Czym jest konto dla dziecka?
Konto dla dziecka to rachunek bankowy przeznaczony dla osób poniżej 18 roku życia. Umożliwia młodym osobom naukę o finansach i stopniowe zapoznawanie się z bankowością, pozostając przy tym pod nadzorem dorosłych. Dostępne są zarówno konta osobiste, jak i oszczędnościowe. Przechodząc do dalszych rozważań musimy jednak zwrócić uwagę na bardzo istotną różnicę pomiędzy kontami dla dzieci poniżej 13 roku życia i tych starszych.
Konta dla młodszych dzieci zarządzane są przez rodziców i to oni są w świetle prawa właścicielami rachunku. Na 13 urodziny dzieci zdobywają natomiast ograniczoną zdolność do czynności prawnych, co pozwala im posiadać własny rachunek w banku. To otwiera ich na dużo szerszy wachlarz usług bankowych, a konto takie często jest dostępne na niezmienionych zasadach nawet do 26 roku życia.
Konta dla dzieci służą głównie do przechowywania oszczędności. Dzięki wydanej karcie dziecko (lub nastolatek) może samodzielnie dokonywać transakcji bezgotówkowych, a w przypadku osób powyżej 13 roku życia, nawet podejmować czynności inwestycyjne, jak np. zakładanie lokat. Rodzice oczywiście wszystko to nadzorują – w przypadku najmłodszych dzieci mają pełny dostęp do konta i muszą autoryzować transakcje, zaś przy kontach dla nastolatków mają osobny login, który pozwala na podglądanie aktywności dziecka i wykonywanie określonych czynności, jak np. ustawianie limitów transakcyjnych.
Dlaczego warto założyć dziecku konto bankowe?
Warto założyć dziecku konto bankowe, by mogło od najmłodszych lat uczyć się poruszania w świecie finansów online. Dziś jest to nieodłączna część życia i wiedza zdobyta w dzieciństwie zaprocentuje w dorosłym życiu. Konto dla dziecka może pełnić rolę skarbonki, do której dziecko stopniowo odkłada pieniądze na przyszłe potrzeby. Stosunkowo korzystne oprocentowanie ułatwia osiąganie celów, a także uczy systematyczności i przygotowuje do odpowiedzialnego gospodarowania pieniędzmi.
Taki rachunek wprowadza pociechy w świat odpowiedzialności za własne finanse i pozwala im zdobyć praktyczne umiejętności finansowe, jak oszczędzanie, budżetowanie i świadome wydawanie pieniędzy. Istnieją badania wskazujące, że osoby, które od najmłodszych lat miały szanse na samodzielne zarządzanie finansami, wykazują się większą stabilnością finansową w dorosłym życiu.
Rodzaje kont dla dzieci
Istnieją dwa rodzaje kont dla dzieci – dla tych poniżej 13 roku życia oraz dla nastolatków, którzy mają ukończone 13 lat. Przyjrzyjmy się najważniejszym róznicom.
Konta dla dzieci poniżej 13 roku życia
Konta dla dzieci poniżej 13 roku życia to specjalne rachunki bankowe, które pozwalają najmłodszym uczyć się odpowiedzialności i oszczędzania. Mają ograniczoną funkcjonalność względem konta dla dorosłych, oferując za to narzędzia edukacyjne i wyższe oprocentowanie. Pozwala to na bezpieczną naukę zarządzania finansami, odpowiedzialności i oszczędności.
Pod względem prawnym są to konta założone przez rodziców lub opiekunów prawny, najczęściej jako subkonto przy własnym rachunku. Rodzice następnie dają dostęp do tego konta dziecku, które jest jego głównym użytkownikiem – otrzymuje osobny login i uproszczony interfejs użytkownika, często z dostępem do platformy edukacyjnej.
Konta dla młodzieży
Konta dla młodzieży to konta od 13 roku życia – wtedy bowiem w polskim prawie młody człowiek nabywa ograniczoną zdolność do czynności prawnych. Jednym z praw, które dzięki temu uzyskuje, jest możliwość założenia własnego konta bankowego, choć wciąż za zgodą rodziców. Taki rachunek nie jest już ograniczony względem rachunku dla dorosłych – za wyjątkiem możliwości podglądania i modyfikowania limitów przez rodziców.
