Wakacje kredytowe w polskich bankach

Co to są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to okres, w którym pożyczkobiorca jest zwolniony z obowiązku spłaty kredytu przez określony czas, zazwyczaj na skutek umowy zawartej z instytucją finansową, taką jak bank. Jest to rodzaj zawieszenia spłaty, który może być udzielany w różnych sytuacjach i może mieć różne warunki. Przy okazji przeglądania ofert kredytów długoterminowych można często natknąć się na promocję wakacji kredytowych. Wakacje kredytowe to możliwość odroczenia spłaty kredytu w czasie, czyli odwrotność wcześniejszej spłaty kredytu. Zasadniczo wakacje kredytowe biorą dwie grupy klientów. Pierwszą z nich są ludzie, którzy traktują słowo ‘wakacje’ dosłownie i na przykład raz w roku, w okresie wakacyjnym, zawieszają spłatę kosztownego kredytu hipotecznego i w taki sposób finansują swój wyjazd. Drugą grupą są osoby, które chwilowo wpadły w tarapaty finansowe, bo mają na przykład problemy ze zdrowiem albo przydarzył im się nieprzewidziany wydatek i potrzebują chwilowej ulgi w spłacie kredytu. W tym drugim przypadku wakacje kredytowe, karencja w spłacie czy nawet restrukturyzacja kredytu będzie zawsze lepszą opcją niż zaprzestanie spłaty i wypowiedzenie umowy kredytu przez bank oraz naliczenie kar umownych. Dlatego jeśli oczekujesz problemów ze spłatą raty zawsze poinformuj o tym bank - wspólnie powinniście znaleźć jakieś rozwiązanie satysfakcjonujące obie strony. Wakacje są dostępne z reguły dopiero po jakimś czasie spłaty kredytu, który wynosi mniej więcej około roku, choć zdarzają się promocyjne kredyty, które można zacząć spłacać dopiero po kilku miesiącach. Kredyt tak czy inaczej trzeba spłacić. Wakacje kredytowe nie są darmowe, nawet jeśli taka usługa nic nie kosztuje. Odsetki za czas wakacji kredytowych są wciąż naliczane i bank na tym zarabia. Zostaną one doliczone do całkowitej kwoty zobowiązania i rozłożone po równo na pozostałe raty, albo czas spłaty kredytu zostanie wydłużony o okres wakacji kredytowych, co w rezultacie podniesie koszt kredytu. Na wakacje kredytowe nie ma co liczyć, jeśli mamy jakiekolwiek dotychczasowe opóźnienia w spłacie. Wymaganiem jest zawsze terminowa spłata dotychczasowych rat. Wniosek w wakacje kredytowe można pobrać ze strony internetowej banku w którym mamy kredyt, albo bezpośrednio skontaktować się z infolinią. Karencję można uzyskać nawet w banku, który oficjalnie nie chwali się taką usługą. Instytucji finansowej zawsze na rękę będzie zachowanie umowy kredytowej i kontynuacja przez klienta spłaty kredytu, nawet w późniejszym terminie.

Jakie banki oferują wakacje w spłacie kredytu - zestawieanie

Jak widać w poniższym zestawieniu nie wszystkie banki oferują wakacje kredytowe. Jest to oferta promocyjna, dodatkowa, a nie rynkowy standard. Część banków oferuje karencję w spłacie zamiast pełnych wakacji albo oferuje je tylko w niektórych rodzajach kredytów - na przykład podczas spłaty kredytu hipotecznego, a już nie przy kredycie gotówkowym.

Wakacje kredytowe w PKO BP

Ten największy polski bank oferuje zarówno wakacje kredytowe, jak i okres karencji. W kredycie hipotecznym zawieszenie spłaty jednej raty można tu dostać raz na rok kalendarzowy, a dodatkowo w PKO Bank Polski można jednorazowo skorzystać z zawieszenia spłaty kapitału nawet na 36 miesięcy. W kredycie gotówkowym PKO BP istnieje możliwość zawieszenia spłaty nawet na 3 miesiące.

• W kredycie hipotecznym wakacje kredytowe na miesiąc raz do roku.
• Jednorazowo zawieszenie spłaty kapitału na 36 miesięcy.
• Przy kredycie gotówkowym spłatę można zawiesić na 3 miesiące.

