Przewalutowanie kredytu w obcej walucie – skutki

Przewalutowanie kredytu – podstawowe informacje

Jeszcze kilka lat temu osoby chcące kupić dom czy mieszkanie, sięgały po kredyt hipoteczny w obcej walucie. To ze względu na jego niskie koszty. Największym zainteresowaniem wśród kredytobiorców cieszył się frank szwajcarski. Jego wartość w grudniu 2000 roku wynosiła ok. 2,58 zł. 31 grudnia 2010 roku z kolei kurs franka szwajcarskiego sięgnął aż 3,19 zł.

15 stycznia 2015 roku Szwajcarski Bank Narodowy podjął decyzję o uwolnieniu kursu franka. Rosnąca wartość waluty sprawiła, że coraz więcej osób miało problem z regulacją zaciągniętego przed laty kredytu. Wtedy pojawiły się próby ich przewalutowania.

Przewalutowanie kredytu to zmiana waluty (jednostki monetarnej) kredytu w trakcie okresu kredytowania. Zmian dokonuje się po to, aby obniżyć wysokość raty kredytu oraz jego całkowity koszt. Zmiana jednostki pieniężnej kredytu odbywa się po aktualnej stawce waluty, a nie po wartości z dnia zaciągnięcia zobowiązania.

Skutkiem przewalutowania jest:

• spłata pozostałych rat kredytu w nowej walucie;
• zmiana wysokości marży kredytu (musi ona odpowiadać standardom kredytów oferowanym w wybranej walucie);
• zmiana oprocentowania kredytu (wynika ona z odmiennych stóp procentowych);
• dodatkowa opłata za przewalutowanie;
• dodatkowa opłata za wymianę walut (o wysokości opłaty poinformuje nas bank).

Czy możliwe jest przewalutowanie kredytu we frankach?

Przewalutowanie kredytów frankowych polega na zmianie ich jednostki pieniężnej np. na złotówki. Czy jest to możliwe? Oczywiście, że tak, jednak nie zawsze taki zabieg się opłaca. Byłby on dla kredytobiorcy korzystny wyłącznie wtedy, gdyby wartość franka zrównała się z wartością złotówki, następnie mocno wzrosła.

Mimo, iż przewalutowanie kredytu jest możliwe, staje się kłopotliwe ze względu na wartość waluty. Obecnie przewalutowanie kredytu we frankach, których wartość sięga 4 zł, oznaczałoby wzrost rat kredytu gotówkowego czy hipotecznego.

Istnieje możliwość przewalutowania kredytów frankowych po kursie z dnia podpisania umowy. Wiąże się to jednak z koniecznością złożenia pozwu do sądu i dopełnieniem kilku formalności. Rząd od lat próbował znaleźć rozwiązanie, które pomogłoby szybko i skutecznie rozwiązać sprawę Frankowiczów. Nie udało się jednak stworzyć ustawy, która pomogłaby zadłużonym.

Ile kosztuje przewalutowanie kredytu z franka na złotówki?

Sięgając po kredyt warto jest wiedzieć, ile będzie nas on kosztował i co wpływa na jego cenę. Podobne pytanie możemy sobie zadać, chcąc przewalutować kredyt. Dobrze zdać sobie sprawę, że nie jest to darmowa procedura. Jej koszt zależy od kilku czynników. Co do nich należy?

• wartość waluty, którą chcemy zmienić;
• prowizja, która zostanie wyliczona na podstawie nowej jednostki pieniężnej kredytu (wynosi ona zwykle od 0,5 do 1,5 proc.);
• opłata za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej (zawarcie nowych warunków kosztuje nawet 300 zł);
• dodatkowe opłaty ustalone indywidualnie przez kredytodawcę.

Przewalutowanie kredytu z franka na złotówki może być opłacalne. Warto jednak wcześniej wiedzieć, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na nowych zasadach. Jeśli nasze wynagrodzenie jest zbyt niskie, konwersja długu nie będzie możliwa.

Kredyt we frankach – co robić, jeśli nie możemy go przewalutować?

Jeśli kredyt gotówkowy lub hipoteczny we frankach przerósł nasze możliwości finansowe, a ze względu na zbyt duże ryzyko kredytowe nie możemy go przewalutować, warto poszukać innego rozwiązania. Powinniśmy rozpocząć od konsultacji naszej sytuacji finansowej z kredytodawcą. Być może istnieje szansa na zmianę warunków kredytu. Gdy nasza historia kredytowa będzie wyglądała korzystanie, wierzyciel może wydłużyć okres spłaty zadłużenia. W ten sposób zyskamy dodatkowy czas na zebranie potrzebnych pieniędzy. Dodatkowo raty naszego zobowiązania zmniejszą się.

Niektóre banki pozwalają na regulację kredytu w obcej walucie. Jeśli nasz bank zezwala na takie działanie, możemy kupić franki w momencie, gdy będą one miały niski kurs, następnie spłacić nimi raty kredytu. Warto jednak pamiętać, że nie każdy kredytodawca pozwala na zmianę warunków kredytu we frankach.

Warto więc mieć na koncie bankowym dodatkowe pieniądze na czarną godzinę. Przydadzą się one na niespodziewane wydatki, np. gdy rata kredytu gwałtownie wzrośnie. Dobrze jest też zabezpieczyć kredyt na wypadek swojej niewypłacalności.

Wyrok TSUE w sprawie frankowiczów – co oznacza?

W 2008 roku jedna z polskich rodzin wzięła kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich na 40 lat. Niedługo potem wniosła do sądu wniosek o unieważnienie umowy z wierzycielem. Powodem było zawarcie w umowie nieuczciwych warunków sposobu indeksowania.

Sąd początkowo nie miał pewności, czy można taki zapis unieważnić. Zwrócił się więc o pomoc do Trybunału Sprawiedliwości UE. Instytucja uznała, że „w zawartych w Polsce umowach kredytu indeksowanego do waluty obcej, nieuczciwe warunki umowy dotyczące różnic kursowych nie mogą być zastąpione przepisami ogólnymi polskiego prawa cywilnego”. Umowy kredytów hipotecznych we frankach mogą być jednak unieważnione.

TSUE stwierdził również, że każda podpisana umowa kredytu we frankach powinna zostać rozpatrzona indywidualnie. Zmiana nieuczciwych postanowień w dokumencie powinna zostać oceniona w świetle aktualnej sytuacji na rynku finansowym, a nie sytuacji obowiązującej w dniu zawarcia umowy kredytu.

Istnieje szansa, że umowy frankowiczów zostaną unieważnione. Należy wziąć jednak pod uwagę to, że sąd może wydać negatywny wyrok. Dłużnicy nadal więc będą musieli spłacać zadłużenie na warunkach ustalonych przed laty. Nowi kredytobiorcy z kolei mogą wnioskować o dodatkowe pieniądze na zupełnie innych zasadach. Ze względu na aferę kredytów we frankach, konsumenci mogą wnioskować o kredyty wyłącznie w walucie, w której zarabiają.