Rachunek dla młodzieży jest automatycznie przekształcany w konto dla dorosłych, gdy tylko jego użytkownik ukończy określony przez dany bank wiek. W niektórych przypadkach jest to 18 lat, ale niektóre banki ustalają ten pułap na aż 26 rok życia. Warto wybrać rachunek, który pozostaje dostępny jak najdłużej – takie konta są zwykle wyżej oprocentowane, niż konta dla dorosłych, mają też korzystniejsze limity zwolnień z opłat.
Jak założyć konto dla dziecka?
Aby założyć konto dla dziecka należy wykonać te same kroki, co w przypadku konta dla dorosłego. Proces różni się szczegółami – zamiast danych jednej osoby należy podać dane minimum jednego dorosłego i dziecka. Jeśli dany bank oferuje możliwość otwarcia konta online, w ten sam sposób przejdziemy proces także przy otwieraniu konta dla dziecka.
W większości przypadków wystarczy więc wypełnić formularz internetowy, poczekać na kuriera i podpisać dokumenty. Coraz częściej można otworzyć konto “na selfie”, przesyłając zdjęcie lub filmik twarzy oraz dokument tożsamości dziecka i zgodę rodzica. Konto wówczas otwierane jest jeszcze tego samego dnia i młody człowiek może z niego korzystać od razu.
Nieco inaczej jest w przypadku kont dla dzieci od 0 do 12 roku życia. Takie rachunki są najczęściej otwierane przy rachunku rodzica, w związku z czym najpierw musi mieć on własne konto w danym banku, a następnie otworzyć w jego obrębie dodatkowy rachunek dla dziecka.
Bezpieczeństwo konta dla dziecka
Pod względem bezpieczeństwa, konta dla dziecka nie różnią się od rachunków dorosłych. Obowiązuje ta sama ochrona (np. gwarancja depozytów BFG czy procedura reklamacyjna). Transakcje dzieci poniżej 13 roku życia muszą autoryzować rodzice, co daje gwarancję, że nie wydadzą pieniędzy w niebezpieczny czy niepożądany sposób.
W przypadku starszych dzieci rodzic może ustawić ograniczenia dzienne lub miesięczne na wypłaty gotówkowe i transakcje bezgotówkowe, co również zabezpiecza konto przed nieprzemyślanymi wydatkami. W większości przypadków możemy uruchomić powiadomienia SMS o każdej transakcji, co pozwala szybko reagować na nieprzewidziane sytuacje.
Jak wybrać konto dla dziecka?
Wybierając konto dla dziecka należy mieć na uwadze przede wszystkim koszty i wygodę prowadzenia rachunku. Wielu rodziców wybierze dla dziecka ten sam bank, w którym sami mają konto, bo gwarantuje to natychmiastowe księgowanie przelewów. To oczywiście ogromna zaleta, ale biorąc pod uwagę różnice w kosztach prowadzenia poszczególnych rachunków, warto się zastanowić, czy jest kluczowa, czy może jednak warto rozważyć inne propozycje.
W większości banków konta dla dzieci są wprawdzie całkowicie darmowe, ale i tak warto upewnić się, czy nie trafiliśmy akurat na wyjątek. Przeanalizujmy przede wszystkim warunki bezpłatności – czy jest tak bezwarunkowo, czy np. trzeba wykonać określoną liczbę transakcji bezgotówkowych.
Konta dla dzieci często są korzystnie oprocentowane, warto więc zwrócić uwagę na ten aspekt – bo jest duża szansa, że da się wybrać jeszcze lepiej. Oprócz kont osobistych, dostępne są także konta oszczędnościowe dla dzieci, które pozwalają na jeszcze bardziej efektywne budowanie oszczędności. Jednak często już sam ROR dziecka jest oprocentowany wyżej niż standardowe konta, a czasem nawet niż konta oszczędnościowe dla dorosłych.
Dzieci i młodzież interesują funkcje mobilne. Dobra aplikacja powinna umożliwiać łatwe sprawdzenie salda, historię wydatków i możliwość ustawiania celów oszczędnościowych. Niektóre banki oferują też opcje edukacyjne, jak wyzwania oszczędnościowe czy przypomnienia o budżetowaniu, co może być dla dziecka ciekawym sposobem na naukę zarządzania pieniędzmi.
