   • Kod BIC (Business Identifier Code) banku odbiorcy, znany również jako SWIFT Code – Jest to unikalny, 8- lub 11-znakowy kod identyfikujący bank odbiorcy w międzynarodowej sieci płatności. Niezbędny dla przelewów SWIFT, często pomocny również przy SEPA. Kod BIC/SWIFT można znaleźć na stronie internetowej banku odbiorcy lub uzyskać od samego odbiorcy.
5. Wprowadź szczegóły transakcji –
   • Kwota przelewu – Wpisz kwotę, którą chcesz wysłać.
   • Waluta przelewu – Wybierz walutę, w której ma być wykonany przelew (dla SEPA zawsze EUR; dla SWIFT – dowolna waluta akceptowana przez banki). Jeśli waluta przelewu jest inna niż waluta Twojego rachunku, bank dokona przewalutowania.
   • Tytuł przelewu – Krótki opis płatności (np. numer faktury, cel darowizny).
6. Wybierz opcję pokrycia kosztów (dla przelewów SWIFT) – Zdecyduj, kto poniesie koszty banków pośredniczących i banku odbiorcy. Dostępne opcje to zazwyczaj:
   • OUR – Wszystkie koszty (Twojego banku, banków pośredniczących i banku odbiorcy) pokrywa zleceniodawca (Ty). Odbiorca otrzymuje pełną kwotę przelewu.
   • BEN – Wszystkie koszty pokrywa beneficjent (odbiorca). Otrzyma on kwotę przelewu pomniejszoną o te koszty.
   • SHA (shared) – Ty pokrywasz koszty swojego banku, a odbiorca pokrywa koszty swojego banku oraz ewentualne koszty banków pośredniczących. Jest to najczęściej stosowana opcja.
   W przypadku przelewów SEPA koszty są zazwyczaj dzielone (SHA) – Ty płacisz prowizję swojego banku (jeśli jest naliczana), a odbiorca ewentualne prowizje swojego banku.
7. Wybierz tryb realizacji (czasem dostępne dla SWIFT) – Niektóre banki pozwalają wybrać tryb pilności przelewu SWIFT (np. SPOT D+2 – standardowy, Tomnext D+1 – przyspieszony, Overnight D+0 – ekspresowy), co może wpływać na koszt i czas realizacji.
8. Sprawdź poprawność danych i opłaty – Przed ostatecznym zatwierdzeniem dokładnie zweryfikuj wszystkie wprowadzone dane. System bankowy powinien wyświetlić informację o przewidywanych opłatach i kursie wymiany walut (jeśli dotyczy).
9. Autoryzuj przelew – Zatwierdź transakcję za pomocą swojej standardowej metody autoryzacji (np. kod SMS, hasło z tokena, potwierdzenie w aplikacji mobilnej).

Pamiętaj, że posiadanie konta walutowego w walucie, w której wysyłasz przelew, pozwala znacząco obniżyć lub nawet wyeliminować koszty przewalutowania.

Przelew zagraniczny - Koszt i czynniki na niego wpływające

Koszt wykonania przelewu zagranicznego może być bardzo zróżnicowany i zależy od wielu czynników. Ostateczna kwota, jaką zapłacisz, może wahać się od kilku złotych do nawet kilkuset, zwłaszcza przy przelewach SWIFT na duże kwoty lub do egzotycznych krajów. Zrozumienie tych czynników pomoże Ci wybrać najkorzystniejszą opcję.

Główne elementy wpływające na koszt przelewu zagranicznego to:

• Rodzaj przelewu
  • Przelewy SEPA (w euro) – Są zazwyczaj znacznie tańsze. Wiele banków oferuje je za niewielką, stałą opłatą (np. 5-10 zł), a niektóre konta bankowe (zwłaszcza premium lub walutowe) mogą mieć je nawet za darmo.
  • Przelewy SWIFT (w innych walutach lub poza SEPA) – Są z reguły droższe. Opłata często składa się z prowizji banku nadawcy (może być procentowa od kwoty przelewu, z minimalną i maksymalną stawką) oraz potencjalnych kosztów banków pośredniczących i banku odbiorcy.
• Waluta i kwota przelewu – Przy przelewach SWIFT prowizja często rośnie wraz z kwotą transakcji. Waluta również ma znaczenie, gdyż mniej popularne waluty mogą wiązać się z wyższymi kosztami obsługi.
• Koszty banków pośredniczących (dla SWIFT) – W przypadku przelewów SWIFT, środki często przechodzą przez kilka banków korespondentów (pośredniczących) zanim dotrą do banku odbiorcy. Każdy z tych banków może pobrać swoją opłatę, która zostanie odjęta od przesyłanej kwoty lub doliczona do kosztów.
• Wybrana opcja pokrycia kosztów (dla SWIFT) – Jak wspomniano wcześniej, dostępne są opcje OUR, BEN i SHA:
  • OUR – Zleceniodawca pokrywa wszystkie koszty. Jest to najdroższa opcja dla nadawcy, ale odbiorca otrzymuje pełną kwotę.
  • BEN – Beneficjent (odbiorca) pokrywa wszystkie koszty (jego bank oraz banki pośredniczące). Nadawca płaci tylko prowizję swojego banku.
  • SHA (shared) – Koszty są dzielone – nadawca płaci prowizje swojego banku, a odbiorca prowizje swojego banku i banków pośredniczących. Jest to najczęściej stosowana i często domyślna opcja.
  Wybór odpowiedniej opcji jest ważny, aby uniknąć nieporozumień co do kwoty, która finalnie trafi do odbiorcy.
• Koszty przewalutowania – Jeśli wysyłasz przelew w walucie innej niż waluta Twojego rachunku, bank dokona przewalutowania. Kurs wymiany zastosowany przez bank (spread walutowy) może znacząco wpłynąć na ostateczny koszt. Posiadanie konta walutowego i realizowanie przelewu bezpośrednio w danej walucie pozwala uniknąć tych kosztów lub je zminimalizować.
• Instytucja realizująca przelew –
  • Banki tradycyjne – Mają swoje cenniki, które mogą się różnić. Konta premium lub dla zamożnych klientów często oferują korzystniejsze warunki.
  • Fintechy i serwisy płatnicze online (np. Revolut, Wise, Zen, PayPal) – Często oferują bardziej konkurencyjne kursy wymiany walut i niższe opłaty za przelewy międzynarodowe niż tradycyjne banki, zwłaszcza dla popularnych walut i kierunków. Warto porównać ich oferty.
• Tryb realizacji przelewu (dla SWIFT) – Wybór szybszego trybu realizacji (np. Tomnext D+1, Overnight D+0) zazwyczaj wiąże się z wyższą opłatą.

Aby dokładnie poznać koszt przelewu zagranicznego, zawsze najlepiej sprawdzić aktualną tabelę opłat i prowizji swojego banku lub kalkulator opłat w systemie bankowości internetowej przed zleceniem transakcji. Warto również porównać oferty różnych instytucji, szczególnie jeśli regularnie wykonujesz przelewy międzynarodowe.

Podsumowanie najważniejszych informacji na temat przelewów zagranicznych

Przelew zagraniczny to operacja płatnicza, która dla wielu osób jest standardową transakcją płatniczą, z której regularnie korzystają. Dynamiczny rozwój płatności mobilnych bezpośrednio przyczynił się do tego, że klienci mogą szybko, łatwo i wygodnie realizować większość operacji płatniczych z poziomu swojej aplikacji mobilnej banku/ fintechu — bez konieczności udawania się do placówki banku. Prosty i łatwy system płatności przyczynił się do częstszego realizowania różnego rodzaju płatności przez klientów. Przelewy zagraniczne są tego doskonałym przykładem. Do ich wykonania klient musi jedynie zalogować się do swojej aplikacji mobilnej banku/ fintechu i uzupełnić formularz przelewu. Wszystko jest intuicyjne i łatwe w obsłudze. Podczas wykonywania przelewu najważniejsze jest, aby wybrać odpowiedni rodzaj przelewu — SEPA lub SWIFT. Przelew SEPA to przelew, który dotyczy wyłącznie przelewów wykonywanych w euro, których adresatami powinni być osoby mieszkające na terenie Unii Europejskiej lub kraju będącego członkiem jednolitego obszaru płatności w euro. Przelew SWIFT to z kolei przelew, który umożliwia wykonanie transakcji w dowolnej walucie i na rachunek odbiorcy w dowolnym kraju. Podczas wykonywania przelewu zagranicznego, konieczne też będzie wpisanie kodu IBAN (dla przelewu SEPA) lub kodu BIC (dla przelewu SWIFT). Warto pamiętać, że przelewy zagraniczne można realizować nie tylko w bankach, ale też fintechach np. Revolut czy Zen, które w ramach swoich ofert oferują atrakcyjne pakiety usług, a niekiedy też atrakcyjne promocje i rabaty ograniczone czasowo.