Eurobank - wakacje kredytowe przez aplikację mobilną

Eurobank wyjątkowo uprościł procedurę wnioskowania o wakacje kredytowe. Wystarczy posiadać aplikację mobilną tego banku, wejść w szczegóły posiadanego kredytu i kliknąć “weź wakacje”. Oczywiście można też wnioskować o wakacje przez bankowość internetową i w placówkach tego banku. Opłata za wakacje kredytowe wynosi tu 9,50 zł. Wniosek można złożyć po spłacie pierwszych 6 rat, a następnie co 12 miesięcy. Należy go złożyć na co najmniej 3 dni przed datą zapadalności najbliższej raty. Wakacje w eurobanku trwają jeden miesiąc. Oferta dotyczy tylko kredytu gotówkowego w eurobanku.

Wakacje kredytowe w Alior Bank - nawet aż na 5 lat

Alior Bank oferuje karencję w spłacie na naprawdę rekordowy okres. Karencja nie jest aż tak opłacalna jak pełne wakacje, ale ta oferta robi wrażenie. W kredycie hipotecznym zawieszenie spłaty można dostać na 6 miesięcy w roku i łącznie aż na 5 lat. Przy kredycie gotówkowym Alior Bank proponuje zawieszenie spłaty 1,2 lub 3 rat kredytu. Okres spłaty zobowiązania zostaje automatycznie wydłużony o przełożone raty, jednak całkowity czas spłaty nie może być dłuższy niż 10 lat.

• Karencja w kredycie hipotecznym na jednorazowo 6 miesięcy i łącznie 5 lat w całym okresie spłaty.
• W kredycie gotówkowym wakacje kredytowe możliwe są na od 1 do 3 rat.
• Okres spłaty kredytu gotówkowego jest wydłużany o zastosowane wakacje kredytowe, jednak całkowity czas spłaty nie może przekroczyć 10 lat.

Czy odroczenie spłaty kredytu się opłaca?

Oprócz naprawdę wyjątkowych promocji, gdzie bank nie naliczy odsetek za okres bez spłaty, odroczenie spłaty kredytu nigdy nie opłaca się od strony czysto finansowej. Od tej samej strony nie opłaca się jednak wcale brać kredytu - szybciej byłoby zaoszczędzić wymagane pieniądze. Wyjątkiem będą tu kredyty hipoteczne w sytuacji stałych, silnych wzrostów na rynku mieszkaniowym i kredyty inwestycyjne na firmę. Jednak w przypadku kredytów gotówkowych zawsze taniej jest zaoszczędzić. Nie w tym jednak tkwi istota rzeczy. Odroczenie spłaty, patrząc na sprawę od technicznej strony to po prostu dodatkowy kredyt, albo dokupienie jednego czy dwóch miesięcy do kredytu. Jest to korzystniejsza opcja niż branie kolejnej pożyczki, choćby na tytułowe wakacje. Patrząc na to z takiej perspektywy wakacje kredytowe są bardzo opłacalne. Wakacje od kredytu opłacą się też osobom, które nie mają innego wyjścia. Odroczenie spłaty będzie zawsze bardziej opłacalne, niż zawieszenie spłaty i poniesienie kosztów kar umownych za zerwanie umowy z winy kredytobiorcy.

Zalety i wady zawieszenia spłaty kredytu

Zalety zawieszenia spłaty kredytu:

• możliwość zachowania umowy z bankiem pomimo braku środków na spłatę,
• dodatkowy bufor bezpieczeństwa dla klienta - komfort psychiczny,
• działają jak dodatkowy kredyt bez formalności,
• dodatkowe środki w domowym budżecie na dowolny cel.

Zalety zawieszenia spłaty kredytu:

• możliwe wydłużenie czasu spłaty kredytu,
• podwyższenie całkowitej kwoty do spłaty,
• niekiedy osobno płatne.

Karencja w spłacie a wakacje kredytowe

Karencja kredytu i wakacje w spłacie to nie to samo. Każdy kredyt spłaca się dwuczęściowo, osobno część odsetkową, a osobno część kapitałową. W przypadku karencji zawieszana jest jedynie spłata części kapitałowej, czyli na początku spłaty kredytu jedynie niewielkiej części raty kredytu. Przesunięcie samej części kapitałowej jest co zrozumiałe tańsze, ale mniej wydajne niż przesunięcie całej raty. Dlatego dokładnie sprawdź jakie wakacje od kredytu oferuje twój bank. Możesz niemiło zaskoczyć się na początku spłaty kredytu hipotecznego, kiedy rata kredytu wynosi przykładowo 2000 złotych, z których część odsetkowa wynosi aż 1750 zł. Nieco inaczej sprawa wygląda w przypadku kredytów z ratą malejącą. W nich część kapitałowa jest zawsze równa, więc karencja w spłacie kapitału zawsze będzie oznaczała spory oddech dla domowego budżetu.   Zobacz szczegóły: